Сбербанк (1226365), страница 6

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 6)

Для привлечения средств во вклады ПАО «Сбербанк» в 2014 – 2015 гг. стали широко использовать зарубежный опыт – в частности они осуществляют: разработку различных программ по привлечению средств населения; предоставление клиентам-вкладчикам различного рода услуг; проведение широкой открытой рекламы по привлечению клиентуры; использование «тихой» целевой рекламы (по почте, по телефону); использование высокой процентной ставки по вкладам инвестиционного характера с выплатой премии по окончанию срока вклада; выплату постоянным вкладчикам премии «за верность банку».

С целью привлечения средств граждан в свой оборот ПАО «Сбербанк» за исследуемый период осуществлял целый комплекс мероприятий. Важным средством конкурентной борьбы между банками за привлечение ресурсов является процентная политика, так как величина дохода на вложенные средства служит существенным стимулом к помещению клиентами своих временно свободных средств во вклады. Уровень процентных ставок по вкладам устанавливается каждым коммерческим банком самостоятельно, с ориентацией на ставку рефинансирования Центрального банка и состояние денежного рынка, а также исходя из положений собственной депозитной политики. Определяющим фактором при установлении размера процентной ставки по срочным вкладам является срок, на который размещаются средства: чем длительнее срок, тем выше уровень процента. Не менее важным фактором является сумма вклада и, следовательно, чем больше сумма вклада и дольше срок его хранения, тем выше по нему процентная ставка.

Существенным моментом является и частота выплаты дохода по вкладам. Ставка процента по вкладу находится в обратной зависимости от частоты выплаты дохода, то есть чем реже они осуществляются, тем выше уровень устанавливаемой банком процентной ставки по вкладу. Выплата процентов по вкладу может производиться:

– ежемесячно;

– один раз в квартал;

– по окончании срока действия договора.

Привлекательным для вкладчиков является применение процентной ставки, прогрессивно возрастающей в зависимости от времени фактического нахождения средств во вкладе. Такой порядок начисления дохода стимулирует увеличение срока хранения средств и защищает вклад от инфляции.

ПАО «Сбербанк» г.Уссурийск предоставляет своим клиентам возможность перевода вкладов и наличных денег практически в любую точку страны. Вкладчик может перевести средства на счёт в другом филиале «Возрождения» как на своё имя, так и на имя любого другого лица. Многие предприятия выдают заработную плату своим работникам через филиалы коммерческих банков, с которыми они заключили договоры. Суммы заработной платы зачисляются на счёт, и деньги можно получить в любое удобное для работника время непосредственно в кассе филиала банка или через банкоматы.

Таким образом, в целом, работа по привлечению средств населения во вклады в ПАО «Сбербанк» г.Уссурийск в 2014 и 2015 годах была организована с целью выполнения важной задачи банка после мирового финансового кризиса: сохранение существующего положения на рынке привлечения сбережений граждан, стимулирование сберегательной и инвестиционной активности населения путём предоставления вкладчикам Банка возможности выбора эффективных форм сбережений, соответствующих клиентским требованиям к ликвидности, доходности и надёжности обеспечивающих прирост и накопление вложенных средств; сохранение приоритетных ценовых условий по вкладам для наименее социально защищенных групп населения.

Прогрессивной формой обслуживания населения является выплата через учреждения банков заработной платы рабочим и служащим, пенсий, страховых и других сумм.

На рынке потребительского кредитования ПАО «Сбербанк» представлен двумя базовыми и рядом специальных программ кредитования. Базовые программы кредитования включают: потребительский кредит без обеспечения и потребительский кредит с поручительством физических лиц. Для клиентов, готовых предоставить солидный залог в виде недвижимости, а также для поддержания населения, ведущих подсобное хозяйство или желающих получить лучшее образование, ПАО «Сбербанк» разработал специальные программы потребительского кредитования: потребительский кредит под залог недвижимости, кредит частным лицам на развитие личного подсобного хозяйства, образовательный кредит и образовательный кредит с государственным субсидированием.

Рассмотрим базовые программы потребительского кредитования.

ПАО «Сбербанк» предлагает такие виды кредита для физических лиц, как:

1. Нецелевые кредиты:

– кредит на неотложные нужды;

– кредит на неотложные нужды под залог недвижимости;

– кредитные карты;

– кредит на неотложные нужды для пенсионеров;

– моментальный интернет-кредит;

– овердрафт по картам различных платежных систем.

2. Целевые кредиты:

– ипотечные кредиты;

– кредиты на приобретение нежилой недвижимости.

Так, практически по всем кредитам населению ПАО «Сбербанк» г.Уссурийск установил основную процентную ставку, а уже получение льготной, более низкой процентной ставки будет впрямую зависеть от индивидуальной оценки заемщика, а именно от следующего:

1. Наличия у заемщика «хорошей» кредитной истории, то есть соискатель уже зарекомендовал себя при прошлых кредитованиях, как в ПАО «Сбербанк», так и в любом другом банке, как обязательный заемщик.

2. Заемщик является работником предприятия, которое участвует в «зарплатном» проекта ПАО «Сбербанк», т.е. зарплата заемщика перечисляется на карту ПАО «Сбербанк».

3. Физическое лицо является работником предприятия, прошедшего аккредитацию в ПАО «Сбербанк».

4. Ставка зависит от срока, на который оформляется кредит. Чем больше срок кредитования, тем выше процентная ставка по кредиту, так как увеличивается риск.

5. На ставку могут повлиять и такие факторы, как размер первоначального взноса заемщика по целевым кредитам или наличие вкладов в ПАО «Сбербанк» г.Уссурийск.

Структура кредитов, предоставленных физическим лицам за 2013 – 2015 гг. представлена в таблице 8, динамика кредитов представлена в таблице 9.

В течении всего анализируемого периода подавляющий удельный вес в структуре портфеля потребительских кредитов занимают нецелевые кредиты на неотложные нужды, их удельный вес соответственно составляет: 2013 г. – 86 %; 2014 г. – 87,5; 2015 г. – 83,1 %.

Таблица 8 – Структура и динамика кредитов, предоставленных физическим лицам ПАО «Сбербанк»

При этом в 2014 г. прирост удельного веса нецелевых кредитов составил 1,5 %, а в 2015 г. зафиксировано сокращение удельного веса данной группы кредитов на 4,4 %. Нестабильна ситуация в банке с автокредитованием, если в 2014 г. удельный вес автокредитов возрос на 6,2 %, то в 2015 г. удельный вес кредитов данной группы сократился на 5,8 %. Стабилен рост удельного веса кредитов, предоставленных с использованием кредитных карт, так в 2014 г. прирост удельного веса данной категории потребительских кредитов составил 0,8 %, в 2015 г. – 0,5 %.

Таким образом, после роста кредитного портфеля в 2014 г. на 237723 тыс. руб. или на 63,7 % по отношению к уровню 2014 г., в 2015 г. зафиксировано его значительное снижение на 114051 тыс. руб. или на 18,7 %, при этом по отдельным видам кредитных программ наблюдается увеличение (ипотечные кредиты и прочие целевые кредиты»), а по остальным кредитным программам, таким как кредитование неотложных нужд, автокредитование, кредитование с использованием банковских карт – снижение по отношению к уровню 2014 г.

Таблица 9 – Динамика потребительских кредитов, предоставленных
физическим лицам в ПАО «Сбербанк»

Структура портфеля потребительских кредитов в ПАО «Сбербанк» в 2013 – 2015 гг. по срочности представлена в таблице 10, динамика – в таблице 11.

Характеристики

Список файлов ВКР