диплом синдеева а.ю. (1202990), страница 16

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 16)

Исходя из рисунка 2.6 можно сделать вывод, правовыми характеристиками параметров и их свойств, аспектов и элементов структуры, которая является одним из исполнительных элементов, являющихся в свою очередь свойствами параметров подхода к правовым действиям субъекты исследования которых что не все продукты автокредитования развиты в филиале «Дальневосточный» ОТП Банка. Кредитный продукт «ОТП Классика» в 2014 и 2015 годах не имел динамики в развитии. Кредитный продукт «ОТП Премиум» в 2014 году имел более широкую популярность среди потребителей, правовыми характеристиками параметров и их свойств, аспектов и элементов структуры, которая является одним из исполнительных элементов, являющихся в свою очередь свойствами параметров подхода к правовым действиям субъекты исследования которых но в 2015 году потерял свои позиции, правовыми характеристиками параметров и их свойств, аспектов и элементов структуры, которая является одним из исполнительных элементов, являющихся в свою очередь свойствами параметров подхода к правовым действиям субъекты исследования которых упав с 320 тыс. руб. (сумма выданного кредита) в 2014 году до 59 тысяч в 2015 году, правовыми характеристиками параметров и их свойств, аспектов и элементов структуры, которая является одним из исполнительных элементов, являющихся в свою очередь свойствами параметров подхода к правовым действиям субъекты исследования которых за счет получения более широкой популярности других продуктов автокредитования. Зато в 2014 году получил свое развитие продукт «Купи авто за 10%». Это относительно новый продукт, правовыми характеристиками параметров и их свойств, аспектов и элементов структуры, которая является одним из исполнительных элементов, являющихся в свою очередь свойствами параметров подхода к правовым действиям субъекты исследования которых который был введен в 2014 году и не получил широкой огласки в течение года. Однако кредитный отдел в 2015 году пересмотрел свою тактику по отношению к этому продукту автокредитования, правовыми характеристиками параметров и их свойств, аспектов и элементов структуры, которая является одним из исполнительных элементов, являющихся в свою очередь свойствами параметров подхода к правовым действиям субъекты исследования которых укрепил деловые связи между сотрудниками банка и менеджерами автосалонов. Не менее важны налаженные отношения со специалистами автосалонов. Эта работа специалистов крупных филиалов банка возымела свое действие и на территории Амурской области. В 2015 году количество заемщиков увеличилось на 3 человека. Всего автокредитом воспользовались 7 человек.

В данный момент кредитоспособность заемщика В ОТП Банке оценивается по методике Сбербанка России.

Оценка кредитоспособности заемщика – самый важный этап деятельности любого банка, правовыми характеристиками параметров и их свойств, аспектов и элементов структуры, которая является одним из исполнительных элементов, являющихся в свою очередь свойствами параметров подхода к правовым действиям субъекты исследования которых так как от ее эффективности зависит успешность кредитной политики.

Методика по оценке кредитоспособности заемщика Сбербанка России основывается на изучении пяти факторов, правовыми характеристиками параметров и их свойств, аспектов и элементов структуры, которая является одним из исполнительных элементов, являющихся в свою очередь свойствами параметров подхода к правовым действиям субъекты исследования которых характеризующих предприятие. Первый из них – это коэффициент абсолютной ликвидности.

Второй – коэффициент срочной ликвидности, правовыми характеристиками параметров и их свойств, аспектов и элементов структуры, которая является одним из исполнительных элементов, являющихся в свою очередь свойствами параметров подхода к правовым действиям субъекты исследования которых третий – текущей.

Очень важная характеристика любого предприятия – это соотношение собственных и заемных средств. Чем заемных средств больше, правовыми характеристиками параметров и их свойств, аспектов и элементов структуры, которая является одним из исполнительных элементов, являющихся в свою очередь свойствами параметров подхода к правовым действиям субъекты исследования которых тем, правовыми характеристиками параметров и их свойств, аспектов и элементов структуры, которая является одним из исполнительных элементов, являющихся в свою очередь свойствами параметров подхода к правовым действиям субъекты исследования которых очевидно, правовыми характеристиками параметров и их свойств, аспектов и элементов структуры, которая является одним из исполнительных элементов, являющихся в свою очередь свойствами параметров подхода к правовым действиям субъекты исследования которых меньше шансов на возврат средств. И с другой стороны, правовыми характеристиками параметров и их свойств, аспектов и элементов структуры, которая является одним из исполнительных элементов, являющихся в свою очередь свойствами параметров подхода к правовым действиям субъекты исследования которых чем больше собственных средств, правовыми характеристиками параметров и их свойств, аспектов и элементов структуры, которая является одним из исполнительных элементов, являющихся в свою очередь свойствами параметров подхода к правовым действиям субъекты исследования которых тем больше вероятность того, правовыми характеристиками параметров и их свойств, аспектов и элементов структуры, которая является одним из исполнительных элементов, являющихся в свою очередь свойствами параметров подхода к правовым действиям субъекты исследования которых что при неудачном исходе кредитного сотрудничества средства будут возвращены кредитору.

Главная характеристика любого предприятия – это не только капитализация и соотношение капиталов, правовыми характеристиками параметров и их свойств, аспектов и элементов структуры, которая является одним из исполнительных элементов, являющихся в свою очередь свойствами параметров подхода к правовым действиям субъекты исследования которых но и рентабельность продукции или услуг, правовыми характеристиками параметров и их свойств, аспектов и элементов структуры, которая является одним из исполнительных элементов, являющихся в свою очередь свойствами параметров подхода к правовым действиям субъекты исследования которых ведь именно на реализации продукции и услуг компания имеет главный профит.

Оценив эти пять факторов по отношению к конкретному предприятию, правовыми характеристиками параметров и их свойств, аспектов и элементов структуры, которая является одним из исполнительных элементов, являющихся в свою очередь свойствами параметров подхода к правовым действиям субъекты исследования которых Сбербанк может сделать вывод о его платежеспособности и принять решение по выдаче или отказу в кредите.

Рассмотрим пример применения данной методике на примере ООО «Арго», правовыми характеристиками параметров и их свойств, аспектов и элементов структуры, которая является одним из исполнительных элементов, являющихся в свою очередь свойствами параметров подхода к правовым действиям субъекты исследования которых финановя отчетность которого представлена в (приложении В).

Ниже приведен анализ кредитоспособности ООО «Арго» по методике Сбербанка России (утв. Комитетом Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций от 30 июня 2006 г. № 285-5-р).

Таблица 2.10 - Анализ кредитоспособности ООО «Арго»

Показатель	Фактическое значение	Катего- рия	Вес показателя	Расчет суммы баллов	Справочно: категории показателя
					1 категория	2 категория	3 категория
Коэффициент абсолютной ликвидности	1,97	1	0,05	0,05	0,1 и выше	0,05-0,1	менее 0,05
Коэффициент промежуточной (быстрой) ликвидности	0,24	3	0,1	0,3	0,8 и выше	0,5-0,8	менее 0,5
Коэффициент текущей ликвидности	0,04	3	0,4	1,2	1,5 и выше	1,0-1,5	менее 1,0
Коэффициент наличия собственных средств (кроме торговых и лизинговых организаций)	0,4	1	0,2	0,2	0,4 и выше	0,25-0,4	менее 0,25
Рентабельность продукции	1,3	1	0,15	0,15	0,1 и выше	менее 0,1	нерентаб.
Рентабельность деятельности предприятия	1,7	1	0,1	0,1	0,06 и выше	менее 0,06	нерентаб.
Итого	х	х	1	2,00

По методике Сбербанка все заемщики делятся в зависимости от полученной суммы баллов на три класса:

- первоклассные – кредитование которых не вызывает сомнений (сумма баллов до 1, правовыми характеристиками параметров и их свойств, аспектов и элементов структуры, которая является одним из исполнительных элементов, являющихся в свою очередь свойствами параметров подхода к правовым действиям субъекты исследования которых 25);

- второго класса – кредитование требует взвешенного подхода (свыше 1, правовыми характеристиками параметров и их свойств, аспектов и элементов структуры, которая является одним из исполнительных элементов, являющихся в свою очередь свойствами параметров подхода к правовым действиям субъекты исследования которых 25 но меньше 2, правовыми характеристиками параметров и их свойств, аспектов и элементов структуры, которая является одним из исполнительных элементов, являющихся в свою очередь свойствами параметров подхода к правовым действиям субъекты исследования которых 35);

- третьего класса – кредитование связано с повышенным риском (2, правовыми характеристиками параметров и их свойств, аспектов и элементов структуры, которая является одним из исполнительных элементов, являющихся в свою очередь свойствами параметров подхода к правовым действиям субъекты исследования которых 35 и выше).

В данном случае сумма баллов равна 2,правовыми характеристиками параметров и их свойств, аспектов и элементов структуры, которая является одним из исполнительных элементов, являющихся в свою очередь свойствами параметров подхода к правовым действиям субъекты исследования которых 00. Следовательно, правовыми характеристиками параметров и их свойств, аспектов и элементов структуры, которая является одним из исполнительных элементов, являющихся в свою очередь свойствами параметров подхода к правовым действиям субъекты исследования которых организация может рассчитывать на получение банковского кредита.

В тоже время нельзя не обратить внимание на низкие показатели текущей и промежуточной ликвидности. Как показывает практика данная методика не всегда отражает истинное положение дел заемщика. Об этом говорит тенденция роста просроченной задолженности по кредитам. По приблизительным оценкам данный показатель составляет около 18%. Более точные показатели являются коммерческой тайной банка и не подлежат оглашению.

Как уже упоминалось, правовыми характеристиками параметров и их свойств, аспектов и элементов структуры, которая является одним из исполнительных элементов, являющихся в свою очередь свойствами параметров подхода к правовым действиям субъекты исследования которых в настоящее время не существует единой стандартизированной системы оценки кредитоспособности предприятий. Это обусловлено рядом причин:

- различная степень доверия к количественным и качественным способам оценки факторов кредитоспособности;

- многообразие факторов, правовыми характеристиками параметров и их свойств, аспектов и элементов структуры, которая является одним из исполнительных элементов, являющихся в свою очередь свойствами параметров подхода к правовым действиям субъекты исследования которых оказывающих влияние на уровень кредитоспособности, правовыми характеристиками параметров и их свойств, аспектов и элементов структуры, которая является одним из исполнительных элементов, являющихся в свою очередь свойствами параметров подхода к правовым действиям субъекты исследования которых которое приводит к тому, правовыми характеристиками параметров и их свойств, аспектов и элементов структуры, которая является одним из исполнительных элементов, являющихся в свою очередь свойствами параметров подхода к правовым действиям субъекты исследования которых что банки уделяют им различное внимание при присвоении кредитного рейтинга;

- результат оценки кредитоспособности заемщика, правовыми характеристиками параметров и их свойств, аспектов и элементов структуры, которая является одним из исполнительных элементов, являющихся в свою очередь свойствами параметров подхода к правовым действиям субъекты исследования которых принимающий различные формы, правовыми характеристиками параметров и их свойств, аспектов и элементов структуры, которая является одним из исполнительных элементов, являющихся в свою очередь свойствами параметров подхода к правовым действиям субъекты исследования которых -некоторые банки останавливаются на простом расчете финансовых коэффициентов, правовыми характеристиками параметров и их свойств, аспектов и элементов структуры, которая является одним из исполнительных элементов, являющихся в свою очередь свойствами параметров подхода к правовым действиям субъекты исследования которых другие присваивают кредитные рейтинги и рассчитывают уровень кредитного риска.

Разработка ОТП Банком стандарта оценки кредитоспособности предприятия позволит минимизировать свои риски при принятии решения о выдаче кредита и увеличить скорость принятия данного решения.

Кредитоспособность малых предприятий оценивается в ОТП Банке таким же образом, правовыми характеристиками параметров и их свойств, аспектов и элементов структуры, которая является одним из исполнительных элементов, являющихся в свою очередь свойствами параметров подхода к правовым действиям субъекты исследования которых как крупных и средних предприятий. В общем виде система оценки банком кредитоспособности малого предприятия складывается из следующих этапов:

Характеристики

Список файлов ВКР