диплом вика (1202970), страница 7
Текст из файла (страница 7)
Все это способствует общему снижению кредитных рисков и повышению эффективности работы кредитной системы.
Кредитное бюро будет выступать в качестве независимого информационного посредника, получающего прибыль от своей деятельности. Кредиторы снабжают кредитное бюро данными о своих клиентах. Кредитное бюро сопоставляет эти данные с информацией, полученной из других источников, и формирует картотеку на каждого заемщика. В свою очередь кредиторы могут получать из кредитного бюро отчеты о кредитных историях потенциальных заемщиков.
Идея организации кредитных бюро при всей своей общей позитивности в значительной степени противоречит принципу невмешательства в частную жизнь граждан. Поэтому необходимо наличие достаточно серьезных аргументов, которые подтвердили бы необходимость бюро не только для обожающего все контролировать государства, не только для отдельных коммерческих банков, но и для всего общества в целом.
В настоящее время при осуществлении кредитования АО «АЛЬФА-БАНК» сталкивается с достаточно большим количеством проблем. Основными из них являются:
- ограниченное количество кредитных продуктов, предлагаемых населению;
- низкая информированность населения о возможностях и условиях предоставления кредитов;
- высокий риск невозврата кредита отдельными категориями населения;
- информационная закрытость системы начисления платежей за пользование кредитом.
Возможными вариантами решения этих проблем, по нашему мнению, могут быть:
- создание единого кредитного бюро с другими коммерческими банками, использование информации Кредитного бюро ЦБ РФ, анализ информации по непогашенным кредитам, создание социального и психологического портрета потенциального неплательщика;
- комплексное проведение рекламной компании в средствах массовой информации, распространение информационных листков в предприятиях торговли и по почте;
- создание и публикация бюллетеня, в котором бы подробно и доступно для любого человека описывалась действующая система кредитования в банке.
В результате проведенного анализа деятельности банка выявлены положительные стороны системы кредитования;
Но существуют и недостатки в системе кредитования физических лиц в банке:
-
критерии к пакету документов, необходимых для оформления кредитной заявки;
-
недостаточно четкое отражение условий кредитования физических лиц в договорах кредитования;
-
наличие просроченной задолженности.
Для устранения недостатков в системе кредитования физических лиц предлагаются мероприятия по совершенствованию кредитования:
-
сотрудничество с коллекторскими агентствами для взыскания просроченной задолженности;
-
отмена штрафов для заемщиков с положительной кредитной историей;
-
четкое отражение условий, на которых осуществляется выдача кредитов, в договорах кредитования;
-
ужесточение критериев к пакету документов, необходимых для оформления кредитной заявки;
-
сотрудничество с кредитными брокерами для получения дополнительных доходов.
-
Рынок кредитования после предыдущего кризиса начал восстанавливаться к 2014 году и в течение нескольких месяцев демонстрировал существенные темпы роста, опережающие динамику рынка кредитования в целом. Основными факторами, способствующими росту рынка кредитования физических лиц, помимо общего экономического роста РФ, стали увеличение
реальных располагаемых доходов населения и постепенное заполнение рынка игроками, создающими конкурентоспособное предложение кредитных продуктов.
Однако одной из важнейших тенденций 2016 года стало охлаждение потребительского кредитования. Эта тенденция начала складываться еще в 2015 году под влиянием ограничений, накладываемых монетарными властями. В 2016 году сокращение темпов роста кредитования физических лиц немного ускорилось, в том числе в силу роста нормы сбережения из-за сокращения реальных располагаемых доходов и снижения потребительской уверенности. Вероятнее всего, в 2017 году будет отмечено замедление потребительского кредитования и возможно будет наблюдаться относительно масштабное сокращение объема ссудной задолженности физических лиц.
Отметим, что сегодня необходимы кредитные продукты с приемлемыми процентными ставками. Поэтому с целью развития кредитования физических лиц в Альфа-Банке нами предлагается разработка нового кредитного продукта в сегменте потребительских кредитов и одновременная разработка нового депозитного продукта, способного обеспечить необходимый прирост ресурсной базы для размещения в новый кредитный продукт.
При разработке условий новых продуктов необходимо принимать во внимание действующие в настоящее время программы кредитования физических лиц, а при установлении цены на кредитный продукт банку в данном случае рекомендуется ориентироваться на рыночные тенденции, так как основной целью разработки нового кредитного продукта является привлечение дополнительных клиентов. Таким образом, устанавливаемые на новый кредитный продукт процентные ставки должны быть ориентированы на нижний предел.
Применяемая банком методика оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков нуждается в совершенствовании. Это связано с тем, данная формула не учитывает особенностей современного развития экономической и социальной ситуации в стране. Не все граждане получают «белую» заработную плату, курс валют, учитываемый в применяемой методике, нестабилен. Эти факторы остаются без внимания, и, как следствие, просроченная задолженность по розничным кредитам является сегодня большой проблемой для банков.
Представим проект совершенствования кредитования физических лиц в Альфа-Банке, который может быть применен на практике. Схематически данный проект представлен на рисунке. 3.1.
Рисунок 3.1 – Проект совершенствования кредитования физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК»
В рамках совершенствования применяемой в Альфа-Банке методики оценки кредитоспособности физических лиц считаю целесообразным разработать методику, направленную на подтверждение достоверности предоставленных заемщиком личных данных.
Технология оценки платежеспособности потенциальных заемщиков – физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» должна выглядеть следующим образом (рисунок. 3.2).
Рисунок. 3.2 – Схема проведения оценки заемщика АО «АЛЬФА-БАНК» при кредитовании физических лиц
В предлагаемой системе андеррайтинга заемщиков при кредитовании физических лиц мы выделяем два аналитических блока: блока анализа личных данных потенциального заемщика и блок принятия решений о предоставлении ипотечного кредита.
Блок принятия решений необходим для получения заключения о кредитоспособности заемщика, о возможности кредитования данного заемщика. Предлагаемый нами метод, направленный на совершенствование организации процесса ипотечного кредитования физических лиц позволит банкам снизить риски кредитования, обеспечить заданный уровень доходности.
Основным критерием при выдаче кредитов физическим лицам в АО «АЛЬФА-БАНК» должен быть размер кредитоспособности клиента.
Чтобы определить кредитоспособность, платежеспособность корректируется на коэффициент в зависимости от размера дохода. При этом необходимо учитывать категории клиентов.
Кредитоспособность заемщика является одним из ключевых показателей, от величины которого зависит, будет ли одобрен кредит на необходимых заемщику условиях. От правильности выбранного подхода к оценке кредитоспособности зависит возвратность кредита и, как следствие, доходы банка. Значит, к каждому заемщику необходим индивидуальный подход.
Положительная сторона нашей методики заключается в возможности коммерческого банка применять индивидуальный подход и учитывать все необходимые характеристики каждого потенциального заемщика и предоставлять такие суммы в кредит, которые заемщик в состоянии выплатить.
Экономическая эффективность применения нашей схемы заключается в снижении экономического ущерба от неоплаты просроченной задолженности по кредитам физическим лицам.
Заключение
В настоящее время кредитно-финансовая деятельность любого банка подвержена неопределенности и рискам, которые связанны с изменениями обстановки на рынках, а своевременная оценка количественных и качественных показателей, характеризующих возможности кредитополучателя погасить кредит, позволяет снизить эту неопределенность и риски.
Анализ практики деятельности российских банков показал, что единая методика для оценки кредитоспособности кредитополучателей в России отсутствует, и каждый банк самостоятельно определяет показатели при оценке кредитоспособности клиента.
Традиционно для оценки заемщиков используются количественные или смешанные (количественные и качественные) методы оценки. Наиболее часто применяются скоринговые модели, реже – нейронные сети, деревья решений, рейтинги. Все перечисленные методы оценки кредитного риска основаны на качественной и количественной оценке заемщика.
В ходе выполнения дипломной работы был проведен анализ кредитования физических и юридических лиц, а также проанализирован порядок оценки кредитоспособности заемщика в крупнейшем российском коммерческом банке АО «АЛЬФА-БАНК».
Исследование показало, что АО «АЛЬФА-БАНК» – динамично развивающаяся кредитная организация, которая уже заняла свою нишу в банковской сфере России, имеет своих клиентов и пользуется доверием среди населения.
Анализ оценки кредитоспособности показал, что в Альфа-Банке применяется скоринговая методика определения платежеспособности, при которой платежеспособность определяется по формулам и учитывает среднемесячный доход клиента.
Выбранная банком методика имеет важное преимущество: применение специальных формул и корректирующих коэффициентов, позволяющих упростить работу сотрудников кредитного отдела и рассчитать платежеспособность потенциального заемщика. Однако показатели дают возможность оценить степень кредитного риска лишь на момент проведения расчетов и не учитывают, что финансовое положение клиента может измениться. Для уяснения положительных и отрицательных аспектов отечественной системы оценки кредитоспособности заемщика был рассмотрен опыт экономически развитых стран, а именно опыт банков Франции и США. И было выявлено, что российская оценка кредитоспособности заемщика не отстает и соответствует международным нормам. Но все же следует обратить внимание российским коммерческим банкам на методики зарубежных стран и частично применять их на практике. По нашему мнению, существует некий вопрос, постановка которого в стране сможет помочь решению проблемы кредитных рисков. В нашей стране отсутствует отлаженная система сбора информации о кредитоспособности клиентов, а также сведений о полученных и не погашенных ими кредитах. Необходим комплексный подход к решению данной проблемы с привлечением законодательных органов с целью создания систематизированной системы специализированных бюро по оценке кредитоспособности предприятий. С помощью кредитных бюро информация о заемщике станет доступной, качественной и удобной.
Список используемой литературы
1. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // СПС «Гарант», 2016.
2. Федеральный закон от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 30.12.08) // СПС «Гарант», 2016.
3. Положение Банка России от 16 декабря 2003 г. № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» // СПС «Гарант», 2016.
4. Положение от 14 ноября 2007 г. № 313-П «О порядке расчета кредитными организациями величины рыночного риска» // СПС «Гарант», 2016.
5. Положение ЦБ РФ от 03.11.2013 № 346-П «О порядке расчета операционного риска кредитными организациями» // СПС «Гарант», 2016.
6. Аргунов И.А Прибыльность и ликвидность: анализ финансового состояния банка. / /Банковский журнал 2012. - № 3. - 436с.
7. Байдина М.Б. Производственные показатели для оценки и анализа экономической безопасности // М.Н. Волкова, М.Б. Байдина // Концепт. Спецвыпук «Актуальные вопросы экономики и менеджмента». - 2014. - №12. - С.12-15.
8. Банковское дело // Под ред. О.И. Лаврушина - М.: Финансы и статистика, 2015. - 573 с.
9. Галанов, В.А. Основы банковского дела. – М.: Форум, 2012.- 288 с.
10.Гинзбург, А.И. Пластиковые карты. – М.: Экономистъ, 2013. – 35 с.
11.Глушкова, Н.Б. Банковское дело. Учебное пособие для вузов. – М.: Культура, 2013.- 432 с.
12.Гуфан, К.Ю., Иванков М.П. Безопасность и эффективность электронных платежных систем в сети Интернет. – М.: СиДиПресс, 2013.- 236 с.
13.Жарковская, Е.П. Банковское дело: Учебное пособие для вузов Изд. 6-е, испр. – М.: Омега-Л, 2012.- 300 с.
14.Жуков, Е.Ф. Банковское дело. Гриф МО РФ. – М.: ЮНИТИ, 2012.- 384 с.
15.Карпова, Р.А., Коробова Г.Г., Коробов Ю.И. Банковские операции. – М.: Магистр, 2012.- 444 с.
16.Звонова, Е.А. Деньги, кредит, банки[Текст]: учебник и практикум /Звонова Е.А. - М.: Юрайт, 2014. - 464 с.
17.Ковалева, Т.М. Финансы, деньги, кредит, банки[Текст]: учеб. пособие /Ковалева Т.М. - М.: КноРус, 2013. - 256 с.
18.Короткевич, А.И. Деньги, кредит, банки[Текст]: учеб. пособие /Короткевич А.И. - М.: ТетраСистемс, 2012. - 160 с.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
