диплом вика (1202970), страница 5

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 5)

Физическое лицо, обратившееся в Банк для оформления Потребительского кредита, должно соответствовать основным требованиям Банка.

В соответствии с принятыми антикризисными мерами, начиная с 04.06.2009 г. вводятся следующие требования к заемщикам:

1. Физическое лицо, являющееся резидентом и гражданином Российской Федерации

2. Возраст: для женщин – от 19 лет, для мужчин - от 20 лет. Ограничений по максимальному возрасту нет.

Потребительский кредит можно оформлять и Льготным пенсионерам (по достижении ими 45 лет).

Клиентам данной категории необходимо при оформлении кредита предоставить в качестве второго документа Пенсионное удостоверение.

Исключение: Клиенты, вышедшие на пенсию по инвалидности.

1. Наличие постоянной регистрации

2. Наличие постоянного места работы. Минимальный стаж – 3 месяца. Необходимо знать официальное название организации, адрес расположения и номер стационарного телефона и указать эти данные в Анкете-Заявлении.

3. В обязательном порядке наличие мобильного телефона.

4. Заявленный ежемесячный доход должен быть не менее:

• 10 000 рублей (для жителей Москвы и Московской области);

• 8 000 рублей (для Санкт-Петербурга и Ленинградской области);

• 5 000 рублей (для остальных регионов).

1. Действительный на момент подачи Анкеты-Заявления пакет документов.

Потребительское кредитование является ключевым направлением бизнеса Банка.

На приемлемых условиях «Альфа-Банк» предоставляет как кредиты на покупку автомобиля, квартиры, бытовой техники, или предметов домашнего обихода, так и нецелевые кредиты.

Кредитование физических лиц  в коммерческих банках характеризуется массовостью выдач, а также небольшими  размерами  ссуд, что влечет большой объем работы, связанной не только с их оформлением, но и возможностью  оценивать  заемщиков  качественными (экспертными)  методами. Чаще всего для оценки кредитоспособности физических лиц применяются  количественные  или смешанные (количественные и качественные) методы оценки. Обычно  применяются  скоринговые  модели, реже – нейронные  сети,  деревья  решений,  рейтинги. Все  эти методы оценки кредитного риска, возникающего при кредитовании физических лиц, основаны на качественной  и  количественной  их оценке. 

Сегодня для оценки кредитоспособности физического лица российские коммерческие банки выбирают наиболее удобный для них метод :скоринговой оценки; изучения кредитной истории; оценки финансовых показателей платежеспособности.

В розничном кредитовании Альфа-Банка процесс принятия решения построен на принципах стандартизации автоматизации используемых процедур, которые включают ручную проверку информации о заявителе, а также автоматизированные процессы оценки риска.

Автоматизированная оценка риска осуществляется, в том числе с использованием статистических моделей (скоринг), построенных на основании анализа существующего кредитного портфеля и характеристик заемщиков. В скоринговой оценке используется анкетная информация, истории взаимоотношений клиента с Банком, а также информация из внешних источников (таких, как Бюро Кредитных Историй).

Банк регулярно контролирует стабильность и эффективность процессов оценки риска и статистических моделей, осуществляя соответствующие корректировки, если в этом есть необходимость.

Процедуры розничного кредитования периодически модернизируются в связи с нестабильностью экономических условий, В условиях экономического спада изменения касались, в основном, следующего: более строгие критерии«отсечения»для некоторых отраслевых сегментов; снижение кредитных лимитов и коэффициентов долгового бремени; более строгие стандарты контроля до утверждения; ужесточением и минимальные критерии в политики утверждения заемщиков.

Итак, сегодня АО «АЛЬФА-БАНК» применяет методику кредитоспособности при которой заемщика (физического лица) определяется следующим образом:

(2.1)

где Д - среднемесячный доход клиента за последние 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба и т.д.); К–коэффициент, зависящий от величины среднемесячного дохода клиента (Д):

К = 0,3 при Д в эквиваленте до 500$,

К= 0,4 при Д от 501 до 2000$,

К = 0,5 приДсвыше2000$.

Доход в долларовом эквиваленте определяется пересчетом на российские рубли по курсу ЦБ РФ, установленному на момент обращения клиента в банк; Т - срок кредитования, мес.

В том случае, если в течение предполагаемого срока кредита заемщик банка вступает в пенсионный возраст, то его кредитоспособность определяется следующим образом:

, (2.2)

где - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Д (из предыдущей формулы); -среднемесячный доход пенсионера (в виду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика, принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии); -период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика; -период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика; и -коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин и .

Кредитоспособность поручителей заемщиков Альфа-Банка определяется аналогичным образом.

На основании полученных данных по определению клиента специалист отдела кредитования банка определяет максимальный размер кредита, который может быть предоставлен клиенту:

(2.3)

где Sp – максимальный размер кредита, Р - платежеспособность клиента, G – годовая процентная ставка, Т – срок кредитного договора.

Данная величина может быть скорректирована в сторону уменьшения с учетом таких влияющих факторов, как: предоставленного обеспечения возврата кредита; остатка задолженности по предоставляемым поручительствам; кредитной истории; кредитной заявки на получение кредита, льготного периода кредитования, максимального процента от стоимости покупки др.

Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для заемщика следующим образом. Если совокупное обеспечение (О) меньше величины заемщика (Р), то максимальный размер кредита (Sо) определяется исходя из совокупного обеспечения:

(2.4)

Оценка кредитоспособности заемщика–физического лица в АО «АЛЬФА-БАНК»осуществляется на основании следующих документов:

• документ, удостоверяющий личность клиента – копия паспорта;

• документ, подтверждающий доход клиента;

  • справка(с места работы)о доходах физического лица по форме 2-НДФЛ;

  • копия налоговой декларации по налогу на доходы физических лиц по форме 3-НДФЛ.

При наличии у банка сомнений в отношении клиента список документов может быть расширен, в том числе для проведения анализа целесообразно запросить:

• документы, подтверждающие наличие в собственности клиента дорогостоящего и ликвидного имущества (недвижимость, автомобили, ценные бумаги, денежные средства на счетах в банках и т.д.);

• прочие документы, которые могут подтвердить платежеспособность и деловую репутацию клиента.

Банком выбрана достаточно сложная система оценки заемщиков, которая позволит использовать ее не только при выдаче экспресс кредитов, но и при выдаче кредитов на не отложные потребительские нужды, а также ипотечные и авто-кредиты.

Вместе с тем, нельзя такую методику назвать тщательной. Банк определяет заемщика, учитывая только персональные, паспортные данные и данные о доходах и о предыдущих кредитах. Однако не учитывается семейное положение и сведения о родственниках, а также сведения об имуществе (недвижимость, транспортные средства). Более детальное изучение данных о потенциальных клиентах банка позволило бы ограничивает круг потенциальных заемщиков банка и сформировать кредитный портфель более высокого качества и снизить кредитный риск банка.

Рассчитанная по формулам величина максимального размера кредита корректируется банком с учетом предоставленного обеспечения, заключения службы безопасности и юридического отдела банка, остатка задолженности по ранее полученным ссудам.

Пересмотр категории финансового положения заемщика осуществляется незамедлительно (не позднее следующего рабочего дня) при поступлении информации в уполномоченное подразделение банка.

На момент выдачи ссуды в банке производится определение исходной категории качества на основе профессионального суждения в комбинации двух классификационных критериев – финансовое положение заемщика и качество обслуживания им долга.

Выбранная банком методика имеет преимущество: применение специальных формул и коэффициентов, позволяют упростить работу сотрудников кредитного отдела и рассчитать платежеспособность потенциального заемщика. Оценочные показатели инспектором отдела кредитования банка отбираются для каждой конкретной ситуации отдельно, а результат не рассматривается как не что однозначно свидетельствующее о возможности или невозможности выдачи кредита. Однако применяемая методика учитывает не все аспекты, поэтому нуждается в доработке.

Для оценки кредитоспособности заемщиков в Альфа-Банке применяется скоринговая методика, при которой платежеспособность физического лица определяется по формулам и учитывает среднемесячный доход клиента.

3.Современные тенденции. Проблемы и перспективы улучшения оценки кредитоспособности

3.1 Современные тенденции оценки кредитоспособности заемщика

Задачи коренного улучшения функционирования кредитного механизма выдвигают на первый план необходимость обоснования использования экономических методов управления кредитом и банками, ориентированных на соблюдение экономических границ кредита. Это позволит предотвратить неоправданные с точки зрения денежного обращения и народного хозяйства кредитные вложения, их структурные сдвиги, обеспечить своевременный возврат ссуд, что имеет важное значение для повышения эффективности использования материальных и денежных ресурсов.

Рассмотрение проблем анализа кредитоспособности на современном этапе развития кредитного рынка представляет большой интерес для банков. В этой области необходимы как серьезные теоретические и статистические исследования, так и осмысление мирового опыта.

Перед кредитными учреждениями постоянно стоит задача выбора показателей для определения способности заемщика выполнить свои обязательства по своевременному и полному возврату кредита.

Сегодня эта проблема приобрела особую остроту: экономические трудности серьезным образом отразились на деятельности коммерческих банков. Общеэкономическая функция банков по трансформации рисков существенно ослабла. Просроченная задолженность по ссудам продолжает расти высокими темпами.

Кредитная деятельность коммерческих банков наряду с тяжелой экономической ситуацией осложняется отсутствием у многих из них отработанной методики оценки кредитоспособности, недостаточностью информационной базы для полноценного анализа финансового состояния клиентов. Большинство средних и мелких банков вообще не имеет должного аналитического аппарата и не поддерживает связь со специальными информационными, аналитическими и консалтинговыми службами, сведения которых позволяют получить более точную оценку кредитоспособности заемщиков.

На сегодняшний день проблема методики оценки кредитоспособности заемщика очень актуальна в России. Анализ степени разработанности проблемы методики оценки кредитоспособности предприятия, с учетом его отраслевых и индивидуальных особенностей, в современных условиях показывает, что, несмотря на большое внимание отечественных и зарубежных ученых к данной проблеме, многие ее аспекты до сих пор исследованы недостаточно. Макроэкономическая стабилизация в стране, укрепление банковской системы, постепенное снижение процентных ставок, усиление инвестиционной активности предприятий способствуют расширению масштабов деятельности банковской сферы и увеличению объемов кредитования реального сектора экономики. Вместе с тем кредитование, приносящее банкам основную долю доходов, генерирует и повышенный риск такой деятельности. Поэтому на сегодняшний день существует необходимость учитывать отраслевой фактор в методике оценки кредитоспособности банковского заемщика.

В настоящее время оценка кредитоспособности заемщика представляет собой процесс отбора и анализа финансовых показателей, оказывающих влияние на величину кредитного риска, их анализ и систематизацию в виде присвоения кредитного рейтинга. Кредитный рейтинг заемщика должен не только отражать текущее финансовое состояние предприятия, но и давать прогноз на перспективу. Увеличение срока кредитования, как правило, повышает уровень кредитного риска, выдвигая повышенные требования к более тщательной оценке кредитоспособности заемщика.

В отечественной литературе при долгосрочном кредитовании меняется традиционно сложившийся смысл оценки кредитоспособности, а именно наблюдается переход от оценки текущей кредитоспособности к плановой, прогнозной, т.е. рассчитанной на ближайшую перспективу.
В российской действительности широко используется опыт оценки кредитоспособности зарубежных авторов, но при этом слабым «звеном» такой оценки является отраслевой анализ. Отраслевой анализ, проводимый российскими кредитными учреждениями, направлен лишь на изучение особенностей экономики отрасли, выявление сезонных закономерностей, но при этом все это не учитывается при расчете нормативных значений финансовых коэффициентов, заложенных в основу методики оценки кредитоспособности заемщиков.

Таким образом, знание экономики ссудополучателя является фундаментальным фактором, обеспечивающим соблюдение принципов кредитования. Между тем, как отмечалось, некоторые банки не очень утруждают себя анализом деятельности заемщика, что и приводит на практике, особенно в период предкризисных обострений, к финансовым затруднениям и неплатежам. При проведении отраслевого анализа заемщика важно избегать неоправданных оптимистических оценок. Известно, что для таких отраслей экономики, как торговля, сфера услуг, сельское хозяйство, судостроение, строительство характерны значительные циклические колебания. Если, к примеру, на стадиях «оживления» и «подъема» при расчете кредитоспособности руководствоваться исключительно предположением о возрастании доходов и активов и не учитывать эффекты бизнес - цикла заемщика, то это неизбежно может привести к искажению его возможностей своевременно и в полной мере погашать полученные кредиты. К сожалению, так собственно и случается в реальной практике. Влияние на оценку кредитоспособности заемщика могут оказывать не только неравномерность его бизнес - циклов, но и другие факторы. Известно, что на рынке могут измениться цены, обостриться конкуренция, поменяться политика государства. Под воздействием этих факторов стоимость активов может существенно снизиться, прогнозы окажутся несостоятельными, риски усилятся, а вероятность убытков кредитных учреждений возрастет. Отсутствие анализа сценариев развития событий в экономике клиента, разнообразных моделей поведения банка при возникновении неблагоприятных событий не позволяет правильно рассчитать последствия кредитования, снижает его эффективность.

Характеристики

Список файлов ВКР