Диссертация (1173611), страница 29
Текст из файла (страница 29)
В результате они получают меньше кредитныхресурсов, а ориентированные на них «средние» банки имеют меньшевозможностиосуществлятькредитованиеиз-заиндуцированныхоттокомвкладчиков проблем с капиталом. В сравнении с проводимым до 2013 года«мягким» административно-правовым надзором, выражающимся в поддержаниинизкой вероятности проверки банка и определении нарушений, современныйподход является более жестким и системным.
Соответственно, по мнениюисследователей, активная позиция Банка России по оздоровлению банковского1Годовой доклад АРБ. 2017. [Электронный ресурс]. URL: http://expert.ru/2017/03/29/banki/(дата обращения: 11.09.2017).2Xavier Vives, Competition and Stability in Banking: The Role of Regulation and Competition Policy,Princeton University Press, 2016; Competition and Stability in Banking. CESifo Working Paper Series3050, CESifo Group Munich.136сектора,ужесточениютребованийккапиталуивведениежесткихадминистративно-правовых требований стимулирует обнаружение скрытыхпроблем.1 Предполагается, что в результате проведения комплексной очисткибанковской системы от «плохих» банков в долгосрочной перспективе произойдетулучшение банковского сектора в сравнении с предшествующим периодом.
Этоприобретает особую актуальность в связи с повышением активности пользованияграждан банковскими услугами. Так, по данным проведенного социологическогоисследования уровня чувствительности к изменениям в банковской сфере,граждане активно пользуются банковскими услугами (65% респондентов — от 1до 3 раз в неделю, 35% респондентов — два раза в месяц, рис. 4).Рисунок 4 — Уровень активности пользования банковскими услугамиПри этом 65% опрошенных считают, что нескольких крупных банков будетдостаточно (рис. 5).1Пономаренко А., Синяков А. Влияние усиления банковского надзора на структуру банковскойсистемы: выводы на основе агентно-ориентированного моделирования // [Электронный ресурс].URL: http://www.cbr.ru (дата обращения: 11.09.2017) ;Broke, et al.
(2015), Buch, Prieto (2014),Angelini, et al. (2015); Аргументы «за» и «против» политики оздоровления банковского сектораприводятся, например, в речи председателя Банка Индии Р. Ражана. См. Speech by Dr RaghuramRajan, Governor of the ReserveBank ofIndia, at the Confederation of Indian Industry's(CII) first Banking Summit, Mumbai, 11 February 2016.137Рисунок 5 – Позиция респондентов в отношении увеличения количества банковПо данным нашего исследования, 52,5% опрошенных поддерживаютпроводимые Банком России мероприятия по отзыву лицензий у ряда банковРоссийской Федерации.
Хотя 32,5% респондентов считают данную политикунегативной (рис. 6).Рисунок 6 — Отношение респондентов к политике отзыва лицензий убанковКроме того, 57,5% респондентов считают, что следует ужесточить138требования к осуществлению банковской деятельности в Российской Федерации.По мнению опрошенных, деятельность Банка России по ужесточению требованийк банкам позволяет работать с надежными банками, (52,5%), способствуетповышению качества банковской деятельности (10%). Хотя 30% респондентовотрицательно настроены к проводимой политике в банковской сфере, отмечая,что тем самым происходит снижение уровня конкуренции между банками иухудшение качества предоставляемых услуг (рис. 7).Каким образом сказывается набанковской деятельности политикаБанка России по сокращениюСтоит ли ужесточитьтребования к осуществлениюбанковской деятельности в РФ?количества банков?Рисунок 7 — Отношение респондентов к политике Банка РоссииОднако всего лишь 10% респондентов сталкивались с ситуацией, когда уобслуживающего банка отозвали лицензию (рис.
8). Это свидетельствует о том,что значительное количество опрошенных в случае наступления данной ситуациилишь предполагают как поступят в данной ситуации. В частности, 35%респондентов «немедленно свяжутся с сотрудником банка», 57,5% респондентов139«свяжутся с отделением банка, уточнят свои действия и переведут сбережения вдругой банк».Сталкивались ли вы сКакие действия выситуацией, когда у банка, в которомпредпримете, если у банка, в которомвы обслуживаетесь, отозваливы обслуживаетесь, отозвалилицензию?лицензию?Рисунок 8 — Действия респондентов в случае отзыва лицензии у банкаУчитывая результаты проведенного исследования, отметим, что гражданеРоссийской Федерации недостаточно ознакомлены со своими правами иобязанностями в случае отзыва лицензии у банка.
Об этом также свидетельствуютданные,представленныевПриложении11,согласнокоторымлишьнезначительная часть респондентов знает о реформах, о мерах по финансовомуоздоровлению и об административно-правовых изменениях в регулированиибанковской деятельности в целом.Приэтом,помнениюреспондентов,30%опрошенныхсчитаютнеобходимым дальнейшее укрупнение и сокращение банков с низким уровнемнадежности; 20% опрошенных — ужесточение мер Банка России в сфереадминистративно-правовогорегулированиябанковскойдеятельности;10%140опрошенных — наделение Банка России дополнительными полномочиями поконтролю и надзору за банковской деятельностью; 20% опрошенных согласны суказаннымимерами.Следовательно,80%опрошенныхподдерживаютпроводимые банком России мероприятия в сфере ужесточения административноправового регулирования банковской деятельности (рис.
9).Рисунок 9 — Меры стабилизации банковской сферы в РоссийскойФедерацииХотя, по нашему мнению, следует рассмотреть возможность сниженияуровня требований, предъявляемых к кредитным организациям, за счетулучшенияработыответственностиправовыхпередмеханизмов,контрагентами.способствующихКрометого,вреализацииотношениисамостоятельного права Банка России на осуществление им отзыва лицензииследует внести в законодательство нормы, устанавливающие необходимостьпередачи на рассмотрение заявления Банка России в судебные органы.
Такаяадминистративная процедура позволит защитить кредитную организацию отсубъективных ошибок должностных лиц и органов Банка России. В этой связи141положение части 1 статьи 20 Закона о банковской деятельности: «Банк Россииможет отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковскихопераций в случаях:…» целесообразно изложить в следующей редакции: «БанкРоссии может подать на рассмотрение в суд заявление об отзыве у кредитнойорганизации лицензии на осуществление банковских операций в случаях:».
Такойподход позволит передать на рассмотрение и решение уполномоченным органамслучаи, в которых неоднозначно определена обязанность банка России отзыватьлицензию. То есть закреплено его право, а не обязанность.Помимоэтого,заслуживаетадминистративно-правовогоособогорегулированияивниманиянадзораоптимизациязабанковскойдеятельностью в области финансового оздоровления и санации российскихсистемно значимых банков. В настоящее время по-прежнему сохраняетсяситуация высокого уровня риска потери по кредитным операциям банков.
Этообъясняется сложностью, возникающей при реализации залогового обеспечения изаметным падением его рыночной стоимости, что напрямую связано сувеличением потерь кредитных организаций. Предпосылки возникновенияпроблемных (плохих) долгов могут быть весьма разнообразными: финансовыепроблемыдолжников,некачественноеуправлениеактивамиидажемошенничество. Однако главной из них на сегодняшний день являетсянеплатежеспособностьзаемщиков,вызваннаяпоследствиямимировогофинансового кризиса.
В большей степени кризис нанес удар по строительным идевелоперским компаниям, в которых резко сократилось число инвестиционныхсредств, появились проблемы ликвидности и, что самое главное, заметно упалспрос на недвижимость.Проблемные долги влекут для банков неблагоприятные последствия.
Вчастности, банк лишается доходов, которые формируются за счет процентныхплатежей по кредитам. К тому же если долг признается проблемным, этообязательно влечет за собой увеличение количества резервов, что также приводитк уменьшению прибыли банка. Следовательно, весьма пагубное влияние«плохие» долги оказывают на качество кредитного портфеля, от которого зависит142ликвидность банка и его способность погасить собственные долги. При этом впрактическойреализациимерадминистративно-правовогорегулированияфинансового оздоровления банков имеют место самые различные варианты: отсписания проблемных кредитов до переуступки права требования с огромнымдисконтом или списаний в убытки.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
