2.3. Страхование на случай болезни

Это было исторически одним из первых, наравне со страхованием смерти, видов социального страхования. Приоритет в части добровольного страхования принадлежал Англии и Франции. В Англии "дружеские общества" в числе страхуемых "несчастий" (рисков) включали страхование по болезни в перечне наиболее приоритетных еще с XVIII в. Круг участников этих обществ не был ограничен принадлежностью к какой-либо профессии или вообще к лицам наемного труда. Обычно это были территориальные объединения, которые за определенный периодический (ежемесячно или ежегодно) взнос обеспечивали в четко очерченных случаях конкретные выплаты своим участникам. Несколько позднее аналогичные "общества взаимного вспомоществования" появились и во Франции. В течение XIX в. подобные общества, но уже структурированные преимущественно по профессиональному признаку, появились во всех развитых странах, включая Россию. Страхование на случай болезни осуществлялось и профсоюзами. Первоначально такая практика сложилась в Англии в конце XVIII в., а в следующем веке по мере роста профсоюзного движения - в других странах. Частные страховые компании подключились к этому процессу еще в 1820 г. Добровольное страхование в Англии охватывало в начале XX в. более трети населения и более половины наемных работников. Законодательно вопрос добровольного страхования на случай болезни в полном объеме был урегулирован только Законом 1896 г. Отметим, что законы о добровольном страховании по болезни до начала ХХ в. были приняты также в Италии, Бельгии, Швеции, Японии, Финляндии и Швейцарии.

Почти за двухвековую историю добровольного страхования по болезни ярко проявились его слабые стороны. Пособие по болезни по сравнению с заработной платой было невелико, а продолжительность его выдачи покрывала только фиксированную часть периода нетрудоспособности. В то же время длительная школа добровольного страхования привела к тому, что обязательное страхование в Англии в 1911 г. было введено достаточно безболезненно и страна заняла лидирующие позиции в этом отношении.

Германия. Как уже указывалось, первое факультативно-обязательное страхование на случай болезни было введено Прусским промышленным уставом 1845 г. Отметим, что это был вообще первый случай легализации факультативно-обязательного страхования. Законом 1849 г. открытие касс на случай болезни было вменено в обязанности органам местного самоуправления, которые могли не только делать обязательным участие в этих кассах для работников данной местности, но и облагать известными взносами работодателей. Максимальный взнос последних устанавливался в половине размера взноса рабочих. Названные кассы ограничивались выдачей пособий на случай болезни и пособий на похороны. В среднем пособие было равно половине заработка, а если предоставлялась и медицинская помощь, то ее стоимость вычиталась из пособия. Примечательно, что немецкие профсоюзы, получившие простор для своей деятельности по Промышленному уставу 1869 г., осуществляли добровольное страхование преимущественно на случай болезни. Аналогичной деятельностью занимались и так называемые свободные вспомогательные кассы. С целью оживления работы последних Законом 1876 г. им были даны права юридического лица, а участие рабочего в такой кассе освобождало его от взноса в местную обязательную кассу. Они получили статус свободных зарегистрированных касс и наряду с горнозаводскими кассами, действовавшими с 1854 г., сохранились и после введения обязательного социального страхования. Добровольное страхование практиковалось в Германии в больших масштабах до Первой мировой войны. Часть рабочих страховалась в незарегистрированных кассах, что не освобождало от участия в государственном страховании.

Страхование на случай болезни в частных кассах было относительной редкостью. В целом в Германии переход от добровольного к обязательному страхованию стал следствием естественной эволюции этого института и прошел достаточно плавно. Более того, система больничных касс сложилась в рамках добровольного страхования и почти без изменения перешла в структуры обязательного страхования. Это же можно сказать о фабричных и ремесленных кассах. Сохранились пропорции взносов в больничную кассу, определенные еще Законом 1849 г.: две трети средств вносят работники и одну треть - работодатели. Закон 1876 г. определял размер пособия по болезни не менее чем вполовину заработка, а максимальную продолжительность его выдачи в 13 недель. Он также ввел так называемый выжидательный период, когда в первые два дня болезни пособие не выплачивается. Размер похоронного пособия равнялся десятикратному недельному заработку. Все эти положения почти без изменений перешли в германский Закон от 15 июня 1883 г. об обязательном страховании на случай болезни*(198). По сути, он систематизировал уже существующие правовые нормы, внес однообразие в функции различных страховых касс и несколько расширил их. Первоначально этот Закон охватывал около 40% наемных работников, но не распространялся на торговых служащих, ремесленников и др. На часть из них по-прежнему распространялось только факультативно-обязательное страхование. Постепенно в круг страхуемых были включены все наемные работники, в том числе домашняя прислуга и рабочие домашних промыслов. Данный вид страхования распространялся также на служащих, а в отдельных случаях и учащихся, самостоятельных ремесленников и др.*(199) Так, перед Первой мировой войной страхование на случай болезни охватывало около 20 млн. человек при 14 млн. наемных работников. Эта система пережила две мировые войны, т.к. заложенные Законом 1883 г. основания оказались настолько прочными, что с изменениями дожили до сегодняшнего дня.

В дальнейшем страхование по болезни регламентировалось Имперским страховым уставом 1911 г., который неоднократно дополнялся. В 90-е гг. ХХ в. по данной проблеме было принято 10 федеральных законов, в том числе "О реформе обязательного страхования по болезни - 2000". Данный нормативный материал систематизирован в т. 5 Социального кодекса "Страхование по болезни". Обязательное страхование по болезни в Германии охватывает не только наемных работников и лиц, заключивших ученический договор, но и фермеров, работников искусства и публицистов, студентов и др. Законодательно определен круг лиц, имеющих право отказаться от обязательного страхования (чиновники, военнослужащие, работники религиозных организаций и др.). В добровольную систему страхования по болезни могут вступать лица, утратившие членство в обязательной системе или не входящие в нее. Система семейного страхования распространяется на членов семьи застрахованного (супруга и детей) при условии, что они постоянно проживают в Германии, не подлежат обязательному или добровольному страхованию, не имеют самостоятельного заработка, а совокупный месячный доход не превышает одну седьмую официально установленного расчетного месячного размера. Члены семей - инвалиды страхуются без каких-либо ограничений. В целом германская система страхования по болезни признается одой из наиболее эффективных.

Вернемся к опыту других стран. Первой за Германией в деле страхования по болезни последовали Австрия (1888 г.), Венгрия (1891 г.), Норвегия (1890 г.), Швеция (1910 г.) и др. Англия во многом переняла германский опыт и приняла аналогичный закон в 1911 г. Размер взносов застрахованных в этой стране составлял от 11 до 44%, а работодателей - от одной трети до двух третей страховых сумм. Участие государства изначально было обязательным, а его взнос доходил до 37,5%. Отметим, что из всех развитых стран в Англии взнос работников даже по верхнему пределу был самым маленьким. Эта страна стала первой, где взносы участников страхования носили дифференцированный характер в зависимости от пола. Взносы женщин-работниц и работодателей были равными, а взносы застрахованных мужчин были на одну четверть больше. Доплаты от государства составляли половину взноса застрахованного мужчины. Пособие по болезни выплачивалось в фиксированном размере, а через 26 недель со дня заболевания нетрудоспособный застрахованный мог быть переведен на пособие по инвалидности. Пособие по материнству состояло из пособия по болезни за 4 недели и единовременного пособия по родам в твердой ставке. В целом при болезни и материнстве работодатель и государство возмещали 15-20% заработка застрахованных*(200). Одним из самых прогрессивных для своего времени был и английский Закон о национальном страховании 1946 г., регламентировавший и страхование по болезни. В ходе реформы 90-х гг. система выплат по медицинскому страхованию была децентрализована. При этом широкое развитие получило добровольное страхование по болезни, которое может быть долгосрочным и общим. К первому относится обычное страхование здоровья на длительный срок и производственное страхование. В понятие общего страхования включается несколько его видов, в том числе страхование от несчастного случая и по болезни. Долгосрочное страхование предполагает заключение страхового договора на срок не менее 5 лет, достижение страхуемым пенсионного возраста или без срока действия. Страховщик при этом принимает на себя обязанность выплачивать страховые суммы в случае потери застрахованным трудоспособности в результате заболевания или несчастного случая*(201).

Аналогичную английской структуру формирования страхового фонда можно было наблюдать и в Норвегии, где дополнительные взносы осуществляли не только государство, но и муниципалитеты. Достаточным своеобразием отличается система обязательного страхования на случай болезни во Франции, которая первоначально распространялась только на горнорабочих. Общество взаимного вспомоществования осуществляли добровольное страхование и имели смешанный состав, включая не только рабочих, но и мелких буржуа, лиц свободных профессий и др. Отношения в таких обществах были патриархальными: больных часто посещали на дому, помогали осуществлять за ними уход и др. В их работе важную роль играли меценатство и филантропия, причем около 10% участников обществ только делали взносы, но не пользовались их услугами.

Главной целью многих из таких обществ была не выдача пособий больным, а оказание медицинской помощи в натуре, о чем подробнее будет сказано в разделе, посвященном медицинской помощи. Здесь же отметим, что публичная составляющая в работе данных обществ была связана с финансовым участием в их деятельности государства, департаментов и местных общин. Закон об обязательном страховании по болезни во Франции был принят уже в 1928 г., а общенациональная программа пособий по болезни была введена в 1930. г. В Швейцарии Законом 1912 г. каждому кантону или общине было предоставлено право вводить обязательное страхование по болезни, но в этом случае государство возмещало треть расходов по страхованию.

Отметим, что страхование по болезни является наиболее гибким и близким ко всему населению. В этой связи в его рамках традиционно осуществляется непрофильное страхование материнства (помощь беременным женщинам и кормящим матерям). Обычно страхование материнства включает выплату единовременного пособия, а также пособия по беременности и родам сроком от 5 до 9 месяцев. Размер этого пособия либо совпадает с размером этого пособия по болезни либо превышает его. Обычно оно покрывает весь потерянный заработок. В рамках страхования по болезни также обычно оказывается помощь увечным в течение известного периода (обычно до 13 недель), что формально относится к страхованию от несчастных случаев на производстве, и пособие на погребение, что имеет отношение к страхованию на случай смерти. Такая гибкость привела к тому, что во многих странах страхование на случай болезни и медицинское страхование структурно не разделены.

Рекомендуемые материалы

В настоящее время взнос в страховой фонд работодателя обычно превышает взнос работников, либо, что достаточно редко, их доли равны. Субсидии государства в подобные фонды традиционно не велики, а их максимальный размер составляет одну четвертую суммарного финансирования в Бельгии. Взнос наемных работников обычно ниже взноса иных застрахованных лиц. Во Франции застрахованные из своих средств оплачивают до одной трети стоимости предоставляемых им медицинских услуг. Это привело к тому, что в этой стране возникли общества взаимопомощи, финансирующие дополнительные медицинские услуги. По сути, это - добровольное медицинское страхование. Право на получение денежного вознаграждения по временной нетрудоспособности в большинстве стран связано с достижением определенного страхового и трудового стажа, которые, как правило, не совпадают. В ряде стран членство в фонде (кассе) страхования сразу же ведет к возникновению права на пособие по временной нетрудоспособности (Германия, Италия, Нидерланды). Период ожидания от наступления страхового случая до первого дня выплаты составляет 1-3 дня и может покрываться из средств работодателя. Период выплат составляет от 26 недель (стандарт МОТ по Конвенции МОТ 1952 г. N 102) в Великобритании и Италии до бессрочного (Дания). Во многих развитых странах он равен 52 неделям (Франция, Бельгия, Норвегия и др.). Размер выдаваемого пособия колеблется от 50 до 100% величины среднего заработка в зависимости от страхового стажа. При госпитализации размер пособия либо не изменяется (Германия), либо сокращается (Франция)*(202).

Россия. Страхование на случай болезни в России впервые было легализовано Законом 23 июня 1912 г. Одновременно было учреждено Присутствие по делам о страховании рабочих*(203). Круг застрахованных включал фабрично-заводских, горных и горнозаводских рабочих, а также работников трамвайных предприятий, внутреннего судоходства и частных железных дорог. Постановлением Правительства в 1913 г. оно было распространено на предприятия Ленского золотопромышленного товарищества в Иркутской губернии. Вне системы страхования остались широкие слои наемных работников. Кроме того, не подлежали страхованию работники, работающие на предприятиях с числом менее 20 занятых, если на нем имелся двигатель, и менее 30, если двигателя не было. В целом застрахованными оказались около 25% работников, а из-за начавшейся вскоре Первой мировой войны их реальное число оказалось даже меньше.

Органами страхования по германскому образцу выступили больничные кассы. Они учреждались исключительно при конкретных предприятиях, как и фабричные кассы, о которых речь шла ранее. Это касалось предприятий с численностью рабочих не менее 200, а для более мелких разрешалось открывать общие кассы на несколько предприятий. Теоретически можно было создать и общегородские кассы, но властями это не приветствовалось и подобные случаи имели единичный характер. Каждая касса имела свой устав, утверждаемый владельцем предприятия. Предварительно он представлялся для получения мнения рабочих, которое имело рекомендательный характер. Уставы утверждались Присутствием по делам о страховании рабочих. Руководящим органом касс были общие собрания и правления. Их средства формировались из взносов самих застрахованных и работодателей в пропорции 3 к 2. Примерно 10% средств тратилось на помощь роженицам, 4% - на похоронные выплаты, а остальные - собственно на оплату периода временной нетрудоспособности по болезни. В литературе традиционно подчеркивается половинчатость, нерешительность и узость Закона 1912 г. о страховании на случай болезни*(204). Это выражалось, во-первых, в узости круга застрахованных (четверть наемных работников), во-вторых, недостаточно развитом самоуправлении больничных касс с большим числом контролирующих инстанций, в-третьих, узости функций этих касс, вне которых остались оказание медицинской помощи и профилактика заболеваемости, в-четвертых, в возложении материальной тяжести страхования преимущественно на рабочих. Более того, первые 13 недель из средств касс должны были вознаграждаться и увечные рабочие, что было шагом назад по сравнению с достраховым законодательством, т.к. ранее эти расходы полностью возлагались на работодателя.

В то же время этот Закон впервые ввел принцип обязательности страхования. В него были вовлечены достаточно широкие слои работников, которые через больничные кассы удовлетворяли свои социальные потребности. Закон 1912 г. стал исходным пунктом для дальнейших реформ в сфере социального страхования. При всех своих недостатках он представлял собой крупное прогрессивное общественное явление, что признавалось всеми беспристрастными наблюдателями.

Информация в лекции "Природа и особенности политической власти в древнем Египте" поможет Вам.

Особый интерес представляет собой социальная реформа, проведенная Временным правительством. За считанные месяцы в Закон 1912 г. были внесены изменения, исправляющие основные его недостатки и удовлетворяющие главные требования работников. Даже при критическом отношении к деятельности Временного правительства можно констатировать, что за столь короткие сроки оно сделало максимум возможного в данных исторических условиях. В этой связи можно выделить четыре основные новеллы:

1. Решением от 25 июля 1917 г. круг застрахованных рабочих был существенно расширен, сам вид этого страхования был распространен на всю Россию. Вне страхования остались сельскохозяйственные рабочие, рабочие казенных железных дорог и еще несколько достаточно небольших категорий.

2. Тем же решением были реорганизованы больничные кассы. Разрешалась организация общих касс, в том числе в масштабах города, без согласия работодателей. Было увеличено минимальное число членов одной кассы: с 200 до 500 человек, а их участники получили полное самоуправление.

3. Бюджет касс вырос на 20% за счет увеличения взносов, а сами взносы стали платиться в равных долях работниками и работодателями. Первые 13 недель увечные рабочие должны были содержаться за счет кассы, но эти суммы в дальнейшем должны были возмещаться страховыми товариществами работодателей. Вследствие этого расходы касс уменьшались еще на 20%. Кроме того, рабочие с низким заработком освобождались от взносов, но сохраняли право на страховые выплаты. Взносы за них должны были делать работодатели. 11 октября 1917 г. принимается новелла о страховых Присутствиях. Число чиновников уменьшилось в них в 2 раза, а число выборных выросло в 2 раза. При этом был снижен возрастной ценз для выборов.

4. Последняя по срокам была реформа страхования материнства (17 октября 1917 г.). Срок выдачи пособия по беременности и родам увеличился с 6 до 8 недель, причем если ранее 2 недели до и 4 недели после родов исчислялись отдельно и пропуск срока лишал право на пособие, то теперь 8-недельное пособие суммарно гарантировалось в любом случае. Это же касается сохранения обязательного 6-недельного послеродового отпуска. Размер пособия по-прежнему составлял от половины до полного заработка. Пособие кормящим матерям выплачивалось 20 недель с момента прекращения выплаты материнского пособия, т.е. общая продолжительность выплат составляла 28 недель.

Многие положения этой реформы даже после формальной отмены в советский период продолжали действовать, а их влияние на советскую систему социального страхования не вызывает сомнения. К этому можно добавить, что еще при Временном правительстве начались централизация и укрупнение больничных касс, а медицинская помощь во многих городах фактически перешла из ведения работодателей в ведение названных касс. В данном случае мы можем присоединиться к мнению Н.А. Вигдорчика: "Подводя последний итог страховой реформе Временного правительства, мы скажем, что во всякое другое время эта была бы крупная и смелая реформа; но октябрьский переворот, сместивший русскую жизнь в совершенно новое русло, отнял у этой реформы почву под ногами и свел к минимуму ее историческое значение"*(205). Даже критически настроенный советский исследователь Б.А. Любимов впоследствии косвенно признавал масштабность проведенных Временным правительством преобразований*(206). В советский период страхование по болезни оставалось таковым только по форме, а не по существу.