Имущественное страхование

Тема 7. Имущественное страхование.

ПЛАН ПРОВЕДЕНИЯ ЛЕКЦИИ

1. Понятие и виды страхуемого имущества.

2. Страховой случай.

3. Страховая стоимость имущества.

4. Процедура страхового возмещения.

СОДЕРЖАНИЕ ЛЕКЦИИ

1. Понятие и виды страхуемого имущества.

Имущественное страхование представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. В связи с этим страхователями по имущественному страхованию могут быть юридические или физические лица, имущественный интерес которых связан с владением, пользованием или распоряжением имуществом.

Рекомендуемые материалы

Под имуществом в страховании понимается совокупность вещей и материальных ценностей, находящихся во владении, пользовании или распоряжении какого-либо лица (физического или юридического). Под имуществом следует понимать не только конкретный предмет или объект (строение, автомобиль, насаждение, животное и т.д.), но и группу объектов (газопровод, груз, сумму денежных средств). Различают имущество движимое, т.е. то, что может быть перемещено с места на место, и недвижимое (земля и всё то, что с ней связано: здания, сооружения, насаждения и т.п.). Застрахованным имуществом называют материальные ценности, которые охвачены обязательным страхованием (по закону) или договором добровольного страхования.

Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих объектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств, имущество граждан.

На страхование (страховое покрытие) может приниматься следующее имущество промышленных предприятий:

- здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям и организациям (основной договор);

-           имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п. (дополнительный договор)

По основному договору страхуется все имущество, принадлежащее страхователю. По дополнительному договору подлежит страхованию имущество, принятое страхователем от других организаций и населения и указанное в заявлении о страховании. Дополнительный договор страхования может быть заключен только при наличии основного договора. Срок дополнительного договора не должен превышать срока действия основного.

Имущество сельскохозяйственных предприятий:

-          урожай сельскохозяйственных культур (кроме урожая сенокосов);

-          сельскохозяйственные животные, домашняя птица, кролики, пушные звери и семьи пчел;

-           здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, транспортные средства, оборудование, ловецкие суда, орудия лова, инвентарь, продукция, сырье, материалы, многолетние насаждения.

Страхованию подлежат находящиеся в личной собственности граждан:

- строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки);

- транспортные средства;

-           предметы интерьера, отделки;

-           мебель, обстановка;

-           электробытовые приборы (компьютеры, телевизоры, магнитофоны, холодильники, стиральные машины и т.п.);

- предметы домашнего обихода и личного пользования;

- животные (крупный рогатый скот в возрасте от шести месяцев, лошади и верблюды – от одного года).

Не подлежат страхованию ветхие строения, если они не используются для каких-либо хозяйственных нужд, а также строения граждан, место пребывания которых неизвестно.

Если между страхователем и страховщиком не достигнуто специальное соглашение с указанием (оговоркой) в полисе, то на страхование не принимается (страхованием не покрывается):

1) имущество, находящееся на хранении, комиссии или обработке;

2) драгоценные металлы в слитках и изделия из них; драгоценные или полудрагоценные камни;

3) ценные бумаги, облигации, бумажные деньги, всякого рода документы и деловые книги;

4) рукописи, плакаты, чертежи, образцы и формы;

5) произведения искусства, различные коллекции;

6) иное имущество, которое, исходя из его специфики, состояния либо условий хранения, вызывает у страховщика сомнения в возможности страхового обеспечения.

Наиболее популярными подотраслями имущественного страхования в нашей стране являются:

1) страхование имущества предприятий, кооперативных общественных организаций;

2) страхование имущества сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств;

3) страхование транспортных грузов;

4) страхование транспортных средств, принадлежащих гражданам;

5) страхование строений, принадлежащих гражданам;

6) страхование домашнего имущества и квартир;

7) страхование индивидуальной трудовой деятельности.

Имущественное страхование нуждается в популяризации, расширении сферы применения универсальных комплексных видов страхования, так как в настоящее время им охвачено не более 5% стоимости имущества юридических и физических лиц. Требуют своего решения внешние проблемы, поднимаемые как страховщиками, так и страхователями, о необходимости включения в состав затрат предприятий страховых взносов, индексации страховых сумм и возмещении в условиях инфляции, предоставлении налоговых льгот при страховании общественно значимых объектов и материальных ценностей.

2. Страховой случай.

Интересы граждан, предприятий и организаций, связанные с владением, пользованием или распоряжением, принадлежащим им имуществом, могут нарушаться при повреждении имущества, его гибели или уничтожении, а также при пропажи такового. Повреждение, гибель или пропажа имущества может наступить в результате различных причин. Страхование же, как известно, защищает имущественные или иные интересы лишь в том случае, если причины, нарушающие эти интересы, имеют вероятностный и случайный характер.

Страхование не может служить источником необоснованного обогащения страхователя за счет страховых фондов, создаваемых страховщиком. Страховщик имеет право отказать в страховой выплате, если страхователь (выгодоприобретатель) преднамеренно содействовал необоснованному получению страховой выплаты. Страховщик также освобождается от выплаты соответствующей компенсации убытка по договору, если страхователь получил ее полностью или частично от лица, виновного в данном страховом случае.

Повреждение, гибель (уничтожение) и пропажу имущества в страховой практике называют ущербом или объектом страхового покрытия, а в совокупности с причиной их наступления они составляют страховой случай. Объекты страхового покрытия выделяют для того, чтобы в правилах страхования конкретного имущества можно было бы чётко устанавливать нужные варианты страхового покрытия.

Конкретные страховые случаи, которые оговариваются в договоре страхования того или иного имущества, называются страховым риском – предполагаемым событием, которое может навредить имущественным интересам страхователя. Характер страхового риска устанавливается соглашением страхователя и страховщика.

Страхованием могут компенсироваться убытки от повреждения или утраты имущества в результате следующих страховых случаев:

1) пожара (случайного возникновения и распространения огня по предмету, внутри предмета или с предмета на предмет), удара молнии, взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей;

2) бури, вихря, урагана, града, ливня, паводка, обвала, оползня;

3) падения летательных аппаратов, их обломков или иных предметов;

4) взрыва котлов, топливохранилищ и топливопроводов, машин, аппаратов и других устройств;

5) аварий водопроводных, отопительных, противопожарных и канализационных систем;

6) столкновений, наезда, удара, падения, опрокидывания;

7) необычных для данной местности выхода подпочвенных вод, оседания и просадки грунта;

8) проникновения воды из соседних (чужих) помещений;

9) непредвиденного отключения электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла;

10) внутреннего возгорания электрических установок, аппаратов, приборов вследствие действия электрического тока на них;

11) боя стекол, витрин, зеркал;

12) кражи с взломом;

13) похищения с грабежом, разбоем;

14) злоумышленных действий третьих лиц;

15) внезапного отравления животных, их замерзания, утопления, травматических повреждений, вызвавших вынужденный убой или гибель животного;

16) иных событий, исходя из потребностей страхователя и по соглашению со страховщиком.

Правилами имущественного страхования нередко устанавливают условия дополнительной компенсации убытков, которые могут возникнуть в результате наступления страхового случая. Так, убытки у страхователя могут возникнуть от потери доходов, которые не получены из-за повреждения (утраты) имущества или от производства непредвиденных платежей в связи с обстоятельствами страхового события. Например, в результате пожара могут возникнуть убытки от потери арендной платы или причинения пожаром ущерба имуществу других лиц, могут возникнуть убытки от простоя в производстве, торговле, оказании услуг. Однако такие условия о дополнительной компенсации убытков применяются только по специальному соглашению сторон и с отдельным указанием их в полисе, либо путем заключения отдельного договора.

При заключении договора имущественного страхования оговариваются также обстоятельства, которые не покрываются данным страхованием. Так, страховщики не компенсируют убытки, возникшие, например, вследствие:

1) умысла или грубой неосторожности страхователя, его выгодоприобретателя;

2) дефектов в имуществе, которые были известны страхователю до заключения договора;

3) самовозгорания, гниения, коррозии и других естественных повреждений свойств имущества;

4) всякого рода военных действий, различного рода гражданских волнений;

5) конфискации, реквизиции, ареста, распоряжения властей;

6) действия и последствий ядерной энергии.

3. Страховая стоимость имущества.

Страховая сумма – это определенная договором страхования и установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательством Российской Федерации не предусмотрено иное. Законом «О страховании» устанавливается предельный размер страховой суммы – она не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора. Такая стоимость, зафиксированная в договоре, именуется страховой стоимостью имущества. Если страховая сумма, определенная договором страхования, будет превышать страховую стоимость имущества, то договор считается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

На основании указанной нормы в правилах имущественного страхования страховщики нередко устанавливают выплату по принципу пропорциональной (долевой) системы страхового обеспечения. При этой системе страховое возмещение выплачивается в размере такой части ущерба, какую страховая сумма по договору составляет по отношению к страховой стоимости имущества. Другими словами, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества.

Например, если СВ – страховое возмещение; S – страховая сумма по договору; ФУ – фактический убыток; ДС – действительная стоимость, то

СВ = ФУ*S/ДС.

Кроме пропорциональной системы страхового обеспечения страховая практика применяет также и другие системы обеспечения (по принципу первого риска, по принципу предельной ответственности).

Если имущество было застраховано не в полной стоимости либо на момент наступления страхового случая окажется, что страховая сумма установлена по договору меньше действительной стоимости пострадавшего имущества, то страховая выплата уменьшается в доле, пропорциональной отношению страховой суммы к действительной стоимости имущества.

При страховании имущества страховая стоимость определяется и оговаривается договором страхования.

Договор страхования заключается на основании письменного заявлению страхователя, в котором он должен указать перечень имущества и страховых случаев, страховую сумму, а также дать ответы на все поставленные вопросы, если они выдвигаются страховщиком.

Договор страхования считается заключенным с даты, указанной в страховом полисе, и вступает в силу с момента зачисления страхового взноса на счет страховщика, если иное не оговорено в страховом полисе.

Заключенный договор оформляется соответствующим полисом, который выдается страхователю:

1) при безналичной форме уплаты взноса – в 5-дневный срок со дня поступления взноса на счет страховщика;

2) при наличной уплате – непосредственно после уплаты взноса.

Страхование по договору прекращается:

1) в связи с истечением срока действия договора в 00 часов дня даты подписания полиса через столько лет или месяцев, на сколько был заключен договор, либо даты, специально указанной в полисе о сроке окончания договора;

2) в 00 часов дня указанной в полисе даты внесения очередной части рассроченного страхового взноса, если взнос в этот день не был внесен наличными деньгами либо не перечислен на счет страховщика;

3) в 00 часов дня наступления страхового случая, повлекшего выплату возмещения в полном размере страховой суммы;

4) в 00 часов заявления страхователя о досрочном прекращении договора страхования;

5) по требованию страховщика при повышении степени риска страхового обеспечения, если страхователь отказывается от перезаключения договора на условиях, соответствующих новой степени риска.

   Возможны другие причины прекращения договора страхования. Восстановление страхования производится по заявлению страхователя, если им устранены причины, повлекшие прекращение действия договора.

В случае прекращения страхования по заявлению страхователя о досрочном прекращении договора и по причине его отказа от перезаключения договора в связи с повышением степени риска страхового обеспечения, страховщик удерживает часть страхового взноса пропорционально периоду, в течение которого обеспечивалось страхование.

Все споры по договору страхования между страхователем и страховщиком рассматриваются по взаимному согласию или в судебном порядке в месте выдачи страхового полиса.

Изложенные выше общие положения имущественного страхования реализуются страховщиками при формировании условий страхования наиболее типовых страховых потребностей. В страховом портфеле страховщика имеется, как правило, определенный набор условий в соответствии с лицензией на проведение страховой деятельности.

4. Процедура страхового возмещения

При повреждении или утрате имущества в результате страхового случая, предусмотренного договором, страхователь обязан:

1) незамедлительно (в срок не позднее трех суток), сообщить об этом страховщику;

2) принять все меры к уменьшению ущерба и спасению имущества;

3) сообщить в соответствующие органы (милицию, органы государственного пожарного надзора, аварийные службы), о наступлении страхового случая;

4) сохранять пострадавшее имущество, если это не противоречит интересам безопасности, до осмотра страховщиком (его представителем) в том виде, в котором оно оказалось в результате страхового случая;

5) предоставить страховщику возможность беспрепятственного осмотра и обследования поврежденного имущества с целью выяснения причин, размеров убытка и других обстоятельства наступления страхового случая;

6) сообщить страховщику всю необходимую информацию, а также предоставить ему необходимые документы для выяснения обстоятельств наступления страхового случая и размера убытка.

Страховщик имеет право отказать страхователю в компенсации убытка, если из-за соблюдения страхователем вышеуказанных требований станет невозможным установление обстоятельств, необходимых для принятия решения о страховой выплате, либо произойдет существенное увеличение размера убытка.  

Страховое возмещение определяется путем расчета убытка, производимого на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата). Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Страховщик также вправе самостоятельно проводить так называемое страховое расследование убытка, а также поручать эту работу специальным организациям.

При полной гибели, уничтожении или продаже имущества размер возмещения определяется исходя из стоимости имущества, указанной в договоре, за вычетом стоимости остатков, годных в производство или к реализации. При частичном повреждении имущества возмещение выплачивается в размере затрат на его восстановление либо в размере определенной части стоимости по страховому договору, если имущество не будет восстанавливаться. Убытки, возникшие в связи с дополнительными затратами, например, затратами по приведению поврежденного имущества в порядок после страхового случая (уборка, демонтаж и др.), компенсируются страхованием, если это специально предусмотрено в договоре.

Выплата страхового возмещения в имущественном страховании может быть произведена по распоряжению страхователя выгодоприобретателю. Положение выгодоприобретателя в страховании имеет особенность, которая состоит в том, что если при наступлении страхового случая сложились обстоятельства, служащие основанием к отказу в страховой выплате, то никаких прав на получение выплаты у выгодоприобретателя не возникает. 

ПЛАН ПРОВЕДЕНИЯ СЕМИНАРСКОГО ЗАНЯТИЯ

Вопросы для обсуждения:

1. Страхование имущественных интересов.

2. Субъекты страховых отношений в имущественном страховании.

3. Страхование домашнего имущества.

4. Страхование строений в хозяйствах граждан: формы проведения, особенности.

5. Страхование сельскохозяйственных животных в хозяйствах граждан.

Вам также может быть полезна лекция "16 Антибиотики, образуемые различными группами организмов".

6. Страхование средств транспорта, находящихся в личной собственности граждан: основные виды и объем ответственности.

Темы рефератов и сообщений:

1. Основные принципы организации морского страхования. Страхование грузов в морском страховании.

2. Страхование воздушных судов и грузов.

3. Страхование имущества юридических лиц.

4. Страхование имущественных интересов банков.