ВВЕДЕНИЕ. 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ.. 6
1.1. Сущность и функции кредита. 6
1.2. Правовое регулирование кредитных отношений. 16
1.3. Современное состояние рынка кредитования физических лиц в России, его проблемы и перспективы.. 21
2. АНАЛИЗ ФИНАНСОВОГО СОСТОЯНИЯ И КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ в АО КБ «Пойдем». 26
2.1. Краткая экономическая характеристика АО КБ «Пойдем». 26
2.3. Анализ потребительского кредитования АО КБ «Пойдем». 44
2.4. Перспективы развития кредитования физических лиц в АО КБ «Пойдем». 53
2.5. Основные рекомендации по совершенствованию системы кредитования физических лиц в АО КБ «Пойдем». 56
2.6. Оценка эффективности предложенных рекомендаций по совершенствованию системы кредитования. 60
ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 64
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ.. 67

ВВЕДЕНИЕ

В современной экономике кредит является одним из важных условий и предпосылкой развития рыночной экономики, он является важной и неотъемлемой составной частью экономического роста.
Кредиты физическим лицам распространены во всех экономически развитых странах мира. Они являются залогом социальной и экономической стабильности, вносят ощутимый вклад в реализацию важных направлений государственной политики. Государство, в свою очередь, совершенствуя нормативно-правовую базу, осуществляя регулярный контроль за различными аспектами системы кредитования физических лиц, оказывая государственную поддержку и предоставляя государственные гарантии участникам кредитных отношений, тем самым стимулирует платежеспособный спрос со стороны потребителей, оказывает влияние на устойчивость банковской системы, способствует развитию ее инфраструктуры, а также защищает интересы получателей финансовых услуг.
Однако условия в России на макроэкономическом уровне пока что не дают полностью использовать потенциал кредитования населения. Далеко не все кредитные организации действуют на рынке розничных услуг активно. В этой связи внимание необходимо обратить на ряд проблем и трудностей в развитии системы кредитов физическим лицам.
В первую очередь, разговор идет о качественном улучшении ситуации на макроэкономическом уровне, которая характеризуется нестабильным состоянием вследствие сохраняющегося высокого уровня инфляции.
Во-вторых, в Российской Федерации банковская система не обрела необходимого уровня ликвидности. Выражается это в том, что фактически не все коммерческие банки фактически способны работать со средствами населения.
Наконец, в-третьих, недоверие населения к коммерческим банкам сохраняется до сих пор. Из-за этого потребители не спешат размещать свои средства в кредитных организациях и полагаться на них как на надежных посредников.
Все это обусловливает необходимость исследования отмеченных проблем самым серьезным образом и поиска оптимальных форм кредитования, которые будут стимулировать вовлечение в процесс потребительского кредита все большего число физических лиц.
Комплексное развитие рынка кредитных услуг физическим лицам будет способствовать повышению роли банковской системы в удовлетворении возрастающих потребностей в товарах и услугах за счет кредита, повышению рентабельности данного направления деятельности кредитных организаций.
Все это и определяет высокую актуальность избранной темы выпускной квалификационной работы, как в теоретическом аспекте, так и с практической точки зрения.
Целью данной выпускной квалификационной работы является исследование особенностей кредитования физических лиц коммерческими банками, выявление существующих проблем и перспектив развития, а также, выработка предложений по совершенствованию системы кредитования физических лиц банками на примере АО КБ «Пойдем».
Для достижения поставленной цели необходимо решение следующих задач:

• рассмотреть основные нормативно-правовые акты, регулирующие кредитные отношения в Российской Федерации;
• изучить современное состояние рынка кредитования физических лиц в России и его проблемы;
• исследовать финансовое положение АО КБ «Пойдем»;
• провести анализ потребительского кредитования АО КБ «Пойдем»;
• разработать основные рекомендации по совершенствованию системы кредитования физических лиц;
• провести оценку эффективности предложенных рекомендаций по совершенствованию системы кредитования.

Объект исследования — АО КБ «Пойдём».
Предмет исследования — система кредитования физических лиц в России.
Для решения поставленных задач применялись логический подход, методы общенаучного исследования, анализа, синтеза, моделирования, аналогии, сравнения, классификации, статистического и графического анализа.
Кредитование физических лиц многократно рассматривалось в научных работах российских и зарубежных авторов. Среди отечественных авторов можно отметить: Горемыкина В.А., Каменецкого М.И., Ковалева В.В., Поляка Г.Б., Чернова А.Ю., Щербакову Н.А. Среди зарубежных авторов вопросам кредитования физических лиц посвящены труды Маршалла В., Ордуэя Н., Фридмана Дж. Особенностью большинства работ по данной теме, является их направленность на совершенствование системы кредитования преимущественно с позиций банков и государства. При этом перспективы совершенствования путем снижения издержек физических лиц — заемщиков, практически не рассматриваются.
Теоретическую и методологическую основу исследования помимо научных трудов составляют также законодательные акты Российской Федерации, нормативные акты Банка России, внутрибанковские инструкции и положения, аналитические данные информационных агентств, информационные ресурсы сети Интернет.