Диссертация (Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в прав Индии), страница 5

Кредитные организации должны быть уверены в том, что заемные средства, предоставленные ими, находятся всохранности и будут возвращены заемщиками в срок. Согласно ст. 5 (n) (i) Закона1949 г. в целях реализации данного принципа предусмотрена возможность обеспечения кредита. Основными видами обеспечения кредита являются гарантии(guarantee)/банковские гарантии (banking guarantee), залог (pledge) или неустойка(penalty/reimbursement of damages).

Возмещение убытков может быть предусмотрено как за неисполнение конкретных условий кредитного договора, так и за дефолт по ковенантам, указанным в кредитном договоре;2) принцип ликвидности. Данный принцип предполагает, что на имущество или актив, являющийся обеспечением по кредиту, возможно обратитьвзыскание и впоследствии реализовать его в случае необходимости;3) принцип возмездности. Возмездность кредитования отражается вналичии в кредитном договоре процентных ставок за пользование кредитом,предусмотренных кредитором за предоставление заемщику в пользование денежных средств.23Помимо соблюдения вышеназванных принципов в процессе кредитованияиспользуется так называемая система 5 С (character, capacity, capital, collateral,conditions – характер кредитования, надлежащая правоспособность заемщика,уставной капитал, обеспечение по кредиту, условия).Если соотносить данные положения кредитования с российским правом, томожно сделать вывод о том, что они абсолютно созвучны с принципами кредитования в Российской Федерации (принцип возвратности, принцип платности,принцип срочности и его обеспеченности).

Наличие данных принципов можнокосвенно подтвердить исходя определения кредитного договора, содержащегося в ст. 819 ГК РФ.28С) Условия кредитного договораКредитный договор как классический пример обязательственного правоотношения включает в себя ряд условий, которые можно условно разделить на три вида:1) основные условия (main terms) кредитного договора, отсутствие илиформальное несоответствие закону которых может повлечь недействительностькредитного договора в силу закона (о порядке заключения договора, о формедоговора содержатся в Законе о контрактах 1872 г.29);2) предварительные условия кредитного договора (condition precedents);3) ковенантные условия кредитного договора (covenants).Основные условия кредитного договора.

Среди основных условий кредитного договора особо следует выделить наличие процентной ставки в рамкахзаключаемого между сторонами кредитного договора. Понятие процентной ставки было известно еще в средневековой Индии. К. Ливанцев в своей книге «История средневекового государства и права» указывает следующее: «проценты подоговору займа в средневековой Индии не могли превышать удвоенной суммы28ГК РФ. Ст. 819 // СПС Консультант Плюс.The Indian Contract Act № IX of 1872: Together with an Introduction and ExplanatoryNotes, Table of Contents, Appendix and Index Paperback.

August 31, 2012.2924долга. Это объясняется тем, что индусское договорное право не знало ограничений сроков взыскания долга. Кроме того, потомки по мужской линии были обязаны выплачивать долги своих родителей; все это могло привести к непосильному росту суммы долга по процентам»30.В Индии широкое распространение получило законодательство в сфере защиты заемщиков от чрезмерных процентных ставок, устанавливаемых кредиторами. В частности, в 1918 г.

был принят Закон Индии о ростовщических займах(Usurious Loans Act of India, далее – Закон 1918 г.).31 Данный закон был принят сцелью защиты заемщиков от ростовщиков, которые, пользуясь тяжелым положением заемщиков (часто таковыми были члены бедных аграрных общин, остронуждающиеся в деньгах), устанавливали чрезмерно высокие процентные ставки.Статья 3 (1) Закона 1918 г. предусматривает, что указанный закон может бытьприменен судом в случаях, если: а) процентная ставка является чрезмерной;б) сделка между сторонами существенно несправедлива32.Несколько штатов в Индии приняли специальные нормативные акты, регулирующие деятельность ростовщиков, а также ограничивающие размер процентных ставок по займам и кредитам, предоставляемым ростовщиками.Например, в соответствии с Законом штата Бомбей33 о ростовщиках 1946 г.(Bombay Moneylenders Act (BMLA))34, максимальный размер процентной ставкидля всех видов бизнеса при предоставлении в кредит денежных средств любымлицам в штате Махараштра (Мумбаи), кроме земледельцев, не должна превышать 12% в год для обеспеченных кредитов и 15% в год для необеспеченныхкредитов.3031Ливанцев К.

История средневекового государства и права. СПб, 2000.Usurious Loans Act of India, 1918. URL: http://punjabrevenue.nic.in/usurios_loan_act.htm(дата обращения: 29.10.2015).32См.: Usurious Loans Act of India, 1918. URL:http://punjabrevenue.nic.in/usurios_loan_act.htm (дата обращения: 29.10.2015).33Бомбей – штат, расположенный на территории Западной Индии, существовавший до1 мая 1960 года, когда данный штат был разделен на два: Гуджарат и Махараштра.34The Bombay Money lenders Act 1946. URL: www.thinklegal.co.in (дата обращения:29.10.2015).25Другие индийские штаты также приняли подобные законы.35 Однако следует обратить внимание на то, что рассматриваемые положения не применяются к кредитным организациям. Максимальный размер процентной ставки покредитным договорам ограничен также федеральным законодательством.

Вчастности, размер процентной ставки по кредитам в иностранной валюте регулируется циркуляром Резервного Банка Индии No. 12/2015-16 от 01.07.2015 отрансграничном кредитовании и торговом финансировании.В РФ регулирование процентных ставок по кредитам осуществляетсякосвенными мерами – обязанностью по формированию банками резервов покредитам с повышенной процентной ставкой, а также с помощью повышенногоналогообложения на повышенные процентные ставки по кредиту36. По мнениюавтора, данные меры по регулированию процентных ставок по кредитам в РФявляются недостаточными и опыт Индии можно рассматривать как положительный и рекомендовать для совершенствования действующего законодательства РФ в отношении регулирования процентной ставки по кредитам, предоставляемым банками.Предварительные условия кредитного договора (condition precedents).Указанные условия характерны для института кредитного договора во всем мире и, в частности, для Индии.

Данный вид условий широко используется кредиторами и имеет своей целью обеспечить возможность выдачи кредитором заемщику денежных средств для целей кредита (например, регистрация залоганедвижимости, предоставление заемщиком страховки и т.п.). Включение к кредитный договор предварительных условий заимствовано из английского права.Д.И. Гравин писал: «что касается английского кредитного договора, то вАнглии сам факт подписания такого договора отнюдь не гарантирует, что денежные средства будут действительно предоставлены заемщику. Для их предо35Cyril Shroff. Lending and taking security in India: overview.

URL:http://us.practicallaw.com/9-504-4730?source=relatedcontent (дата обращения: 29.10.2015).36Master Circular on External Commercial Borrowings and Trade Credits No. 12/2015-16dated July 01, 2015 and updated up to October 06, 2015: the official text. URL: bi.org.in (дата обращения: 30.10.2015).26ставления необходимо выполнение заемщиком определенных договором действий или наступление определенных условий, именуемых "предварительнымиусловиями" (condition precedents). Следует сразу указать, что это не условиявступления кредитного договора в силу - он вступает в силу в момент подписания. Это лишь условия предоставления денежных средств.

Выполнение такихусловий фактически является правом, а не обязанностью заемщика, в случаеневыполнения которых он не получит требуемую сумму кредитования.»37В Индии положения о договорах, заключенных «с предварительными условиями», содержатся в Законе о контрактах 1872 г. Согласно ст. 31 Закона 1872 г.,договор, «с предварительными условиями» (Contingent contract), представляетсобой договор, осуществление которого ставится в зависимость от наступлениясобытия или действия.38Ковенантные условия кредитного договора. Термин «ковенант» (англ.сovenant – акт за печатью, соглашение, обязательство). Как подчеркивала Л.А.Попкова, «в современной англосаксонской правовой доктрине термин «ковенант» обозначает закрепленные в договоре обязательства совершить определенные действия или воздержаться от их совершения, имеющие для сторонюридическую силу».39 Изначально ковенанты применялись в США, однако затем, зарекомендовав себя как надежный элемент исполнения обязательств покредитному договору, получили широкое распространение и в странах континентальной Европы, в том числе и в России.Исходя из положений, применяемых англосаксонской правовой доктриной, ковенанты следует отличать от предварительных условий, а также от заверений гарантий, которые также могут быть частью кредитного договора.37Гравин Д.И.

Кредитный договор по английскому и российскому праву.Изд."Инфотропик Медиа", М. 2014. СПС КонсультантПлюс.38Article 31. A «contingent contract» is a contract to do or not to do something, if someevent, collateral to such contract, does or does not happen // The Indian Contract Act № IX of 1872:Together with an Introduction and Explanatory Notes, Table of Contents, Appendix and Index Paperback. August 31, 2012.39Попкова Л.А. Ковенанты в кредитных договорах: Зарубежный опыт и российскаяпрактика // Банковское право. 2013. № 4.

С. 68.27Заверения и гарантии призваны подтвердить правоспособность заемщика,его финансово-экономические показатели на момент заключения договора, апредварительные условия, как правило, призваны обеспечить кредитору возможность выдать кредит физически или считать кредитный договор заключенным40.Ковенанты же действительны в течение всего срока действия кредитногодоговора. Целью установления ковенантов для кредитора можно назвать обеспечение устойчивого погашения кредита и в то же время платежеспособностизаемщика.Английские правоведы Д.