Диссертация (Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в прав Индии), страница 4

Международное частное право». Результаты проведенного исследования соответствуютобласти исследования специальности.Структура и содержание диссертации обусловлены кругом исследуемыхпроблем и отвечают поставленным целям, задачам, объекту и предмету исследования. Диссертационное исследование состоит из введения, четырех глав,последовательно раскрывающих понятие, правовую природу, сущность и особенности кредитного договора и способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в праве Индии, заключения и списка использованной литературы, а также двух приложений.18Глава I.

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОРИ СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ В ПРАВЕ ИНДИИ§ 1. Понятие, общая характеристика и условия кредитного договораA) Понятие и общая характеристика кредитного договораПервые частные банки в Индии появились в 1786 г. В 1955 г. все коммерческие банки Индии были национализированы, и более 80% всего банковскогосектора Индии вплоть до 1991 г. было государственным. В 1991 г. банковскаяпрактика была изменена. Результатом деятельности комитета под руководствомM. Narasimham была либерализация законодательства в банковском секторе и, вчастности, в рамках такого института, как кредитование15.

Однако крупнейшиебанки Индии до сих пор остаются национализированными16.Исследуя понятие «кредитный договор» в праве Индии, прежде всего, следует обратиться к понятию «кредитный договор» в рамках англо-саксонской правовой системы. Под кредитным договором в Законе Англии 1974 г. (Consumer Credit Act) понимается договор, заключенный между заемщиком и кредитором, по которому кредитор предоставляет заемщику кредит на любую сумму17.

В случае, если кредит предоставляется в иной валюте, нежели фунты стерлингов, считается,что кредит предоставлен в фунтах стерлингов в размере, эквивалентном размеру15India finance and investment guide. URL:http://finance.indiamart.com/investment_in_india/banking_ in_india.html (дата обращения:29.10.2015).16Список национализированных банков опубликован на сайте резервного банка Индии– rbi.org.in.17Consumer Credit Act, 1974. URL: http://www.legislation.gov.uk (дата обращения:29.10.2015).19кредита в иной валюте18.

В Законе о банках Англии 1987 г. (Banking Act 1987)19при упоминании кредитования употребляется термин lending. В литературе кредитные или заемные отношения зачастую обозначаются термином loan. В кредитных договорах нередко встречается термин facility. В английской правовой доктрине под кредитным договором (credit agreement) понимается договор, в соответствии с которым одна сторона - кредитор (lender) обязуется предоставить денежные средства другой стороне - заемщику (borrower) на определенных договоромусловиях и на установленный срок20.При характеристике кредитного договора индийскими учеными, в частности, M.J. Aslam, M.

Sukhvinder, V. Gupta, используется сравнительно-правовойанализ сходных или прямо противоположных институтов одной отрасли права.M.J. Aslam использует сравнительный правовой анализ в своей работе«Legal aspects of Bank Lending», в частности, в гл. 1 (сравнение кредита и предварительного займа)21. M. Sukhvinder использует сравнительно-правовой анализв своей книге «Banking law and practice»22. Автор настоящей диссертации полностью разделяет позицию названных ученых о необходимости использованияметода сравнительного анализа при исследовании кредитного договора ввидусложности, а также постоянного совершенствования подходов к его изучению.В Индии понятие «кредитный договор» было впервые закреплено в Акте окредитовании индийского региона Бенгалия 1940 г.

Бенгалия (бенг. বঙ্গ, англ.Bengal) – исторический регион в северо-восточной части южной Азии. СегодняБенгалия разделена между Индией (Западная Бенгалия – штат на востоке Индии)18Consumer Credit Act, 1974. URL: http://www.legislation.gov.uk (дата обращения:29.10.2015).19Banking Act 1987/ URL:http://www.legislation.gov.uk/ukpga/1987/22/pdfs/ukpga_19870022_en.pdf (дата обращения:05.03.2016).20Hughes M. Selected Legal Issues for Finance Lawyers.

Lexis Nexis UK, 2003. P. 12.21Aslam M.J. Legal aspects of Bank Lending. Hyderabad: Asia Law House, 2010. Р. 10.22Sukhvinder, M. Banking law and practice / M. Sukhvinder. – 1st ed. –:S. Chand and company LTD, 2008.20и государством Бангладеш (Восточная Бенгалия). Согласно ст. 2 (4) данного Акта о кредитовании «кредитным договором является договор, по которому любому лицу предоставляются денежные средства, используемые им исключительнодля коммерческих целей». В частности, заемные денежные средства могут бытьиспользованы для торговли, горнодобывающей, аграрной или иной промышленности, страхования, транспорта, банковского дела или в сфере развития спортивно-развлекательного бизнеса, или с целью фрахта пристани, грузчиков или подрядчиков, или для любых других возмездных целей в качестве собственника илипринципала, или агента, или гаранта.Под займом (advance loan) подразумевается предоставление денежныхсредств или вещей до какого-либо заключения договора.

Данное понятие подразумевает предоставление денежных средств заемщику (по требованию, в качестве кредитной линии).В рамках кредитного договора подразумевается получение денежныхсредств,во-первых, для временного использования;во-вторых, для определенной цели;в-третьих, на основании заключенного между сторонами кредитного договора.23 По мнению автора данной диссертации, M.J.Aslam не рассматривает такое существенное отличие кредитного договора и договора займа, регулируемых правом Индии, как субъектный состав на стороне кредитора. По кредитному договору кредитором может быть только юридическое лицо, имеющееспециальную лицензию на осуществление банковских операций, в число которых входит также кредитный договор.

Субъектный состав по договору займа неограничен.Субъектный состав в рамках кредитного договора в Индии является классическим (кредитор и заемщик).Заемщиком по кредитному договору может быть физическое лицо, группа23Aslam M.J. Legal aspects of Bank Lending. Hyderabad: Asia Law House, 2010. Р. 10.21лиц, партнерство, «неразделенная семья» (undivided family)24 или компании сограниченной ответственностью (limited liability companies).В случае обращения за кредитом всей семьи (так называемой «неразделенной семьи») заявка на кредит должна быть надлежащим образом подписанаглавой этой семьи и всеми другими дееспособными членами семьи. В случаеобращения за кредитом группой лиц банк должен получить подписи всех членов этой группы лиц25.Закон о банковском регулировании Индии 1949 г. (The Banking RegulationAct, - далее – Закон 1949 г.) стал одним из первых законов, принятых парламентом независимой Индии.

Согласно ст. 6 ч. II Закона 1949 г., банковские (кредитные) организации вправе предоставлять займы как для публичных, так и длячастных целей, а также заключать кредитные договоры.26 Ст. 20 данного Закона1949 г. прямо запрещает небанковским организациям, а также организациям, неявляющимся дочерними обществами банковской компании, зарегистрированной в соответствии с законом о компаниях, предоставлять кредиты или предварительные займы.

Исключение составляют лишь ростовщики, не являющиесябанковской организацией, которые вправе предоставлять так называемые ростовщические займы (Usurious Loans).27В обзоре законодательства, посвященного кредитованию в различныхюрисдикциях Резервным Банком Индии (Money Lending Legislation – The Inter24Понятие неразделенная семья (undivided или joint family) содержится в прецеденте«Surjit Lal Chhabda vs Commissioner Of Income Tax», рассмотренном Верховным судом Индии. По мнению Верховного суда под неразделенной семьей следует понимать группу лиц,произошедших от одного общего предка, а также их жен и незамужних дочерей. Причем,дочь, выведшая замуж перестает быть членом неразделенной семьи.

Supreme Court of India.Surjit Lal Chhabda vs Commissioner Of Income Tax on 6 October, 1975. URL:http://indiankanoon.org (дата обращения: 11.05.2016).25UCB Channel. Legal Aspects & Documentation. Aug. 2007. Eng. 5 pgs. Version 1. URL:http:// www.cab.org.in/Lists/Knowledge%20Bank/Attachments/36/LEGAL%20ASPECTS.pdf (дата обращения: 29.10.2015).26The Banking Regulation Act, 1949. URL: http://indiankanoon.org (дата обращения:29.10.2015).27Право предоставлять ростовщические займы предусмотрено Законом о ростовщических займах (Usurious Loans Act of India, 1918).

URL: http://punjabrevenue.nic.in (дата обращения: 29.10.2015).22national Scenario Introduction, - далее – РБИ), отмечено, что определение термина «ростовщик, кредитор» в законодательстве, как правило, является понятиемсобирательным и подразумевает лицо, которое осуществляет предоставлениедля коммерческих целей денежных средств (кредиты).Б) Принципы кредитованияПроцесс кредитования в Индии строится на принципах сохранности, ликвидности, возмездности кредита, минимизации рисков при кредитовании. Данные принципы позволяют кредитору минимизировать свои прямые риски, связанные с невозвратом кредита и неполучением прибыли, и косвенные рискисвоих вкладчиков, которые будут получать проценты по внесенным ими вкладам.Среди названных принципов основными являются следующие:1) принцип сохранности (обеспеченности).