Автореферат (Договор страхования в российском гражданском праве), страница 4

Показано, что понимание это различно. Если общая оговорка о добросовестности имеется во всех западноевропейских кодификациях и в англо-американском общем праве, то в российском гражданском праве общая оговорка о добросовестности отсутствует.Соответственно, в западноевропейских правопорядках требование добросовестности предъявляется к обеим сторонам договора и понимание добросовестности как кооперации и взаимной информированности относится кним обеим. В российском же правопорядке, где общая оговорка добросовестности отсутствует, для договора страхования имеется лишь механизмобеспечения требований сотрудничества и информационной прозрачностисо стороны страховщика – это механизм защиты слабой стороны.Поэтому в данном параграфе предложено обеспечивать сотрудничество и информационную прозрачность со стороны страхователя с помощьюспециально разработанного для этой цели в английском общем праве принципа наивысшей добросовестности.

Рассмотрены две его формулировки:узкая, как обязанность страхователя по раскрытию информации и широкая,15как требование к страхователю вести себя так, как если бы страхования несуществовало.Показано, что требование повышенной добросовестности в широкомсмысле препятствует искажению статистики страховых случаев у данногостраховщика в целом, а значит, искажению принимаемых им на страхование рисков и соответствие премии рискам. Поэтому в таком его пониманиипринцип наивысшей добросовестности также служит для защиты финансовой устойчивости страховщика гражданско-правовыми средствами, т.е.способствует достижению важной цели правового регулирования. Именнопоэтому широкая трактовка этого принципа является более эффективной.Однако ни отечественный законодатель, ни практика не воспринялиосновную идею этого принципа, ни в его широкой, ни в узкой трактовке, иэта система гражданско-правовых средств защиты публичного интереса,формально существуя, оказалась фактически заблокированной.

Показано,что следует существенно изменить редакции ст.ст.944, 962, 965 ГК РФ и вкачестве модели целесообразно было бы использовать ст.ст.1892, 1914,1916 ГК Италии соответственно.Принцип защиты слабой стороны служит для пресечения попытокстраховщика получить необоснованные преимущества, используя свое более сильное положение. Защитой слабой стороны в договоре называют систему юридических преференций, направленную на предотвращение возможности одностороннего получения выгоды за счет ущемления интересоводной стороны договора, когда у другой стороны имеется для этого фактическая возможность.Специфика этого принципа для договора страхования состоит в необходимости соотносить защиту страхователя с требованием к нему вестисебя с повышенной добросовестностью. Однако на практике эта спецификаигнорируется, так как многие судьи не понимают системной связи механизма защиты слабой стороны с повышенной добросовестностью страхователя.

Высшим судебным инстанциям следовало бы дать судам соответствующие разъяснения.Помимо этого, в параграфе показано, что в настоящее время защитаслабой стороны в договоре страхования недостаточна. В частности, защитаот так называемых незаметных оговорок, создающих для страховщика необоснованные преференции, неэффективна – для их исключения из договора требуется сложная судебная процедура, тогда как они просто не должныприменяться.В заключение параграфа в таблице показана системная связь междупринципами и целями правового регулирования.ПринципыКомпенсацииЭквивалентностиЦели•••защита интересавключение в гражданское правовзаимодействие с иностранным страховымправом• включение в гражданское право• обеспечение финансовой устойчивости16Наивысшейдобросовестности•Защиты слабой стороны••••обеспечение финансовой устойчивостивзаимодействие с иностранным страховымправомзащита клиентов страховых организацийвключение в гражданское правовзаимодействие с иностранным страховымправомВ Главе 3.

Основные понятия, относящиеся к договору страхования. разрабатывается понятийный аппарат. Она состоит из пяти параграфов.В § 3.1. Состав и структура понятийного аппарата приведены критерии необходимости и достаточности включения понятий в состав понятийного аппарата, исходя из которых он и формировался. В состав достаточно включить понятия, которые либо уже использованы в текстах изучаемых норм, либо такие новые понятия, без которых невозможно описатьвозникающие ситуации.Но не все такие понятия необходимо включать в состав понятийногоаппарата, а лишь те, которые не являются предметом изучения других институтов гражданского права или других отраслей права и лишь в том случае, если по поводу них идут споры в связи с тем, что различные их толкования влекут различные последствия.Здесь же изучена структура понятийного аппарата и показано, что онаявляется квазииерархической, как видно на схеме.

При этом ключевым понятием является «договорные страховые отношения» и имеется еще пятьсистемообразующих понятий: страховой интерес (объект страхования), событие, на случай наступления которого производится страхование, страховая премия, страховые резервы и участники договора страхования. Этишесть понятий порождают пять групп, причем страховая премия и страховые резервы порождают вместе одну группу понятий.В § 3.2. Договорные страховые отношения – ключ к системе понятий исследованы квалифицирующие признаки этого понятия. Показано,что их пять:(а) наличие у частного лица интереса, подлежащего защите;(б) предоставление защиты на случай наступления событий, обладающих признаками случайности и вероятности;(в) платность услуги по предоставлению защиты;(г) наличие специально формируемых денежных фондов из средствкоторых и обеспечивается защита;(д) наличие договора страхования.Эти признаки и являются источниками остальных системообразующих понятий.

Показано также, что с помощью этих признаков договорныестраховые отношения могут быть отграничены от игр и пари, поручительства, банковского вклада.В этом же параграфе исследованы некоторые понятия, входящие вгруппу понятий, порожденную ключевым. Это относится, прежде всего, кобъему страховой защиты, для ограничения которого используются: страховая сумма, лимит ответственности по договору в целом и франшиза. По-17казано, что страховая сумма ограничивает сумму выплаты по одному страховому случаю, а в отношении франшизы и лимита ответственности показано, что включение этих условий в договор не противоречит закону.Показано также, что по договору страхования предоставляется финансовая услуга по защите интереса.

Исследовано понятие потребителя страховой услуги и показано, что им является лицо, интерес которого защищается. Так, при страховании имущества и личном страховании защищаетсяинтерес лица, в пользу которого заключен договор, а при страховании ответственности защищается интерес застрахованного лица.ДОГОВОРНЫЕСТРАХОВЫЕОТНОШЕНИЯСтраховойинтерес(объект страхования)ГруппапонятийСобытие, на случай наступлениякоторого производится страхованиеГруппапонятийСтраховаяпремияГруппапонятийСтраховыерезервыГруппапонятийУчастникидоговораГруппапонятийДоговорные страховые отношения сопоставлены с отношениями, которые регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей», и показано, что подход к этому вопросу в отечественном правопорядке в отличие отзападноевропейских неоднозначен.

Некоторые правоприменители полностью отказываю гражданам, предъявляющим требования из договора страхования, в применении этого Закона. Другие применяют Закон к договорамстрахования лишь в части общих правил, но не в части ответственности,установленной в главе III Закона. В работе исследована эта проблема и показано, что Закон РФ « О защите прав потребителей» должен применяться кдоговорам страхования в полном объеме.В § 3.3. Страховой интерес (объект страхования) исследовано этосистемообразующее понятие и показано, что именно интерес является объектом как имущественного, так и личного страхования.

Рассмотрен вопросо том, может ли само имущество являться объектом имущественного страхования, поскольку именно такое толкование подпункта 1 п.1 ст.942 ГК РФ18возможно в историческом аспекте и до сих пор используется судами. Однако показано, что признание имущества самостоятельным объектом страхования противоречило бы принципу компенсации. По меткому выражениюА.Я. Антоновича, «задача страхования состоит в том, чтобы физически разрушаемое имущество превратить в экономически неразрушаемое, сделатьнеразрушаемой капитальную ценность, несмотря на разрушаемость ее физических свойств»3.В группе понятий, порожденной страховым интересом рассмотренопонятие «интерес в сохранении имущества», использованное в ст.930 ГКРФ.

Показано, что не любой интерес в отношении имущества порождаетинтерес в его сохранении. Помимо собственника, интерес в сохраненииимущества имеет только законный пользователь. Он вправе заключать договор страхования этого имущества в свою пользу, однако возмещение может быть ему выплачено только в том случае, если оно пойдет на восстановление поврежденного имущества. Это выводится из принципа компенсации.Здесь же рассмотрено понятие «страховая стоимость» как денежнаяоценка имущественного интереса. Показано, что страховая стоимость является объективной величиной, не зависящей от воли сторон договора.

Дляимущества она представляет собой его рыночную стоимость, а для предпринимательского риска – оценку возможных убытков по рыночным ценам. Страховая стоимость определяется в момент заключения договора иостается постоянной в течение всего периода его действия, как это указанов ст.947 ГК РФ.