Автореферат (Договор страхования в российском гражданском праве), страница 3

Работа состоит из введения, пяти глав,включающих в себя пятнадцать параграфов, заключения, приложения ибиблиографии.Во Введении дана общая характеристика работы, описаны предмет ицели исследования, обоснованы ее актуальность, научная новизна и прак-11тическая ценность результатов, сформулированы положения, выносимыена защиту.В Главе 1 Договор страхования. Теоретические и практическиепроблемы изучены проблемы, решению которых посвящена работа. Главасостоит из двух параграфов.В § 1.1. Договор страхования и его место в правовой системе России на характерных примерах из истории развития страхования и представлений о страховании разных правопорядков показано, что функцией страхования в хозяйственном обороте, в том числе, обязательного, является защита интересов участвующих в обороте лиц, за счет средств общего специализированного фонда, который эти лица формируют.

Соответственноэтой функции договор страхования в основном используется в качествесредства защиты частных интересов в обороте.Однако иногда его используют также и как механизм реализации публичной обязанности. Отличительным признаком такого использования договора страхования является существование публичной обязанности государства независимо от договора страхования. Соответственно, не условияисполнения этой обязанности зависят от условий договора, а наоборот, условия договора зависят от условий исполнения обязанности.

К таким случаям использования договора страхования относится обязательное государственное страхование, но не только оно. В обязательном медицинском страховании договор также используется лишь как механизм. В этих случаяхречь идет не о страховании как таковом, а о форме реализации обязанностигосударства.

Поэтому в дальнейшем договор страхования изучается тольков основном варианте его использования.Далее в этом параграфе показано, что характерной особенностью страхования является проникновение публичного интереса в само существо частных отношений. Публичный интерес в заключении, исполнении, а такжев условиях каждого конкретного договора страхования имеется и в основном варианте его использования. Этот интерес состоит в том, чтобы договор, реализуя защиту частного интереса, одновременно обеспечивал бынадлежащее состояние общего страхового фонда (финансовую устойчивость страховщика). Поэтому уже давно возникла проблема правовой природы (частной или публичной) договора страхования, которая до сих порпроявляется в соответствующих противоречиях в законодательстве.С учетом целей правового регулирования договора страхования в параграфе показано, что наличие публичного интереса в каждом конкретномдоговоре страхования не превращает его все же в особый публичный договор.

В основном варианте использования договор страхования имеет гражданско-правовую природу и является гражданско-правовым средством защиты частных интересов.В параграфе также показано, что отношения, возникающие из любыхдоговоров страхования, однородны по своей природе. Их правовое регулирование в его основе не зависит от того, личным или имущественным, обязательным или добровольным является договор страхования. Поэтому правовое регулирование договора страхования представляет собой единый гражданско-правовой институт.12Наконец, в этом параграфе рассмотрено взаимодействие российскогои иностранных правопорядков в сфере правового регулирования договорастрахования. Показано, что оно осуществляется уже сегодня, несмотря наограничения в доступе иностранцев на российский страховой рынок.

Этовзаимодействие порождает ряд проблем, которые должны решаться с учетом целей правового регулирования договора страхования.В § 1.2. Проблемы правового регулирования договора страхования и пути их решения приведены конкретные примеры, демонстрирующие современное состояние системы норм, регулирующих договор страхования.

Показано, что при их применении правоприменитель сталкиваетсясо всем спектром правовых проблем, которые в принципе можно себе представить. Причем проблемы имеются, как в содержании норм, так и вне ихсодержания, в частности, при определении границ свободы усмотренияправоприменителя. Показано, что проблемы носят системный характер –они не сосредоточены в какой-то одной или нескольких областях, а касаются всей совокупности норм.Исходя их проведенного исследования, показано, что рассмотренныепроблемы могут быть устранены только на системном, теоретическомуровне.

Сформулированы три составляющие теории, на основе которойдолжно строиться правовое регулирование заключения и исполнения договоров страхования:(а) система целей, к достижению которых должно стремиться правовое регулирование договора страхования;(б) систематизированный понятийный аппарат;(в) систематизированная совокупность прав и обязанностей участников договора страхования и последствий нарушения прав и неисполненияобязанностей, обеспечивающая достижение целей правового регулирования.Глава 2.

Цели и принципы правового регулирования договорастрахования посвящена той теоретической основе, на которой строитсявсе дальнейшее исследование. Она также состоит из двух параграфов.В основу исследований § 2.1. Цели правового регулирования договора страхования положен следующий тезис: правовое регулирование договора страхования должно обеспечивать достижение конкретных целей,которые и определяют содержание правовых норм при их создании исмысл, придаваемый им при толковании. Исходя из него, выделены двегруппы целей правового регулирования договора страхования: цели, обусловленные содержанием самих договорных страховых отношений, и цели,обусловившие место договора страхования в российском правопорядке.Исходя из этого, рассмотрены две конкурирующие точки зрения наосновную цель первой группы: обеспечение защиты интересов частных лицза счет специализированного страхового фонда или обеспечение взаимопомощи и солидарности.

Показано, что вторая из них является наследием государственной монополии и основной целью первой группы является защита частных интересов.Не менее важной целью этой группы является обеспечение формирования и поддержание в надлежащем состоянии страхового фонда (обеспе-13чение финансовой устойчивости страховщика). Показано, что гражданскоправовые средства могут и должны использоваться для достижения этойцели, несмотря на ее публичный характер.

Собственно говоря, и саму цельможно сформулировать как обеспечение финансовой устойчивости страховщика гражданско-правовыми средствами.Еще одной важнейшей целью правового регулирования договора страхования является защита клиентов страховщика от его попыток получитьнеобоснованные преимущества за счет профессионализма и более сильногоположения на рынке. Показано, что правопорядки всех стран постоянносталкиваются с такими попытками с самого начала развития страхования.Изучение правового регулирования договора страхования в России висторическом аспекте и сопоставление его с регулированием в западноевропейских правопорядках показывает, что основной целью второй группыявляется обеспечение органического существования договора страхованияв российском гражданском праве, а непрекращающиеся до настоящего времени попытки сделать правовое регулирование договора страхования илиотдельных его элементов публичным, контрпродуктивны.

Ограничениесвободы договора и неравенство сторон, не характерные для гражданскогоправа, но неизбежные из-за наличия уже упомянутого публичного интереса, должны и могут уравновешиваться мерами гражданско-правового характера.Серьезные расхождения в правовом регулировании договора страхования по российскому праву и праву зарубежных стран и необходимостьвключения российского страхования в международный рынок страховыхуслуг заставляют в качестве цели правового регулирования второй группырассматривать взаимодействие российского законодательства, регулирующего договор страхования с иностранным.

Для публичного регулированияэта цель также ставится; и для ее достижения необходимо менять законодательство. Для гражданского же регулирования – показано в этом параграфе– достижение этой цели не требует внесения изменений в российское законодательство, а достаточно толкований существующих норм.В § 2.2. Принципы правового регулирования договора страхования показано, что при создании и применении правовых норм цели правового регулирования в большинстве случаев находят свое выражение в общих правилах – принципах правового регулирования.Исследование законодательства, практики и доктрин отечественного изападноевропейских правопорядков позволили сформулировать четыре основных принципа правового регулирования договора страхования.Принцип компенсации причиненного вреда, во-первых, обеспечиваетзащиту интереса, а, во-вторых, препятствует превращению страхования вигру или пари.

Принцип компенсации является для договоров страхования(в отличие от других видов отношений) универсальным. Показано, чтоименно это делает отношения, возникающие из любых договоров страхования, однородными и позволяет кодифицировать их правовое регулированиекак единый гражданско-правовой институт.Для имущественного страхования принцип компенсации состоит ввозмещении убытков. При этом убытки не обязательно понимаются, как14следствие нарушения права, а трактуются как денежная оценка любогоимущественного вреда.

Поэтому ст.15 ГК РФ используется в договорахстрахования лишь для целей определения состава и размера убытков.В личном страховании причиненный вред не имеет денежной оценки,и поэтому в качестве компенсации выплачивается фиксированная сумма,согласованная сторонами, и проблема доказывания размера причиненноговреда отсутствует. Проблема доказывания факта причинения вреда, тем неменее, сохраняется. Например, не так просто доказать, что достижение определенного возраста причиняет вред. Поэтому законодатель пошел навстречу страхователям и освободил их от бремени доказывания факта причинения вреда в этом случае, легально и заранее признав этот факт на случай достижения лицом определенного возраста.В настоящее время принцип компенсации для личного страхованиязакреплен в законодательстве не так однозначно, как для имущественного.Поэтому для личного страхования его следует более определенно закрепитьв ст.934 ГК РФ.Принцип эквивалентности служит для защиты финансовой устойчивости страховщика гражданско-правовыми средствами.

В параграфе показано, что эквивалентность в страховании отличается от обычного пониманияэквивалентности в гражданском праве, так как она оценивается не по однойсделке, а по их совокупности. Этот принцип определяет цену страховойуслуги – на его основе рассчитываются тарифы для определения величиныстраховой премии.Поскольку, как было показано, правовое регулирование договора страхования имеет гражданско-правовую природу, эквивалентность в договорестрахования, как и вообще в гражданском праве, подчинена воле сторон.Поэтому, несмотря на то, что принцип эквивалентности защищает публичный интерес, государственное регулирование цен в договорах страхованияотсутствует.Изучению принципа наивысшей добросовестности предпослано в параграфе исследование добросовестности, как ее понимают в российском и взападноевропейских правопорядках.