1783 (Признаки, функции и принципы страхования)

1. Эк. категория страх-я, ее признаки. Ф-ции страх-я. Принципы страх-я

Как эк. категория страх-е предст. собой систему эк. отн-й, включ. сов-ть ф-м и м-дов формир-я целевых фондов ден. ср-в и их использ-е на возмещение ущерба при разл. непредвид. неблагоприятных явл-ях, а также на оказание помощи гр-нам при наступлении определенных событий в их жизни.

Признаки: наличие перераспред-х отн-й; наличие страх. риска; формир-е страх. сооб-ва из числа страхователей и страховщиков; сочетание индив. и групп. интересов; солид. отв-ть всех страхователей за ущерб; перераспред-е ущерба в пр-ве и времени; возвратность страх. платежей; самоокуп-ть страх. д-ти.

Функции: формир-е специализир. страх. фонда ден. ср-в возмещ-е ущерба и личн.мат. обесп-е граждан. предупрежд-е страх. случая и мин-ция ущерба.

2. Эк. категория страх-я, ее признаки. Ф-ции страхования

Страх-е является одним их звеньев финн. системы РФ. Изначально гос-во безвозмездно изымало из страх. фондов крупные ср-ва для покрытия бюдж. дефицита. С 1990 г. наряду с гос. страховыми орг-циями страх-е осущ. акцион. страх. компании, получившие лицензию на проведение страх. операций.

По мере развития рын. отношений страх. приобретает все большее значение, т.к. степень страх. риска, связ-го с возможностью наступления стих. бедствий, спадов пр-ва, полит. нестаб-ти, возрастает.

Для разв-я страх. рынка необходимо:

- обесп-е надежности и фин. устойч-ти системы страх-я;

- проведение акт. структурной политики на рынке страх. услуг;

- повыш-е гос. рег-ия страх. д-тью;

- разв-е вз/отн-ний росс.и м/н страх. рынков;

- соверш-е норм. базы страх. д-ти.

Страх-е как эк. категория – это сов-ть эк-их отн-ий, возникающих м/у участниками страх-я в процессе формир-я и распред-я страх. фонда м/у участниками по мере наступления страх. случаев. или

Как эк. категория С – сист эк. отнош, включающ сов-ть форм и метод формир-я целевых фондов ден ср-в и их использ на возмещен ущерба при различн непредвиден неблагопр явл-й, на оказан помощи гр-нам при наступлен опред событ в их жизни.

Эк.категор С хар-ют след признаки:

1)наличие перераспр. отн.; 2)наличие страх.риска и критерия его оценки; 3)формир-е страх.сооб-ва из числа страхователей (те кто страхуется) и страховщиков (страх орг-ции) ;4)солид. отв-ть всех страхователей за ущерб 5)замкнутая раскладка ущерба; 6)перераспред ущерба в прост-ве и времени ;7)возвратность страх платежей 8)самоокупаем-ть страх деят-ти.

Функции С.: 1.Форм-е специализир страх фонда ден. ср-в (как в обязат, так и в добров. порядке) как платы за риски, к-рую берут на свою отв-ть страх. комп. Эта ф-ция реализ-ся в сист запасных и резервн фондов, обесп.стабил-ть, гарантию выплат и возмещ. Н: при имущ страх через эту ф-цию не только решает проблема возмещен ст-ти пострадавш им-ва в пределах страх ∑ и усл-ий, оговорен страх Д, но и создаются усл-я д/мат. возмещен части или полной ст-ти пострадавш имущ-ва.

2.Возмещ-е ущерба и личное мат. обесп-е гр-н. Право на возмещен ущерба в имущ-ве имеют ФЛ и ЮЛ, кот. явл уч-ми формир-я страх фонда, в рамках имеющихся дог имущ страх-я. Пор-к возмещен ущерба опред-ся страх комп исходя из усл-ий страх Д и регулир гос-вом (лицензир страх деят-ти - Департам страх надзора МФ РФ).

3.Предупр-е страх случая и min-ция ущерба предполаг шир. комплекс мер: фин-е меропр-ий по недопущению /уменьшен негат. последств несчаст случаев, стих бедств, прав. воздейств на страх-ля, закрепленое в усл-ях заключ страх Д и направленое на его бережн. отн-е к застрах им-ву. Меры страховщика по предупреждению страх случая и min-ции ущерба за счет образ-я спец денеж фонда предупредительн мероприятий назыв-ся превенцией. Страховщ расход. опред денеж ср-ва на предупрежден ущерба (фи-нансир противопожарн меропр-я - приобретен огне-туш, размещен спец датчиков контроля), что позволяет ему добиться сущ. экономии денеж ср-в на выплату срах возмещен, поскольку даными мерами снижается вероят-ть возникновен страх случая. Источ-ком фор-мир-я фонда превентивных мероприят служат отчисле-ния от страх платежей.

3. Ист-ки обр-я и зн-е централизованного страх. фонда

1. Централиз. страх. защита, к-рая обесп-ся гос-вом:- созд-е резервн. фонда в составе доходов госбюджета. Ср-ва этого резерва исп-ся гос-вом на компенс-ю ущерба, получ. в результате рисковых событий физ. или юр. лицами в тех случаях, когда масштабы событий достаточно велики. Т.о. негат. посл-я затрагивают интересы всего об-ва и потому устран-ся за счёт резервов гос-ва.

2. обесп-е страх. защиты нас-ю с пом. созд-я и распред-я внебюдж. фондов – эта страх. защита носит всеобщий характер, осущ-ся в обяз. пор-ке, но как прав. не позволяет полностью компенс. все убытки гр-н

Обяз-ым эл-том общ-го пр-ва выступает страх. фонд. Страх. фонд созд-ся в ф-ме резерва мат. и ден. ср-в для покрытия чрезв. ущерба, причиняемого об-ву стих. бедствиями, техног. ф-рами и разл. рода случайностями.

Сущ. 3 метода формир-я страх. фонда: 1. Гос. централиз. резервы, 2. Самострах-е, когда субъект р-ка сам-но формирует страх. фонд в соотв. со своими потребностями. 3. Страх-е, кот. основано на солид. раскладке ущерба и осущ-ся специализ-ой орг-цией – страх-ком. Суть солид. раскладки ущерба закл. в мех-ме покрытия ущерба одного субъекта за счёт всех прочих уч-ков страх-я.

Формы страх. фонда: 1. Централиз. страх. фонд – обр-ся за счёт общегос. рес-сов. Назн-е этого фонда – возмещ-е ущерба и устран-е посл-вий стих. бедствий и кр. аварий, повлекших крупн. разрушения и большие чел. жертвы. Этот фонд формир-ся в натур. и ден. форме.

2. Фонд самострах-я – это децентрализ., орг-но обособл. фонд преимущ. в виде натур. запасов хоз-го субъекта.

3. Страх. фонд страх-ка – созд-ся за счёт большого круга его уч-ков – пр-ий, учр-ий, орг-ций и отд. граждан. Участники этого фонда выступают в кач-ве страх-лей.

4. Фонд самострах-я юр. лиц, сп-б его обр-я и зн-е

Фонд самострах-я – децентрализ., орг-но обособл. фонд преимущ. в виде нат. запасов хоз. субъекта. Возможна и ден. форма. Этот фонд дает возм-ть преодолеть врем. затруднения в процессе пр-ва.

В агр. секторе с пом. мех-зма самострах-я обр-ся семенные, фуражные и др. нат. фонды, призв. смягчить или устранить отриц. возд-е прир-клим. ф-ра на рез-т д-ти сельских хозяйств.

Фонд самострах-я предпр-я и др. хоз. субъектов стремится обесп. себе устойч. разв-е, возм-ть работать без фин. и произв. срывов. Его новая модель трансф-ся в фонд риска. Он созд-ся на случай задержки заказчиками причитающихся платежей за поставленную продукцию, недостатка обор. ср-в и т.д.

5. Субъекты и объекты страх-я. Пон-е страх. суммы и страх. ст-ти

Объект страх-я – жизнь, здоровье, тр/сп-ть гр-н – в лич. страх-ии; здания, сооруж., транспорт. ср-ва, дом. им-ва и др. мат. ценности – в имущ. страх-ии. Объект страх. явл. мат. носителем всех признаков, в том. числе и эк. интересов в страх-ии. Объекты страх. делятся на 2 класса: имеющие ст-ть и не имеющие ст-ти.

По признаку ст-ти в страх-ии выделяют отрасли страх-ия. В рын. эк-ки выделяют 4 отрасли страх-ия: страх-ие имущ-ое, личное, страх. отв-ти, страх-е эк. рисков. Личное страх. трактуется как отрасль страх, где в кач-ве объектов страх-я выступают жизнь, здоровье и трудоспос-ть ч-ка. Лич. страх. делится на страх. жизни и страх. от НС. Имущ-ое страх-е - в ней объектом стах. пр/отн-ний выступает им-во в различ. видах, его эк. назначение – возмещение ущерба, возникшего вследствии страх. случая. Страх-е от-ти – где объектом выступает, отв-ть перед третьими физ, юр. лицами, к-рым м.б. причинен ущерб вследствии какого – либо действия или бездействия страхователя. В страх. эк. рисков – выделяются две подотросли: страх-ие риска прямых и косв. потерь. К прямым потерям м.б. отнесены: потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствии недопоставок сырья, материалов, забастовок и др. объективных причин. Косвенные – страх-ие упрощенной выгоды, банкр-ва пр-я и пр.

Субъекты: 1. Страх-к, 2. Страх-ль – это юр. или физ. лицо риск к-рого застрахован. При необх-ти в дог-ре возможна замена страх-ля. 3. Застрах. лицо, кот. возможно в лич. страх-ии. Это лицо, жизнь, здоровье и трудоспос-ть, кот. застрах-но. 4. Выгодоприобретатель – это физ. или юр. лицо, кот. имеет право на получение страх-ой выплаты и может заменить страх-ля при наступлении страх. случая. По договору страх-ия предпринимаемого риска, договор м.б. заключён только в пользу страх-ля. Не явл-ся стороной договора, но м. получить страх. выплату третьи лица, в страх. отв-ти. Страх. сумма – это ден. сумма, на кот. застрах-ны мат. ценности, жизнь, здоровье, тр/сп-ть. Страх. сумма– опр. дог-ром (объявл. страхователем при закл-ии дог-ра страх-я) ден. сумма, адекв. страх. интересу и страх. риску, на к-рую застрах. мат. ценности, гр. отв-ть, жизнь и здоровье страх-ля: ден. сумма макс. отв-ти страховщика по дог-ру. Уст-ся отд. по кажд. страх. случаю или как общая сумма. Исходя из нее, опр-ся размеры страх. взноса и страх. возмещ-я. В м/н страх. практике С.с. наз-ся страх. покрытием. Страх. сумма по дог-ру имущ. страх-я не м. превышать страх. интереса страх-ля в объекте страх-я, т.е. страх. ст-ти им-ва на момент оформл-я полиса. Страх. сумма не д. превышать страх. ст-ти объекта страх-я, и в прот. случ. страх-е счит-ся недейств. в части превыш-я страх. суммы над страх. ст-тью. По ген. полису страх. сумма сост. размер соглас. отв-ти (лимита), например, по судну, а страх. сумма по каждой декларации сост. деклар-ную сумму.

Страх. ст-ть – действит., фактич. ст-ть объекта страх-я. При страх-ии, грузов на англ. рынке в кач-ве страх. ст-ти прин-ся цена, в к-рую страх. им-во обошлось страхов-лю на мом. погрузки (первонач. ст-ть), плюс расходы по его погрузке и страх-е. В США страх. ст-ть часто исчисл-ся по рын. цене товара, сложивш. к мом. начала рейса. Франц. з/д-во опр. страх. ст-ть товара как его продажн. цену в месте и во время погрузки с учетом суммы расходов, связ. с доставкой товара к месту назн-я, плюс ожидаемая прибыль. В ФРГ – действит. (продажн.) ст-ть на мом. наступл. страх. случая.

6. Страховщик и страхователь, их права и обяз-ти

Страхователь — физ. или юр. лицо, уплачивающее страх. взносы и имеющее право по з-ну или на основе дог-ра получить денеж. сумму при наступлении страх. случая.

Страх-ль имеет право: 1. на получение страх выплат, 2. на изм-е усл-й страх-я, в части страх суммы или объёма отв-ти, если правила не предусм. иное, 3. на досрочн. расторж-е д-ра стр-я.

Обяз-ти стр-ля: 1. своевр. уплата страх взносов, 2. сообщить СК обо всех ф-рах влияющ. на вел-ну риска, 3. в проц. д-я д-ра информ-ть СК обо всех измен-ях происходящих с застрах-ым им-вом, 4. заботится о сохр-ти застрах-го им-ва и выполнять требования СК направл. на снижение риска, 5. при возникн-и ущерба обязан принять необх. меры к его сниж-ю и в теч. устан-го срока поставить в известность СК о событии и предост. всю необх-ю инф-цию об ущербе, 6. дать СК возм-ть провести расслед-е в отнош. причин страх случая и размера убытков.

Страховщик — орг-ция, проводящая страх-е, приним. на себя обяз-во возместить ущерб или выплатить страх. сумму, а также ведающая вопросами созд-я и расход-я страх. фонда.

СК имеет право: 1. на оценку страх риска, 2. на отказ в выплате возмещения, если вторая сторона нарушила свои обяз-ти. СК освобождается от выплаты в сл. случаях: а) возд-е яд. взрыва, радиации, б) военных действий и иных мер-тий, в) гр. войны, забастовок, г) конфискации, ревизии, ареста или уничт-и им-ва по распоряж-ю гос. органов, 3. право на суброгацию.

Обяз-ти СК: 1. чётко сформул-ть в дог-е границы своей отв-ти, 2. обесп. неразглашение инф-ции о страх-ле, 3. осущ-ть при необх-ти страх выплату в срок обознач. в д-ре.

7. Сод-е дог-ра страх-я

Дог-р страх-я – это согл-е м-у страх-лем и страх-ком. Его сод-е опр-ся з/д и правилами страх-я. В основе построения дог-а лежат сл. принципы: 1) Наличие имущ-го интереса у страх-ля. До принятия этого принципа объектом страх-я считалось, то им-во, к-рым владеет страх-ль. Введение понятий имущ-го интереса: а) констатирует заинтер-ть страх-ля в сохр-ти им-ва, б) страх. сделка отд-ся от похожих на неё сделок в форме игр, лотерей и пари, в) дог-р стр-ия соотв-ет заруб. правовой тактике, что важно при проведение м/н сделок. При отсутствии имущ-го интереса дог-р страх-я считается ничтожным. Сущ. перечень интересов, кот. не допускаются страх-ю: 1. Пр/правн. инт-сы, т.е. инт-сы кот. идут в разрез с УК. 2. Убытки от уч-я в играх, лотерей и пари. 3. расх-ы к кот. лицо м.б. принуждено в ц. освоб-я заложников. 2) П-п предост-я полн. инф-ции о риске. Страх-к им. право на получение от страх-я инф-ции об обст-вах, им-щих сущ. зн-е, для опред-ия разм. или вел-ны риска. СК им. пр. проводить осмотр объекта для оценки его сост-я, а также обяз-на не разглашать получ. инф-цию. Если после вступл. дог-ра в силу, будет выяснено что клиент сообщил ложную инф-цию о рисковых обстоят-вах, дог-р м.б. признан недействит-м. 3) П-п наличия прич-следств. связи м-у страх. событием и убытком. 4) Эквивал-ть обяз-в страх-ка и страх-ля: страх-ль обяз-н уплатить страх. взнос, а страх-к выплатить возмещ-е при наступл-и страх. события. 5) П-п субрагации. Субрагация – это переход к страх-ку прав страх-ля на возмещение ущерба. Клиент обязан передать СК все док-ты и предупредить все д-вия, необх-ые для осущ-я права треб-я к виновным лицам. Если страх-ль откаж-ся передать д-ты и осущ-ть треб-ия, то СК освобож-ся от выплаты возмещ-я. В дог-е стрх-я уч-ют: 1. Страховщик — орг-ция, проводящая страх-е, приним-щая на себя обяз-во возместить ущерб или выплатить страх. сумму, а также вед. вопросами созд-я и расход-я страх. фонда. 2. Страхователь — физ. или юр. лицо, уплачив-щее страх. взносы и имеющее право по з-ну или на основе дог-ра получить ден. сумму при наступл-ии страх. случая. 3. Застрахованный— физ. лицо, жизнь, здоровье и трудосп-ть кот. выступают объектом страх. защиты. Застр-ым явл. физ. лицо, в пользу кот. заключен дог-р страх-я. На практике застр-ый м.б. одновременно страх-ем, если уплачивает страх. взносы сам-но. 4. Выгодоприобретателъ — завещательное лицо, т.е. получ-ель страх. суммы после смерти завещ-ля. Назначается застрах-ым на случай его смерти в рез-те страх. случая. Фикс-ся в страх. полисе. Досрочн. прекращ-е дог-а происх-ит, если после его вступл-я в силу возм-ть наступл-я страх. случая отпала. Если д-р прекр-ся по желанию страх-ля, страх. взнос возврату не подлежит. Д-р прекр-ся в сл. случаях: 1. исп-е страх-ком своих обяз-в в полном V, 2. неуплата страх-лем страх. взносов в сроки, 3. ликвидация юр. лица или смерть физ. лица, если не произошла замена страх-ля, 4. ликв-ция страх-ка в предусмр. З-ном пор-ке. О намерении прекращ. дог-а одна сторона д. поставить др. в известность не менее чем за 30 дн. Если д-р прекр-н по иниц-ве СК, взносы возвращ-ся полностью. Если прекр-н в следствии нарушения страх-лем, то они возвращ-ся за вычетом понесённых расходов. Д-р недейств-лен если: 1. Он заключ. после страх. случая. 2. Объектом страх-я явл. им-во подлежащее конфискации. 3. При отсутствии у страх-ля имущ. интереса. 4. При отсутс. письм. согласия застрах-го лица. 5. Сообщ-ии страх-лем СК умышленно ложн. сведений о риск-ой ситуации. 6. Завыш-е страх. суммы со стор. страх-ля.

8. Сущ. усл-я дог-ра страх-я