3202 (Банковский кризис России 1997 года: причины, результаты и пути преодоления)

Содержание

Введение

1. Причины и результаты банковского кризиса

1.2 Политика финансовой стабилизации

1.3 Период ужесточения денежно-кредитной политики

1.4 Банковский надзор

1.5 Общий вывод о причинах банковского кризиса

2. Адаптация банковской системы

2.1 Реструктуризация банковской системы

2.2 Укрепление банковского надзора

2.3 Преодоление кризиса ликвидности

Заключение

Список используемой литературы

Введение

Я выбрала тему "Банковский кризис в России (август 1997 г): его причины, результаты и пути преодоления", так как считаю ее актуальной по следующим причинам:

Российский банковский кризис 1997 г. является системным и наиболее серьезным потрясением для банковской системы страны и для экономики в целом;

кризис проявился в убыточности значительного числа российских банков и потере банковской системой значительной части своего капитала.

кризис стал результатом как внешних для банковской системы финансовых потрясений (фактическое банкротство государство, резкая девальвация национальной валюты и разрушение финансовых рынков), так и внутренних структурных слабостей российской банковской системы (провалы и ошибки менеджмента, низкий уровень капитализации, неадекватная оценка и учет рисков, слабое развитие непосредственно банковского бизнеса). Масштабы потерь российских банков за вторую половину 1998 г. оцениваются в 50-60% капитала банковской системы (2-3% ВВП).

В этой работе рассматриваются основные характеристики российской банковской системы накануне кризиса, причины возникновения банковского кризиса и последствия, которые он повлек за собой, роль Правительства Российской Федерации и Банка России в преодолении этих последствий и стабилизации экономики страны.

В своей работе я попытаюсь изложить ход событий, предшествующих этому банковскому кризису, показать плюсы и минусы становления банковской системы в России и рассмотреть основные проблемы, имеющие наибольшее значение.

Теоретическое значение выбранной мной темы заключается в том, что кризисом 1997 года было охвачено большинство крупных многофилиальных российских банков, через которые проходила значительная часть платежного оборота, в том числе межрегиональные платежи. В этих условиях представляется исключительно важным попытаться поставить правильный диагноз случившегося, определить те факторы, которые обусловили столь стремительное развитие кризисных процессов, понять возможности и ограничения в действиях государственных структур, которые могут и должны способствовать восстановлению банковской системы страны.

Целью моего исследования является изучение темы "Банковский кризис в России (август 1997 г)..."

В рамках достижения поставленной цели были поставлены и решения следующих задач:

Изучить природу банковского кризиса в России в 1997 году;

Выявить основные причины этого кризиса и его последствия;

Изложить пути выхода из банковского кризиса.

Работа имеет традиционную структуру и включает в себя введение, основную часть, состоящую из двух глав, заключение, практическую часть, состоящую из трех приложений, и списка используемой литературы.

Во введении обоснована актуальность выбора темы, поставленные цели и задачи исследования.

Глава первая раскрывает основные причины возникновения банковского кризиса и его результаты.

В главе второй рассматриваются пути выхода из банковского кризиса, роль и действия Правительства РФ и Банка России в восстановлении банковской системы страны.

Таким образом, актуальность данной проблемы определили выбор данной темы, круг вопросов и логическую схему ее построения.

Источниками информации послужили учебная и научная литература, результаты практических исследований отечественных и зарубежных авторов.

1. Причины и результаты банковского кризиса

1.1 Особенности российской банковской системы накануне кризиса

Современная кредитная система - это совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институционных звеньев или ярусов.

Первый ярус - это центральный банк. Второй ярус образовывает банковский сектор: коммерческие, сберегательные и ипотечные банки. Третий ярус - это страховой сектор, куда входят страховые компании и Пенсионный фонд. Четвертый ярус - это специальные небанковские кредитные институты.

Основной частью кредитной системы выступает банковская система, которая предполагает совокупность банковских учреждений. Банковская система Российской Федерации начала создаваться гораздо позже, нежели в странах Запада и в своем развитии прошла несколько этапов, последний из которых включает в себя формирование современной рыночной банковской системы (с 1988 г. по настоящее время).

Очередные изменения в политике страны, переход к рыночным отношениям привели к изменениям в банковской системе. В 1987 г. состоялся Пленум ЦК КПСС, который принял решение об ее совершенствовании. В результате наряду с Госбанком, игравшем роль "банка банков", были созданы пять отраслевых банков - Промышленно-строительный банк (Промстройбанк), Агропромышленный банк (Агропромбанк), Жилищно-социальный банк (Жилсоцбанк), Сберегательный банк (Сбербанк) и Внешнеэкономический банк (Внешэкономбанк).

Такое множество банков при одноуровневой системе привело к переплетению их функций, что еще более обострило причины реорганизации банковской системы. На помощь пришел закон "О кооперации" (1988 г), который позволил образовываться кооперационным банкам, заполнившим свободную нишу в кредитовании и привлечении средств. Благоприятные условия открытия банковских кооперативов привели к широкой волне возникновения банков, своеобразному "банковскому буму". К 1 января 1989 г. в стране насчитывается 43 коммерческих банка, 1990 г. - 224, конец 1991 г. - 1357. Однако основная часть этих банков представляла собой "банки-однодневки", создававшиеся лишь для получения определенной части прибыли, после чего закрывались (см. Схему 1.1.1).

Схема 1.1.1

Определенный порядок наступил, когда в конце 1990 г. были приняты Закон "О Государственном банке" и Закон "О банках и банковской деятельности", в которых были определены условия открытия банков, пути и методы контроля над ними. Закон "О банках и банковской деятельности" окончательно установил двухуровневую банковскую систему в виде Центрального банка, Сбербанка и коммерческих банков. Согласно этому закону, коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок. Кроме того, им были даны права осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком. Специализированные банки превращались в коммерческие на основе акционирования. К моменту принятия этих законов в стране насчитывается 1215 коммерческих и кооперативных банков с 2293 филиалами.

Новая банковская система складывалась достаточно сложно и противоречиво. К началу 1992 г. действовало уже 1414 коммерческих банков, из них 767 были созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Основными крупными банками стали Сбербанк и Внешэкономбанк. Особенностью банков этого периода была их неустойчивость, причинами которой не в последнюю очередь стали недостаточная квалификация персонала, нехватка капитала, неверная процентная политика, высокий риск и низкая ликвидность. Все это привело к большому числу банкротств.

К 1994 г. банковскую систему можно было считать уже вполне сложившейся. В ней насчитывалось 2019 коммерческих и кооперативных банков. Увеличился и совокупный капитал банков, он составлял 968 млрд. рублей. Говоря о специализации банков, почти все они в своей основе универсальные, лишь некоторые из них созданы на базе специализированных банков.

Сначала продолжался рост количества банков, но уже с 1996 г. началось сокращение. Сокращение шло не только за счет снижения темпов роста банков. Причиной уменьшения их количества становится также их банкротство, ухудшение финансового положения. С каждым годом растет число отозванных лицензий. Особенно резко снижается число паевых, мелких банков.

В 1997 г. основной целью банковской системы выступает кредитование экономики в лице трех экономических агента - населения, предпринимательства, государства. В этом плане отечественная банковская система далеко отстает от западной. Кредитование населения занимался практически только Сбербанк. Кредитование предпринимателей занимало сравнительно небольшое место в операциях коммерческих банков. В 1997 г. объем кредитования составлял 286 трлн. руб. В совокупности активные кредитные вложения составляли 44%, при этом доля экономики - 35%.

Однако 1997 г. оказался последним благоприятным годом для коммерческих банков. Первая половина 1998 г. почти не принесла банкам прибыль, причем в большинстве случаев расходы превышали доходы. Структура пассивов и активов претерпела существенные изменения, связанные с событиями на финансовом рынке России. Значительно увеличилась доля государственных ценных бумаг в активах коммерческих банков (до 13,6%). Суммарный капитал крупных банков снизился за этот период более чем на 15%, а величина ликвидности активов - в три раза.

Пытаясь спасти себя, банки начали привлекать сбережения населения, но и это не помогло. И в середине 1998 г. начался серьезный банковский кризис, осложнившейся ситуацией 17 августа 1998 г., который включил комплекс процессов - падение ликвидности, сокращение ресурсной базы, кризис внешней задолженности, потерю собственного капитала. (см. Приложение 1)

Многие, даже крупнейшие, банки потерпели фиаско, уменьшилось их общее количество (с 2502 в июне 1998 г. до 1476 в январе 1999 г), сократилась ресурсная база за счет ухода вкладчиков и выплаты долгов. У многих банков серьезно уменьшился собственный капитал, и в некоторых случаях он достиг отрицательной величины. В целом капитал банковской системы уменьшился втрое, а валюте - в 8,5 раза.

1.2 Политика финансовой стабилизации

На самом деле, в банке нет ничего таинственного, мистического. Деньги в нем не исчезают, как в некой бездне, и не появляются ни откуда. Все подчинено действию объективных экономических законов. Банк - это такое же предприятие, как и многие другие.

Это действительно сложно - заранее учитывать множество факторов, планировать свою деятельность на перспективу, и лишь тогда банковские операции будут приносить выгоду. Особенно важно в российских условиях тщательно учитывать влияния, которые оказывают на деятельность банков темпы инфляции.

При отдельных условиях высокая инфляция может благоприятствовать быстрому росту банков и других посредников финансового рынка. Именно это происходило в России в период высокой хронической инфляции. Но высокая инфляция существенно повышает уровень неопределенности в экономике. И для банковского сектора это является фактором финансового риска. Она повышает вероятность систематических кризисов, затрагивающих большое число банков и других финансовых посредников.

Россия не спешила с финансовой стабилизацией. Ужесточение бюджетной и кредитной политики происходило постепенно на протяжении трех лет (с 1993 по 1995 гг.). Бюджетный дефицит за это время сократился, а, следовательно, уменьшился размер вызывающей инфляцию денежной эмиссии, связанной с покрытием государственных расходов, сократилась и эмиссия, связанная с кредитованием коммерческих банков. Но цены продолжали расти сравнительно быстро.

Такой вариант стабилизации способствовал углублению экономического кризиса, но для банковского сектора создавал ряд преимуществ.

Успешное завершение финансовой стабилизации в России, несомненно, осложнило положение большинства коммерческих банков, поскольку привело к резкому сокращению масштабов инфляционного перераспределения валового продукта через банковскую систему.

1.3 Период ужесточения денежно-кредитной политики

Данный период сопровождался ужесточением финансового законодательства, усилением надзора за банковской системой, экономическим и административным регулированием структуры внешних заимствований банками и зарубежных инвестиций в экономику страны, расширением применения монетаристических принципов управления ею, создание эффективной системы защиты национальной валюты.

Переход к описываемому периоду обычно является ответом на кризис в финансовой сфере, высокую инфляцию и девальвацию национальной валюты. При своевременном ужесточении денежно-кредитной политики развитие кризиса может быть купировано.

Ужесточение денежно-кредитной политики само по себе не подразумевает вмешательства государства в операционную деятельность банков, а лишь определяет новые рамки деятельности финансовых институтов и самих властей. Для банковской системы данный период имеет очень большое значение. С одной стороны, снижение инфляции и эмиссионной "накачки" экономики уменьшает рентабельность банков, повышает кредитные риски и материализует несовершенство менеджмента. Все это обостряет проблему у неэффективно функционирующих кредитных учреждений, создает предпосылки к ускорению их банкротства.

С другой стороны, ужесточение денежно-кредитной политики создает условия для снижения инфляции, поддержания рубля, способствует естественному отбору в банковской системе, совершенствованию курса механизмов управления, что оказывает содействие формированию эффективного банковского сектора, действующего в условиях общей финансовой стабильности. Однако, ужесточение денежно-кредитной политики само по себе не является безусловным благом и залогом успеха в реализации государственной экономической политики. Следует принимать во внимание своевременность перехода к нему, соразмерность возможностей реального сектора экономики, последовательность политики финансовой власти и многие другие аспекты.

Балансы многих банков на 1 января 1995 г. показывают, что большинство из них в начале 1995 г. допускало значимую открытую валютную позицию, полагая, что курс доллара будет и дальше расти, а, следовательно, выигрыш от этого роста будет увеличивать их доходы. (см. Рис.1.3.1)