2874 (Развитие банковской системы России в посткризисных условиях)

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

ТЮМЕНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ФИЛИАЛ В г. НЯГАНЬ

КУРСОВАЯ РАБОТА

Деньги, кредит, банки

РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ В ПОСТКРИЗИСНЫХ УСЛОВИЯ

Выполнил:

студент II курса (3 г.), ОЗО, специальность «Финансы и кредит»

Мельникова Е.И.

Нягань, 2009

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. Особенности развития банковской системы России

1. Развитие банковской системы России до кризиса 1998 г.

1.2 Состояние банковской системы России в посткризисный период

ГЛАВА 2. Система антикризисных мер Центрального банка как процесс стабилизации банковской системы

2.1 Меры ЦБ по реструктуризации банковской системы

2.2 Банковский надзор ЦБ. Современное состояние

ГЛАВА 3. Направления совершенствования регулирования банковской системы России

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ

Паника, взлетевшие цены, мгновенное обнищание населения — именно этим запомнилось 17 августа 1998 года. Скептики предсказывали, что России потребуется не одно десятилетие, чтобы заставить инвесторов снова в нее поверить. Однако за десять лет нестабильная страна с долгом, превышавшим ее ВВП, сумела полностью изменить свой инвестиционный имидж. А в момент нынешнего финансового кризиса ликвидности уже на зарубежных площадках стали так желанны деньги российских нефтегазовых фондов.

Причиной дефолта была политика Центробанка и правительства, которые брали все новые займы, чтобы сохранить валютный коридор. Ситуация была усугублена популистскими решениями в 1996 году, раздувавшими и без того дефицитный бюджет. В начале марта 1998 года рейтинговое агентство Fitch IBCA подтвердило суверенный рейтинг страны ВВ+ (средняя степень защищенности, будущее не может быть гарантировано) и сняло объявленный ранее негативный прогноз. Кредит доверия агентство объяснило политическими успехами России. Но 23 марта премьер-министр Виктор Черномырдин был отправлен в отставку. Смена премьера повысила нервозность инвесторов, уже обжегшихся на азиатском кризисе. Через полчаса после известия об отставке генеральные управляющие новой государственной эмиссии РФ сообщили, что выпуск российских евробондов откладывается на неопределенный срок. Инвесторы стали выводить свои деньги из России.

Дефицит бюджета и обязательства по долгам росли. В результате латания дыр займами ГКО была выстроена пирамида, которая когда-нибудь должна была рухнуть. И рухнула 17 августа 1998 года. Это и стало финальным аккордом кризиса. Был объявлен дефолт именно по внутренним обязательствам государства — отличительная особенность российского кризиса. Одновременно девальвировался рубль. Началось бегство «выжившего» капитала из России. Все международные агентства опустили российский рейтинг до уровня несостоятельности.

От последствий кризиса страна стала оправляться быстрее, чем ожидали многие: цены на энергоносители пошли вверх, бюджет уже через год после дефолта стал профицитным. Девальвация рубля, сделавшая дорогим импорт, помогла отечественным производителям. Бюджет стали принимать вовремя: на 2000 год он впервые был принят до начала отчетного года. Частые смены правительств при Ельцине сменились путинской стабильностью. Вопреки прогнозам скептиков уже в октябре 2003 года России удалось получить инвестиционный кредитный рейтинг от агентства Moody’s: из непривлекательной для инвесторов стран она стала для них динамично развивающимся рынком. Если для бюджета страны 2002 года главными были выплаты внешнего долга, то сегодняшний документ власти называют социально-ориентированным бюджетом развития. Изменилась и роль России на мировой арене: она вернула себе статус державы, с которой нельзя не считаться.

Теперь перед страной стоят задачи другого уровня. Слезть «с нефтяной иглы», несмотря на все попытки диверсификации экономики, стране пока не удается. К экономическим вызовам добавляются новые — геополитические. Война, развязанная Грузией в Южной Осетии, может существенно ухудшить инвестиционный климат вставшей на ее защиту России. Но такой кризис, как в 1998 году, по крайней мере в обозримой перспективе, стране уже не грозит.[16]

ГЛАВА 1. ОСОБЕННОСТИ РАВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

1. Развитие банковской системы России до кризиса 1998 г.

Спад производства, наблюдавшийся в 90-х годах XX века, резкое сокращение объема инвестиций, бюджетный дефицит, снижение жизненного уровня граждан заметно сужали денежный оборот, дестабилизировали экономические отношения, вызывали невыполнение обязательств между предприятиями, между предприятиями и государством, между банками и их клиентами. Неплатежи между субъектами экономики подрывали доверие к банкам, национальной денежной единице, приводили к появлению денежных суррогатов, бартера, прохождению денежных потоков мимо каналов денежно-кредитных институтов.[15]

На первом этапе, в 1988-1993 гг., активное развитие банковской системы определялось дефицитом банковских услуг, распределением централизованных кредитов, а также высокой инфляцией одновременно с низкой стоимостью привлекаемых средств. В этот период было образовано около 2500 коммерческих банков. С 1993 г. в России началось интенсивное рaзвитие финансовых рынков, в первую очередь рынка государственных ценных бумаг. И это внесло изменения в направления работы коммерческих банков. Принципиальное значение в связи с этим приобрело увеличение объема привлекаемых банковской системой средств и их размещение на внутреннем финансовом рынке. Коммерческие банки снизили практически до нуля тарифы на расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц и начали проводить активную политику процентных ставок по депозитам физических лиц. Высокая реальная доходность на финансовых рынках вместе с укреплением реального курса рубля обеспечили устойчивое развитие банковской системы. По активной части потери вследствие решений правительства от 17 августа составили: · 110-120 млрд. руб. вложений в ГКО/ОФЗ, которые оказались замороженными на неопределенный срок, т.е. фактически 17% чистых активов банков из ликвидных мгновенно превратились в просроченную задолженность. (Сбербанк на 17 августа имел пакет рублевых гособлигаций в объеме 78-85 млрд. руб., остальные коммерческие банки - 33-34.5 млрд. руб.); · 6.2-6.3 млрд. руб. вложений в муниципальные бумаги, которые также можно квалифицировать как неликвидные активы, поскольку после 17 августа обязательства по своим облигациям смогли выполнять немногие местные органы власти; · 23.2 млрд. руб. - прирост просроченной задолженности за август-сентябрь1998 г. по предоставленным кредитам (предприятиям, банкам и местным органам власти). Кроме того, уровень достаточности капитала (рассчитываемый как отношение капитала к чистым активам) банковской системы сократился с почти 20% (на 1 августа 1998 г.) до 10% (на 1 ноября 1998 г.). Снижение роли денег и кредита в переходный период неизбежно затронуло деятельность банковской системы. На базе инфляционного денежного оборота, развития спекулятивных операций, недостаточно эффективного надзора за деятельностью банков резко возрастала их численность. К началу 1995 года численность действующих кредитных организаций достигла своего предела (на 1 января 1995 года в стране действовало 2457 коммерческих банков). Регистрация новых банков стала резко сокращаться. Если еще в 1994 году было зарегистрировано 558 кредитных организаций, то в 1997 году только 12. К началу 1998 года количество работающих банков по сравнению с началом 1995 года снизилось почти на треть, составив 1697 банков.

Нарастание макроэкономических диспропорций, экстенсивное развитие банковской системы привели к первому кризису ликвидности банковского сектора в 1995 году и дефолту в августе 1998 года. Только за 1995 год лицензии были отозваны у 160 банков, а общая доля неработающих банков к началу 1998 года возросла до 33,5%. К началу 2004 года в стране действовало 1329 кредитных организаций, или на 368 банков меньше, чем накануне дефолта.[15]

1. Состояние банковской системы России в посткризисный период

Изменения, происходящие в экономике в последние десятилетия, не оставляют в стороне и банковскую систему. Сокращение количества кредитных организаций, увеличение капитализации имеющихся банков, увеличение уставного капитала, процесс слияний и поглощений — все это приводит к совершенствованию банковской системы, с одной стороны, и приближению к мировой системе, с другой стороны. Появляющиеся тенденции в банковской системе одной страны неминуемо повторяются в другой стране. При этом развивающиеся страны повторяют тот же путь, который проходят и развитые страны. Отличием является, с одной стороны, запаздывание появления тенденций, с другой стороны, — масштаб и темпы их проявления. В условиях открытости финансовых рынков и глобализации концентрация банковского капитала и укрупнение банковских структур стали одной из определяющих тенденций современности, которая выражается в слиянии и поглощении банковских учреждений, укрупнении имеющихся банков. Постоянные слияния и поглощения привели к серьезному сокращению мелких кредитных организаций, которые не могут стать полноправными конкурентами иностранных банков, проникающих на внутренний банковский рынок.[13,C.19]

В то же время особенностью последнего десятилетия стало не просто укрупнение банков, а покупка отечественных банков иностранными банками. Такой процесс стал особенно актуален для таких стран, как Италия, после отмены ограничений на приток иностранного банковского капитала, Германии, где пока еще существуют определенные ограничения, но по требованию ЕС они стали более лояльными, других стран ЕС.

На фоне этого происходящие в России изменения становятся не только актуальными, но и объективно необходимыми. Так, на протяжении последних десятилетий в России происходит постоянное сокращение количества, как зарегистрированных кредитных организаций, так и действующих банков. За период с 2000 по 2008 г. количество кредитных организаций снизилось на 15 % (с 1 349 до 1 136). На самом деле количество кредитных организаций в РФ значительно меньше, чем, например, в Германии, 1 136 против 2 048, однако структура банков достаточно различна. В Германии преобладают мелкие банковские учреждения, такие как сберегательные кассы, земельные банки, почтово-сберегательные, строительные кассы. Для России такие небанковские организации нетипичны. По количеству собственно банков Россия далеко опережает Германию, в которой на банки приходится 26 %. Однако по размеру они достаточно крупные и превышают капитализацию российских банков, несмотря на постоянное укрупнение последних. Так, например, если в 2001г. 34,8% российских коммерческих банков имели уставный капитал до 10 млн. руб., 23,9% — от 10 до 30 млн. руб. и только 17 % имели капитал, превышающий 5 млн. евро, то уже в 2008 г. капитал до 10 млн. руб. имели 8,7 %.[13,C.20]

В период с 1.08.98 г. по 1.10.99 г. число действующих кредитных организаций сократилось с 1573 до 1389, или на 12 %. Отличительной особенностью этого процесса стал отзыв лицензий на осуществление банковских операций у ряда крупнейших банков (Инкомбанк, Промстройбанк России, Менатеп, Мосбизнесбанк и др.). В кредитных организациях, у которых к настоящему времени отозваны лицензии на совершение банковских операций, до кризиса была сосредоточена почти четверть активов банковской системы и вкладов населения (без учета Сбербанка России), пятая часть осталась средств на расчетных, текущих счетах клиентов. В некоторых регионах вообще не осталось действующих кредитных учреждений, кроме подразделений Сбербанка РФ. Вместе с тем кризис подтвердил необходимость и целесообразность функционирования средних и даже мелких банков, которые оказались более устойчивыми в условиях финансовой нестабильности. В целом региональные банки выдержали удары кризиса, выстояли без особых потерь для местной экономики. Так, например, за указанный период в Санкт-Петербурге были отозваны лицензии только у двух кредитных организаций. При этом следует отметить, что негативные процессы в данных банках начались задолго до кризиса.

В 1999 г. в целом по России наблюдался процесс увеличения масштабов банковской деятельности. Активы банковской системы страны увеличились за 8 месяцев текущего года на 342 млрд. рублей, или на 33 %. Рублевые активы банков возросли на 254 млрд. рублей, или на 55 %, превысив предкризисный уровень в номинальном исчислении на 36 %. Валютные активы с 01.01.99 г. по 01.09.99 г. в долларовом эквиваленте сократились на 1,2 млрд. долл. США, или на 4 %, составив 74 % от предкризисного уровня. В формировании ресурсной базы кредитных организаций в первой половине 1999 г. наметились положительные тенденции. Так, за 8 месяцев 1999 г. депозиты физических лиц, размещенные в банковской системе, увеличились в рублях на 26 %, в иностранной валюте (в долларовом эквиваленте) — на 6 %. Однако доля депозитов физических лиц в совокупных пассивах банковской системы еще не достигла предкризисного уровня, составив 18 % (на 01.08.98 — 25 %).

В связи с некоторым оживлением промышленного производства в 1999 г. возрос объем средств, привлеченных банками от предприятий и организаций. В целом с августа 1998 г. по август 1999 г. указанные средства в рублях увеличились в 2,5 раза, а в иностранной валюте (в долларовом эквиваленте) сократились на 12 %. В итоге, доля средств на расчетных, текущих и прочих счетах предприятий и организаций в совокупных пассивах банковской системы увеличилась с 13 % на 1.08.98 г. до 20 %. Одновременно произошло сокращение доли фондов и прибыли в совокупных пассивах банковской системы с 18 % на 01.08.98 г. до 11 %. При этом число прибыльных банков в период с 01.01.99 г. практически не изменилось, составив соответственно 1113 и 1120.[12,C.22]

Сужение ресурсной базы кредитных организаций и увеличение всего спектра рисков привели к замораживанию программ кредитования реального сектора экономики. Кредиты, предоставленные банками реальному сектору экономики, за период с августа 1998 года по март 1999 года в рублях сократились на 0,9 млрд. рублей в номинальном выражении, или на 0,8%, в иностранной валюте — на 5,5 млрд. долл., или на 33,5%. Доля кредитов небанковскому сектору экономики (без учета просроченной задолженности) в совокупных активах банковской системы сократилась за тот же период с 32,6 до 31%.

Одновременно ухудшилось качество активов банков. Общий объем просроченной задолженности банкам по предоставленным кредитам (в реальном выражении) вырос в период с 1.08.98 по 1.03.99 с 17,5 до 26,4 млрд. рублей, или на 50,6%, что составило соответственно 6,0 и 10,6% от общего объема кредитных вложений. За тот же период с 82,9 до 78,8% сократилась доля стандартных ссуд в кредитных портфелях банков, а доля безнадежных ссуд, наоборот, возросла с 6,8 до 10,1%.