2380 (Коммерческие банки в экономике России: состояние и перспективы), страница 5

- укрепление устойчивости кредитных организаций и банковского сектора в целом;

- развитие правовых основ защиты интересов кредиторов и вкладчиков;

- повышение доверия клиентов и вкладчиков к финансовым посредникам;

- сохранение института банковской тайны, в том числе тайны вклада;

- расширение состава банковских продуктов для привлечения средств населения.

Серьезным фактором повышения стабильности функционирования финансового сектора и экономики страны в целом является дальнейшее совершенствование платежной системы России, включая проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрение современных технологий и методов передачи информации, повышение защищенности информационных систем, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов. Совершенствованию платежной системы России будет способствовать разработка Банком России системы валовых расчетов, осуществляемых в режиме реального времени. Такая система предназначена для проведения крупных, срочных, приоритетных платежей, генерируемых межбанковскими рынками, рынками ценных бумаг

и другими пользователями, и позволит существенно повысить роль платежной системы России в обеспечении эффективной работы финансовых рынков и осуществить в дальнейшем ее интеграцию с международными платежными системами. Будет продолжена работа по совершенствованию тарифной политики в сфере предоставления платежной системой России услуг пользователям, включая органы федерального казначейства. Предполагается осуществить разработку и внедрение унифицированных форматов электронных документов, используемых при проведении расчетов.

Особое внимание будет уделено мерам по совершенствованию регулирования действующих в стране частных платежных систем, обеспечивающих внутрибанковские расчеты, расчеты на основе межбанковских корреспондентских отношений и клиринговые расчеты. Будет продолжено сотрудничество Банка России с кредитными организациями и их ассоциациями в части реформирования платежной системы. развитие законодательства в банковской сфере путем установления требований к организации деятельности кредитных организаций, в том числе к порядку утверждения и составу документов, определяющих коммерческую политику, а также условий дополнительного контроля за рисками, возникающими при кредитовании связанных с банком лиц, в частности обязательного одобрения этих сделок советом директоров кредитной организации, недопустимости льготного кредитования связанных лиц и др.

обеспечение более эффективной защиты интересов кредиторов и вкладчиков

"слабых" банков и изучение в связи с этим вопроса о внесении в законодательство Российской Федерации изменений, предусматривающих полномочия органа банковского надзора, рекомендованные Базельским комитетом по банковскому надзору для органов банковского надзора при их работе со "слабыми" банками.

Таким образом, следуя этим направлениям, коммерческим банкам удастся выйти на качественно новый уровень функционирования и обслуживания с клиентов.

3.2 Взаимодействие коммерческих банков с экономическими субъектами

В экономической литературе суще­ствует широкое и узкое толкование банковского рынка. Банковский рынок в широком смысле слова - это любой ры­нок с участием банков. Следовательно, этот подход приводит к отождествлению банковского рынка и рынка в целом, так как трудно найти рынок, на котором бан­ки не представлены тем или иным обра­зом. Узкое толкование банковского рын­ка предполагает его определение как со­вокупности рынков сбыта банковских ус­луг. Основными критериями для структу­рирования банковского рынка выступают объект купли-продажи (товар); субъекты банковского рынка; целевые группы по­требителей; пространственный признак.

Итак, для того чтобы рассмотреть взаимодействие коммерческих банков с экономическими субъектами необходимо определить особенности конкурентного взаимодействия на рынке банковских услуг.

Специфика конкурентных отношений на рынке банковских услуг связана, прежде всего, с тем, что банки как субъекты конкурентных отношений имеют ряд особенностей.

Во-первых, банк является предприя­тием сферы услуг и посреднической орга­низацией. Основным объектом посредни­чества выступает особый товар – временное право пользования дополнительными денежными средствами, ценой которого является процент.

Во-вторых, коммерческие банки явля­ются элементами системы государственно­го управления. Выполняя определенные общественные функции, имеющие важное значение для экономической системы страны, банки практически во всех стра­нах подвержены большему регулированию и контролю со стороны государства, чем другие коммерческие институты, и менее свободны в своей рыночной деятельности.

В-третьих, банки являются многопро­фильными многоотраслевыми предприятиями, осуществляющими деятельность на многих рынках: на финансовом рын­ке, на рынке банковских услуг, на рынке труда, на рынке оборудования, на инфор­мационном, рекламном и многих других рынках.

В-четвертых, банки осуществляют прибыльную деятельность не только пу­тем продажи своих продуктов (оказания услуг клиентам), но и совершая операции на финансовых рынках от своего имени и за свой счет.

Наконец, в-пятых, банки по роду сво­ей деятельности вступают в конкуренцию не только с другими банками, но и со мно­гими другими группами рыночных субъектов. Рассмотренные особенности банка позволяют говорить о множествен­ной, или плюралистической, природе банка, ведь банк - это и финансовая орга­низация, и сервисное предприятие, и торгово-посредническое предприятие, и орган управления, и коммерческий ин­ститут, и оператор финансового рынка /15/.

Рассмотрим взаимодействие коммерческих банков с экономическими субъектами на примере страховых компаний.

Взаимодействие банковского и страхового секторов в условиях сегодняшней российской действительно­сти представляет собой интереснейший феномен. С одной стороны, и банки, и страховые компании яв­ляются финансовыми институтами (финансовыми посредниками) и, следовательно:

- имеют общие целевые группы потребителей услуг (например, население, делающее выбор между на­копительными (процентными) страховыми полиса­ми и банковскими вкладами (либо покупкой бан­ковских ценных бумаг);

- имеют общий рынок размещения свободных средств (активные операции банков и размещение страховых резервов страховыми компаниями).

В этом контексте банки и страховые организации являются конкурирующими институтами, причем конкуренция банковского и страхового секторов на рынке привлечения (борьба за вкладчика) и на рын­ке размещения характерна не только для России, но и для промышленно развитых стран Запада. Так, в Великобритании более половины объема сделок на рынке ценных бумаг приходится на страховые ком­пании и негосударственные пенсионные фонды.

Что касается конкуренции на рынке размеще­ния финансовых ресурсов с учетом роста сделок реального страхования, пред­полагающих долгосрочное размещение средств и повышение доли инвестиционного дохода в финан­совых результатах страховщиков, наблюдается так­же, пусть и не очень масштабная, но вполне отчет­ливая тенденция конкуренции крупных банков и страховых компаний на рынке привлечения. Так, полисы накопительного личного страхования явля­ются конкурирующим финансовым инструментом по отношению к срочным вкладам, векселям и об­лигациям коммерческих банков.

Таким образом, если коммерческие банки и стра­ховые компании являются конкурентами одновре­менно и на рынке привлечения капитала, и на рынке размещения, то, казалось бы, взаимодействие между ними невозможно, за исключением форм, попадаю­щих под антимонопольное законодательство (кар­тельные соглашения и пр.). Заметим, однако, что банки и страховые организации хотя и являются фи­нансовыми институтами, но различными финансо­выми институтами, по определению занимающимися различными видами хозяйственной деятельности. Иначе говоря, целевые рынки банковского и страхо­вого секторов хотя и пересекаются по определенным сегментам (целевым группам потребителей услуг, от­дельным видам размещения), но в общем являются разными. Макроэкономическая логика такова, что, одновременно с конфликтными, банки и страховые компании имеют общие интересы. Как мы покажем далее, взаимодействие коммерческих банков и стра­ховых компаний в бизнесе обычно фокусируется на трех основных направлениях:

- размещение страховых резервов;

- договоры страхования источников погашения кредита;

-промоутерство (продвижение) страховых услуг банковскими организациями.

Таким образом, суть оптимального взаимодейст­вия банков и страховых компаний заключается в нахождении формы сотрудничества, при которой синергический эффект сложения усилий контраген­тов в максимальной степени компенсировал бы от­каз от конкурентной свободы.

Рассмотрим межотраслевую конкуренцию коммерческих банков и страховых компаний.

Интересы банков и страховых компаний пересека­ются главным образом на рынке привлечения средств физических лиц. При этом альтернативны­ми финансовыми инструментами, предлагаемыми банками и страховщиками в борьбе за средства вкладчиков, являются соответственно срочные и те­кущие вклады, иногда оформленные в виде ценных бумаг (векселей, облигаций) у банков и накопитель­ные полисы личного страхования у страховщиков (по этим полисам в течение всего срока их действия страхователю выплачивается регулярная рента).

Таким образом, речь не идет, на наш взгляд, о це­новой конкурентной борьбе за «пограничного» кли­ента. Так, наиболее разумным способом дополни­тельного привлечения клиентов страховщиками за счет банковских вкладчиков является, предположи­тельно, наибольшее развитие рисковой состав­ляющей (возможность гибкого страхования по различным группам рисков, т. е. предложение спектра вариантов в рамках одного вида стра­ховых услуг) при сохранении уровня доходнос­ти, примерно соответствующего доходности банковских вложений. При этом банков­ские вкладчики ими и останутся: если человек не хочет страховаться и терять такие преимущества, как ликвидность и возможность произвольного осу­ществления вкладов, он не уйдет из банка в страховую компанию. С другой стороны, клиент, который хочет застраховаться, сделает это, даже если банк предложит более выгодный процент по вкладам.

Следовательно, в данном случае (как и всегда при межотраслевой конкуренции) можно говорить не о прямой, а о перекрестной эластичности спроса по це­не. Взаимозависимость и, следовательно, жесткость конкурентной борьбы здесь гораздо ниже, нежели у аналогичных финансовых институтов.

Итак, мы рассмотрели некоторые фрагменты межотраслевой конкуренции и возможного взаимодействия страховых компаний и коммерческих банков. Сотрудничество банка и страховщика возможно и разумно в контексте повышения эффективности ведения бизнеса обеих сторон.

3.3 Перспективные отрасли развития банковского бизнеса

Формирование банковского сектора, обеспечивающего предоставление экономике базового комплекса услуг и выступающего главным элементом финансового посредничества в процессе рыночных преобразований, стало определяющим направлением. Широ­кие функциональные возможности банков определяют их высокую значимость в обеспечении финан­совой стабильности и перспектив развития российской экономики.

Итак, рассмотрим перспективные направления развития банковского бизнеса.

Потребительское кредитование сейчас является одним из наиболее привлекательных направлений развития банковского бизнеса. Жители России все активнее прибегают к розничным ссудам для финансирования своих нужд, банкиры все охотнее исполняют их желание, а эксперты, аналитики и участники рынка много говорят о перспективах и проблемах этого сектора.

Сейчас примерно четверть наших сограждан прибегают к банковским кредитам. Наибольшей попу­лярностью пользуется кре­дитование покупок электро­бытовой техники и автомо­билей.

Доля ипотечного кредито­вания несравнимо мала — от 1 до 4 процентов. При этом 15 наибо­лее активных кредиторов составляют более 70 процентов рынка. В последние годы сектор кредитования демонстрирует очень хорошие темпы роста. Так, в декабре 2004 г. объем ссуд, выданных физи­ческим лицам, составлял примерно 550 млрд. руб., а сейчас он приблизился к 1 трлн. руб. Показательна в этой связи динамика ссудной задолженности населения в Сбербанке, занимающем примерно 45 процентов сегмента. Еще четыре года назад она была равна 53 млрд. руб., а в 2005 г. выросла до 470 млрд. При этом, по словам участни­ков рынка, впервые намети­лась тенденция, согласно ко­торой прирост ссудной задол­женности населения сравнял­ся с приростом вкладов. С уве­личением объемов рынка потребительского кредито­вания растет и величина невозвращенных ссуд. По дан­ным Ассоциации регио­нальных банков России, в 2005 г. количество проб­лемных кредитов увеличи­лось на 67 процентов. Ссуды рас­тут более высокими темпа­ми, чем рынок в целом. Сейчас доля невозвращенных кредитов в общем портфеле составляет примерно 6 — 7 процентов и к 2007 г., по некото­рым прогнозам, может уве­личиться до 20%, а то и больше. В России у некоторых опе­раторов доля проблемных кредитов уже сейчас дости­гает 20—30 процентов. Если процесс будет и дальше развиваться подобным образом, то, по прогнозам многих экспертов, в 2006—2007 гг. и у нас мо­жет произойти настоящий банковский кризис /16/.

Одна из причин — черес­чур либеральный подход к анализу кредитоспособности заемщика — физического лица. Большую часть рос­сийского рынка потреби­тельского кредита составля­ет экспресс-кредитование, то есть непосредственно при покупке товара. Лидерами в этой области являются, в ча­стности, банк «Русский стан­дарт» и чешско-российский Home Credit.(Рисунок 3).При оформлении по­добных ссуд быстрота и ли­берализм компенсируются относительно высокими ставками.