2380 (Коммерческие банки в экономике России: состояние и перспективы), страница 4
Описание файла
Документ из архива "Коммерческие банки в экономике России: состояние и перспективы", который расположен в категории "". Всё это находится в предмете "банковское дело" из , которые можно найти в файловом архиве . Не смотря на прямую связь этого архива с , его также можно найти и в других разделах. Архив можно найти в разделе "курсовые/домашние работы", в предмете "банковское дело" в общих файлах.
Онлайн просмотр документа "2380"
Текст 4 страницы из документа "2380"
В 1999 банковская система РФ адаптировалась к новым условиям деятельности. Создание благоприятных условий для рекапитализации банков, а также проведение активной политики по отзыву лицензий у банков с отрицательным капиталом позволили создать фундамент для роста капитала банковской системы, активизации процесса восстановления масштабов банковской деятельности, повышения доли финансово устойчивых и прибыльных банков. Достижение этой цели было сопряжено с усилением требований к устойчивости кредитных организаций и банковской системы в целом.
Таким образом, становление новой банковской системы РФ происходило одновременно с либерализацией цен первой волны приватизации крупных и средних предприятий. Привыкшие формировать свою ресурсную базу в условиях социалистической экономики за счёт гарантированных кредитов, предприятия в изменившихся условиях были вынуждены искать рынки сбыта и «потерянные» оборотные средства. На фоне взрывного роста количества коммерческих банков происходило стабильное падение промышленного производства. Именно в этот период определились контуры для институциональной структуры, которая до настоящего времени не претерпела существенных изменений, сформировался финансовый ландшафт, основными чертами которого являются сосредоточение основных финансовых ресурсов и наибольшего числа кредитных организаций в столице.
2.2 Современное состояние коммерческих банков в Российской Федерации
Широкие функциональные возможности банков определяют их высокую значимость в обеспечении финансовой стабильности и перспектив развития российской экономики. Однако за полтора десятилетия рыночных преобразований в России масштабы банковского сектора по сравнению не только с развитыми, но и с развивающимися экономиками не увеличились. Сдерживающие развитие и влияние на экономику кредитных институтов начала лежат не только в общих условиях и особенностях структуры российской экономики, но в значительной мере определяются низким уровнем исследования внутренних пропорций и структурных позиций функционирования банковского сектора России.
Итак, рассмотрим состояние коммерческих банков в российской экономике. Прежде всего хочется обратить внимание на то, что в структуре активов усилилась доминирующая роль кредитных операций, но возросли и кредитные риски. Сейчас примерно четверть наших сограждан прибегают к банковским кредитам. Наибольшей популярностью пользуется кредитование покупок электробытовой техники и автомобилей.
Доля ипотечного кредитования несравнимо мала — от 1 до 4 процентов. При этом 15 наиболее активных кредиторов составляют более 70процентов рынка. В последние годы сектор кредитования демонстрирует если не впечатляющие, то уж точно очень хорошие темпы роста. Так, в декабре 2004 г. объем ссуд, выданных физическим лицам, составлял примерно 550 млрд. руб., а сейчас он приблизился к 1 трлн. руб. Показательна в этой связи динамика ссудной задолженности населения в Сбербанке, занимающем примерно 45 процентов сегмента. Еще четыре года назад она была равна 53 млрд. руб., а в 2005 г. выросла до 470 млрд. При этом, по словам участников рынка, впервые наметилась тенденция, согласно которой прирост ссудной задолженности населения сравнялся с приростом вкладов. Но у данного процесса есть и оборотная сторона. С увеличением объемов рынка потребительского кредитования растет и величина не-возвращенных ссуд. По данным Ассоциации региональных банков России, в 2006 г. количество проблемных кредитов увеличилось на 65 процентов. В 2006 г. доля невозвращенных кредитов в общем портфеле составляет примерно6 – 7 процентов и в 2007 г. может увеличится до 20 процентов, а то и больше. К чему способно привести подобное развитие ситуации, можно увидеть на зарубежных примерах. В России у некоторых операторов доля проблемных кредитов уже сейчас достигает 20—30 процентов. Если процесс будет и дальше развиваться подобным образом, то, по прогнозам многих экспертов, в 2007 г. у нас может произойти настоящий банковский кризис /11/.
Немаловажным моментом является сохранение доверия населения к коммерческим банкам, а также увеличился интерес инвесторов к банковским облигациям.
Проанализируем данные в этой сфере банковской деятельности в 2006 г. для того чтобы дать прогноз на 2007 г . Важнейшим источником ресурсной базы остаются средства физических лиц, которые возросли с 2817 млрд. до 3882 млрд. руб., или на 37,8 процентов. При этом наблюдалось дальнейшее увеличение доли вкладов в рублях во всех депозитах населения (с 75,8 до 83,6 процентов) и уменьшение доли депозитов в иностранных валютах. Произошло также увеличение удельного веса долгосрочных депозитов (свыше 1 года) во всех вкладах (с 59,5 до 60,9 процентов). Росту вкладов способствовали благоприятная макроэкономическая конъюнктура, достаточно стабильная ситуация в банковском секторе, увеличение «потолка» страхового возмещения по вкладам, поскольку все эти факторы в совокупности поддерживают доверие населения к банковским институтам. Вместе с тем удельный вес средств физических лиц в ресурсной базе банковского сектора несколько снизился (с 28,9 до 27 процентов), что связано с более быстрыми темпами роста других ее составляющих, в частности депозитов юридических лиц и прочих привлеченных средств. Средства физических лиц, размешенные в Сбербанке, достигли 1859 млрд. руб., что составляет 47,9 процентов всех привлеченных средств физических лиц по банковской системе. Очень сильно сократились бюджетные средства как источники ресурсной базы (с 48,6 млрд. до 14,6 млрд. руб., или в 3,3 раза). А средства государственных внебюджетных фондов, наоборот, заметно увеличились (с 17,9 млрд. до 28 млрд. руб., или на 56 процентов). Величина выпущенных банками облигаций возросла с 67,3 млрд. до 168,3 млрд. руб., или в 2,5 раза, что говорит о большом интересе к ним инвесторов. Очевидно, и в 2007 г. рынок банковских облигаций будет успешно развиваться. В 2,5 раза увеличилась и сумма сберегательных сертификатов (с 6,6 млрд. до 16,2 млрд. руб.), а величина выпущенных банками векселей - с 615 млрд. до 791 млрд. руб., или 28,6 процентов. Заметно увеличились в 2006 г. совокупные банковские резервы (с 343 млрд. до 452 млрд. руб., или на 31,8 процентов), что в целом свидетельствует об увеличении банковских рисков. В 2006 г. продолжался рост рыночных рисков коммерческих банков (по отношению к капиталу они в совокупности увеличились с 33,6 до 45,1 процентов). Так, процентный риск банков увеличился с 13,3 до 19,3 процентов капитала, а фондовый _ с 14,4 до 20,4 процентов капитала. Такой рост объясняется увеличением банками операций по покупке акций (на 33 процента) и облигаций (на 29,3 процента) и высокой волатильностью российского фондового рынка. Вместе с тем валютные риски немного понизились (с 5,8 до 5,3 процента). Собственные средства банков в 2006 г . возросли. Увеличился в 2006 г. и такой показатель капитализации банковской системы, как отношение собственных средств банков ВВП (с 5,7 до 6,4 процентов). Продолжилось уменьшение доли уставного капитала в собственных средствах банковского сектора, что также можно рассматривать как улучшение качества капитала банков /12/.
Таким образом, несмотря на достаточно высокие темпы роста собственных средств банков в минувшем году, принимаемые ими риски, прежде всего кредитные, росли еще более быстрыми темпами. Учитывая стратегию развития и кредитную политику многих банков, можно прогнозировать снижение показателя достаточности капитала банковского сектора и в 2007 г. Безусловно, у российских банков есть еще определенный запас прочности для проведения такой политики, так как критическим может быть снижение показателя достаточности капитала ниже 11-12 процентов. Однако нельзя забывать, что риски при определенных обстоятельствах, например в случае ухудшения макроэкономической ситуации, могут увеличиться существенно и быстро, и тогда незначительный запас прочности по капиталу, который имеется в настоящее время, может очень быстро исчезнуть.
Говоря о состоянии коммерческих банков в Российской Федерации, следует выделить следующие проблемы. Рассмотрим проблемы, связанные с ролью и местом малых и средних банков в банковской системе и экономике страны; пути укрепления их ресурсной базы; а также механизмы взаимодействия малых и средних банков с крупными банками и с органами государственного управления.
В условиях глобализации финансовых рынков, сопровождающейся усилением зависимости российских хозяйствующих субъектов от иностранного капитала, едва ли не самым актуальным вопросом развития банковской системы является повышение уровня ее конкурентоспособности. Этой проблеме посвящены документы, определяющие стратегию развития банковского сектора России как до 2008 г., так и на более длительную перспективу - до 2020 г. Вопросы конкурентоспособности российских кредитных организаций широко обсуждаются в печати, на форумах, научно-практических конференциях и совещаниях. При этом в центре внимания научного и банковского сообщества находятся проблемы, связанные с ролью и местом малых и средних банков в банковской системе страны; пути укрепления их ресурсной базы; определение рыночных ниш, занимаемых этими банками; а также механизмы взаимодействия малых и средних банков с крупными банками и с органами государственного управления.
Особенно активно стратегическая модель развития малых и средних банков обсуждалась на состоявшемся в августе 2006 г. в Нижнем Новгороде VII Всероссийском банковском форуме. Выработанная Ассоциацией российских банков и предложенная для обсуждения «Стратегическая модель развития региональных банков» в ходе работы форума была существенно скорректирована и дополнена рядом новых интересных идей.
Выделим еще одну важную проблему – диспропорция в размещении банков и банковского капитала. Ситуация усугубляется тем, что в некоторых регионах России недостаточно банков, через которые должны идти ресурсы для реализации всех национальных проектов. А это уже глобальная проблема, которая касается не только программы «Доступное жилье». Очевидно, что государство в свое время сделало большую ошибку, позволив Сбербанку сократить количество подразделений на территории России: за последние три года их ликвидировано около 1,4 тыс. Сейчас правительство пытается восполнить этот пробел за счет развития Россельхозбанка.
Сегодня кредитование селян часто идет под одно поручительство - председателя поселкового совета. Так закладываются огромные риски для банковской системы в целом. Казалось бы, в этой ситуации логичнее опираться на банки в регионах, которые работают там уже 10—15 лет. Пусть они невелики по масштабам, зато понимают, как надо управлять рисками, и тесно связаны с местными субъектами производства. Но их количество резко сокращается, в результате в ряде регионов практически нет самостоятельных кредитных организаций.
Естественный процесс развития рыночных отношений, при котором кредитные организации должны решить равномерность развития, оказался несостоятельным,
На сегодня национальный банковский сектор имеет один из самых высоких в мире уровней концентрации финансового капитала в столице, в то время как более
3 Развитие и реформирование коммерческих банков в России
3.1 Основные направления повышения эффективности деятельности коммерческого банка
В национальной экономике банковская система является важнейшим институтом, обеспечивающим общую экономическую стабильность и безопасность ее развития.
В настоящее время состояние банковского сектора во многом определяется процессами, происходящими в экономике после финансово-экономического кризиса 1998 года. Осуществление мер по реформированию банковского сектора, а также улучшения макроэкономической ситуации позволили достичь восстановления основных параметров банковской деятельности но отношению к предкризисному уровню. Существенно улучшились финансовые результаты деятельности кредитных организаций, улучшается структура и качество их активов, что нашло отражение в росте кредитов реальному сектору экономики, уменьшению просроченной задолженности, повышению качества кредитного портфеля.
Мировой опыт свидетельствует, что полноценное развитие банковской инфраструктуры дает решающий импульс росту национальной экономики.
Через банковские системы образуются крупнейшие инвестиционные ресурсы, а государства заинтересованы в их направлении на нужды национальной экономики.
Рассмотрим основные направления повышения эффективности деятельности коммерческих банков.
Важным условием развития банковской деятельности и повышения
устойчивости банков является увеличение капитала банков, улучшение его качества и обеспечение достаточного уровня покрытия капиталом принимаемых банками рисков.
Прирост капитала банков будет обеспечен в основном за счет капитализации их прибыли, а также за счет привлечения средств российских и зарубежных инвесторов. Развитие операций кредитных организаций по привлечению и размещению средств за счет внедрения системы страхования вкладов, ипотеки, расширения кредитования населения, малого и среднего бизнеса будет способствовать росту капитала банков. В целях повышения требований к уровню капитализации кредитных организаций будут внесены изменения в законодательство Российской Федерации, в соответствии с которыми требование по достаточности капитала, невыполнение которого рассматривается как основание для обязательного отзыва лицензии на совершение банковских операций, будет установлено на уровне 10 процентов. Указанное требование будет применяться в отношении всех кредитных организаций независимо от вида (банки, небанковские кредитные организации) и от величины собственных средств (капитала) с 2007 года. Ключевым фактором решения данной стратегической задачи является рост вкладов населения. Предпосылками увеличения вкладов населения в банках являются:
- повышение реальных доходов населения;
- реализация положений Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации";