1315 (Кредитно-банковская система Републики Таджикистан)

Кредитно-банковская система Республики Таджикистан

Содержание

Введение

1. Сущность кредитно-банковской системы

2. Элементы кредитно-банковской системы Республики Таджикистан

3. Проблемы функционирования кредитно-банковской системы

Республики Таджикистан

Заключение

Список используемой литературы

Введение

В современной экономике широко используются кредитные отношения. Поэтому кредитно – банковская система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Современная банковская система – это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы – это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

Современная банковская система – это сфера многообразных услуг своим клиентам – от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и так далее).

Кредит – экономическая категория, выражающая отношения, проявляющиеся в том, что различные хозяйственные организации или отдельные лица передают друг другу денежные средства во временное пользование на условиях возвратности, срочности и платности. Появление кредита обусловлено историческим процессом совершенствования экономических и денежных отношений, в качестве данной из форм которых и выступают кредитные отношения.

Финансовые отношения порождают два полюса. На одном полюсе находятся экономические агенты, испытывающие недостаток денежных средств в силу необходимости расширения производства, продаж, обусловленного увеличением спроса на их продукцию, задержки оплаты по счетам и по другим аналогичным причинам. На втором полюсе сосредоточены экономические агенты, у которых произошло высвобождение денежных средств на определенное время. Подобная ситуация естественным образом приводит к возникновению отношений перераспределения, перетекания денежных средств от одних агентов к другим. Таким образом, основным источником кредита являются накопления, свободные денежные средства экономических агентов.

Перераспределению способствует и вторая функция денег, непосредственно связанная с развитием и обслуживанием кредитных отношений. Эта функция денег как средства платежа. Нехватка денег в данный момент и нежелание прерывать кругооборот капитала приводят к появлению кредитных отношений, обслуживаемых кредитными орудиями обращения, кредитными деньгами, такими, как вексель, чек, банкнота, а это уже сфера деятельности банков, которые совместно образуют кредитно-банковскую систему.

Предметом исследования курсовой работы является кредитно-банковская система Республики Таджикистан.

Цель исследования состоит в том, чтобы раскрыть сущность кредитно-банковской системы Республики Таджикистан.

Задачи исследования предопределяются целью исследования и состоят в том, чтобы:

– дать понятие о структуре кредитно-банковской системы Республики Таджикистан;

– рассмотреть механизм влияния кредитно-банковской системы на экономику Республики Таджикистан;

– изложить, проблемы и перспективы развития национальной банковской системы Республики Таджикистан.

Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.

В введении определена актуальность темы, цели и задачи курсовой работы.

В первой главе раскрыты теоретические аспекты деятельности кредитно-банковской системы, понятие, принципы, ее роль и значение в экономике государства.

Во второй главе приведены некоторые аспекты и примеры законодательства Республики Таджикистан регулирующие кредитно-банковскую систему. А также функции, роль и задачи Национального банка Республики Таджикистан.

В третьей главе мы рассмотрели проблемы функционирования кредитно-банковской системы Республики Таджикистан и причины возникновения таких проблем.

1. Сущность кредитно-банковской системы

Кредитная система в широком смысле слова представляет собой совокупность банковских и иных кредитных учреждений, правовые формы организации и методы осуществления кредитных операций. Дальнейшее развитие кредита и банков проявляется в развёртывании, расширении, обобществлении финансово-кредитных учреждений, появление новых задач и функций кредитной системы. На этапе её становления кредитной системе отводилась роль вытеснителя старомодных ростовщиков. Она формировалась, во-первых, путём создания кредитных денег, и во-вторых, посредством возрастающего привлечения свободного денежного капитала предприятий, государства и населения, самих ростовщиков.

Место посредника в платежах, которое приобрела кредитная система в лице банков в последующий период своего развития, сохраняется и на более поздних этапах развития. Кредитная система постепенно превратилась во всемирного монополиста, распоряжающегося почти всем денежным капиталом предпринимателей, а также свободными средствами населения и осуществляющего мобилизацию денежных средств, всего общества в целях накопления капитала.

В настоящее время происходит дальнейшее развитие кредитной системы, а прежде всего её функций. На ряду с основной функцией – аккумуляцией свободных денежных средств и превращением их в ссудный капитал – развиваются и другие функции, такие, как приём вкладов и открытие по ним различного рода счетов, организация выпуска акций и облигаций, приём ценностей на хранение, операции в посредничестве в платежах. Кредитная система берёт на себя выполнение операций с деньгами отдельных предприятий и организаций, создаёт такие орудия обращения, которые заменяют сначала золото, а затем и кредитные деньги безналичным расчётам.

Превратившись в звено финансового капитала, кредитная система проникает во все сферы хозяйственной жизни. Если говорить о её положении в современных условиях, то с полным основанием можно сказать, что ей принадлежит центральное место в экономическом воспроизводстве. Банковская система как стержневая часть кредитной системы по своей формальной организации и централизации представляет собой самое искусное и совершенное творение, к которому вообще приводит развитие экономических отношений.

Сформировавшаяся кредитная система охватывает два звена или две подсистемы – банковские и парабанковские учреждения, формирующие соответственно банковскую и парабанковскую систему. Банковская система представлена банками и другими учреждениями банковского типа, например учётными домами. Парабанковская система представлена специализированными кредитно-финансовыми и почтово-сберегательными институтами. В целом общая структура кредитной системы схематично представлена следующим образом¹:

1. Банковская система

1. а) Эмиссионные банки;

б) Национальный эмиссионный банк;

в) Региональные эмиссионные банки.

2. а) Не эмиссионные банки;

б) Коммерческие банки;

в) Специализированные банки:

инвестиционные, инновационные, учётные, ипотечные, потребительского кредита, судно – сберегательные.

2. Парабанковская система:

1. Специализированные кредитно-финансовые институты:

а) Лизинговые фирмы;

б) Факторинговые фирмы;

в) Ломбарды;

г) Кредитные товарищества (союзы);

д) Общества взаимного кредита;

е) Страховые общества;

ё) Инвестиционные компании;

ж) Пенсионные фонды;

з) Финансовые компании;

и) Расчётные (клиринговые) центры.

2. а) Почтово-сберегательная система;

б) Почтовые отделения;

в) Почтово-сберегательные учреждения.

Ключевое звено кредитной системы, контролирующее основную массу кредитных и финансовых операций, представляет банковская система. Банковская система – одно из высших достижений экономической цивилизации. Изобретённая и построенная человеком, она воплотила в себе многогранный тончайший инструмент воздействия через валюту, деньги, банкноты, ценные бумаги на социально-экономические процессы, регулируя структуру, задавая направления развития и умело поддерживая стабильность функционирования денежного обращения, а посредствам него и всей экономики.

Единого определения понятия «банковская система» в экономической литературе не существует. Простейшее определение выглядит достаточно очевидным: «Банковская система – это совокупность банков и банковских учреждений, выполняющие свойственные им функции» ².

В организационном плане предусматривают однозвенную или двухзвенную систему. Для развитых стран характерна двухзвенная система, включающая в качестве основного, первого звена центральный банк, выступающий в роли организатора и контролёра денежного обращения в стране, а в качестве второго звена – самостоятельные, но подконтрольные центральному банку коммерческие и специализированные банки.

Так что схематически двухзвенная система выглядит следующим образом:

При однозвенной системе центральный банк и коммерческие банки находятся на одном уровне, выступая равноправными агентами, либо все банки являются государственными, отделениями центрального банка. Такая система характерна для стран со слаборазвитой экономикой.

С точки зрения регламентации и лицензирования банковскую систему разделяют на два вида: универсальную и специализированную. В универсальной системе коммерческие банки обладают возможностью выполнять все виды кредитно – финансовых услуг.

Современные условия развития банковской системы привели к необходимости перехода от специализированной к универсальной системе, так как последняя сопряжена с меньшим банковским риском благодаря его распределению и дифференциации.

2. Элементы кредитно-банковской системы Республики Таджикистан.

Элементы кредитно-банковской системы образуют единство, выражают при этом специфику целого и выступают носителями его свойств.

Элементами кредитно-банковской системы Республики Таджикистан являются:

– банки;

– некоторые специальные кредитно-финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка;

– дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

Рассмотрим подробнее элементы кредитно-банковской системы Республики Таджикистан на схеме №2:³

«В Республике Таджикистан, по состоянию на 1 октября 2008 года, функционируют 12 банков, 7 кредитных обществ, 1 небанковская финансовая организация и 88 микрофинансовых организаций. По сравнению с 1 января 2008 года количество банков увеличилось на 1 единицу (ЗАО «Казкоммерцбанк Таджикистан»), а количество микрофинансовых организаций на 19 единиц. Количество кредитных обществ и небанковских финансовых организаций осталось без изменений. Увеличение количества микрофинансовых организаций произошло за счет увеличения количества микрокредитных депозитных организаций на 4 единицы (ЗАО МДО «АМЛОК», ЗАО МДО «БУНЁДИ ЧАМ» и ЗАО МДО «Нисор Фом», ЗАО МДО «Спитамен капитал»), увеличения количества микрозаемных организаций на 11 единиц (ООО МЗО «ФЕРМЕР», ООО МЗО «МИКРОЗАЁМНАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ «Саодат-Инвест»», ООО МЗО «Имон Интернешнл», ООО МЗО «Ренессанс-кредит», ЗАО МЗО «Дурнамои дехоти Рудаки», ЗАО МЗО «Субхи Урметан», ООО МЗО «Хубджам», ООО МЗО «Арзиш», ООО МЗО «Хасан – Инвест», ООО МЗО «Гранд – Кредит» и ООО МЗО «Рушди занон»), и увеличения количества микрозаемных фондов на 4 единицы (МЗФ «Куллаи Умед» и МЗФ «Нушор», МЗФ «Максади дастгири» и МЗФ «Кулчашма»). В Республике Таджикистан по состоянию на 1 октября 2008 года функционируют 152 филиала и 70 отделений кредитных организаций. По сравнению с 1 января 2008 года их количество увеличилось на 3 единицы. Увеличение произошло за счет открытия филиалов ОАО «Точиксодиротбонк» в районе Сино г. Душанбе и в городе Пенджикент и за счет открытия отделения ГСБ РТ «Амонатбонк» в районе И. Сомони г. Душанбе» ⁴.

По форме собственности выделяют – государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным (национальным) банкам.

Процесс экономических преобразований и его эффективность в Республики Таджикистан во многом определяются устойчивостью и надёжностью денежно – кредитной и банковской систем, контролируемой Национальным банком страны. Условия для проведения Национальным банком своей денежно – кредитной политики складывались с 1991 года, по 1997 год. Во время хождения по территории Республики Таджикистан денежной единицы Российской Федерации независимость Национального банка была довольно условной, причём сильно ограничивалась постоянно меняющейся политической ситуацией. Финансово-бюджетный кризис, последствия Гражданской войны, большой объём государственного долга и неплатежей, гиперинфляция, неопределённость власти, громадный дефицит бюджета делали почти невозможными проведения сколько-нибудь придуманной денежно – кредитной политики, направленной на решение долгосрочных задач макроэкономической стабилизации, тем не менее, основные законы, регулирующие денежно – кредитную и банковскую систему, были приняты и были созданы предпосылки для формирования и развития монетарной системы в переходный период. Это такие законы и нормативные акты:

Закон Республики Таджикистан «О банках и банковской деятельности в РТ» (1991 г.).