99284 (Разработка мероприятий повышения конкурентоспособности регионального филиала банка), страница 8

открытость информации о собственниках бизнеса, прозрачность перед акционерами, основных клиентах (партнеров) банка, дочерних компаниях, о структуре (направлениях) бизнеса банка.

доступность отчетности банка (по примеру информации, изложенной на сайте ЦБ РФ), полная открытость банка в предоставлении своих финансовых результатов, как по российским, так и по западным стандартам. Выручка, капитал, активы - все основные показатели должны быть доступны широкой аудитории.

переход на международные стандарты банковской деятельности. Одним их таких стандартов является информационная прозрачность банка для контрагентов и инвесторов, а одним из критериев информационной прозрачности – подготовка промежуточной аудированной отчетности по МСФО, что дает возможность банку рассчитывать на иностранное финансирование.

постоянное регламентирование рабочих процессов, осуществляемых в Банке, различными нормативными документами.

Вся деятельность Банка должна быть нацелена на оказание полного спектра высококачественных банковских услуг своим клиентам. Банк должен постоянно усовершенствовать набор продуктов и услуг, предлагаемых клиентам, а также повышать качество обслуживания клиентов.

Высокое качество обслуживания клиентов рассматривается как краеугольный камень успешного ведения любого бизнеса.

Создание, постоянное обновление и постоянное улучшение продуктового ряда банка — не только отвечает потребностям коммерческого банка по управлению его коммерческой и функциональной устойчивостью, но обеспечивает надежность объекта управления, удовлетворяя потребности клиентов. Отсюда реализуется основная концепция любого коммерческого банка: надежный клиент — устойчивый банк.

Вся деятельность Банка должна быть ориентирована на клиента.

2.5. Исследование текущего состояния частных клиентов банка

РОСБАНК сегодня один из крупных банков с долей совокупного объёма вкладов физических лиц до 80%.

Для физических лиц АКБ «» предоставляются следующие услуги:

приём и выдача вкладов в рублях и валюте, другие виды сбережений; лизинговые операции

депозиты до востребования, срочные депозиты, сберегательные вклады.

предлагается множество кредитных продуктов с учетом потребностей различных возрастных и социальных групп населения: на неотложные нужды, приобретение дорогостоящих товаров, включая автомобили, на приобретение объектов недвижимости; кредитные эксперты так же внедряются в частный бизнес (непосредственно продавцы частных магазинов)

операции с ценными бумагами;

обслуживание депозитарных ячеек;

купля – продажа валюты;

операции с пластиковыми карточками.

возможность получения денег через банкомат в любой точке города,

покупка и продажа акций, облигаций и других ценных бумаг.

Население, обслуживаемое в Брянском филиале АКБ РОСБАНК разделяется на группы:

По социальному статусу:

студенты;

пенсионеры;

служащие;

рабочие.

По уровню доходности:

лица с высоким доходом;

лица со средним доходом;

лица с низким доходом.

По уровню образования:

Высшее образование

неоконченное высшее

среднетехническое

среднее.

По психокультурным и поведенческим признакам: особенности характера и темперамента, реакция на рекламу, социальное положение и т.д.

Рассмотрим динамику физических лиц, обслуживаемых в Брянском филиале АКБ РОСБАНК. Динамика изменений за последние годы свидетельствует об общем увеличении численности физических лиц, обслуживаемых Банком. Так, в начале 2006 года их количество составило 694779 человек. За квартал количество физических лиц увеличилось на 12116 и достигло 706895 человек.

Таблица 2.8

Анализ динамики физических лиц, обслуживаемых в ОАО «» за 1 января -1 апреля 2006г гг.

Рис 2.5. Динамика частных клиентов Брянского филиала РОСБАНКа за 1 января-1 апреля 2006г.

Физическим лицам предоставляются следующие банковские услуги:

Кредитование

Банковские карты

РОСБАНК является полноправным членом международных платежных систем VISA International и MasterCard International и эмитирует следующие виды карт:

VISA Electron, Cirrus/Maestro - самые распространенные в мире электронные дебетовые карты, доступные для студентов, пенсионеров и всех людей, имеющих небольшие доходы.

VISA UCS Loyalty - имеют ряд отличий от стандартных карт.

VISA Classic, MasterCard Mass - карты, наиболее удобные для людей среднего достатка и являющиеся отличной заменой громоздкому кошельку.

VISA Gold, MasterCard Gold - "золотые" карты.

VISA Platinum - это карта, которая помимо эксклюзивного статуса предлагает целый ряд преимуществ и дополнительных услуг для держателя карты.VISA Platinum РОСБАНК-Владение - совместный продукт РОСБАНКа и компании "Де Люкс Альянс", являющейся не только удобным платежным инструментом, но и удостоверением, по которому ведущие операторы рынка товаров и услуг класса "Де Люкс" предоставляют значительные скидки.

MasterCard World Signia - это карта является самой престижной и элитной программой. Услуги клиентам оказываются с учетом их индивидуальных потребностей и включают круглосуточную службу консьержей.

Держатели карт VISA и MasterCard, эмитированных РОСБАНКом имеют возможность:

оплачивать товары и услуги и получать наличные денежные средства в любой стране мира и в любой валюте;

получать наличные денежные средства в рублях РФ и долларах США в сети банкоматов РОСБАНКа и спонсируемых им банков по тарифам РОСБАНКа;

получать круглосуточную клиентскую поддержку;

в случае кражи/утери карты — заблокировать ее в любое время суток;

оформить дополнительные банковские карты на другое лицо для распоряжения средствами по счету;

держателям банковских карт VISA Classic, VISA Gold, MasterCard Gold, VISA Platinum дополнительно предоставляется полис медицинского страхования для выезжающих за рубеж страховой компании "Согласие" (СК "Согласие") и скидка до 20% при заключении других видов страхования в СК "Согласие".

Вклады

Денежные переводы

Аренда сейфовых ячеек

Кассовое обслуживание

Личные банковские счета

Операции с драгоценными металлами

Услуги на фондовом рынке

Интернет-банк

SMS-банк

2.4. Анализ финансового состояния банка.

Проведем анализ финансового состояния ОАО АКБ РОСБАНК по данным финансовой отчетности с целью выявления его инвестиционной привлекательности и состоятельности.

Анализ финансового состояния банка характеризуют нормативы ликвидности и различные коэффициенты. Проанализировав финансовое состояние Банка получили следующие значения показателей:

В анализируемых периодах Н2 (норматив мгновенной ликвидности) составил 25.9%; 22.4%. это больше 20%, что является положительным результатом. Иначе говоря, на каждые 10 рублей средств до востребования банк имеет, например, в первом квартале 2,6 рублей высоколиквидных активов. Следовательно банк сможет рассчитаться по своим обязательствам за 4 дня в первом квартале. Это говорит о высоком уровне ликвидности банка.

Н3 (норматив текущей ликвидности) также выше минимально допустимого значения (70%). Он составил 96.6%, 104.18%. Это говорит об оптимальности соотношения между активами и пассивами, что укрепляет ликвидность банка.

Н4 (норматив долгосрочной ликвидности) характеризует общую сбалансированность активных и пассивных операций. В анализируемых периодах значение Н4 меньше максимально допустимого (120%). Он составил 28%, 41.22%. Сумма долгосрочных кредитов (с оставшимся сроком погашения свыше года) не превышает сумму собственных средств-брутто и долгосрочных кредитов, что является положительным результатом.

Н5 (норматив общей ликвидности) показывает какую долю занимают ликвидные активы в общем объеме активов. А это означает, что высоколиквидные активы в общем объеме активов составили 46.84%, 43.23%. Полученные результаты превышают минимально допустимое значение норматива (20%), оптимальное значение – 40%. К концу второго периода банк практически достиг оптимизации по данному нормативу, что также является положительным результатом.

В общем по всем нормативам ликвидности прослеживается положительная оценка.

Темпы роста К1 (коэффициента достаточности собственного капитала ) К1= капитал/всего пассивов

за анализируемые периоды возросли. Они составили 107% и 118%, т.е. степень покрытия собственного капитала во первом периоде увеличилась на 7%, в третьем на 18%. Наблюдается тенденция к росту, это увеличивает потенциальные возможности банка, снижает банковские риски.

Темпы роста К2 (доля уставного фонда в капитале банка)

К2 =уставной фонд/капитал

составили 188% и 87% соответственно. Наблюдается скачкообразное изменение показателя в сторону уменьшения во втором квартале, это свидетельствует об уменьшении удельного реального обеспечения активов в составе собственных средств, что неблагоприятно сказывается на работе банка, возникает процентный риск и риск ликвидности. Для нормализации возникшего положения необходимо наращивать капитал чтобы обеспечить покрытие наиболее рискованных видов активов. Сумма средств, инвестируемых в развитие банка, по крайней мере должна равняться взносам учредителей

К3 (уровень доходных активов)

К3= доходные активы / всего активов

показывает какую долю в активах занимают доходные активы коммерческого банка. В анализируемых периодах он составил 1.374; 0.249. Это больше чем ноль, поэтому можно сказать, что банк финансово устойчив. Во втором периоде наблюдается тенденция к снижению. Это говорит о том, что понижается уровень достаточности собственных средств для поддержки сбалансированности баланса за счет свободного остатка собственных средств-нетто, что отрицательно для банка, потому что при снижении обеспеченности собственными средствами увеличивается иммобилизация, при этом возрастает риск ликвидности, неплатежеспособности. Банку необходимо выявить и устранить причину недостатка в собственных средствах.

Однако коэффициент размещения платных средств К4

К4= платные привлеченные средства/ доходные активы

выше нуля. Он составил 0.312; 0.066. Это говорит о мобильности собственных оборотных средств. Но все таки к второму периоду также наблюдается тенденция к снижению, что является отрицательным в работе банка. Если и далее показатель будет понижаться, то в случае возникновения кредитного и процентного рисков банк может оказаться немобильным.

Значение К5 -коэффициент мгновенной ликвидности

К5=денежные средства, счета в ЦБ/ платные привлеченные средства

отражает уровень покрытия заемных средств собственными. Он составил 0.052; 0.008. Во втором периоде показатель понижается. Это отрицательно для банка, может возникнуть риск невозврата средств вкладчикам, снижается устойчивость, это обусловлено увеличением иммобилизационных активов.

Показатель К6 (коэффициент общей ликвидности)

К6= ликвидные активы/платные привлеченные средства

отражает привлечение средств, имеющих срочный характер. Он составляет 0.004; 0.004 соответственно двум периодам. Наблюдаемое снижение ведет к понижению финансовой устойчивости из-за уменьшения доли привлеченных срочных депозитов и остатков на счетах “Лоро”.

К7 –коэффициент рентабельности активов, позволяет определить уровень рентабельности всех активов.

К7= прибыль/всего активов

.В анализируемых периодах он составил 0.167; 0.130. Темпы роста – 477% в первом периоде и 78% во втором, они снизились.

К8, коэффициент рентабельности доходных активов, предназначен для оценки нормы прибыли на уставной фонд, .е для определения эффективности использования средств собственников.

К8 = прибыль/уставной фонд.

К8 составил; 1.922; 1.753. Это больше единицы, также наблюдается рост во всех периодах, что положительно для банка. Можно сказать, что на 1 рубль платных пассивов приходится 1; 2 и 2 рубля соответственно по периодам.

Оценивая результаты по показателям финансовой устойчивости коммерческого банка можно сказать, что наблюдается практически по всем показателям рост в первом периоде, но они снижаются во втором. Для эффективной работы банка и его финансовой устойчивости необходимо принять меры, нормализующие ситуацию.

К9 –коффициент рентабельности доходных активов, характеризует удельный вес активов приносящих доход в валюте баланса.