46524 (Использование интегрированных в язык запросов (linq) при обработке массива данных в microsoft visual basic 2008), страница 7

Для подготовки данной работы были использованы материалы с сайта http://www.skgtu.ru/

УДК 336.741.236.2

ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ДЕНЕЖНОГО ХОЗЯЙСТВА

Доц. Тиникашвили Т.Ш.

Кафедра «финансы и кредит».

Северо-Кавказский горно-металлургический институт

(государственный технологический университет)

Показано, что в целях изучения возможностей применения в России позитивных моментов зарубежных систем государственного регулирования денежного хозяйства необходим концептуальный подходах к использованию финансов и кредита в управлении денежным хозяйством промышленно развитых государств.

Общепринятые рекомендации в отношении политики экономического роста зарубежных стран включают, прежде всего, контролирование инфляции и бюджетного дефицита, широкое участие в международном разделении труда и преодоление протекционизма, стимулирование экспорта, наличие простой и легкоуправляемой налоговой системы, не слишком обременительной для экономики, умеренность в использовании налоговых стимулов для конкретных целей, умеренность в применении контроля над ценами и заработной платой, единые правила для государственных и частных предприятий, действующих в одной отрасли или сфере [1, с.4].

В каждом отдельном государстве с учетом исторических особенностей и специфики уровня и характера экономического развития применяли определенные, конкретные механизмы, инструменты и методы государственного воздействия на макроэкономический рост. Представители западной экономической науки сходятся во мнении, что эффективность экономического регулирования на современном этапе неразрывно связана с дерегулированием экономики, отказом от дирижизма и интервенционизма, с включением экономики в международную конкуренцию и т.д. В условиях дерегулирования экономики особое значение приобретает использование инструментов денежно-кредитного и бюджетно-налогового регулирования, поскольку они позволяют государству оказывать воздействие на экономическое развитие страны, в наименьшей степени затрагивая при этом механизмы рынка и конкуренции.

Характеризуя развитие денежной регулирования в развитых странах, некоторые экономисты свидетельствуют, что до 70-х годов ХХ в. в большинстве государств денежное регулирование ограничивалось лишь краткосрочными целями и охватывало такие показатели, как темп роста цен, уровень процентной ставки и валютного курса. Стабильный интерес властей к контролю над увеличением денежной массы появился в развитых странах в 70-х годах в результате развертывания инфляции, связанной с повышением цен на сырьевые товары и с отменой фиксированных валютных курсов. Обязательство поддерживать фиксированный курс валюты ставило определенные ограничения для экономической политики страны. Отмена этого обязательства заставила финансовые власти задуматься об альтернативе, которая способствовала бы проведению рациональной экономической политики. В ряде стран, в том числе во Франции, такая альтернативная форме была найдена в виде целевых денежных агрегатов. В результате для центральных банков эти денежные цели стали в определенном смысле отправной точкой их политики взамен фиксированных валютных паритетов [1, с.7]. Ряд экономистов связывают интерес к регулированию денежной массы с возросшим влиянием монетаризма в эру инфляции [2, с. 223].

Анализируя причины эффективного развития японской экономики, многие исследователи отмечают большое положительное влияние правительственной политики бюджетного дефицита, осуществляемой с 1965 г., на производственные инвестиция и экономический рост. Политика бюджетного дефицита сопровождалась изменением структуры кредитных вложений японских предприятий: доля средств, помещаемых крупными предприятиями в депозитные банки (т.е. по регулируемой процентной ставке), сократилась с 63 % в 1970 – 1974 гг. до 9 % в 1980 –1983 гг., а доля средств, вложенных в активы, процент по которым не контролируется (это депозитные сертификаты, вклады в иностранные банки, облигации), увеличилась соответственно с 8 до 54 %. Таким образом, успехи Японии связаны с быстрым ростом инвестиций, профинансированных за счет сбережений домашних хозяйств и за счет наращивания денежной массы государством, а также с наиболее низким уровнем налогообложения по сравнению с другими промышленно развитыми странами.

Политика дефицитного финансирования становится важным фактором оживления экономической активности и США, где в период «рейганомики», к примеру, уровень безработицы понизился с 10,75 % в 1982 г. до 7,25 % к середине 1984 г.; темп инфляции снизился за указанный период до 3%; объемы чистой прибыли предприятий возросли с 2,7 до 3,8 %. Как отмечают многие исследователи, эффективность политики бюджетного дефицита для возрождения экономической активности связана с тем, что она дает возможность держать на низком уровне налоги на предприятия (что стимулирует их инвестиции) и налоги на домашние хозяйства (что поддерживает потребительский спрос), а такие поддерживает общий спрос через увеличение государственных расходов.

Два основных фактора способствовали успешному функционированию денежного хозяйства США в период рейганомики: увеличение совокупного спроса вследствие роста государственных расходов и сокращения уровня налогообложения, с одной стороны, и активизация инвестиционной деятельности, обусловленная созданием антиинфляционного климата и притоком иностранного капитала, с другой. В качестве основного недостатка рейганомики большинство авторов признают огромную внешнюю задолженность, которая порождает обратный поток процентных платежей и увеличивает бюджетный дефицит США.

Денежно-кредитное регулирование в ФРГ, как отмечают исследователи западно-германской экономики, опирается на принципы монетаризма и теорию предложения и имеет ярко выраженный прагматический характер. Денежная политика в ФРГ разрабатывается не правительством, а центральным банком, имеющим независимый статус. Основополагающий принцип денежной политики заключается в том, что темп роста денежной массы должен соответствовать потенциальному темпу роста экономики. Благодаря этому принципу, с одной стороны, обеспечивается достаточное количество ликвидных средств для финансирования реального роста, а с другой – сдерживается инфляционный процесс. Другое важное положение, лежащее в основе денежной политики ФРГ, заключается в том, что при распределении национальных ресурсов предприятия не должны превращаться в должников – они должны сохранять возможность для активной инвестиционной деятельности и для риска, а роль дебитора надлежит взять государству, что обеспечит наилучшие экономические результаты.

Денежно-кредитная и фискальная политика ФРГ ориентированы на стабилизацию и рост прибылей предприятий путем минимизации их финансовых издержек и нормы налогообложения.

Таким образом, анализ зарубежного опыта государственного регулирования организации денежного хозяйства позволяет сделать вывод о том, что экономический рост в промышленно развитых странах во многом был обусловлен, с одной стороны, однообразными обстоятельствами и мероприятиями финансового регулирования, такими¸ как низкий уровень налогообложения, политика бюджетного дефицита, а с другой – экономическими особенностями, свойственными каждой стране. К последним относятся экспансионистская денежная политика Японии и ФРГ и жесткая денежно-кредитная политика США, направленная на привлечение иностранного капитала, огромный внешний спрос на японские и западно-германские товары и увеличение внутреннего спроса за счет наращивания военных расходов правительством США и т.п.

литература

Роль денежно-кредитной, бюджетной и налоговой политики в экономическом развитии промышленно развитых стран. Научно-аналитический обзор. М.: Институт научной информации по общественным наукам РАН, 1992.

Monetary and exchange rate policy / Ed. By Hodgeman D.R., Wood G.E. – Basingstoke; L.: Macmillan, 1987. XV.

Список литературы

Для подготовки данной работы были использованы материалы с сайта http://www.skgtu.ru/

УДК 336.71(470)

Банковские карты Сбербанка РФ

Асп. Хетагуров Г.В.*⁴

Кафедра «Финансы и кредит».

Северо-Кавказский горно-металлургический институт

(государственный технологический университет)

Сбербанк РФ является лидером по обслуживанию банковских карт в стране. Банк развивает карточный бизнес и предлагает клиентам широкий выбор пластиковых карт международных платежных систем VISA International, Master Card International. В статье определены состояния и направления развития карточного бизнеса банка.

Широкое распространение безналичных расчетов, рост объемов платежей способствовали увеличению трудоемкости банковских операций и росту банковских издержек. Одним из таких способов являются расчеты с помощью банковских карт. Их применение позволяет не только автоматизировать расчетные операции, их учет, но и привлечь на банковские счета дополнительные ресурсы, обеспечить новые доходы для банка и гарантировать клиентам высокий уровень безопасности в расчетах. Эти факторы обусловили широкое применение банковских карт в последнее десятилетие.

Банковская карта – это средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента. С ее помощью можно оплатить покупку в торговой сети и снять наличные деньги со счета[1].

Сбербанк России предлагает широкий выбор банковских карт международных платежных систем Visa International и MasterCard International, а также микропроцессорные карты Сбербанка России СБЕРКАРТ.

Сбербанк России будет расширять выпуск карт международных платежных систем, ориентированных на средний класс и состоятельных клиентов; международных дебетовых карт и микропроцессорных карт АС СБЕРКАРТ для перечисления зарплат, пенсий и социальных выплат. Улучшение уровня сервиса, возможность использования интернет-технологий и мобильной телефонной связи, развитие эквайринга позволят превратить банковские карты в массовый продукт и обеспечат значительное увеличение потоков денежных средств с использованием банковских карт и остатков на клиентских карточных счетах. Банк планирует рост остатков на счетах банковских карт до 3 – 5 % общего объема привлечения средств физических лиц. В качестве наиболее приоритетного направления банк выделяет работу с предприятиями, университетами, институтами по предложению зарплатных проектов.

Одновременно с программой развития международных банковских карт банк будет последовательно развивать собственную программу микропроцессорных карт АС СБЕРКАРТ, использование которых не зависит от существующей в различных регионах инфраструктуры услуг связи.

Сбербанк России определяет следующие основные направления развития карточного бизнеса:

международные карты VISA, Eurocard/MasterCard – карты Classic и Gold предназначены для среднего класса и состоятельных клиентов. Международные дебетовые карты Сбербанк – Cirrus/Maestro, Сбербанк – Visa Electron – предназначены для работающих граждан для выплаты заработной платы, а также для пенсионеров и молодежи в части перечисления пенсий, социальных выплат, стипендий;

микропроцессорные карты АС СБЕРКАРТ – для выплаты заработной платы, а также при использовании интернет-банкинга и в электронной коммерции;

предоставление торговым организациям и предприятиям сферы обслуживания возможности приема в качестве средства расчетов, как международных банковских карт, так и АС СБЕРКАРТ (эквайринг);

предоставление услуг по обслуживанию платежей по банковским картам средним и малым коммерческим банкам высокой категории надежности (процессинг), что будет способствовать развитию карточного бизнеса в России в целом.

Привлекательность банковских карт будет обеспечиваться дальнейшим распространением операций по овердрафтному кредитованию по карточным счетам.

Объем эмиссии карт Сбербанка России по состоянию на 01.01.2007 г. достиг 17,6 млн карт, увеличившись за 2006 г. на 37,4 %. Количество карт международных платежных систем Visa и MasterCard составило 14,5 млн карт (82 % от общего объема эмиссии), в том числе:

- MasterCard и Maestro – 8,6 млн карт;

- Visa и Visa Electron – 5,9 млн карт.

Количество микропроцессорных карт СБЕРКАРТ превысило 3,1 млн карт. Дебетовый оборот по банковским картам Сбербанка России за 2006 г. увеличился по сравнению с 2005 г. на 39 % и составил 1322 млрд р.

Сбербанк России продолжил работу с целевыми группами клиентов, для которых разработаны специальные карточные продукты и услуги.

Количество клиентов “Мобильного банка” возросло за 2006 г. в 4 раза и составило 1,3 млн чел., за 2006 г. отправлено 56,8 млн уведомлений об операциях по картам. Выпущено 120,6 тыс. карт Visa Аэрофлот, держатели которых одновременно являются участниками программы “Аэрофлот Бонус”, реализуемой ОАО “Аэрофлот – российские авиалинии”.

Количество карт Сбербанк - Maestro “Социальная”, предназначенных для получения пенсий, пособий, дотаций и иных выплат социального характера, превысило 2,1 млн.

Сбербанк России обслуживает операции по картам более чем в 4,2 тыс. населенных пунктах, расположенных во всех субъектах Российской Федерации.