184965 (Экономическая роль банковской системы в общественном производстве. Денежно-кредитная политика), страница 3

Сейчас система надзора Банка России рассчитана на единые экономические нормативы, не дифференцированные для отдельных типов кредитных организаций и территорий. В Москве, Заполярье, на Камчатке, в Сибири и в Санкт-Петербурге действуют одинаковые нормативы. Для банков с капиталом свыше 1 млрд. дол., например Сбербанка, и небольших кредитных организаций с капиталом полмиллиона рублей установлены одинаковые нормативы. Между тем во многих странах, в том числе в США, нормативы дифференцируют, и мы полагаем, что у нас также следует перейти на дифференциацию нормативов. Уже в 2003 году ставка процента дифференцирована. По данным на март 2003 года ИЦ «Рейтинг» каждый банк волен устанавливать те ставки, которые сочтет нужным. Иногда даже его отделения имеют самостоятельность. Однако некоторые крупные банки во всех филиалах принимают вклады от граждан под одинаковые проценты. А в каких-то банках, в основном помельче, проценты отличаются (табл. 1). Но, для того чтобы открыть счет в другом городе, вам в любом случае придется туда наведаться лично - хотя бы первый раз.

В надзорных целях Центральный банк требует представлять громоздкие отчеты. И показатели, и объем отчетности нестабильны, в них непрерывно вносятся изменения, нередко задним числом. Составление отчетов дорого обходится банкам, а значительная часть их не может использоваться надзорными органами.

Таблица 1

Ставки по рублевым вкладам на 3 месяца (% годовых)

Вопросы пруденциального надзора - наиболее острые для коммерческих банков. Примерно третья часть всех писем, поступающих в АРБ, касается экономических нормативов. В этой связи мы разделяем мнение директора Департамента надзора ЦБ А. Ю. Симановского, выраженное в интервью газете «Коммерсант дейли» о том, что значительная часть экономических нормативов нуждается в пересмотре. АРБ с готовностью подключится к этой работе, тем более что мы свои предложения уже много раз направляли в ЦБ РФ. Вместе с тем мы полагаем, что пока надзор должен остаться за ЦБ РФ, но нужно готовить условия для создания специальной госслужбы для этих целей.

Банковское сообщество и АРБ поддерживают позицию Банка России по переходу наших банков на международные стандарты учета и финансовой отчетности. Это позволит сделать банковский бизнес прозрачным и расширит возможности выхода наших банков на международные финансовые рынки. Было бы целесообразным возобновить работу Межведомственного координационного комитета содействия развитию банковского дела в России.

Сейчас можно сказать, что основы правового регулирования функционирования банковской системы уже созданы. Вместе с тем происшедшие в российской банковской системе изменения требуют и соответствующих изменений в законодательной базе. Нуждаются в существенной переработке федеральные законы «О реструктуризации кредитных организаций», «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». Необходимо внести изменения в Гражданский кодекс РФ (в статьи, регулирующие очередность платежей, отношения по заключаемым на финансовом рынке срочным контрактам, использованию в качестве залога денежных средств и прав требования; расширению права банков по распоряжению залогами). Необходим блок новых федеральных законов, в частности «О гарантировании вкладов граждан в банках»; «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных незаконным путем»; «О государственном архиве кредитных историй»; «О кредитной кооперации»; «О банковских холдингах» и др. В Государственной Думе создан Комитет по банкам и денежным рынкам. При нем будет действовать Экспертный Совет из специалистов банков и АРБ. Мы надеемся, что теперь разработка и принятие правовых актов, регулирующих кредитно-денежные отношения, будут вестись успешнее.

Управление современным банком и качество предоставляемых им услуг все в большей степени зависят от внедрения новейших информационных технологий. Банк сегодня немыслим без компьютерных сетей, телекоммуникаций, хранилищ данных, систем удаленного обслуживания, Интернета и т.п. Передовые в технологическом плане российские банки уже готовы обслуживать клиентов по телефону и в сети Интернет - круглосуточно из любой точки земного Шара. Такие услуги клиентам могут предоставить не только крупные, но и многие средние региональные банки.

2. Банковский кризис

Возникший в августе 1995 г. банковский кризис проявился в основном как кризис на рынке межбанковских кредитов. Этот рынок по существу приостановил свою деятельность в связи с весьма ограниченным предложением МБК при задержках его погашения и повышенным спросом на него. В таких условиях практически исчезла возможность привлечения отдельными банками МБК. Естественно, это сопровождалось приостановкой выполнения многими банками некоторых операций и, прежде всего перечислений средств в другие банки. Все это означает, что важнейшим звеном банковского кризиса явился кризис МБК. Соответственно основным направлением преодоления банковского кризиса может стать улучшение расчетов между банками, чему призвана способствовать стабилизация в сфере МБК.

Ряд крупных банков предпринял определенные меры по преодолению кризиса. Эти меры состояли в том, что по взаимному соглашению между банками продолжались операции с МБК и, соответственно, выполнялись операции по перечислению средств. Практически аналогичные меры предприняли некоторые средние и небольшие банки, которые пришли к соглашению о применении МБК в операциях между собой. Однако эти меры имеют ограниченное значение и не способны устранить банковский кризис и его негативные последствия.

В этих условиях требуется внимательно рассмотреть особенности и причины банковского кризиса, а также меры по его преодолению, тем более что некоторые аспекты сложившегося положения не вполне ясны и порой спорны.

Объяснения причин возникновения банковского кризиса неоднозначны, а иногда и просто неприемлемы. Например, бытует утверждение о том, что кризис МБК спровоцирован крупными банками. Вряд ли есть необходимость в серьезном рассмотрении этой позиции, тем более что не совсем ясны мотивы подобных действий. Достаточно широкое распространение получило признание того, что причиной банковского кризиса явилась недостаточность средств для бесперебойного функционирования банков, которая обусловила, с одной стороны, обращение к рынку межбанковских кредитов, а с другой - ограничивает возможности предложения средств на этом рынке, а также погашения задолженности по МБК.

При отсутствии, возможности погашения банками задолженности по МБК проявляются как возникший кризис, так и нарушение ликвидности банка, т. е. его неспособность погашать свои обязательства перед клиентурой. Последнее выступает в форме задержки перечислений в другие банки.

В этой связи привлекают к себе внимание недостатки, присущие широко распространенной характеристике ликвидности, соблюдение которой достигается за счет высвобождения средств из кредитных вложений. Именно в условиях возникшего банковского кризиса отчетливо выявилось, что подобная трактовка ликвидности не может быть признана приемлемой, поскольку из нее следует, что важной мерой по поддержанию ликвидности и вместе с тем для преодоления банковского кризиса могло бы явиться высвобождение средств из кредитных вложений. Остановимся на этом подробнее.

В самом деле, когда речь идет о соблюдении ликвидности как способности выполнения банком своих обязательств, то первостепенное значение имеет выполнение обязательств перед клиентурой. Такие обязательства могут выполняться следующим образом:

1) путем перечисления средств со счета одного клиента на счет другого клиента в том же банке; эти операции совершаются беспрепятственно, причем без какой-либо связи с кредитными вложениями;

2) путем выдачи наличных денег клиенту за счет средств на его расчетном счете; подобные операции выполняются без высвобождения средств из кредитных вложений;

3) путем использования средств, находящихся на расчетном счете клиента, для погашения ссудной задолженности; такая операция, выполняемая беспрепятственно, не представляет собой высвобождения средств из кредитных вложений;

4) путем перечисления средств клиента в другой банк: такая операция выполняется без высвобождения средств из кредитных вложений, по возможность ее выполнения зависит от состояния межбанковских расчетов (через РКЦ или по прямым корреспондентским отношениям).

Как видим, соблюдение ликвидности банка как способности рассчитываться по обязательствам практически не зависит от высвобождения средств из кредитных вложений. Поэтому преодоление банковского кризиса не может быть достигнуто с помощью такого высвобождения средств. Так. в приведенном варианте N° 3 высвобождение средств из кредитных вложений сопровождается равновеликим уменьшением остатков на расчетных счетах и, следовательно, не образуются ресурсы, которые могли бы быть использованы банком, в том числе и для погашения МБК.

Это, с одной стороны, свидетельствует о неприемлемости такой меры для погашения задолженности по МБК, а с другой стороны, ставит под сомнение в целом характеристику возможности поддержания ликвидности за счет высвобождения средств из кредитных вложений.

Вызывает удивление, что при характеристике возникновения банковского кризиса в весьма ограниченной степени принимается во внимание существующий в стране платежный кризис, несмотря на тесную связь между этими явлениями. Именно на фоне неплатежей в хозяйстве возник и такой своеобразный феномен, как банковский кризис, который отличается особенностями, подтверждающими его самостоятельное значение. Это видно из следующего.

Кризис неплатежей возникает, если многие плательщики по различным причинам задерживают платежи своим контрагентам. В свою очередь такие контрагенты задерживают платежи другим по получателям. При весьма широком распространении неплатежей складывается платежный кризис.

Однако не все неплатежи вызывают банковский кризис. Взаимные неплатежи клиентов данного банка не оказывают сколько-нибудь заметного влияния на его возникновение в том смысле, что та или иная величина таких неплатежей не сказывается на возможности банка перечислять средства своих клиентов в другие банки для их клиентов.

Возможность того или иного банка перечислять средства своих клиентов в другие банки зависит от состояния его расчетов с другими банками, но никак не от состояния расчетов между клиентами данного банка. В самом деле, если речь идет о перечислении средств через РКЦ, то для этого необходимо, чтобы в балансе банка дебетовое сальдо по расчетам с РКЦ было достаточным для выполнения перечисления.

Если же банк ведет расчеты с другими банками, минуя РКЦ, на основе непосредственных корреспондентских взаимоотношений с другим банками, то перечисление клиентам других банков возможно в тех случаях, когда сальдо расчетов между такими банками позволяет осуществлять эти операции.