SPEECH (Договорные отношения в банковском деле)

Уважаемые члены Государственной комиссии!

Я получил задание на кафедре Денежного обращения и кредита по написанию дипломной работы на тему: «Договорные отношения в банковской деятельности». Данная работа представлена к защите.

В работе подчеркивается актуальность темы, так как именно договорные отношения позволяют банку гибко регулировать свое положение на кредитном рынке. В современной экономике банки вправе сами выбирать контрагентов, манипулировать такими важными показателями, как ставки по депозитам и проценты по кредитам, могут самостоятельно решать вопросы связанные со сроком и суммой кредитования. Таким образом, банки могут управлять своей ликвидностью, прибыльностью и другими финансовыми показателями, которые в конечном итоге показывают, насколько надежен и стабилен банк.

В данной работе отмечается, что банковская деятельность представляет собой совокупность операций, которые выполняют или могут выполнять банки. Банки могут совершать как банковские операции, так и небанковские. Основная разница между ними заключается в том, что на совершение банковских операций требуется лицензия Центрального банка. В данной работе рассматриваются только банковские операции Это такие операции как:

1. привлечение денежных средств во вклады;

2. размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3. открытие и ведение банковских счетов лиц;

4. осуществление расчетов;

и другие.

Особое внимание в работе уделяется операциям по привлечению и размещению средств, так как они занимают наибольший удельный вес в банковских операциях. В основе этих операций лежат отношения займа в которых банк одновременно является кредитором и заемщиком.

В работе также рассматривается история развития договорных отношений в банковской деятельности. Применение договорных отношений в было предусмотрено еще в первых нор­мативных документах Госбанка СССР при его со­здании в 1921 г. в. Однако начи­ная с 30-х годов, отношения между кредитором и заемщиком не оформлялись специальным договором, так как предоставление кредита хозяйству в усло­виях распределительных отношений было строго регламентировано.

Лишь с 1988 г. банковская система вернулась к практике за­ключения договОров. Договоры 80-х годов явились формой становления и развития партнерских отношений между банками и хозяйством. В то же время вплоть до 1991 г. они не являлись в полном смысле слова юридическими, правовыми документами как по своей форме, так и по содержанию. Во-первых, договоры 80-х годов изобиловали излишней информаци­ей об условиях предоставления кредитов, которую мож­но было почерпнуть из Правил кредитования и других; во-вторых, они включали в основном экономические обязательства только одной стороны (клиента); в-третьих, в них не содержалось раздела, пред­усматривавшего возможность разрешения возникших споров, разногласий.

Ориентация страны на рыночные условия хозяй­ствования, принятие в 1990 г. законов о предприятиях и предпринимательской деятельности, собственности, банках и банковской деятельности позволила с 1991 г. перейти к развитию кредитных отношений с хозяй­ством на основе полноценных, юридически правомоч­ных договОров.

В дипломной работе рассматривается и правовая основа договорных отношений. Правовой основой договорных отношений выступает Гражданский Кодекс РФ. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. С правовой точки зрения существует несколько разновидностей договоров, большинство из которых используются в банковской деятельности. Так, например, договор банковского вклада является публичным, то есть банк не в праве никому отказать в его заключении, независимо от социально-экономического положения или других причин. Среди обязательных параметров, которые должны быть определены при договорных отношениях, закон выделяет: стороны, условия возникновения, изменения и прекращения обязательств, цена, порядок изменения условий, сроки действия договора.

Так как в основе операций по привлечению и размещению средств лежат отношения займа, далее в работе рассматривается специфика сделки займа-кредитования и ее основные элементы. Сделка займа-кредитования всегда является договорным отношением. Условия оплаты выступают элементом таких договорных отношений.

Сделка займа-кредитования существенно отличается от других форм хозяйственных сделок своим объектом. Объектом ссудной сделки выступает возвратное движение стоимости между кредитором и заемщиком на условиях оплаты.

Специфика взаимоотношений, возникающих в процессе возвратного движения стоимости, состоит в том, что в сделке займа-кредитования осуществляются три практически самостоятельных потока денежных платежей - ссужение средств, возврат ссуженной стоимости, оплата пользования ссуженными средствами.

Договор займа-кредитования должен раскрывать следую­щие основные параметры займа:

1. стороны, заключающие сделку, и обстоятельства ее заключения (дата и место сделки, поименование сторон, участвующих в сделке, распределение ролей);

2. условия сделки (срок сделки, сумма сделки, порядок предостав­ления займа и порядок его погашения);

3. условия расчетов по сделке (порядок оплаты займа, расценки и способы установления расценок, условия оплаты);

4. общие юридические условия сделки (гарантии будущих платежей и ответственность сторон, условия изменения обязательств сторон, порядок решения споров).

Далее в работе подробнее рассматриваются параметры займа.

1. При определении сторон необходимо убедиться в правомочности действий лиц, заключающих договор. Со стороны банка договор должен быть подписан председателем правления или любым другим лицом, которое имеет доверенность на совершение подобных действий.

2. Сроки начала действия договора могут определяться

- с момента заключения договора;

- с момента перечисления денежных средств.

При определении сроков, важно определить поведение сторон при окончании срока действия договора. Считается ли он продленным на тех же условиях, считается ли он продленным, но уже на условиях выгодных банку или наступают штрафные санкции.

Сумма сделки, как правило, определяется индивидуально в зависимости от возможностей банка, потребностей клиента и целей кредитования.

3. Важным моментом при заключении договора является определение цены (процентов) и применение штрафных санкций. При определении процентной ставки банк может задать фиксированную или плавающую ставку. В современных условиях, когда ситуация на кредитном рынке не стабильна, банкам выгоднее использовать плавающую процентную ставку, которая, как правило, зависит от ставки рефинансирования центрального банка. В законе определено, что банк не имеет права в одностороннем порядке менять процентную ставку. Следовательно в договОрах в обязательном порядке должен быть определен порядок изменения процентных ставок.

Проценты могут быть простые и сложные. На практике выбор вида процентов связан со сроками их начисления: месяц, квартал, год. При определенных условиях нет никакой разницы между простыми и сложными процентами.

Часто банки включают в текст договора условия о штрафных санкциях, которые на первый взгляд для них выгодны, но на самом деле их невозможно выполнить. Так например условие перерасчета процентов по вкладу по более низкой ставке при досрочном отзыве. Применение условия таит в себе возможность появления отрица­тельных процентов, когда после перерасчета выплаченных процентов обнаружится, что средств вклада не хватает для погашения излишне выплаченных сумм и клиент останется должен банку. Если угрозу начисления отрицательных процентов придется приво­дить в исполнение то в итоге по счету клиента будут неизбежен овер­драфт и превращение вклада в ссудный счет, и вряд ли что-нибудь может заставить клиента отвечать по числящейся за ним задолжен­ности.

Далее в работе рассмотрены договора залога и поручительства, в которые тесно связаны с договором кредитования.

Таким образом, в работе были рассмотрены договорные отношения займа кредитования, их значение, специфика и основные элементы. А также договорные отношения займа и поручительства, которые не могут существовать отдельно без договора в обеспечение которого они были заключены