BAN_DEL (Договорные отношения в банковском деле)

1.2. КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА И ЕЕ РАЗВИТИЕ В ПЕРИОД ПЕРЕХОДА КРЫНКУ

При рассмотрении КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ нуж­но учитывать, что она базируется на реализации слож­ных экономических отношений, прошедших длитель­ный исторический путь развития и играющих консоли­дирующую роль в структуре всех экономических вза­имосвязей в период перехода России к рынку.

Различают два понятия кредитной системы: 1) со­вокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма); 2) совокуп­ность кредитно-финансовых учреждений, аккумулиру­ющих свободные денежные средства и предоставля­ющих их в ссуду (институциональная форма).

В первом аспекте кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государ­ственным, международным кредитом. Всем этим ви­дам кредита свойственны специфические формы от­ношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институ­циональном) понимании. Ведущим звеном институ­циональной структуры кредитной системы являются банки. Кредитная система — более широкое и емкое понятие, чем банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране.

БАНК — коммерческое учреждение, которое при­влекает денежные средства юридических и физических лиц и от своего имени размещает их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуще­ствляет расчетные, комиссионно-посреднические и иные операции.

До 1987 г. банковская система включала три банка-монополиста: Госбанк СССР, Стройбанк СССР и Внешторгбанк СССР. Существовала так­же система гострудсберкасс. Главенствующее положение в банковской системе занимал Гос­банк СССР.

Госбанк СССР, будучи эмиссионным институ­том, в то же время являлся центром краткосроч­ного кредитования, осуществления массового и расчетного обслуживания хозяйства. Совмеще­ние эмиссионных функций и функций по расчет­но-кредитному обслуживанию клиентуры, моно­польное закрепление их за ожим банком превра­щали Госбанк СССР в орган государственного управления и контроля.

В условиях административно-командной си­стемы управления экономикой кредитные отно­шения носили формальный характер. Госбанк СССР обладал практически неограниченной мо­нополией на кредитные ресурсы. На его счетах автоматически аккумулировались все свободные денежные средства, образуя общегосударственный ссудный фонд. Распределялись средства это­го фонда централизованно в соответствии с ут­вержденными кредитными планами. Роль кредит­ных учреждений на местах сводилась по сути к распределению кредитов между конкретными заемщиками в соответствии с инструкциями и на цели, предусмотренные планом. Банковские учреждения несли ответственность главным об­разом перед вышестоящими организациями, а не клиентами.

Децентрализация управления экономикой в условиях перехода к рынку потребовала измене­ния роли банковской системы в механизме упра­вления экономикой. Ее реорганизация началась в 1987 г. Предусматривались изменение организа­ционной структуры банковской системы, повы­шение роли банков, усиление их влияния на раз­витие народного хозяйства, превращение кредита в действенный экономический рычаг. На первом этапе реорганизации была создана новая структура государственных банков. Мо­дель реорганизации включала:

создание двухуровневой банковской системы (центрального эмиссионного банка и государст­венных специализированных банков, непосредст­венно обслуживающих хозяйство);

перевод специализированных банков на пол­ный хозрасчет и самофинансирование;

совершенствование форм и методов кредит­ных отношений с предприятиями различных от­раслей хозяйства.

Центральное место в кредитной системе страны должен был занять Государственный банк. Ранее выполнявшиеся им функции по кредитованию предприятий и организаций различных отраслей народного хозяйства и осуществлению расчетов между ними были переданы соответствующим спе­циализированным банкам. Таким образом, пред­полагалось отделить эмиссионную деятельность банков от деятельности по кредитованию хозяй­ства. На Государственный банк возлагались функ­ции координатора деятельности специализирован­ных банков и проведение единой для всех банков государственной денежно-кредитной политики.

Другие банки специализировались на обслужи­вании народнохозяйственных комплексов (Про­мышленно-строительный банк СССР — Пром-стройбанк СССР; Агропромышленный банк СССР — Агропромбанк СССР; Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального разви­тия СССР — Жилсоцбанк СССР) или на обслужи­вании отдельных видов деятельности (Банк тру­довых сбережений и кредитования населения — Сбербанк СССР, Банк внешнеэкономической дея­тельности СССР — Внешэкономбанк СССР).

Главным мотивом преобразований было стремле­ние приблизить банки к интересам хозяйства. Реор­ганизация в определенной степени активизировала бан­ковскую деятельность. Но она не могла коренным образом изменить' ситуацию, поскольку по существу не затрагивала экономические отношения.

В организационном плане также не удалось решить поставленные задачи. Оказалось невозможным обес­печить реальную Специализацию банков на уровне ни­зовых звеньев. Государственные специализированные банки сохранили в значительной мере административ­но-контрольные методы работы с клиентурой и не «вписывались» в' процесс постепенного становления рыночных отношений: Права низовых учреждений спецбанков в части распоряжения кредитными ресур­сами были несколько расширены. Для укрепления партнерских отношений с клиентурой и повышения от­ветственности за использование выделенных им кре­дитных ресурсов низовые учреждения спецбанков пере­водились на хозрасчет. ^Стали внедряться договорные отношения между спецоанками й"кл1йёВТурой7д—

БлаГ5Даря"Јпециализации банков в какой-то степе­ни усилились их связь с хозяйством, воздействие дене­жно-кредитных отношений на производство, улучши­лась структура кредитных вложений. Однако эти поло­жительные тенденции во многом были достигнуты благодаря использованию прежних административных методов управления кредитом и денежным оборотом, которые практически исчерпали себя. Эффективно дей­ствующая система экономического регулирования де­нежного оборота в процессе реорганизации банков не была создана, что усугубило товарно-денежную несба­лансированность экономики.

Реорганизация была проведена «сверху» админист­ративными методами. «Закрепление» клиентуры за спец­банками в зависимости от ее отраслевой принадлеж­ности предопределило неравномерное распределение пассивов между созданными спецбанками. Кредитная система не приобрела необходимой гибкости, позволя­ющей осуществлять перелив кредитных ресурсов в на­родном хозяйстве. Одновременно произошло неоправ­данное увеличение управленческого аппарата банков.

Не изменились принципиально кредитные отноше­ния: продолжалось кредитование в полуавтоматичес­ком режиме, сохранился административный метод распределения кредитных ресурсов, не была ликвиди­рована монопольная структура банковской системы, произошло лишь разделение сфер влияния спецбанков по ведомственному принципу, что делало невозмож­ной конкуренцию между ними, но создавало условия для преодоления ведомственной разобщенности. Целе­сообразность и выгодность предоставления средств в ссуду не стали критериями в деятельности банков.

Объективно был необходим второй этап банковс­кой реформы, направленный на комплексную реконст­рукцию системы экономических отношений в области кредита. Он был начат в 1988 г. созданием первых коммерческих банков, призванных стать фундаментом для формирования рыночных отношений и структур в банковской сфере. Создание такого рынка будет означать замену административно-командных отно­шений на гибкие экономические методы перемещения финансовых ресурсов в сферы наиболее эффективного применения.

Характерная особенность нового этапа реформы заключается в том, что он начался по инициативе снизу. Основной задачей этого этапа является создание четко организованных рыночных структур, обеспечи­вающих условия для развития конкуренции и пред­приимчивости в сфере движения финансовых ресурсов. Банки превращаются в опорные пункты развития и ре­гулирования рыночных отношений в народном хо­зяйстве.

" Коммерческой целью деятельности банков, обслу­живающих хозяйство, является получение прибыли, что заставляет проявлять гибкость во взаимоотноше­ниях с клиентами и предприимчивость в проведении пассивных, активных и комиссионно-посреднических операций.

„Коммерческие банки функционируют__на_^основе_ разыгтшГдёлоёоУконкуренции за привлечение^клиен-тов, кредитных ресурсов и сферыих выгодного прило­жения^ чЮ^способствует расширению банковских услуг и улучшению их^качества_/ '

Коммерческий статус дает банку значительную са­мостоятельность в определении целей, условий и сро­ков кредитования, уровня процентных ставок, разви­тии разнообразных форм банковской деятельности, в использовании полученной прибыли, определении штатов и уровня оплаты труда своих работников,

укреплении материально-технической базы и решении других вопросов.

На втором этапе должны быть решены две задачи. Первая из них — это создание нового механизма дене­жно-кредитного регулирования, позволяющего эконо­мическими методами воздействовать на макроэконо­мические пропорции общественного воспроизводства.

Вторая задача — создание условий для свободного перелива финансовых ресурсов в те сферы и отрасли, где их использование дает наибольший эффект.

В целях создания системы денежно-кредитного ре­гулирования, адекватной складывающимся рыночным отношениям, были изменены статус Государственного банка и его роль в экономике страны. Банк был выве­ден из подчинения правительству и получил таким образом необходимую экономическую независимость. При обретении Россией суверенитета на базе Госбанка был создан Центральный банк России на основе кон­цепции, принятой в странах с развитой рыночной эко­номикой.

В ходе второго этапа банковской реформы реор­ганизуется не только структура банков, но и проис­ходят глубокие изменения в характере кредитных от­ношений, утверждаются новые методы кредитной ра­боты. В результате в России практически сформирова­лась двухуровневая банковская система: / уровень — Центральный банк России', II уровень — коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осу­ществляющие отдельные банковские операции. -"" Центральный банк России является главным бан­ком государства. Он независим от распорядительных и исполнительных органов власти. ЦБР —^экономичес­ки самостоятельное учреждение. 0В осуществляет свои расходы за счет собственных доходов.— —Основными задачами ЦБР являются регулирование денежного обращения, обеспечение устойчивости рубля, проведение единой денежно-кредитной политики, орга­низация расчетов и кассового обслуживания, защита интересов вкладчиков, банков, надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений, осуществление операций по внешнеэкономической дея­тельности. ЦБР осуществляет денежно-кредитное регу­лирование экономики государства путем установления норм обязательного резервирования коммерческими . банками своих привлеченных ресурсов, уровня учетных ставок по кредитам коммерческим банкам, доведения до них экономических нормативов, проведения операций с ценными бумагами. ЦБР осуществляет рефинансиро­вание коммерческих банков, предоставляя им краткос­рочные кредиты и выступая таким образом кредитором последней инстанции.

Второй уровеш, банковской системы .представлен прежде всего широкой сетью коммерческих банков, ооеспечивапощих кредитно-расчетное обслуживание субъектов хозяйственной жизни. Водросы структуры и деятельности коммерческих банков освещаются в по­следующих главах учебника.—'—~ ~—Наряду с коммерческими банками в Российской Федерации функционирует ряд специальных банков. К ним относятся ипотечные банки, кредитующие лод залог недвижимости; земельные банки, занимающиеся кредитованием под залог земельных участков; инве­стиционные банки, осуществляющие операции по вы­пуску и размещению корпоративных ценных бумаг. Начался процесс формирования муниципальных бан­ков, призванных обеспечивать исполнение^ местных бюджетов, перераспределение с помощью кредита вре­менно свободных финансовых ресурсов в рамках муни­ципальной собственности. Система специальных бан­ков в силу несовершенства и отсутствия необходимой законодательной базы только начинает складываться.

Особое место в кредитной системе занимает Внешэ­кономбанк, преобразованный в банк по обслуживанию внешнего долга Российской Федерации, а также Банк реконструкции и развития, созданный государством для финансирования правительственных целевых про­грамм общегосударственного ^и регионального харак­тера с использованием бюджетных ресурсов на .выдачу льготных кредитов.

В кредитной системе в институциональном плане можно выделить также союзы, ассоциации, консорци­умы и иные объединения банков, образованные ими для координации своей деятельности, защиты инте­ресов своих членов и осуществления совместных про­грамм.

Помимо банковских учреждений во второй уровень кредитной системы входят также специальные финан­сово-кредитные институты. В их деятельности можно