3442 (Расчеты пластиковыми картами), страница 7

Оборот по выдаче наличных денежных средств в 2003 году увеличился по сравнению с 2002 годом на 3,1 млрд. руб. (в 3,1 раза) и составил 4,5 млрд. руб.

По объему безналичного оборота по картам «Золотая Корона» Сибакадембанк поднялся в общероссийском рейтинге с 14-го на 11-е место.

Рисунок 14 - Динамика эмиссии карт «Золотая Корона» Сибакадембанком в 2003 году.

Таким образом, Сибакадембанк развивает на территории Новосибирской области систему безналичных расчетов «Золотая Корона», которая действует на всей территории России, и судя по росту динамики эмиссии карт пользуется спросом у жителей Новосибирской области.

Что же касается работы банка с международными пластиковыми картами, то следует отметить, что она началась в октябре 2002 года. На тот период времени новым направлением в обслуживании частных клиентов являлась работа с международными пластиковыми картами Master Card Inc. В октябре 2002 года Сибакадембанк вступил в Северо - Западную ассоциацию банковских карт. Это членство дало банку право не только принимать к обслуживанию карты Master Card, но и осуществлять самостоятельную эмиссию.

Сегодня "Электронные карты" (карты VISA Electron, MasterCard Maestro) предназначены для осуществления безналичных расчетов за товары и услуги и получения наличных денежных средств в банкоматах и кассах. Среди всех международных пластиковых карт являются наиболее доступными: они сочетают в себе невысокую стоимость и возможность получения наличных денежных средств в более чем 900 тыс. банкоматов, возможность оплачивать товары и услуги в более чем 5 млн. торгово-сервисных предприятий, обеспечивают сохранность ваших денежных средств благодаря обязательной авторизации (проверке) всех операций по карте.

"Классические карты" (карты VISA Classic, MasterCard Standard) – это самые популярные и распространенные карты в мире, они сочетают в себе оптимальное соотношение стоимости и спектра предоставляемых услуг.

Имеют самую широкую в мире сеть приема, позволяют получать наличные денежные средства в более чем 900 тыс. банкоматов, осуществлять оплату товаров и услуг в более чем 20 млн. торгово-сервисных предприятий.

Они могут быть использованы для оплаты товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях, оснащенных не только электронными терминалами, но и импринтерами (где нет связи с банком).

Держателям карт гарантирован высочайший уровень сервиса по всему миру, в виде услуг информационной помощи на русском языке от компании SOS International практически во всех ключевых аспектах путешествия, начиная от поиска и резервирования подходящего отеля или информации о нужном рейсе и заканчивая помощью в переводе документов или поиске нужного товара. Также SOS International оказывает содействие в решении медицинских и юридических вопросов

"Золотые карты" (карты VISA Gold, MasterCard Gold) подчеркивают вашу престижность и гарантируют высочайший уровень сервиса по всему миру. Эксклюзивные карты – признак состоятельности и подтверждение вашего особого статуса.

Держателям карт гарантирован высочайший уровень сервиса по всему миру, в виде услуг информационной помощи на русском языке от компании SOS International практически во всех ключевых аспектах путешествия, начиная от поиска и резервирования подходящего отеля или информации о нужном рейсе и заканчивая помощью в переводе документов или поиске нужного товара. Также SOS International оказывает содействие в решении медицинских и юридических вопросов.

Карта включает в себя страхование здоровья, жизни и багажа. Страховка распространяется на любую поездку за рубеж, которая полностью или частично оплачена картой. Они позволяют получать наличные денежные средства в более чем 900 тыс. банкоматов, осуществлять оплату товаров и услуг в более чем 20 млн. торгово-сервисных предприятий.⁰

В УРСА Банке действуют следующие тарифные планы:

1. «Комфорт - Бизнес»

2. «Комфорт»

3. Индивидуальный

УРСА Банк осуществляет продажу пластиковых карт следующим образом:

1. Прямые продажи Корпоративного Банка

2. Прямые продажи Отделов Кросс – продаж РБ

3. Работа с партнерами (Бизнес – школы, тренинги, семинары, конференции, пенсионные фонды)

4. Прямые продажи операционистов во фронт – офисах (открытие вклада, индивидуальная карта в личное пользование)

Нормативы на 2008 год

1. Доходность 1 карты - 330 рублей

2. Доходность 1 предприятия – 20 тыс. рублей

3. Доходность 1 банкомата – 660 тыс. рублей

4. Доходность 1 терминала – 70 тыс. рублей

5. Доходность 1 кросс – продажника – 2 млн. рублей

Аудитория на Зарплатный проект: малый и средний бизнес, сфера деятельности - торговля, строительство, производство, услуги и др. Количество сотрудников – от 50 человек. Фонд оплаты труда – от 500 000 рублей. Заработная плата в «белую».

Что дает Банку зарплатный проект?

1. Ежемесячный стабильный доход - 15 млн.руб.

2. Потенциальные клиенты на другие продукты: 350 тыс. клиентов, 2 300 рабочих предприятий

3. Пассивы в остатках на карточных счетах - 3 000 млн. руб.

Таблица 3. Структура вкладчиков на Зарплатном проекте в УРСА Банке

Анализируя работу банка на рынке пластиковых карт, следует отметить то, что общий объем пластиковых карт, эмитированных ОАО «УРСА Банк» в 2008 году, вырос на 76% по сравнению с 2007 годом и превысил 1,9 млн штук. При этом в 2007 году банком было выпущено 695 263 международных пластиковых карт (VISA и Master Card), и общий объем эмиссии достиг 1110734 штук. Общий эквайринговый оборот за год составил $1,9 млрд. За 2008 год банком выпущено 134528 карт «Золотая корона», общий объем эмиссии карт платежной системы – 809218 штук. Общий эквайринговый оборот за год составил $837 млн. УРСА Банк планомерно развивал инфраструктуру обслуживания банковских карт: установлено 116 новых банкоматов, с функцией приема наличных – 154, более 550 POS-терминалов, принимающих к оплате карты международных платежных систем VISA, MasterCard и российской платежной системы «Золотая Корона.

С 1 февраля 2008 года УРСА Банк приступил к эмиссии банковских карт международной платежной системы «MasterCard International» на территории Сибири. В течении 2008 года было эмитировано ссвыше 50 тысяч карт данной платежной системы. Банком предусмотрен выпуск карт Master Card Maestro, Master Card Standart (минимальная сумма первоначального взноса 3000 рублей) и Master Card Gold ( минимальный первоначальный взнос 30 000 рублей) по шести тарифным планам.

Учитывая высокий потенциал рынка развития кредитных карт, внедрение MasterCard позволит клиентам банка расширить выбор платежных систем, получивших наибольшее распространение, как в России, так и за рубежом. Держатели пластиковых карт MasterCard смогут получать наличные и рассчитываться в торговых терминалах по всей сети присутствия УРСА Банк и по всему миру.

УРСА Банк обслуживает свыше тысячи предприятий и организаций города. На 1 января 2009 года количество зарплатных договоров УРСА Банка возросло на 30% по сравнению с 2008 годом и превысило 3,5 тысячи предприятий.

Через УРСА Банк получают зарплату сотрудники таких организаций, как областная больница, новосибирская таможня, Новосибирский государственный университет экономики и управления, Новосибирская государственная академия водного транспорта, Западно-Сибирское речное пароходство. Филиал Альфа-Банка обслуживает в рамках зарплатных проектов более 400 организаций (крупнейшие – НОВЭЗ, «Сибирский Антрацит», «Элсиб»). В 2008 г. УРСА Банку удалось привлечь на обслуживание в рамках зарплатных проектов, в том числе за счет перевода из других банков, ряд крупных предприятий, в частности, сеть ювелирных изделий «585».

Сеть обслуживания банковских карт расширяется. Широкая сеть банкоматов и терминалов – важное конкурентное преимущество, поскольку позволяет клиентам получать денежные средства без комиссии и оплачивать товары и услуги с помощью карты. Одну из наиболее обширных сетей создал УРСА Банк. Только в Новосибирске у него 84 банкомата (из них 23 банкомата с функцией приема наличных) и около 500 терминалов для безналичных расчетов. В целом по Новосибирской области у УРСА Банка 145 банкоматов. В целом по Новосибирской области у УРСА Банка 145 банкоматов.

Таблица 4. Доходы от эмиссии пластиковых карт, млн. руб.⁰

В 2008 году доход от эмиссии пластиковых карт составил 265 млн. руб., что на 65% превышает доход от эмиссии карт в 2007 году. Наибольший доход от эмиссии пластиковых карточек как в 2007, так и в 2008 году имеет Новосибирская дирекция. На 2008 год он составил 87 млрд. руб. Наименьший доход от эмиссии карт по итогам 2008 года был у Самарского филиала – 2 млрд. руб.

Рис.15 – Фактический доход от работы с пластиковыми картами за 2007/2008 г.г.

Таким образом, подводя итог исследования рынка пластиковых карт в практическом аспекте, можно сделать вывод о том, что одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В настоящее время пластиковый бизнес - это более 1,3 млрд. выпушенных карт. Ежегодный мировой оборот превышает 3 трлн. долл. Наиболее крупным эмиссионным центром является Москва и Московская область. Однако вместе с тем в 2007г. в России набирала силу тенденция к географической диверсификации карточного бизнеса. По итогам года в 18 регионах страны банки эмитировали более 1 млн. карточек.

В структуре эмиссии по-прежнему подавляющую часть эмитированных карточек составляют продукты для физических лиц. В 2007г. для юридических лиц было выпущено всего 180 800 карточек, или 1,7% общей эмиссии. Наибольшее количество выпущенных карт и объем операций с их использованием приходится на международные платежные системы Visa и Europay/MasterCard. Наряду с этим в России действуют отечественные платежные системы: Золотая Корона, Union Card, ACOORD, STB Card и ряд других небольших систем.

За период с 2001г. по 2008г. общая эмиссия банковских карточек в стране выросла с 10,5 до 103,5 млн. шт. Среди держателей карточек подавляющее большинство составляют держатели расчетных (дебетовых) карточек. Их доля в общем количестве эмитированных карточек составляет 90,9%. За период c 2001г. По 2006г. оборот по карточкам (без пересчета на темпы роста инфляции) увеличился с 416,1 млрд. руб. до 4 433,7 млрд. руб., или в 10,7раза.

В России действует огромное количество банков, занимающихся эмиссией пластиковых карт. ОАО «УРСА Банк» – крупнейший сетевой банк России. Банк является эмитентом пластиковых карт ряда международных и отечественных платежных систем. УРСА Банк является региональным лидером по эмиссии пластиковых карт. На сегодняшний день банком эмитировано более 900 тыс. карт, из них «Золотая корона» более 700 тыс. шт. , Visa - 156 тыс. шт., Union Card 109 тыс. шт. Банк продаёт как индивидуальные, так и зарплатные пластиковые карты таких платежных систем как: «Золотая Корона»; Visa International: Electron, Classic, Gold, Platinum; MasterCard Internatinal: Maestro, Standart, Gold.

Анализируя Российский рынок пластиковых карт, я столкнулась с рядом проблем, которые в настоящее время присущи данному рынку. Более подробно я бы хотела остановиться на них в следующей главе.

3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ТЕХНОЛОГИЙ РАСЧЁТОВ С ПОМОЩЬЮ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

2. 3.1 Проблемы развития Российского карточного рынка

Широкому использованию пластиковых карт - как основной формы расчетов за товары и услуги препятствуют ряд причин. Одной из основных проблем, препятствующих использованию пластиковых карт, является недоверие населения к банковской системе и пластиковым картам, в частности.