Как видно по данным (табл. 10), в целом по выборке респонденты выше всего оценили репутацию банка (первое место – 4,24 балла) и уровень его процентной ставки (второе место – 3,84 балла). Затем с заметным отрывом следуют советы друзей и родственников, ассортимент ycлуг и местоположение банка (соответственно 2,64; 2,57; 2,56 балла). Общий рейтинг замыкают данные годового отчета банка (1,99) и реклама (1,47).

Таблица 10 - Значимость основных факторов, влияющих на выбор банка, в восприятии респондентов, использующих различные формы сбережений

Таким образом, при выборе конкретного банка или отказе от хранения сбережений в форме депозита, фактор репутации банка имеет решающее значение.

Данное обстоятельство подтверждается и социологическим опросом, данные которого приведены в таблице 10.

Анализируя причины выдвижения фактора репутации при выборе банка на первое место, можно отметить, что население России достаточно скептически относится к банковской системе РФ.

Именно надежная вековая история банка является залогом успешной деятельности и стабильности кредитного учреждения. Ярким примером в данном случае является Сбербанк РФ, чья история насчитывает более вековой срок.

Сбербанк РФ вновь подтвердил, что является системообразующим не просто по количеству филиалов и объему пассивов и активов, но и по важнейшим функциям, обеспечивающим устойчивое развитие банковской системы, и это свое качество, будем надеяться он сохранит на долгие годы. Соответственно, именно данный банк и является крупнейшим держателем вкладов от населения России. Очевидно, однако, что само понятие репутации является комплексным.

Оценка репутации банка должна основываться на анализе различных источников информации. Между тем прочие факторы, перечисленные в нашей анкете, фактически в той или иной степени характеризуют эти источники информации. Многие респонденты все таки предпочитают делать сбережения в коммерческих банках, либо в Сбербанке РФ.

Фактор рекламы остается самым незначительным фактором. Вероятнее всего это говорит о том, что необходимо именно больше уделить внимание рекламе. Банковская система и Сбербанк России как ее опорный элемент доказали свою способность выживать в любых условиях, преодолевать кризисы и модернизироваться.

Глава 2. Анализ депозитных и сберегательных операций коммерческих банков

2.1 Анализ реализации политики коммерческих банков в области привлечения сбережений населения

Механизм реализации сберегательной политики, как было отмечено в параграфе 1.3. состоит из нескольких этапов в соответствии с четырьмя типами политик банка, то есть реализация товарной, ценовой, сбытовой и коммуникационной политик. Далее мы рассмотрим основные аспекты реализации сберегательной политики, а в качестве конкретного примера будем рассматривать Центральное ОСБ № 4257 ОАО Сбербанка РФ.

Товарная политика

Основная доля операций Центрального ОСБ № 4257 Сбербанка РФ по организации сбережений населения приходится на вкладные операции и на операции по размещению ценных бумаг.

Виды депозитов, используемых в практике современных банков, весьма разнообразны в результате финансовых нововведений их. Количество в последние годы резко возросло. Эти процессы обусловлены стремлением Центрального ОСБ № 4257 Сбербанка РФ в условиях сегментированного и высококонкурентного рынка удовлетворить спрос на банковские услуги различных групп клиентов и привлечь их сбережения и капиталы на банковские счета. В большинстве стран классификация депозитных счетов основана на двух моментах:

• учете срока депозита до момента изъятия;

• учете категории вкладчика;

Исходя из категории вкладчика, различают депозиты:

• юридических лиц (предприятий, организаций, других банков);

• физических лиц;

По форме изъятия средств депозиты подразделяются на:

• до востребования (не имеющие конкретного срока);

• срочные (обязательства, имеющие определенный срок);

• условные (подлежащие изъятию при наступлении заранее

оговоренных условиях).

По экономическому содержанию, как вклады, так и депозиты можно подразделить на следующие 3 группы:

• срочные вклады (депозиты);

• вклады (депозиты) до востребования;

• сберегательные вклады.

В свою очередь каждая из этих групп классифицируются по разным признакам. Срочные депозиты классифицируются в зависимости и от их срока:

• депозиты со сроком 1 мес.и 1 день;

• депозиты со сроком 3 мес.и 1 день;

• депозиты со сроком 6 месяцев;

Депозиты до востребования представляют собой средства, которые могут быть востребованы в любой момент без предварительного уведомления банка со стороны клиента

У большинства коммерческих банков вклады до востребования занимают наибольший удельный вес в структуре привлеченных средств. Это, как правило, самый дешевый источник образования банковских ресурсов. В связи с высокой мобильностью средств остаток на счетах до востребования не постоянен, иногда крайне изменчив.

Однако, невзирая на высокую подвижность средств на счетах до востребования, имеется возможность определить их минимальный, не снижающийся остаток и использовать его в качестве стабильного кредитного ресурса.

Срочные вклады - это депозиты, привлекаемые банками на определенный срок. В зарубежной практике различают собственно срочные склады и срочные вклады с предварительным уведомлением.

Собственно срочные вклады подразумевают передачу средств в полное распоряжение банка на срок и условиях по договору, а по истечении этого срока срочный вклад может быть изъят владельцев в любой момент. Размер вознаграждения, выплачиваемые клиенту по срочному вкладу, зависят от срока, суммы депозита и выполнения вкладчиком условий договора. Чем длительнее сроки и (или больше сумма вклада, тем больше размер вознаграждения). Действующая практика Центрального ОСБ № 4257 Сбербанка РФ предусматривает оформление срочных вкладов на 1, 3, 6 месяцев. Такая детальная градация стимулируем вкладчиков к рациональной организации собственных средств, и их помещению во вклады, а также создает банкам условия для управления своей ликвидностью.

Центральное ОСБ № 4257 ОАО Сбербанка РФ принимает от населения следующие виды вкладов: до востребования, срочные, пенсионные вклады, срочный пенсионный, накопительный и др. Анализ предлагаемых коммерческими банками вкладов в разрезе данной классификации и по срокам представлен в Приложении 1.

Ассортимент предлагаемых тольяттинскими банками вкладов весьма разнообразен, что отражают данные, представленные на межбанковском сайте www.banki.togliatti.ru. Благодаря информации данного сайта можно просмотреть ассортимент вкладов по всем зарегистрированным на нем банкам и определить наиболее оптимальный по условиям вложения и по предлагаемой процентной ставке. Отобрав несколько наиболее известных и популярных в Тольятти банков можно получить список их вкладов (см. Приложение 2). Наиболее прогрессивные и приближенные к ожиданиям населения вклады предлагает банк ООО «Потенциалбанк», который имеет в своем ассортименте депозиты, пенсионные вклады на различные сроки с максимальной по данным банкам ставкой в 18,5% и оптимальной для сберегателя минимальной суммой вложения - 100 рублей (самая низкая граница вклада среди аналогичных других банков). Можно также отметить, что в основном банки привлекают средства на срок до полугода.

Сберегательным банком предлагаются различные вклады для разных категорий вкладчиков с учетом их основных потребностей. Причем Сбербанк активно исследует рынок сбережений и в соответствии с изменениями рыночной конъюнктуры предлагает новые виды вкладов, отвечающие требованиям рынка и целям сберегательной политики банка. Так, используя благоприятные макроэкономические условия, Сбербанк России продолжил активное продвижение на рынок долгосрочных инструментов привлечения денежных средств населения. А в связи с введением новой валюты - ЕВРО и изменениями на валютном рынке, банк предложил два новых валютных вклада: «Юбилейная рента» и «Новый Европейский Сбербанка России».

С целью внедрения пластиковых проектов Центральное ОСБ № 4257 Сбербанка РФ предложил населению вклад «Зарплатный». Особое место среди вкладных операций любого банка занимают срочные вклады, так как являются наиболее стабильной частью среди депозитов.

К вкладам Центрального ОСБ № 4257 Сбербанка РФ относятся пенсионные вклады, являющиеся «изюминкой» товарной политика данного банка и составляющие его основное конкурентное преимущество на рынке сбережений.

С 16 августа 2004 года Сбербанк предлагает также новые пенсионные вклады: »Пенсионный плюс Сбербанка России» и «Пенсионный депозит Сбербанка России».

Помимо разного рода вкладов и депозитов Центральное ОСБ 4257 Сбербанка РФ привлекает сбережения населения с помощью ценных бумаг. Основным инструментом привлечения сбережений населения с помощью ценных бумаг для банка является сберегательный сертификат.

Сберегательный сертификат занимает главное место между сберегательными вкладами и процентными ценными бумагами. От сберегательных вкладов он отличается своей формой (является свидетельством), а от ценных бумаг тем, что не котируется на фондовой бирже. Сберегательный сертификат является ценной бумагой на предъявителя. Сберегательные сертификаты выпускаются сериями. Денежные расчеты по купле – продаже сберегательных сертификатов, выплате сумм по ним осуществляются как в безналичном порядке, так и наличными средствами. Сберегательный сертификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги. Сберегательные сертификаты выпускаются в валюте Российской Федерации. Владельца сберегательных сертификатов могут быть физические лица-резиденты и нерезиденты в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России. Сберегательный сертификат является срочным. Процентные ставки по сберегательным сертификатам устанавливаются Правлением Банка. Проценты по первоначально установленной при выдаче сберегательного сертификата ставке, причитающиеся владельцу по истечении срока обращения, выплачиваются Банком независимо от времени его покупки. Сертификат может быть предъявлен к оплате досрочно. В этом случае Банком выплачивается сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, действующие на момент предъявления сертификата к оплате.

Если срок получения вклада по сертификату просрочен, то Банк несет обязательство оплатить означенные в сертификате суммы вклада и процентов по первому требованию его владельца. За период с даты востребования суммы по сберегательному сертификату до даты фактического предъявления сертификата к оплате проценты не выплачиваются.