3233 (684902), страница 7

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 7)

Кроме пространственного параметра, сбытовая политика имеет и временной аспект. С одной стороны рабочее время большинства клиентов и время работы банковских учреждений в значительной степени идентичны. С другой стороны, именно те продукты и сделки, которые, с точки фения банка, наиболее выгодны, часто нуждаются в подробном разъяснении и требуют достаточно времени для консультирования. В этом смысле выездная служба может рассматриваться как альтернативная форма сбыта. Она делает возможным перехват инициативы: кредитные институты не ожидают клиента, а ищут его сами.

2.2 Оценка мониторинга деятельности коммерческих банков

Контроль за эффективностью сберегательной политики коммерческого банка может осуществляться с помощью проведения мониторинга. С одной стороны мониторинг это наблюдение за рынком сбережений. А с другой стороны - это процесс анализа и прогнозирования реализации сберегательной политики банка.

В связи с тем, что сберегательная политика осуществляется на макро- и микроуровне, мониторинг сберегательной деятельности коммерческих банков также можно рассматривать с двух позиций: 1) с точки зрения оценки эффективности реализуемой банком сберегательной политики, 2) с точки зрения оценки деятельности банка Банком России в отношении соблюдения коммерческим банком обязательных нормативов деятельности; сохранения ликвидности, надежности и устойчивости; правильности оформления и учета операций по привлечению сбережений; соблюдения законодательства РФ; эффективности деятельности банка на рынке сбережений (рис. 2).

Рис. 2 - Система мониторинга сберегательной деятельности банковской системы

Основными методами регулирования деятельности банка на рынке сбережений населения помимо установления требования обязательного лицензировании данной деятельности по прошествии двух успешных лет работы банка, являются: установление норматива обязательного резервирования, установление размера ставки рефинансирования и нормативов банковской деятельности (в настоящее время такими нормативами являются норматив Н8, Н11 и Н13).

Устанавливаемые Банком России минимальные резервы для коммерческих банков играют двоякую роль. Во-первых, они должны удовлетворить интересы вкладчиков, когда при тех или иных обстоятельствах может начаться отток вкладов из данного банка. Вo-вторых, с помощью регулирования суммы резервов регулируются возможности коммерческих банков выдавать кредиты и, следовательно, влиять на совокупную массу денег в обращении.

Норма обязательных резервов меняется в зависимости от конкретных задач кредитно-денежной политики Центрального Банка Российской Федерации. На их дифференциацию влияет характер привлеченных коммерческими банками средств. По вкладам до востребования, когда вкладчик счета может в любое время потребовать возврата денег, или по депозитам со сравнительно коротким сроком хранения устанавливаются более высокие нормы, ибо кредиты, где используются деньги на этих вкладах выдаются банками на более длительный срок. По вкладам с более длительным сроком хранения устанавливаются более низкие нормы отчисления в резервы. В настоящий момент применяются нормативы в размере 7% для рублевых вкладов и 10 % процентов для валютных не зависимо от срочности.

Опыт управления Центральным Банком Российской Федерации ставкой рефинансирования показал, что официальная ставка является мощным инструментом воздействия на цену ресурсов коммерческих банков, в том числе и Сбербанка. Каждое очередное повышение ставки рефинансирования сопровождалось практически пропорциональным ростом ставки по кредитам коммерческих банков. И наоборот, снижение официальной ставки вызывало обвальное падение процентных ставок и по активным, и по пассивным операциям Сберегательного Банка.

Мониторинг деятельности банка по привлечению сбережений населения является составной частью системы мониторинга, осуществляемого на макроуровне.

Основными задачами мониторинга сберегательной деятельности банка, осуществляемого на макроуровне являются:

• информирование участников мониторинга о реальных действиях и намерениях банков на финансовом рынке;

• организация обмена оценками банковской деятельности между Банком России и коммерческими банками, с одной стороны, и обмена между коммерческими банками, с другой стороны;

• информирование участников мониторинга о взаимодействии банков с рынком сбережении;

• информирование банков о состоянии рынка сбережений;

• наблюдение и оценка эффективности деятельности банка на рынке сбережений.

Основой для осуществления мониторинга является система данных, формируемая различными участниками мониторинга, в отличие от исследования сберегательною рынка, рассмотренного ранее, мониторинг базируется не на вторичных, а на первичных данных.

Одним из весьма эффективных методов сбора данных для задач мониторинга являются опросы банков. Такие опросы проводится Банком России раз в квартал. Причем мониторинг базируется на двух типах опросов: территориальных учреждений ЦБ РФ и коммерческих банков. Они различаются по составу и количеству вопросов. Вместе с тем, указанные опросы тесно увязаны между собой, первый характеризует состояние региональных cегментов финансового рынка страны, второй - движение средств на уровне банка.

Опросы осуществляются с помощью листов оценки, выполняемых соответствующими подразделениями коммерческого банка.

Ответы на вопросы, заданные в данных листах заносятся в файл, содержащий кодировку ответов, и с помощью электронной почты (модема) или на магнитных носителях направляется банком в территориальное учреждение ЦБ РФ.

Далее территориальное учреждение ЦБ РФ формирует на основе поступающей информации общий файл, передаваемый в центральное учреждение, где проводится компьютерная обработка первичного массива данных.

На основе последних разрабатываются таблицы со сводными данными, которые рассылаются участникам мониторинга.

Территориальные учреждения ЦБ РФ и кредитные учреждения, в свою очередь, могут запрашивать и получать дополнительные сводные данные из имеющейся базы.

Инструментарий опросов включает листы оценки деятельности банков в области сбережений, валютных операций, операций с ценными бумагами, карту объективных данных банка, а также соответствующий набор листов оценки главными территориальными управлениями Банка России положения на региональных финансовых рынках.

Для того, чтобы респонденты могли, возможно, более точно и полно ответить на вопрос и для того, чтобы сохранить при этом возможность компьютерной обработки, каждый ответ представлен в виде схемы, содержащей, с одной стороны, перечень признаков ответа, а с другой стороны, перечень значений признаков ответа.

Участники опросов работают с базами данных по каналам электронной почты, в режиме on-line или, по запросам.

Для анализа данных применяются:

• высокое сервисное программное обеспечение, специально разработанное для обработки экспертных оценок, программное обеспечение сервера доступа и гиперссылок;

• ежемесячно обновляемые схемы обзоров экспертных оценок, разрабатываемые банковскими специалистами, специалистами в области финансов;

• дополнительные аналитические материалы (обзоры) из центральных и местных средств массовой информации, открытая информация ЦБ РФ.

Пользователи информации могут входить в базы данных только по тем позициям, которые оговорены в договоре.

На экран может быть выведена информация с различных серверов одновременно.

В первую очередь это касается территориальных и отраслевых возможностей анализа, различных видов депозитных сертификатов, величины предприятий и их форм собственности, видов сбережений.

Реквизиты экономических агентов, предоставляющих информацию, не указываются.

Мониторинг сберегательной деятельности Сбербанка РФ на микроуровне, имеет особую значимость, так как позволяет оптимизировать процесс привлечения средств населения в банк.

Основными задачами мониторинга и данном случае являются:

• отслеживание динамики деятельности банка по привлечению сбережений населения;

• наблюдение за отклонениями реализуемой сберегательной политики от плановой;

• оценка эффективности проводимой банком сберегательной политики в соответствии с изменениями рыночной среды;

• выявление резервов повышения эффективности сберегательной деятельности банка и формулирование предложений по изменению сберегательной политики;

• прогнозирование эффективности сберегательной политики в перспективе.

Осуществляя мониторинг реализации сберегательной политики банка с позиций ее эффективности следует учитывать, что основной задачей сберегательной политики банка является поддержание оптимального уровня прибыльности банка oт операций со средствами населении при необходимом уровне ликвидности.

Основными качественными факторами, определяющими ликвидность банка, являются виды привлеченных депозитов, их источники и стабильность ресурсной базы кредитного учреждения. Поэтому анализ депозитной базы служит отправным моментом в анализе ликвидности банка и поддержания его надежности.

Особое внимание при анализе депозитов должно уделяться их структуре, имея в виду привлечение дешевых ресурсов, которые в большей мере содействуют получению банковской прибыли.

Для оценки стабильности и денежных вкладов населения как кредитных ресурсов банка необходимо не только определить структурное строение депозитов, но и рассчитать средний срок хранении одного рубля и уровень оседания средств, поступающих во вклады.

Срок хранения определяем как:

О_ср

С_{д =} ____________ _* Д,(1)

В

где Сд - средний срок хранения в днях;

Оср- средний остаток вкладов;

В - оборот по выдаче вкладов;

Д- количество дней в периоде.

Средний срок хранения вкладного рубля отражает в динамике стабильность вкладов (таблицы 11).

Это особенно важно для оценки вкладов в качестве ресурсов краткосрочного кредитования для обеспечения ликвидности банка.

Таблица 11 - Средний срок хранения одного рубля коммерческого банка

Таким образом, средний срок хранения вкладного рубля изменился с 135 дней до 160 дней, что можно расценивать положительно, так как, чем дольше срок хранения вкладного рубля, устойчивее ресурсная база коммерческого банка.

Проведенный нами расчет показывает, что лишь седьмая часть вкладов составляет стабильные банковские ресурсы, которые могут использоваться для кредитования и инвестирования без опаски досрочного изъятия.

Важнейшим инструментом депозитной и сберегательной политики является процент, с позиций мониторинга ему уделяется существенное внимание, так как, чем надежнее пассивы, то есть, чем больше срок и сумма депозитов, тем больший процент гарантирует банк.

Кроме того, процент по депозиту должен учитывать уровень инфляции.

Однако средства до востребования, используемые в качестве кредитных ресурсов и находящиеся на расчетных, текущих счетах, являются самыми дешевыми, но и самыми неустойчивыми ресурсами, поскольку они не имеют срока хранения и могут быть изъяты в любой момент.

Для анализа использования средств до востребования в качестве ресурсов кредитования следует сопоставлять остатки средств на расчетных счетах с остатками на корреспондентском счете и в кассе банка.

Превышение первых над вторыми показывает размер принадлежащих предприятиям средств, отвлеченных в ссуды.

Увеличение до 55-60 % доли этих средств в общей сумме денег, находящихся на счетах до востребования, должно служить банку предупредительным сигналом к усилению притока срочных депозитов.

Средства, привлеченные банком в качестве депозитов сроком до 1 года, могут использоваться не только для выдачи краткосрочных ссуд, но и для предоставления их на более длительные сроки.

Для того, чтобы установить предел, в котором возможно направление краткосрочных ресурсов в среднесрочные и долгосрочные инвестиции, банку необходимо рассчитать коэффициент трансформации краткосрочных ресурсов в долгосрочные:

(1-Д₀)

К_{т =} ____________ _* 100%,(2)

К₀

Характеристики

Список файлов ВКР