3140 (Элементы договора страхования), страница 4

- стихийные бедствия;

- умышленные действия страхователя, страховщика или третьих лиц, направленных на наступление страхового случая.

Свершившееся событие, на случай которого проводится страхование и предусмотренное договором, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату, является страховым случаем.

Страховая сумма – это установленная законом или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение. Таким образом, страховая сумма это верхний предел того, что может получить выгодоприобретатель. Страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. По договорам страхования имущества эта сумма не должна превышать действительную стоимость имущества (страховую стоимость), причем страховая стоимость имущества, определенная в договоре страхования, не может быть оспорена сторонами за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Законом также предусмотрено, что если страховая сумма, определенная договором страхования превышает действительную стоимость имущества, он является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает стоимость имущества на момент заключения договора.

Также законом предусмотрена возможность заключения договора неполного имущественного страхования по страхованию имущества и предпринимательского риска. По указанному договору страховая сумма может быть установлена ниже страховой стоимости. Страхователь или выгодоприобретатель вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с условием, что общая страховая сумма по всем договорам не должна превышать страховую стоимость⁴⁷.

Страховая сумма служит основой для определения страхового взноса и размера страховой выплаты.

Срок договора – это предусмотренный в договоре период времени, в течение которого договор действует. В договоре страхования выделяется также срок действия ответственности страховщика, который может отличаться от срока действия договора. Так договор может быть заключен на один год, но обязанность страховщика при этом наступает только с момента оплаты страховой премии. Также договором страхования могут быть предусмотрены страховые периоды⁴⁸, или периоды ответственности страховщика, к которым могут приурочиваться взносы премий. Такое условие целесообразно, например, при страховании грузов, когда момент начала и окончания ответственности страховщика зависит от периодов поставки грузов.

Страховой премией - является плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику, в порядки и в сроки, установленные договором страхования за принятое им на себя обязательство осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая. В практике также применяется термин «платеж». Термин «премия» пришел из далекого прошлого, когда существовали особые отношения, называемые «бодмерея». Отправляясь в плавание с грузом или в караванную перевозку, торговец заключал договор с кредитором о получении им кредита под залог корабля или груза. В случае потери всего имущества или его части кредитор терял весь или часть переданного им капитала. При удачной перевозке кредитор получал назад капитал и премию в виде процентов (части полученной прибыли)⁴⁹.

Страховая премия отражает возмездный характер страховой сделки и является платой за услугу, оказываемую страховщиком страхователю по договору страхования. За счет страховых премий, уплачиваемых страхователями, формируется страховой фонд (страховые резервы), используемые для страховых выплат, а также средства для покрытия накладных расходов страховщика.

Размер страховой премии исчисляется в соответствии со страховыми тарифами, которые устанавливаются с помощью научных данных страховой математики и статистик, накапливающих сведения и устанавливающих закономерности наступления обстоятельств, от которых производится страхование. Страховщик определяет размер страховых тарифов исходя из условия, что средств собранных со страхователей в виде страховых премий, было бы достаточно для осуществления возможных страховых выплат всем застрахованным лицам по конкретному виду страхования.

В соответствии с законом, страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, при этом верхним пределом при определении страхового возмещения является, как уже отмечалось, установленная договором страхования страховая сумма.

Сложности при определении размера возмещения возникают чаще всего при осуществлении выплаты по договорам имущественного страхования.

При страховании предпринимательских рисков размер возмещения определяется также исходя из действительной стоимости имущества.

Так в комментариях к Закону К.И. Пылов отмечает, что если у застрахованного автомобиля будут повреждены бампер, фонари, капот, то страховщик не сможет заменить ущерб предоставлением страхователю нового кузова в сборе, так как размер страхового возмещения будет меньше, чем стоимость кузова⁵⁰.

В имущественном страховании и при страховании ответственности компенсация может быть в виде передачи страхователю (либо лицу, которому страхователь причинил ущерб) аналогичного имущества взамен утраченного или поврежденного, либо ремонта такого имущества. При страховании жизни и здоровья страховое обеспечение может быть предоставлено в форме медицинских услуг, санаторно-курортного или реабилитационного лечения.

По договору имущественного страхования сторонами может быть установлена франшиза — условие договора страхования, предусматривающее освобождение страховщика от возмещения части убытков, не превышающих определенного размера (невозмещаемая часть убытка)⁵¹. Франшиза может быть условной или безусловной. При условной франшизе обязательства страховщика по страховой выплате не возникают до тех пор, пока размер ущерба не превысит франшизы. В случае если фактический размер ущерба превысил размер франшизы, страховщик компенсирует ущерб полностью независимо от того, в каком размере была установлена франшиза. При установлении безусловной франшизы обязательства страховщика наступают, когда ущерб превысил установленную величину. Однако при определении размера страховой выплаты из размера ущерба, подлежащего компенсации страховщиком, вычитается суммы франшизы.

По договорам страхования ответственности выплата страхового возмещения осуществляется также в пределах страховой суммы, установленной по соглашению сторон. Характерной особенностью данного вида договора является то обстоятельство, что выгодоприобретателем по страхованию ответственности является третье лицо, даже если договор заключен в пользу страхователя, то есть выплата страхового возмещения производится только потерпевшему⁵².

По договорам личного страхования выделяются договоры страхования жизни и иные виды. По договорам страхования жизни, как правило, в зависимости от страховой суммы определяется размер единовременной страховой выплаты, однако могут быть предусмотрены и текущие страховые выплаты, размер которых определяется в договоре.

По вопросу предмета договора в юридической науке существуют разные точки зрения.

Так, в частности, в комментарии к ГК РФ под редакцией О.Н. Садикова указано, что под предметом договоров купли-продажи следует понимать наименование и количество продаваемых товаров, а в подрядных договорах наименование работ и их объектов⁵³.

Подобную точку зрения высказывает и МИ. Брагинский⁵⁴, который, рассматривая специфику договора страхования, отмечает, что для договора имущественного страхования существенными являются условия об объекте страхования, определенном имуществе, либо ином имущественном интересе, о страховом случае, о размере страховой суммы и о сроке действия договора. В принципе аналогичный перечень установлен и для договора личного страхования, отличие лишь в том, что место имущества и иных имущественных интересов заняло условие о застрахованном лице. По этому поводу можно отметить, что, наряду с размером страховой суммы, объект и застрахованное лицо выполняют одну и ту же роль - предмета соответствующего договора. По мнению М.И. Брагинского, соответствующее условие о предмете обеспечивает индивидуализацию конкретного договора страхования. При этом в договоре имущественного страхования указанное условие может принимать самый различный вид даже тогда, когда объектом служит имущество. Разумеется, чаще всего в договоре имущественного страхования используется для конкретизации условия о предмете такие показатели, как количество, а иногда и качество.

Однако, по мнению В.В. Витрянского, предмет договора представляет собой действие (бездействие), которое должно совершить (или от совершения которых должна воздержаться) обязанная сторона⁵⁵. Указанная точка зрения соответствует позиции В.Р. Идельсона, который понимал под предметом договора страхования действие, которое один из контрагентов обязан исполнить и исполнения которого имеет право требовать от него другой контрагент⁵⁶.

В.И. Еременко, рассматривает в своей работе предмет страхового права⁵⁷, под которым понимаются особого рода услуги, которые страховщик оказывает страхователю. Изложенные мнение целесообразно сопоставить с вопросом о предмете договора. Тем более что далее в работе автор отмечает, что легального определения предмета договора в законе нет и придерживается позиции авторов, которые не делают различия между этими понятиями и считают предметом договора страхования особого рода услугу по страхованию этих объектов, которую страховщик оказывает страхователю, и, которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы.⁵⁸

Такой же позиции придерживается В.С. Ермаков, который также отмечает, что понятие предмета договора страхования в законодательстве не дано. В силу п. 2 ст. 779 ГК РФ правила гл. 39 ГК (возмездное оказание услуг) применяются к договорам страхования. Предметом же договора возмездного оказания услуг является сама услуга⁵⁹.

В любом обязательстве всегда имеется и управомоченная и обязанная сторона. Правам одной стороны всегда корреспондируются обязанности другой и наоборот⁶⁰. В связи с этим В.Р. Идельсон также отмечал, что страхование есть двусторонняя сделка, так как предполагает права и обязанности у каждого из контрагентов⁶¹.

Но помимо непосредственно страховщиков и их объединений, действующим законодательством также регламентируется осуществление страховщиками своей деятельности через страховых посредников (страховых агентов и страховых брокеров).

Сейчас в России развиваются возникшие в последние годы в ряде европейских стран и США нетрадиционные каналы сбыта, где в качестве продавцов страховых услуг выступают новые для страховой практики посредники - партнеры, к которым относятся, прежде всего, коммерческие банки, финансовые компании, почтовые отделения⁶², туристические, транспортные, торговые, медицинские организации.

Страхователями признаются как юридические лица, так и физические лица, заключившие со страховщиками договора страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Для заключения договора страхования необходимо, чтобы страхователь - физическое лицо обладало дееспособностью, под которой, в соответствии с действующим законодательством понимается способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их. Дееспособность физического лица возникает с восемнадцати лет. Что же касается несовершеннолетних и малолетних физических лиц, то договор страхования в их пользу может быть заключен страховщиком с их законным представителем. В случае если законом или Правилами страховщика не предусмотрено иное, также возможно заключение с законным представителем договора страхования в пользу недееспособного или ограниченного в дееспособности лица.

Необходимость требования заключения договора страхования только дееспособными гражданами в первую очередь обосновывается особенностью страхования, как юридического института, особенности которого в свою очередь определяет экономическая природа страхования. Обязанности страхователя не ограничиваются только внесением страхового взноса, и существуют в течение всего времени действия договора страхования. Эти обязанности можно разделить на две группы. К первой группе относятся обязанности, связанные с отношением страхователя к объекту страховой охраны, исполнение которых требует осознания их значимости страхователем, а, следовательно, и определенной зрелости страхователя. Те же рассуждения справедливы и по отношению ко второй группе обязанностей страхователя, возникающих в связи со страховым случаем: необходимость принятия мер по уменьшению размера убытка, возникающего в связи со страховым случаем, необходимость сообщения страховщику о его наступлении, обращении страхователя компетентным органам государственного управления. Тем более обоснованным является требование закона к дееспособности страхователя при заключении страховых договоров со сберегательным элементом: договоры на дожитие, а также договоры страхования, связанные с периодическими выплатами, к числу которых относятся, в частности, договоры страхования пенсий⁶³.

Помимо страховщика и страхователя при заключении договора страхования участвуют также другие лица, интересы которых гак или иначе, затрагиваются при исполнении договора страхования, но сторонами договора они при этом не являются. Законодатель различает понятия «лицо, в пользу которого заключен договор страхования» и «физические и юридические лица, назначенные страхователем для получения страховых выплат» по договорам страхования. Первые именуются в законе застрахованные лица, а вторые - выгодоприобретатели.

Выгодоприобретатель - физическое или юридическое, которое указано страхователем в договоре страхования как получатель страховой выплаты в случае смерти страхователя или лицо, у которого возникает самостоятельное право требования к страховщику о выплате страхового возмещения согласно договору страхования. Страхователь вправе при заключении договора страхования назначить физических или юридических лиц (выгодоприобретателей), а также заменить их по своему усмотрению до наступления страхового случая.