2541 (Ассортимент банковских продуктов), страница 3

Относительная устойчивость достигается путем над лежащего контроля за состоянием ассортимента, т.е. необходимо систематически проверять наличие товаров к реализации, определять соответствующие показатели. В частности, такими показателями может служить коэффициент устойчивости ассортимента, выражающийся отношением фактического ассортимента к обязательному. Этот коэффициент можно определить как по торговому предприятию в целом, так и по отдельным товарным группам. Такой коэффициент целесообразно устанавливать по видам товаров и отдельно по их разновидностям. В первом случае фиксируется степень устойчивости ассортимента товаров, не заменяемых в потребительском спросе, во втором - взаимозаменяемых товаров [1, с. 131].

Ассортимент товаров должен формироваться с учетом следующих принципов:

• отражение в ассортименте особенностей спроса обслуживаемых и потенциальных потребителей товаров;

• обеспечение комплектности в выборе и закупке товаров покупателями;

• соблюдение установившегося для торгового предприятия ассортиментного профиля;

• обеспечение достаточной полноты и устойчивости ассортимента товаров постоянного спроса;

• составление простого ассортимента, списка товаров незаменяемых и труднозаменяемых;

• определение круга взаимозаменяемых товаров;

• обеспечение достаточной широты видов товаров по каждой группе и подгруппе в зависимости от уровня специализации торгового предприятия;

• расширение ассортимента за счет новых товаров;

• достижение путем рационального подбора товаров условий, способствующих росту товарооборота торгового предприятия, ускорению товарооборачиваемости, повышению прибыли.

Формирование ассортимента товаров происходит в два этапа. Первый предусматривает установление группового ассортимента, т.е. перечня групп товаров, подлежащих

реализации торговым предприятием, с указанием суммы или удельного веса каждой группы в общем объеме товарооборота. Решение этой проблемы связано с анализом факторов, оказывающих влияние на формирование товарного ассортимента. Второй этап определяет внутригрупповой (детальный) ассортимент, т.е. номенклатуру конкретных товаров и их разновидностей в пределах каждой товарной группы. Научное обоснование рационального формирования товарного ассортимента товаров опирается на объективно действующие факторы, использование которых дает возможность успешно решить эту задачу.

Главная цель формирования товарного ассортимента - наиболее полно удовлетворить покупательский спрос - важнейший элемент рыночного механизма. В спросе концентрируются общественные отношения по проблемам производства, товародвижения, реализации продуктов общественного труда. Спрос определяет емкость рынка - ту часть товарного предложения, которая должна быть реализована в обмен на платежные средства субъектов рынка [2, с. 18].

В обобщенном виде спрос представляет собой вынесенные на рынок конфетные платежеспособные потребности, удовлетворяемые при наличии товарного предложения. Платежеспособность - основное свойство спроса, но не исчерпывающее его, поскольку не менее важным свойством спроса выступает его способность отражать потребности в натуральной форме. Тем самым спрос определяет не только определенную сумму денег, но и совокупность требований, предъявляемых к потребительным стоимостям, - конкретным товарам с их функционально-потребительскими свойствами.

Потребительские оценки товара - это объективное отношение (одобрительное, отрицательное, нейтральное) покупателей к конкретному изделию или его отдельным функциональным и эстетическим свойствам: престижности, доступности по цене, надежности, удобству в пользовании, модности и другим требованиям к составу товарного предложения в процессе выбора и покупки товара на рынке. Потребительские оценки товара могут проявляться как в форме прямого предпочтения (приобретения) или отказа от покупки конкретного изделия, так и в форме суждений о его преимуществах или недостатках перед другими товарами аналогичного назначения, высказанных потенциальными потребителями при ознакомлении с товарным ассортиментом. Таким образом, вполне очевидно, что в формировании ассортимента товаров одним из важных факторов является спрос.

Потребитель, как носитель спроса, обладает определенной покупательной способностью (возможностью приобретения нужных ему товаров), соразмеряя свои потребности с данной способностью, ориентируясь при этом и на наиболее важные потребительские свойства товара и цену.

С развитием рыночных отношений активность потребителей товаров значительно повышается, более конкретными и избирательными становятся их требования к со ставу товарного предложения.

Спрос подсказывает, какие товары нужно производить и иметь в продаже, он предъявляет требования к ассортименту, к качеству товаров. Значит, изучение спроса может дать правильнее направление при формировании товарного ассортимента.

На процесс формирования товарного ассортимента оказывает влияние не только объем, структура, частота спроса на определенную товарную продукцию, но и характер проявления спроса. С этой точки зрения различаются три формы спроса:

• твердо сформированный (специальный) спрос представлен в виде прямого требования, не допускающего замены данного товара каким-либо другим, даже однородным товаром;

• альтернативный спрос (спрос по выбору) допускает широкую замену товаров. Окончательно формируется после предварительного ознакомления с многими товарами, как однородными, так и разнородными;

• импульсивный спрос (неопределенный, скрытый) представляет собой вид спроса, появляющийся и формирующийся под влиянием товарного предложения. Характерно, что покупка основного товара побуждает приобретение сопутствующего. Такой спрос проявляется в основном в отношении новых товаров, с которыми потребители знакомятся.

Необходимо учитывать, что спрос - явление динамичное, нередко переключающееся с одних товаров на другие, требующее обновления и расширения ассортимента товаров. При формировании ассортимента товаров учитывается его широта (укрупненность его структуры), поскольку спрос на товары предъявляется как и масштабах региона, народного хозяйства в целом, так и в рамках отдельного предприятия. В связи с этим введены понятия "макроспрос" и "микроспрос".

Макроспрос представляет собой совокупный спрос субъектов рынка на продукцию определенной отрасли производства, т.е. спрос, дифференцированный по укрупненным видовым группам товаров. Здесь прослеживается широта структуры ассортимента товаров [3, с. 211].

Микроспрос - это спрос на конкретные изделия, их модификации, разновидности. В этом случае предпочтение отдается полноте структуры товарного ассортимента.

Фактором формирования ассортимента товаров выступает его устойчивость, в связи с чем номенклатуру товаров можно условно разделить на две части - постоянную и переменную.

Постоянный ассортимент должен находиться в максимально полном ассортименте, соответствовать наличию твердого сформированного спроса. Отсутствие каких-либо видов товаров приводит к неудовлетворенному спросу.

Переменный ассортимент связан с альтернативным и импульсивным спросом, что способствует разнообразию ассортимента, его систематическому обновлению.

Товарный ассортимент должен содержать в себе переменные величины, отвечающие меняющемуся опросу. Но в то же время ассортимент должен иметь постоянные величины, ибо он может заменяться и пересматриваться непрерывно. Частый пересмотр противоречил бы стабильности как торговых, так и производственных предприятий.

В процессе формирования ассортимента товаров надо уделять внимание функционально-потребительскому признанию товара, особенно его назначению, участию в функциональных процессах, связанных с деятельностью субъекта рынка. Далее, на основе группировки товаров по функционально-потребительским признакам разрабатывается так называемый потребительский комплекс, т.е. перечень разновидностей групп товаров, направленных на формировании ассортимента и удовлетворение комплексного спроса.

Создание потребительских комплексов – составная часть индустриализации товародвижения и товарообеспечения. Оптимизация товарного ассортимента практически является стержневым условием сбалансированности спроса и предложения на продукцию, представленную на рынок. Только такая сбалансированность позволяет устанавливать цивилизованные коммерчески-хозяйственные отношения в обществе, удовлетворять интересы всех субъектов рынка. В выполнении этой задачи важная роль отводится производственной деятельности. Без четко функционирующего производства нереально сформировать и обеспечить устойчивость, полноту рационального ассортимента товаров. Необходимая рынку продукция создает реальную основу для включения ее в формируемый товарный ассортимент.

Цель производства состоит в удовлетворении потребностей всех субъектов рынка. Однако она не будет достигнута, даже яри самом идеальном изучении спроса, безошибочном прогнозировании его структуры и объема, оптимальном составлении и выполнений производственных планов, если в конечном счете потребителям не будет предоставлен необходимый ассортимент товаров нужного качества, желаемого дизайна, в определенное время, в удобном для потребителя месте при высоком уровне обслуживания.

Производство, по существу, является связующим звеном между спросом и предложением. Только знание истинного спроса на конкретную продукцию позволяет отраслям производства обеспечить соответствующее предложение. Расхождение между производством товара и его потреблением во времени и пространстве заставляет производственные предприятия уделять серьезное внимание таким факторам, как сезонность, географические, климатические условия по всей цепи: от места изготовления продукции до места его потребления. При этом производственные предприятия способствуют созданию запасов товарной продукции в определенных местах товародвижения, концентрации ассортимента товарной продукции на торговых предприятиях, входящих в непосредственный контакт с потребителями.

Современные рыночные отношения требуют постоянного обновления товарного предложения, поэтому весьма актуальна проблема производства и выпуска на рынок новых товаров. По мере развития производительных сил на основе научно-технического прогресса разработки и выход новых товаров, а также модификация изделий во многом способствуют сбалансированности спроса и предложения. Если потребительское качество нового товара отвечает требованиям субъектов рынка - потребителей этого товара, то он завоевывает прочное место на рынке, являясь при этом условием увеличения емкости рынка за счет вовлечения дополнительных денежных вложении из средств, находящихся у потребителей.

Новизна товарной продукции оценивается с помощью системы различных критериев: товарных (потребительские возможности, технические характеристики, качество, дизайн, цена), рыночных (конкурентоспособность, перспектива развития), производственно-сбытовых (прогрессивные технологии, новое сырье и материалы).

В основе производственной разработки товаров, способных состав»!^ конкуренцию на рынке, лежат идеи, вытекающие из достижений научно-технического прогресса (потребительская привлекательность, ресурсосбережение, комплектность, высокая приспособляемость к производственным или бытовым условиям).

Важным направлением формирования рационального ассортимента товаров в условиях научно-технического прогресса, совершенствования производственной деятельности субъектов рынка становятся экспертные оценки потребительских свойств товарной продукции. При создании новых видов продукции зачастую, могут быть использованы образцы лучших отечественных и зарубежных изделий-аналогов, выявлению которых способствует художественно-конструкторская экспертиза.

Таким образом, спрос, производство, предложение товаров являются основными факторами, влияющими на формирование товарного ассортимента. Между тем нельзя оставлять без внимания и дополнительные факторы, в том числе специализацию, размеры, местонахождение, зону деятельности торговых предприятий, географические, демографические, культурные и другие особенности субъектов рынка - изготовителей и потребителей товарной продукции.

Формирование ассортимента товаров и вытекающей из этого состояние обеспеченности всех субъектов рынка необходимой в данной экономической ситуации продукцией во многом определяются управлением ассортиментом. К основным принципам такого управления могут быть отнесены:

• ориентация на маркетинговые исследования;

• координация взаимосвязанных видов деятельности в сфере производства (научно-исследовательской, проектно-конструкторской, технологической);

• координация взаимосвязанных видов деятельности в сфере обращения (исследование конъюнктуры рынка, обеспечение сбалансированности спроса и предложения, организация товародвижения);

• дифференциация и модификация товаров;

• систематический контроль за поведением товаров на рынке, за его жизненным циклом;

• принятие решения об оставлении товаров в ассортиментной программе или их изъятии;

• утверждение планов и программ разработки новой перспективной или совершенствования выпускаемой товарной продукции;

• принятие принципиальных решений относительно товарного ассортимента;

• финансовая поддержка рационализации ассортимента товаров.

1.3 Характеристика основных банковских продуктов

Понятие "банковский продукт" в настоящее время в теории банковского дела до конца не определено. Существуют следующие подходы к определению банковского продукта:

• Банковский продукт представляет собой результат деятельности: банковский счет, депозит, документ (свидетельство) в виде векселя, чека; процент по вкладу или за кредит и т.п.;