2309 (Ипотечное кредитование и его развитие в Республике Казахстан), страница 6

Уполномоченное лицо филиала вправе принять по проекту одно из следующих решений:

- предоставить заем (с указанием суммы займа, срока погашения займа и размера ставки вознаграждения и др.);

- отказать в предоставлении займа;

- вынести на рассмотрение соответствующего кредитного комитета по розничному кредитованию.

Принятое решение уполномоченное лицо филиала Банка отражает непосредственно в резюме по проекту в виде записи (визы), соответствующей принятому им решению.

Порядок принятия и оформления решения кредитного комитета по розничному кредитованию отражается в соответствующем положении (о кредитном комитете по розничному кредитованию).

В случае принятия уполномоченным лицом филиала Банка или кредитным комитетом по розничному кредитованию филиала Банка решения об отказе в предоставлении займа кредитный специалист:

- по требованию заявителя письменно сообщает об этом заявителю;

- делает соответствующую отметку в журнале учета кредитных заявок;

- помещает пакет документов в дело отказов в выдаче займов;

- по требованию заявителя возвращает представленные им (заявителем) документы, за исключением кредитной заявки.

При этом материалы, собранные кредитным специалистом (заключения других служб филиала Банка, расчеты, ответы на запросы), заявителю не передаются. На оборотной стороне кредитной заявки или на отдельном листе составляется перечень возвращенных документов с подтверждающей подписью заявителя.

Оригинал решения кредитного комитета по розничному кредитованию

филиала или оригинал резюме с отраженным в нем решением по проекту подшивается в отдельную папку. Порядок хранения решений кредитного комитета по розничному кредитованию филиала отражаются в соответствующем положении (о кредитном комитете по розничному кредитованию филиала Банка / Банка).

После получения уведомления о принятии Банком положительного решения по проекту заявитель производит предварительную оплату стоимости приобретаемого им имущества собственными средствами в размере не менее установленного Банком. Предварительная оплата производится заявителем непосредственно продавцу имущества в наличной или безналичной форме (по договоренности заявителя с продавцом).

Если заявитель является лицом, связанным с Банком особыми отношениями, кредитный специалист направляет соответствующую служебную записку в курирующее подразделение. Курирующее подразделение на основании полученной служебной записки филиала Банка готовит проекты постановления Правления и решения Совета директоров Банка с определением условий предоставления займов, которые направляются на визирование в структурное подразделение финансовых рисков.

Структурное подразделение финансовых рисков осуществляет расчет размера риска на группу лиц, связанных с Банком особыми отношениями, после чего:

- в случае согласия, визирует проекты постановления Правления и решения Совета директоров Банка;

- в случае вынесения решения об отказе в выдаче займа, делает соответствующую отметку на проектах постановления Правления и решения Совета директоров Банка и возвращает пакет документов кредитному специалисту.

После получения визы структурного подразделения финансовых рисков кредитная заявка вместе с пакетом документов представляется курирующим подразделением непосредственно на рассмотрение Правления Банка, которое выносит решение о предоставлении займа на определенных условиях (сумма, валюта к выдаче, срок займа, размер ставки вознаграждения, размеры штрафных санкций и т.д.).

Информация в отношении сделки с лицом, связанным с Банком особыми отношениями, представляемая Правлением Банка для рассмотрения Совету директоров Банка, должна соответствовать действительности на момент принятия решения Советом директоров Банка.

В случае одобрения Правлением Банка вопроса о предоставлении займа лицу, связанному с Банком особыми отношениями, Правление Банка ходатайствует перед Советом директоров Банка о предоставлении займа заявителю на условиях, одобренных Правлением Банка.

Совет директоров Банка принимает отрицательное или положительное решение по проекту.

Таким образом при отсутствии решения Совета директоров Банка или при наличии отрицательного решения вышеуказанного органа Банка предоставление займа лицу, связанному с Банком особыми отношениями, не допускается.

Проанализируем механизм предоставления займа.

В случае принятия уполномоченным лицом филиала/кредитным комитетом по розничному кредитованию решения о предоставлении займа кредитный специалист формирует электронное кредитное досье по проекту и распечатывает:

- по 3 или 4 экземпляра (в случае участия в проекте созаемщика) соответствующего двустороннего или трехстороннего (в случае участия в проекте созаемщика) договора банковского займа и графика погашения;

- по 2 или 3 экземпляра (в случае необходимости регистрации договора о залоге имущества в регистрирующем органе) соответствующего двустороннего или трехстороннего (в случае, если залогодателем выступает третье лицо) договора по предоставленному обеспечению либо один экземпляр гарантии юридического / физического лица (если гарантия составляется по типовой форме).

Все листы вышеуказанных документов должны быть завизированы кредитным специалистом, специалистом юридической службы, заемщиком/созаемщиком и залогодателем. При этом, если такие документы составлены по типовым формам, действующим на момент их подписания, утвержденным постановлением Правления Банка, то виза специалиста юридической службы не требуется.

В случаях, когда по решению кредитного комитета по розничному кредитованию либо уполномоченного лица филиала в типовые формы договоров / гарантий вносятся какие-либо изменения и дополнения визирование оформляемых договоров / гарантий юридической службой филиала Банка является обязательным. При этом специалист юридической службы филиала Банка проводит экспертизу текстов договоров / гарантии на соответствие требованиям законодательства и внутренних правил Банка.

После подписания вышеуказанных договоров / гарантии уполномоченным лицом филиала и заемщиком, залогодателем (гарантом) кредитный специалист формирует в установленном порядке документарное кредитное досье по проекту, к которому приобщает копию решения кредитного комитета по розничному кредитованию или резюме с отраженным в нем решением уполномоченного лица филиала, и составляет опись документов, включенных в данное досье.

Подписанный договор о залоге имущества кредитный специалист передает заемщику/залогодателю для регистрации (в случае необходимости его регистрации в соответствии с требованиями настоящих Правил) в уполномоченном органе, осуществляющем регистрацию прав на имущество и сделок с ним (далее – регистрирующий орган).

После подписания договоров, но до предоставления суммы займа, заявитель в зависимости от условий Программ розничного кредитования, осуществляет личное и/или имущественное страхование.

Все виды страхования осуществляются страховой компанией на основании заключаемого с заемщиком договора страхования.

Все расходы, связанные с регистрацией договора о залоге, а также с личным и имущественным страхованием, возлагаются на заемщика/созаемщика.

После подписания сторонами всех необходимых договоров кредитный специалист:

- отдает заемщику/созаемщику/залогодателю по одному экземпляру договора банковского займа и договора о залоге имущества;

- готовит два экземпляра распоряжения на открытие ссудного счета и зачисление/перечисление суммы займа на текущий (карточный) счет физического лица или на счет торговой/строительной организации согласно образцу, (далее – распоряжение). По желанию заемщика и на основании решения уполномоченного лица филиала или соответствующего кредитного комитета по розничному кредитованию сумма займа может быть зачислена как на текущий (карточный) счет заемщика/созаемщика, так и на текущий (карточный) счет продавца;

- подписывает оба экземпляра распоряжения у директора/заместителя директора или иного уполномоченного лица филиала Банка. В случаях, когда от заемщика требуется произвести личное и/или имущественное страхование, а также в случаях, когда от залогодателя требуется уплатить задолженность по приобретаемому имуществу (коммунальные платежи, телефонная связь, налоги) распоряжение оформляется кредитным специалистом после представления заемщиком соответствующих страховых полисов (или договоров страхования) и квитанций;

- оба экземпляра подписанного распоряжения и копию решения кредитного комитета по розничному кредитованию, либо копию резюме с отраженным в нем решением о предоставлении займа передает бухгалтеру филиала Банка.

Бухгалтер филиала Банка при отсутствии замечаний к соответствию представленных ему документов с данными электронного досье по проекту и сформированными бухгалтерскими проводками на основании распоряжения производит необходимые операции по выдаче займа. При перечислении суммы займа, предоставленного в долларах США, на счет юридического лица, либо на счет физического лица, открытый в другом банке, конвертация суммы займа в тенге осуществляется по курсу, действующему в филиале на дату конвертации. При отсутствии подписи уполномоченного лица филиала Банка на распоряжении, либо оформлении распоряжения ненадлежащим образом, а также в случае несоответствия реквизитов документов электронному досье заемщика и/или реквизитам сформированной бухгалтерской проводки бухгалтер филиала Банка не имеет права активизировать ссудный счет и производить зачисление/перечисление суммы займа.

Работник филиала Банка, ответственный за ведение текущих счетов физических лиц, на основании электронного мемориального ордера, полученного из бухгалтерии, производит зачисление суммы займа на текущий счет физического лица, указанный в распоряжении.

Один экземпляр исполненного распоряжения с визой бухгалтера филиала и датой исполнения, а также один экземпляр оригинала договора банковского займа; копию договора по обеспечению (зарегистрированного в регистрирующем органе, в случае необходимости его регистрации) / копию гарантии; копии правоустанавливающих и иных документов по предмету залога кредитный специалист должен приобщить к документарному кредитному досье по проекту и внести соответствующие дополнения в опись.

Далее кредитный специалист в течение трех дней после выдачи займа на основании распоряжения на оприходование документов (договоров, документов по предмету залога) на внебалансовые счета и в кладовую филиала, составленного в трех экземплярах (по одному экземпляру исполнителям и кредитному специалисту), сдает на хранение в кладовую филиала:

- по одному экземпляру оригиналов договора банковского займа и графика погашения (в составе договора банковского займа);

- один экземпляр оригинала договора по предоставленному обеспечению либо оригинал принятой в обеспечение гарантии юридического / физического лица;

- оригиналы правоустанавливающих и иных документов по предоставленному в обеспечение недвижимому имуществу или автотранспорту.

Один экземпляр исполненного распоряжения на оприходование документов на внебалансовые счета и в кладовую филиала, с визами ответственных лиц – исполнителей, кредитный специалист подшивает в документарное кредитное досье по проекту.

С момента предоставления займа кредитный специалист должен осуществлять мониторинг предоставленного займа, а также мониторинг залогового обеспечения.

Рассмотрим погашение займа

По желанию заемщика/созаемщика или на основании решения кредитного комитета по розничному кредитованию/уполномоченного лица филиала, а также в зависимости от программы кредитования, кредитный специалист:

- распечатывает в двух экземплярах длительное поручение заемщика/созаемщика , на ежемесячное списание с текущего или карточного счета сумм платежей в погашение займа и уплату вознаграждения. Оба экземпляра длительного поручения подписываются заемщиком/созаемщиком. Общая сумма удержаний с текущих или карточных счетов заемщика и созаемщика должна составлять сумму планового платежа, указанную в графике погашения. В течение срока действия договора банковского займа с текущих или карточных счетов заемщика и созаемщика будут списываться суммы, указанные в длительных поручениях последних;

- направляет подписанное заемщиком/созаемщиком длительное поручение на списание сумм:

1. с текущего счета – работнику филиала, ведущему текущий счет заемщика/созаемщика;

2. с карточного счета – специалисту отдела пластиковых карт филиала/специалисту Карточного центра Банка.

- второй экземпляр длительного поручения заемщика/созаемщика приобщает к документарному кредитному досье по проекту.

Специалист Карточного центра, получивший на исполнение длительное поручение заемщика/созаемщика, заносит в программный модуль реквизиты данного поручения.

Работник филиала, ответственный за ведение текущего счета заемщика/созаемщика, получив длительное поручение заемщика/созаемщика:

- водит в программный модуль соответствующую информацию по текущему счету заемщика/созаемщика;