1856 (Развитие системы страхования автотранспортных средств в РК), страница 2

Вообще по состоянию на 1 января 2004 года на страховом рынке Республики Казахстан осуществляли лицензированную деятельность 32 страховые организации (в том числе: 1 – по страхованию жизни, 6 – с участием нерезидентов Республики Казахстан), 6 страховых брокеров, 28 актуариев и 34 аудиторские организации, имеющие лицензию на осуществление аудита страховой организации.

Устойчивый рост экономики республики в последние годы и принятые государством меры по реформированию национальной страховой индустрии способствовали ускоренному развитию этой отрасли. Динамика основных показателей страхового рынка в течение нескольких лет характеризуется положительно (рисунок 1).

Рисунок 1. Динамика развития страхового рынка Казахстана /7/

За 2008 год совокупные активы страховых организаций увеличились на 20,2%, составив на 1 января 2009 года 268,81 млрд. тенге, уменьшившись за декабрь на 0,3 млрд. тенге или 0,1%. Совокупный собственный капитал увеличился на 31,4% и составил 165,9 млрд. тенге, увеличение за месяц составило 3,1 млрд. тенге или 1,9%. Сумма страховых резервов составила 86,3 млрд. тенге.

Рисунок 2. Основные совокупные показатели страхового сектора Республики Казахстан /7/

Объем страховых премий, принятых по договорам прямого страхования по состоянию на 1 января 2008 года составил 133,5 млрд. тенге, что на 9,4% меньше аналогичного показателя 2008 года. В том числе объем страховых премий по обязательному страхованию увеличился на 52,3% и составил 30,0 млрд. тенге, по добровольному личному страхованию страховые премии составили 18,9 млрд. тенге (увеличение на 16,7%), по добровольному имущественному страхованию – 84,6 млрд. тенге (уменьшение на 24,1%).

Рисунок 3. Динамика страховых премий в Казахстане

Объем страховых премий по отрасли «страхование жизни» за 2008 год увеличился на 23,4% по сравнению 2007 годом и составил на 01.01.2009 года 5,8 млрд. тенге, а доля страхования жизни в совокупных страховых премиях составила 4,3% (на 1 января 2008 года составляла 3,2%).

Рисунок 4. Страховые премии, переданные на перестрахование, %

По состоянию на 1 января 2009 года сумма страховых премий, переданных в перестрахование, составила 60,4 млрд. тенге или 45,2% от общего объема страховых премий, при этом на перестрахование нерезидентам передано 38,9% от общего объема страховых премий (на 01.01.2008 г. доля страховых премий, переданных на перестрахование нерезидентам, составляла 33,5%).

Объем страховых выплат, произведенных по договорам прямого страхования за 2008 год составил 55,9 млрд. тенге, что выше показателя предыдущего года на 13,6%. В том числе, по обязательному страхованию объем страховых выплат составил 9,0 млрд. тенге (увеличение на 63,6%), по добровольному личному страхованию – 8,2 млрд. тенге (увеличение на 95,2%) и по добровольному имущественному страхованию – 38,7 млрд. тенге (уменьшение на 2,0%).

Рисунок 5. Выплаты страховых компаний Казахстана

Институциональная структура страхового сектора на 1 января 2009 года наглядно представлена на рисунке 6. На 1 января 2009 года в соответствии с выданными Агентством лицензиями на финансовом рынке Республики Казахстан действует 44 страховые (перестраховочные) организации, при этом лицензии на осуществление деятельности по страхованию жизни имеют 8 организаций, по обязательному страхованию ГПО владельцев транспортных средств – 29 организаций (Приложение А).

Также на рынке страховых услуг осуществляют деятельность 12 страховых брокеров и 56 актуариев. В системе гарантирования страховых выплат участвуют 32 страховые (перестраховочные) организации.

44 страховых организации

8 по страхованию жизни

36 по общему страхованию

56 актуариев

Рисунок 6. Институциональная структура страхового сектора

Важными элементами организации страхования, особенно страхования крупных рисков, являются такие участники страхового рынка, как актуарии, страховые посредники (страховые брокеры и страховые агенты), сюрвейеры, аварийные комиссары, аджастеры (claims adjusters) и другие. Это обусловлено, прежде всего, необходимостью точной оценки (финансовой, технической) страхуемых рисков и размера вреда, причиненного в результате наступления страхового случая. Кроме того, названные участники играют важную роль для улучшения качества страховых услуг и продвижения их к потребителям. Вместе с тем, сегодня на казахстанском страховом рынке из этого списка официально представлены только страховые посредники и актуарии (рисунок 6).

В настоящее время страховые организации осуществляют свою деятельность на основании разрешения на создание страховой организации на территории Республики Казахстан и лицензий на осуществление деятельности по классам и видам страхования, выдаваемых контролирующим органом – Агентством по финансовому надзору и регулированию финансового рынка Республики Казахстан.

В Законе Республики Казахстан «О страховой деятельности» от 18 декабря 2000 года за №126–2» с изменениями и дополнениями от 20 февраля 2006 г. определено, что деятельность страховой организации на территории Республики Казахстан осуществляется на основании лицензии по отрасли «страхование жизни» или лицензии по отрасли «общее страхование» в пределах соответствующих классов страхования, указанных в лицензии.

На сегодняшний день по данным Агентства по финансовому надзору и регулированию финансового рынка в Казахстане зарегистрированы, имеют лицензию и работают 8 компаний по страхованию жизни (таблица 1):

Таблица 1. Компании Республики Казахстан по страхованию жизни

Сейчас стоит вопрос о вступлении Казахстана во Всемирную Торговую Организацию (ВТО). Одним из требований вступления является интегрирование страхового рынка Республики Казахстан с международным страховым рынком. Интегрирование может происходить только при соответствии законов, регулирующих страховой рынок Казахстана, международному законодательству.

Законодательство Республики Казахстан о страховании и страховой деятельности основывается на Конституции Республики Казахстан и состоит из Гражданского кодекса Республики Казахстан, Закона Республики Казахстан от 18.12.2000 №127–2 «О страховой деятельности» с изменениями и дополнениями от 20 февраля 2006 г. и иных нормативных правовых актов Республики Казахстан, к которым относятся:

1. Постановление Правления АФН от 25 марта 2006 года №87 Об утверждении Инструкции о нормативных значениях и методике расчетов пруденциальных нормативов страховой (перестраховочной) организации, формах и сроках представления отчетов о выполнении пруденциальных нормативов;

2. Концепция развития финансового сектора Республики Казахстан на 2007–2011 годы.

7 мая 2007 года вступил в силу Закон Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по обязательным видам страхования». Данный Закон является третьим законом из блока законов, разработка которых была предусмотрена Программой развития страхового рынка Республики Казахстан на 2004–2006 годы, утвержденной постановлением Правительства Республики Казахстан от 1 июля 2004 года №729.

Основными целями Закона являются повышение уровня страховой защиты населения и предпринимателей, улучшение эффективности обязательного страхования, упорядочение системы обязательного страхования, повышение страховой культуры и доверия населения к страхованию.

Обязательное страхование является одним из эффективных рыночных механизмов повышения уровня социальной защиты населения, который позволяет существенным образом снизить нагрузку бюджета на социальные нужды. В настоящее время система обязательного страхования включает в себя 10 видов обязательного страхования, виды, порядок и условия которых регулируются соответствующими законодательными актами Республики Казахстан.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что за последний период было принято несколько основополагающих законодательных актов в страховой системе, соответствующих современным условиям Казахстана в экономической, социальной и финансовой сферах.

Надежность страховой компании регулируется Законом Республики Казахстан «О страховой деятельности» от 18.12.2000 №127–2, Национальный Банк Республики Казахстан является полноправным членом Международной Ассоциации органов страхового надзора (IAIS), т.е. Нацбанк законодательно регулирует страховой сектор, также предусмотрен жесткий контроль страховых компаний со стороны Агентства по финансовому надзору. Также надежность стрховой компании обеспечивается покрытием риска своих обязательств у другого поставщикам, согласно статьи 824 Гражданского Кодекса РК страховая компания обеспечивает покрытие риска исполнения своих обязательств у другого страховщика, например, для «БТА Жизнь» и «Alliance – страхование жизни» – это Мюнхенское перестраховочное общество «Munich Re», рейтинг финансовой силы и надежности по Standart's & Poors A+.

1.2 Отраслевая классификация страхования в Республике Казахстан

Страхование охватывает различных объектов и субъектов страховых отношений, формы организации деятельности в силу определений правовых норм и сложившейся практики. Для упорядочения разнообразных отношений и явлений, в отношении которых организуется страховая защита, и создания единой и взаимосвязанной системы необходимой становится классификация страхования /4/.

Отраслевая классификация страхования – это выделение групп разнообразных видов страхования, объединённых по признаку укрупненного объекта страхования.

Согласно статьи 6 Закона Республики Казахстан от 18 декабря 2000 г. №126-II «О страховой деятельности», для организации и осуществления государственного регулирования и лицензирования страховой деятельности страхование подразделяется на отрасли, классы и виды.

Страховая деятельность разделяется на отдельные отрасли, которые формируются по принципу однородности рисков /10, с. 14/.

Как уже было рассмотрено выше, на рисунке 6, по видам риска страховая деятельность страховой организации в Республике Казахстан осуществляется по отрасли «страхование жизни» и отрасли «общее страхование».

Отрасль «страхование жизни» включает следующие классы в добровольной форме страхования:

1) страхование жизни;

2) аннуитетное страхование.

Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление страховой выплаты в случаях смерти застрахованного или дожития им до окончания срока страхования, или определенного договором страхования возраста /1/.

Аннуитетное страхование представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление периодических страховых выплат в виде пенсии или ренты в случаях достижения застрахованным определенного возраста, утраты трудоспособности (по возрасту, по инвалидности, по болезни), смерти кормильца, безработицы или иных случаях, приводящих к снижению или потере застрахованным личных доходов.