1856 (684700), страница 7

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 7)

Под уничтожением средства транспорта понимается его полная гибель (конструктивная и фактическая). Обычно она принимается за таковую, если стоимость восстановительного ремонта средства транспорта (включая стоимость транспортировки к месту ремонта) составляет не менее 75% страховой суммы или действительной стоимости транспортного средства на момент заключения договора.

В случае повреждения средства транспорта размер ущерба равняется стоимости ремонта (восстановления) по действующим расценкам. В сумму ущерба включаются расходы на замену поврежденных деталей и стоимость ремонтных работ, вычитается стоимость остатков, пригодных для дальнейшего использования (с учетом их обесценения и износа). Кроме того, в сумму ущерба включаются расходы по спасанию, приведению в порядок, транспортировке поврежденного средства транспорта до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места жительства страхователя (стоянки автомобиля).

Если ущерб частично (но не менее необходимой суммы) возмещен или по решению суда должен быть возмещен виновником аварии, то страховая выплата корректируется с учетом суммы, причитающейся с виновного лица.

Кроме стандартных для всех видов страхования оснований для отказа в выплате возмещения, в автотранспортном страховании имеются специфические, в том числе управление транспортным средством страхователем, членами его семьи или другими уполномоченными им лицами в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо без удостоверения на право вождения транспортного средства определенной категории, а также в случаях полного возмещения ущерба лицом, виновным в его причинении, использования транспортного средства для обучения вождению, для участия в соревнованиях.

К добровольным видам страхования средств автотранспорта также относится добровольное страхование ответственности владельца транспортных средств.

Объектом данного вида страхования является вред жизни, здоровью и имуществу физического лица, а также вред имуществу юридического лица, причиненный при использовании автотранспортного средства страхователя (владельца автотранспортного средства) и подлежащий в соответствии с нормами гражданского законодательства РК обязательному возмещению пострадавшим третьим лицам.

При этом договор страхования может быть заключен с различными видами ответственности (рисунок 13).

Договор страхования может быть заключен
с ответственностью за ущерб, причиненный жизни и здоровью третьих лиц (страховая компания компенсирует только ущерб жизни и здоровью)			с ответственностью за ущерб, причиненный имуществу третьих лиц (страховая компания компенсирует только ущерб имуществу)			с ответственностью за все риски (страхуется ущерб, причиненный как жизни и здоровью, так и имуществу третьих лиц)

Рисунок 13. Виды договоров добровольного страхования ГПО владельцев транспортных средств

При заключении договора страхования по соглашению сторон определяется страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение (обеспечение). В течение срока страхования суммарные выплаты страховщика не должны превышать оговоренной в договоре страхования суммы.

Договором страхования может быть установлена как общая страховая сумма (максимальный размер страхового возмещения в отношении всех страховых случаев, наступивших в течение действия договора страхования), так и страховая сумма на один страховой случай, на одно транспортное средство, на отдельную группу страховых рисков. Страховая сумма может быть увеличена в течение срока действия договора страхования при уплате дополнительной страховой премии.

Размер страховых взносов определяется не только на основании страховой суммы по договору, но и с учетом выбранных условий страхования, набора страховых случаев и применяемых тарифов, которые в общем случае при увеличении страховой суммы снижаются. По договору страхования может быть установлена как условная, так и безусловная франшизы либо по одному страховому случаю, либо по отдельному риску, либо по договору в целом.

При заключении договора страхования страхователь должен предоставить страховой компании необходимую информацию о транспортных средствах, эксплуатировать которые он собирается в силу принадлежащих ему прав владения, пользования или распоряжения, а также другие сведения, запрошенные страховщиком.

Как правило, договор страхования заключается на срок до одного года. При этом многие страховые компании при заключении договоров на следующий срок вводят систему «бонус-малус», т.е. систему льгот за безаварийную эксплуатацию и предоставляют бонус (скидку) в определенном размере страховых платежей, начиная со второго года страхования, чтобы страхователь, не допустивший дорожно-транспортное происшествие в первый год эксплуатации, почувствовал, что страховая компания поощряет безаварийную езду. В среднем для страхователей при заключении нового договора на последующий срок могут быть установлены такие скидки с платежей:

• при отсутствии дорожно-транспортных происшествий по своей вине в течение 2-х предыдущих лет – 10%,

• 3-х лет – 15%,

• 4-х лет – 20%,

• 5-ти лет и более – 30%.

В различных компаниях могут быть разные льготы за безаварийную езду и непрерывное страхование.

В период действия договора страхования владелец автотранспортного средства (страхователь, выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать в страховую компанию о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховой компании при заключении договора, если они могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

При наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования (например – дорожно-транспортное происшествие с повреждением другого автотранспортного средства), владелец автотранспортного средства, в отношении которого заключен договор страхования, должен выполнить ряд действий и обязанностей, которые должны быть установлены в договоре страхования.

Основными из них являются следующие:

• принять доступные в сложившейся обстановке меры по предотвращению и (или) уменьшению ущерба жизни, здоровью и имуществу потерпевших лиц;

• обратиться в соответствующие правоохранительные, надзорные или иные органы, уполномоченные проводить расследование обстоятельств наступления страхового случая;

• незамедлительно в установленный договором срок сообщить в страховую компанию о факте страхового случая;

• обеспечить страховщику возможность осмотра поврежденного имущества третьих лиц и согласовать с ним дальнейшие действия по урегулированию претензий потерпевших;

• передать страховой компании все необходимые документы для осуществления регресса к виновным лицам.

Страхователь, как правило, самостоятельно собирает документы, необходимые для осуществления страхового возмещения страховщиком или страхователю или потерпевшим лицам.

Страховая компания АО СК «Лондон-Алматы» при получении информации о страховом случае при необходимости проводит самостоятельное расследование обстоятельств и причин возникновения страхового случая (происшествия).

После этого страховая компания обязана произвести выплату, компенсирующую причиненный ущерб третьим лицам в размере в соответствии с решением суда или по взаимному соглашению между страховщиком, страхователем и лицом, которому причинен вред.

В случае причинения вреда жизни и здоровью третьих лиц размер выплат зависит от степени тяжести этого вреда: нанесение травмы, или получение инвалидности или смерть пострадавшего. Во всех этих случаях выплаты будут разными, и тем больше, чем выше степень тяжести.

В случае уничтожения и повреждения имущества, принадлежащего третьим лицам, выплачивается страховое возмещение за прямой материальный ущерб.

Кроме этого страхователю, как правило, возмещаются:

• расходы, произведенные для выяснения обстоятельств и причин страхового случая, установления наличия и формы вины страхователя;

• расходы на ведение дел по страховому случаю в судебных органах;

• расходы, связанные с обязанностью принимать доступные меры для уменьшения возможных убытков.

Однако, как отмечалось ранее, страховщик оговаривает со страхователем страховую сумму, т.е. тот предел своей ответственности, выше которого он освобождается от выплат. В случае, если размер ущерба превышает эту оговоренную в договоре страховую сумму, то выплаты производятся в размере этой суммы. Если же размер ущерба меньше, чем страховая сумма, то страховая компания делает выплату, равную размеру причиненного ущерба. В этом случае страховая сумма по договору страхования уменьшается на величину выплаченного страхового возмещения и таким образом совокупные выплаты в течение срока страхования не могут превышать первоначальную страховую сумму по договору страхования.

При этом виде страхования не подлежат возмещению убытки:

• при управлении транспортным средством водителем, не имевшим доверенности (просроченная доверенность) на управление транспортным средством;

• при управлении транспортным средством лицом, не имеющим прав на управление соответствующей категорией транспортного средства;

• при эксплуатации транспортного средства лицами, находящимися в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

• при управлении автотранспортного средства лицом, противоправно завладевшим им.

Кстати, в некоторых страховых компаниях эти убытки выплачиваются, однако право регрессного требования к лицам, управляющим транспортным средством бесспорно переходит к страховщику.

Не подлежит также возмещению ущерб жизни, здоровью и имуществу водителя и пассажиров, находившихся в застрахованном автотранспортном средстве, а также моральный ущерб, нанесенный третьим лицам и их упущенная выгода.

Добровольное страхование автотранспорта осуществляется многими казахстанскими компаниями. Ведущими из них являются: АО «Казахинстрах», АО «НСК», АО СК «Лондон-Алматы», АО СК «Казкоммерцполис».

АО «Казахинстрах» – универсальная страховая компания, оказывающая полный спектр страховых услуг всем категориям юридических и физических лиц. На протяжении 12 лет существования АО «Казахинстрах» является одним из лидеров по сбору страховых премий на страховом рынке Республики Казахстан. АО «Казахинстрах» осуществляет страховую деятельность по добровольным и обязательным видам страхования на основании лицензий выданных уполномоченным органом.

Финансовые результаты АО «Казахинстрах» от деятельности по добровольным видам транспортного страхования представлены в таблице 4.

Таблица 4. Финансовые результаты от деятельности по добровольному транспортному страхованию в АО «Казахинстрах» за 4 квартал 2008 года

Статьи доходов / расходов	Период предыд. года	Период текущ. года	Увелич. / уменьш., %
По добровольному имущественному страхованию, всего в том числе:	2 311 554	3 046 187	+31,78
страхование автокаско	400 666	598 783	+49,45
страхование железнодорожного транспорта	5 167	16 641	+222,06
страхование авиакаско	57 256	64 924	+13,39
страхование водного транспорта	26 288	13 419	-48,95
страхование грузов	46 139	45 722	-0,90

Как видно из таблицы 4, прирост в 2008 году произошел по всем видам транспортного страхования, кроме услуг страхования водного транспорта и страхования автогрузов.

Характеристики

Список файлов ВКР