ДИПЛОМНЫЙ ПРОЕКТ

«Основы государственного управления рынком пластиковых карт»

2. Введение

Актуальность исследования. Первые карточки современного вида появились в США в начале 50-х годов. Впоследствии система карточных расчетов была введена многими банками. Системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер.

Еще пять – шесть лет назад пластиковые карты считались у нас экзотикой, а сегодня на дверях практически любого крупного магазина, ресторана или сервисного центра есть логотипы, извещающие, что именно здесь оплату можно произвести пластиковыми картами. Число их обладателей в столице и ряде других крупнейших городов неуклонно растет.

Несмотря на то, что у нас пластиковые карты появились недавно, во всем мире этими деньгами люди пользуются уже в течение многих лет. Так как это является наиболее простой и быстрой формой расчета, доступной практически в любой стране мира.

Процесс вхождения России в рыночные отношения, прежде всего, был связан с перестройкой банковской системы, появлением значительного количества коммерческих банков, финансовых и страховых компаний, которые проявили интерес к использованию пластиковых карт, разновидностей которых к началу 90-х годов в мире было уже достаточно много. Сложившееся положение на рынке пластиковых карт в нашей стране, конечно, отличается от ситуации в развитых странах. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный сектор обслуживания пластиковых карточек, пока малы по сравнению с аналогичными показателями для западных стран. Но, несмотря на проблемы, в стране разворачиваются и набирают обороты различные пластиковые системы, и все большее число людей приобретает карточки, и становятся участниками системы безналичных платежей с помощью пластиковых карточек.

Целью данного проекта является изучение роли государства в формировании и развитии рынка пластиковых карт, а также выявление состояния данного рынка в нашей стране и сравнение его с рынками других стран.

Основные задачи, которые решаются в данном проекте – рассмотреть виды карт, их основные особенности; выявить средства управления и воздействия государства на рынок пластиковых карт; проанализировать динамику развития национальных карточных рынков в двенадцати экономически развитых странах в период 2004–2006 гг. с целью выявления общих черт и количественных показателей, характеризующих высокий уровень развития карточного рынка; сопоставить основные характеристики и показатели нынешнего состояния российского рынка карт с карточными рынками ведущих стран мира с целью определения возможных и желательных направлений его ближайшего развития.

В проекте представлены три главы. В первой главе рассмотрены теоретические аспекты – понятие пластиковой карты, виды пластиковых карт, международные и российские платежные системы. Вторая глава посвящена правовому регулированию операций с банковскими картами. А третья глава является сравнительным анализом рынков пластиковых карт двенадцати экономически развитых стран и России. Также в этой главе обозначены тенденции развития рынка.

Объектом исследования является банковские услуги.

Предметом исследования является рынок пластиковых карт.

2. 1. Пластиковые карты: сущность, виды

1. 1.1 Виды банковских карт

По мере развития банковского дела, совершенствования технологии осуществления безналичных расчетов и оказания электронных банковских услуг появились различные виды пластиковых карт, отличающихся назначением, способами защиты от подделки, функциональными и техническими характеристиками, а также технологией проведения расчетов с их использованием.

Пластиковая карта – это обобщающий термин, который обозначает все виды карт, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям их выпускающим. Банковская карта – это средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента. С ее помощью можно оплатить покупку и снять наличные деньги со счета.

Классификация видов существующих пластиковых карт возможна по следующим основным критериям:

по эмитенту; по функционально-экономическим характеристикам; по техническим и технологическим особенностям; по назначению и способам использования.

При классификации пластиковых карт по эмитенту следует различать собственно банковские карты и небанковские карты.

Основным отличием двух данных видов карт является то, что эмитентами банковских карт, как и следует из наименования, могут выступать только кредитные организации, действующие на основании банковской лицензии и зарегистрированные в порядке, установленном для банков законодательством страны их резиденства. Эмитентами небанковских пластиковых карт выступают, как правило, небанковские учреждения – предприятия торговли, выполнения работ и оказания услуг. В частности, к данному виду пластиковых карт относятся предоплаченные финансовые продукты, обращение которых осуществляется на базе двухстороннего договора между держателем (как правило, физическим лицом) и эмитентом (сетью магазинов, телефонной компанией или Интернет-провайдером). При этом держатели небанковских пластиковых карт могут использовать их для оплаты товаров (работ, услуг) в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом данных карт.

Банковские карты представляют собой современный инструмент управления банковским счетом, получения краткосрочного кредитования и осуществления безналичных расчетов. Поэтому в дальнейшем особое внимание обратим внимание именно на этот вид пластиковых карт.

При классификации пластиковых карт по их функциональным характеристикам различают кредитные карты и дебетовые карты.

Основное отличие кредитных карт международных платежных систем от дебетовых заключается в технологии совершения операций. Кредитные карты связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров через POS‑терминалы, установленные на предприятиях торговли и принимающие к оплате карты соответствующей платежной системы.

Дебетовые карты предназначены для получения наличных денег в банкоматах или для покупки товаров с расчетом через POS‑терминалы. Денежные суммы при этом списываются со счета владельца карты в банке.

Кроме того, ряд западных авторов выделяет в особую категорию платежные карты.¹ Отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

Имеются различия в использовании карт в системах, основанных на бумажной технологии, и в электронных системах. В «бумажных» системах держатель ставит свою подпись на торговом счете или другом документе, подготовленном торговцем, что является подтверждением его разрешения дебетовать свой счет в банке. Затем торговый счет направляется эмитенту карты как основание для выплаты соответствующей суммы торговцу (кредитование его счета) и списания денег со счета владельца карты. В электронной системе держатель карты напрямую связывается с эмитентом через терминал. Вместо подписи на счете он вводит с помощью клавиатуры секретную комбинацию цифр, что при правильном наборе является санкцией на дебетование его банковского счета.

Еще одна классификация пластиковых карт связана с их технологическими особенностями. Наиболее распространены карты двух видов – с магнитной полосой и со встроенной микросхемой.

Карты с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные, необходимые для идентификации личности владельца карты при ее использовании в банкоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Когда карта вводится в соответствующее считывающее устройство, то индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки.

На картах крупных международных ассоциаций Visa и Master Card магнитная полоса имеет несколько дорожек для фиксации необходимых сведений в закодированном виде. На одну из дорожек записывается персональный идентификационный номер (ПИН-код), который вводится владельцем карты с помощью специальной клавиатуры при использовании им банкоматов и POS‑терминалов. Набранные цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе. В случае несовпадения владельцу дается возможность сделать еще несколько попыток набора ПИН-кода. Затем карта изымается или ее параметры вносятся в так называемый стоп-лист (фактически с помощью данной банковской карты блокируется управление соответствующим банковским карточным счетом).

Идея использовать при безналичных расчетах карту со встроенной микросхемой была предложена в 1974 г. французским журналистом Роланом Морено и получила большое распространение во Франции и за ее пределами.²

Встроенная в карту микросхема (чип) является хранителем информации, которая записывается, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карты и повышает ее надежность. В Российской Федерации банковские карты со встроенным микропроцессором (чипом) эмитируются в рамках платежной системы «Золотая Корона».

Как известно, при платежах по магнитным или штриховым картам применяется режим on-line – разрешение на платеж дает, по существу, компьютер банка или процессингового центра при связи с точкой платежа. Поэтому основная проблема, возникающая здесь, – обеспечение надежной, защищенной и недорогой связи, что в условиях нашей страны крайне трудно.

При платежах по смарт-картам применяется режим off-line – разрешение на платеж дает сама карта (точнее, встроенная в нее микросхема) при работе с торговым терминалом непосредственно в торговой точке. На основе записанных в чипе сведений сделка по карте может осуществляться в автономном режиме, т.е. без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Поскольку карта сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, то авторизация здесь не требуется: если лимит превышен, сделка просто не состоится. Если же сумма операции меньше суммы лимита, то в момент совершения сделки сумма свободного лимита будет уменьшена и запишется новый остаток, который может быть использован при следующей покупке. При внесении денег на счет лимит восстанавливается, о чем делается новая запись в микросхеме.

Другая важная особенность смарт-карт заключается в их надежности. Смарт-карта должна быть достаточно «интеллектуальна», чтобы самостоятельно принять решение о проведении платежа и при этом обладать развитой системой защиты от ее несанкционированного использования.

Во время производства и инициализации карт электронные предохранители могут быть разрушены, тем самым предотвращая нежелательное вмешательство в хранимую информацию. Копирование данных невозможно никем кроме их производителей благодаря уникальному внутреннему коду, записанному на каждой карте. В случае если данные, записанные на карте, кто-либо сможет продублировать, уникальный внутренний код предотвратит использование карты. При отправке карт производителем в адрес организации, выпускающей карты в обращение, коды посылаются отдельно, так что даже в случае потери всей партии карты останутся непригодными для использования. Пока код не будет присвоен карте, ее использовать невозможно. Как только карта инициализируется и в нее записываются данные (или сумма денег), то доступ к ним защищается кодированным паролем (ПИН-кодом), известным только хозяину карты. Данные, записанные на карте, могут быть также зашифрованы. Сам чип имеет несколько степеней защиты, и подделать информацию, записанную на нем, очень трудно. Если карта украдена и новый владелец захочет ею воспользоваться для получения денег в автомате, то при неправильном введении ПИН-кода чип разрушается, и карта не может быть более использована. Все это делает смарт-карту одной из наиболее надежных форм хранения данных.

Еще одним преимуществом смарт-карты над другими пластиковыми картами является их многофункциональность. Обладая возможностями осуществлять многие математические и логические операции и превосходя другие пластиковые карты по объему хранимой информации, одни и те же смарт-карты могут использоваться в различных приложениях.

Смарт-карты по сравнению с другими пластиковыми картами имеют высокие эксплутационные характеристики.