1607 (684663), страница 9

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 9)

наличие достаточно большого числа эквайреров различных типов;

большие объемы эмиссии карт в абсолютном и относительном (в расчете на 1 тыс. жителей) выражении, а также числа трансакций и оборотов по картам в абсолютном и относительном выражении;

наличие на рынке различных видов карт – кредитных, дебетовых, расчетных (дебетовых с отсроченным платежом), электронных кошельков, совместных и т.п.;

наличие на рынке карт на различной технологической основе – с магнитной полосой, микропроцессором; с двойным интерфейсом; с несколькими приложениями на одной карте и т.п.;

высокая плотность сети устройств самообслуживания (банкоматов) и ПВН;

развитая торгово-сервисная инфраструктура обслуживания карт – высокая плотность сетей компаний-акцептантов и POS‑терминалов;

высокая доля платежных трансакций – и по количеству, и по стоимости – относительно трансакций по снятию наличных и получению кассовых авансов;

высокая доля платежей по картам – и по количеству, и по стоимости (величине) трансакций – относительно доли других инструментов розничных платежей (банковских чеков, наличных).

Наконец, нужно отметить, что употребляемые в таблицах сокращения интерпретируются следующим образом:

Н. д. – нет данных; данные отсутствуют либо за рассматриваемый период еще не представлены национальными статистическими органами.

Незн. – количественное значение показателя в абсолютном или относительном (процентном) выражении незначительно.

Непр. – статистически неприменимо.

Общеэкономические и финансовые индикаторы

В этом разделе приводятся базовые статистические показатели, характеризующие уровни развития национального хозяйственного комплекса России и 12 зарубежных экономически развитых стран. Данные относятся только к показателям ВВП в абсолютном и относительном выражении и уровню развития финансовой / банковской инфраструктуры. Данные приводятся в качестве иллюстрации (и одного из доказательств) тезиса о взаимосвязи высокого уровня экономического развития и развитости финансовой и банковской инфраструктуры (с одной стороны) и высоким уровнем развития национального карточного рынка (с другой стороны).

По уровню экономического развития и уровню жизни рассматриваемые государства относятся к числу первых 30 наиболее богатых стран мира. Как видно из приложения 3.1, самый низкий уровень показателя ВВП на душу населения из 12 зарубежных стран (в долларовом выражении) приходится на Сингапур – 20 856 долл. в 2004 г. В 2003–2004 гг. наиболее типичным являлся диапазон от 24 до 27 тыс. долл. в год. По показателю ВВП на душу населения Россия в 2003–2004 гг. более чем в 10 раз отставала от среднего уровня по 12 зарубежным странам. Зависимость между уровнем ВВП и степенью развитости карточного рынка очевидна. Чем меньше страна производит, тем меньше она в состоянии потреблять и меньше сберегать. Значит, границы использования карт как инструмента платежа (текущее потребление) и средства для получения кредитов (низкая норма сбережения не позволяет ни обеспечить кредитование, ни возвращать долги в будущем периоде) жестко ограниченны²¹.

Различия в уровнях развития банковской инфраструктуры (приложение 3.2) между Россией и 12 зарубежными странами почти столь же значительны, что и в уровнях ВВП на душу населения. В 2003–2004 гг. в нашей стране плотность банковской инфраструктуры характеризовалась показателями 75–76 банковских отделений на 1 млн. жителей, в экономически развитых странах (за исключением Сингапура и Нидерландов) – более 200. В странах с большой численностью населения (США, Япония, Великобритания, Германия, Франция, Италия) плотность банковской инфраструктуры измерялась показателями от 240 отделений на 1 млн. жителей (Великобритания) до 610 (Германия).

Нужно заметить, что в начале нового десятилетия в большинстве из рассматриваемых зарубежных стран прошли очередные волны слияний и поглощений в сфере финансовых и банковских услуг. В результате численность банковских отделений, равно как и других учреждений, оказывающих банковские услуги населению и бизнесу, сократилась. Из данных в приложении 3.2, в частности, можно сделать вывод, что плотность сетей отделений банков и других учреждений, предлагающих платные услуги, во всех рассматриваемых экономически развитых странах в 2004 г. снизилась по сравнению с 2003 г., за исключением США. В большинстве стран происходят процессы, связанные с более рациональным и эффективным использованием инфраструктуры платежных услуг и каналов взаимосвязи с частными и корпоративными клиентами.

Эмиссия карт

По общему количеству эмитированных карт к концу 2006 г. Россия находилась примерно на одном уровне c Нидерландами, т.е. со страной с численностью населения не более 20 млн. человек (табл. 3.1). Из табл. 3.2 видно, что для современного развитого карточного рынка типичным является показатель в диапазоне 1500–1700 эмитированных карт на каждую тысячу жителей.

Таблица 3.1. Количество эмитированных карточек в 2002–2006 гг., млн. шт.

Страна	2002 г.	2003 г.	2004 г.	2005 г.	2006 г.
Бельгия	13,578	14,907	15,437	15,552	16,535
Канада	57,0	62,0	65,0	Н.д.	Н.д.
Франция	33,861	37,563	40,945	43,315	45,404
Германия	96,195	106,420	116,709	136,164	132,625
Италия	28,045	36,222	38,141	44,858	49,411
Япония	302,49	312,23	320,35	325,11	331,77
Нидерланды	24,0	24,8	26,0	25,8	26,4
Сингапур	3,014	3,177	2,982	3,078	5,913
Швеция	11,226	11,834	12,857	12,844	15,330
Швейцария	7,550	8,266	8,442	8,814	9,131
Великобритания	112,227	118,338	127,294	136,833	147,530
США	1236,0	1219,4	1250,0	1234,0	1256,9
Россия	7,154	10,593	15,5	18,25	23,165

*Примечание: таблица составлена автором на основании литературных источников [18,27,28].

Более высокие уровни эмиссии в относительном выражении характерны для США, Японии и Великобритании – стран, где карточные рынки существуют самый длительный период времени (по 40–50 лет). Из данных табл. 3.1 и 3.2 также можно сделать вывод, что карточные рынки во всех без исключения странах продолжают расти, причем наиболее быстрыми темпами в тех странах, где насыщенность картами в начале 2000‑х гг. была наименьшей (менее 700–800 карт на 1 тыс. жителей) – во Франции, Италии и Сингапуре.

Таблица 3.2. Показатели количества эмитированных карточек в расчете на 1 тыс. жителей в 2005–2006 гг.

Страна	2005 г.	2006 г.
Бельгия	1512,8	1600,7
Канада	1509,8	1653,4
Франция	711,1	741,5
Германия	1653,7	1608,0
Италия	774,3	851,5
Япония	2554,1	2603,3
Нидерланды	1608,5	1634,7
Сингапур	745,3	1418,0
Швеция	1443,8	1719,5
Швейцария	1214,0	1242,7
Великобритания	2318,0	2491,6
США	4321,6	4355,1
Россия	73,6	106,7

*Примечание: таблица составлена автором на основании литературных источников [18,27,28].

В целом данные о темпах эмиссии в экономически развитых странах опровергают точку зрения некоторых зарубежных экспертов о перенасыщенности карточных рынков в большинстве экономически развитых стран и о целесообразности или даже необходимости регулирования этого рынка, особенно сегмента кредитных карт (подобная точка зрения, в частности, высказывалась в связи с решениями судов различных инстанций в Австралии, которые трактовались именно в том смысле, что государственные регулирующие органы должны воздействовать на эмитентов кредитных карт, поскольку избыточное число кредитных карт способно вызвать негативные последствия в виде стремительного накопления размеров просроченной задолженности). По крайней мере, можно предположить, что для современного развитого карточного рынка оптимальный уровень эмиссии начинается с 800–900 карт на каждую тысячу жителей. О верхней границе этого диапазона судить достаточно сложно, поскольку с расширением линейки карточных продуктов, их функциональности и сфер применения количество и разнообразие карт будет увеличиваться. О разнообразии карточных продуктов и выполняемых ими функций можно судить на основании данных табл. 3.3.

Таблица 3.3. Структура эмитированных карточек в расчете на 1 тыс. жителей в 2005–2006 гг., тыс. шт.*

Страна	Карточки с функцией выдачи наличных			Карточки с дебетовой функцией			Карточки с кредитной функцией			Карточки с функцией электронных денег			Карточки с функцией гарантии чека
	2005 г	2006 г	2005 г		2006 г	2005 г		2006 г	2005 г		2006 г	2005 г		2006 г
Бельгия	1360,5	1442,0	1216,5		1306,0	296,2		294,1	777,9		800,4	272,0		Непр.
Канада	Н.д.	Н.д.	Н.д.		Н.д.	1509,8		1653,4	2,4		2,4	Непр.		Непр.
Франция	711,1	741,5	652,3		683,5	Н.д.		Н.д.	5,2		13,7	Непр.		Непр.
Германия	1480,2	1443,0	1252,3		1129,0	381,4		390,7	817,8		818,7	689,4		Непр.
Италия	429,2	476,6	404,0		458,6	345,2		374,9	0,5		5,3	Незн.		Незн.
Япония	2554,1	2603,4	Н.д.		Н.д.	1820,1		1919,3	Н.д.		Н.д.	Непр.		Непр.
Нидерланды	1608,2	1634,9	1315,2		1337,6	311,7		315,8	1309,0		1077,5	Н.д.		Н.д.
Сингапур	745,1	1417,6	745,1		1417,6	681,7		773,2	1365,0		2343,8	Непр.		Непр.
Швеция	536,1	642,9	541,6		548,7	418,7		472,3	62,6		54,9	Н.д.		Н.д.
Швейцария	1190,6	1232,4	745,2		789,1	451,9		453,6	485,4		502,4	762,1		789,1
Великобритания	2246,7	2399,9	919,9		1003,6	950,8		1065,8	Н.д.		Н.д.	989,4		1031,9
США	2886,4	2995,5	887,8		902,3	4321,6		4355,2	Н.д.		Н.д.	Н.д.		Н.д.
В среднем	2097,2	2199,8	879,5		893,8	2374,5		2434,0	364,2		369,0	Непр.		Непр.
Россия	73,6	106,7	73,5		106,1	0,1		0,6	Н.д.		Н.д.	Непр.		Непр.

*Примечание: таблица составлена автором на основании литературных источников [18,27,28].

Характеристики

Список файлов ВКР