ВКР: Изучение особенностей правового регулирования страхования транспортных средств финансовым омбудсменом.

ВВЕДЕНИЕ

В настоящее время, когда Российская Федерация активно ориентируется на западный экономический путь развития, внедряя частные рыночные отношения в экономику и жизнь граждан, роль гражданского права и его институтов в обществе возрастает. Одним из актуальных вопросов гражданского права является вопрос возмещения убытков.
Известно, что для правового и социального государства характерно присутствие высокой обеспеченности прав и свобод человека. Ряд основополагающих международно-правовых актов, касающихся прав и человека (Всеобщая декларация прав человека[1]; Международный пакт о гражданских и политических правах[2] и др.), предусматривают необходимость обеспечения различных прав человека.
Конституция Российской Федерации провозгласила российское государство правовым социальным демократическим государством. Это означает, что оно должно соответствовать вышеуказанным критериям.
В соответствии со ст. 2 и ч. 1 ст. 45 Конституции Российской Федерации российское государство обязуется признавать, соблюдать и защищать права и свободы, создавая при этом эффективные организационно-правовые механизмы устранения любых нарушений[3].
Страхование, призванное защищать имущественные интересы общества и государства, является важнейшим и необходимым элементом существующей системы рыночных отношений. Через механизм страхования обеспечивается защита граждан и хозяйствующих субъектов от различных неблагоприятных событий, устойчивость хозяйственной деятельности предприятий, а также непрерывность общественного воспроизводства. Уникальность механизма страхования состоит и в том, что он может не только выполнять функцию защиты имущественных интересов физических лиц и организаций, но и решать многие из макроэкономических задач государства путем реализации страховщиками деятельности по формированию, распределению и использованию обязательных фондов социального страхования, фонда обязательного страхования вкладов, страховых фондов субъектов финансовой деятельности (далее - страховых денежных фондов), сосредоточивающихся в различных звеньях финансовой системы государства.
К настоящему времени в России сформировалась и действует система страхового сообщества, которая включает в себя сотни страховых и перестраховочных компаний, страховых брокеров, тысячи агентов, связанных с ними организаций, а главное - миллионы страхователей-клиентов, в качестве которых выступают как юридические, так и физические лица. Естественно, что при взаимодействии участников страхового рынка нередко возникают разногласия и конфликты, зачастую однотипные.
Неотъемлемым условием нормального функционирования экономики и финансовой системы государства, важнейшей составляющей финансовой деятельности в сфере страхования, обеспечивающей законность и целесообразность действий в области формирования, распределения и использования страховых денежных фондов, является страховой надзор. Страховой надзор как вид публично-правовой деятельности, осуществляемой Центральным банком Российской Федерации, нацелен на поддержание стабильности всей финансовой системы, а также защиту прав и законных интересов субъектов финансовых правоотношений в сфере страхового дела (страховой деятельности).
Сфера страхового дела и страхового надзора требует адекватного правового регулирования, которое реализуется путем издания нормативных актов и, соответственно, всегда имеет правовую форму. Вместе с тем нормы финансового законодательства, направленные на регламентацию общественных отношений в указанной сфере, не перестают быть предметом критики, нередко справедливой, со стороны специалистов, сталкивающихся с вопросами правового регулирования организации страхового дела и страхового надзора, правоприменителей и представителей отраслевых юридических наук. Неоднозначность, а иногда и противоречивость данных норм приводит к возникновению значительного количества страховых споров, в том числе судебных.
В последние годы во многих государствах мира, и Россия здесь не является исключением, происходит активное развитие механизмов досудебного порядка урегулирования (разрешения) споров, в том числе посредством распространения указанного порядка на потребительские споры. Такие механизмы выступают дополнительной гарантией защиты прав граждан. В этом смысле институт финансового уполномоченного, который создан в России в 2018 г., представляет собой яркий пример.
Для российской правовой системы институт финансового уполномоченного является принципиально новым, и его аналоги в рамках системы органов государственной власти Российской Федерации отсутствуют.
Основным способом разрешения существующих споров является судебное разбирательство. Деятельность судов, действительно, довольно близка по содержанию к деятельности финансового уполномоченного. Однако из мирового опыта следует, что задачи финансового омбудсмена являются более широкими, нежели задачи суда.
Финансовый омбудсмен не только решает споры между сторонами, но и участвует в их урегулировании. Под урегулированием споров понимается не столько вынесение арбитром формального решения, обязывающего одну или обе стороны, сколько организация процедуры примирения сторон, т.е. достижение ими взаимоприемлемого соглашения по спору без вынесения финансовым уполномоченным формального решения. В тех юрисдикциях, где реализован аналогичный подход (например, в Соединенном Королевстве Великобритании и Северной Ирландии), до формального решения омбудсмена 6 доходит не более нескольких процентов (2-3 %) от общего числа рассматриваемых споров.
Споры о защите прав потребителей финансовых услуг составляют довольно значительную часть споров, рассматриваемых судами общей юрисдикции. Благодаря введению в Российской Федерации института финансового уполномоченного и, соответственно, расширению сферы применения досудебного порядка урегулирования споров с участием потребителей количество судебных дел, вытекающих из требований граждан в сфере страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств сократилось еще в 2019 г. на 40%
Все изложенное предопределяет актуальность избранной темы исследования.
Степень изученности темы. Институт