Шпаргалка Финансы Деньги Кредит (947711), страница 12
Текст из файла (страница 12)
^ ^ _,•_••••«• __•—X_ _ _ » —тшштш _ м м щтттштшш115. Сущность государственного кредитаfГосударственный кредит - это совокупность эко-номических отношений между государством в лицеего органов власти и управления, с одной стороны, ифизическими и юридическими лицами - с другой, прикоторых государство выступает в качестве заемщика, кредитора и гаранта.Если государство берет на себя ответственностьза погашение займов или выполнение других обязательств, взятых физическими и юридическими лицами, то оно является гарантом.Государственный кредит является одним из видовкредита, характеризуется срочностью, платностью ивозвратностью.
Средства привлекаются государством на какой-либо определенный срок. Через определенный период времени заимствованная суммадолжна возвращаться с процентами.I</46116. Определение контокоррентного кредитаКлассической формой кредитования является контокоррентный кредит - это кредит банка, которыйпредоставляется кредитным институтом своему клиенту и который в соответствии с потребностями клиента может использоваться в различном объеме, непревышающем установленную в договоре максимальную сумму.Контокоррентный кредит-такой вид кредита, который сопровождается открытием контокоррентногосчета, на котором отражаются, с одной стороны, поступления, с другой стороны - ссуды и платеж. Засчет средств этого счета осуществляется оплатаплатежных документов клиента.
Основанием для открытия контокоррентного счета является договор склиентом о предоставлении контокоррентного кредита, в котором фиксируется размер максимальной задолженности по ссуде, срок ссуды, предельно допустимый срок наличия дебетового сальдо на счете (когда платежи превышают поступления over-draft),ставка процента за пользование ссудой, размер комиссии в процентах от сумм оборота по дебету и кредиту. Проценты начисляются исходя из суммы фактически использованного кредита. Основа их расчета - учетная ставка Центрального банка плюс банковская надбавка. Проценты по контокоррентномукредиту относятся к разряду наиболее высоких.
Ониначисляются при заключении счета.Iл117. Основа ломбардного кредитаОснову ломбардного кредита составляет залоглегко реализуемого имущества или прав. Это одиниз древних видов залога, существовавший еще вдревние века. Это краткосрочная, фиксированная поразмеру ссуда, которая обеспечивается легко реализуемым имуществом или правами. При его предоставлении залог оценивается не по полной стоимостив день заключения кредитного договора, а учитывается лишь часть стоимости имущества, что связано сриском реализации залога. Ломбардный кредитобычно используется в форме сезонного кредита илиовердрафта для покрытия краткосрочных потребностей в платежных средствах.119.
Определение кредитной линииКредитная линия - это юридически оформленноеобязательство банка или другого кредитного учреждения перед заемщиком предоставлять ему в течение определенного периода кредиты в пределах согласованного лимита. Кредитная линия предполагаетиспользование заемных средств в пределах установленного лимита. В его рамках предприятия могут получать денежные средства на цели, предусмотренные договором, и возвращать их в течение действиядоговора кредитной линии. Существуют следующиевиды кредитных линий:1) сезонная;2) возобновляемая - клиент после погашения задолженности по кредиту имеет право опять получитькредит в пределах установленного лимита;3) кредитная линия - с уведомлением клиента оверхнем пределе кредитования, превышение которого недопустимо, предполагает выплату повышенныхпроцентов за его превышение;4) подтверждаемая линия - каждый раз клиент обязан согласовать условия предоставления конфетнойсуммы в рамках кредитной линии.118.
Сущность ипотечного кредитаИпотечный кредит представляет собой долгосрочную ссуду, обычно крупного размера, предоставляется под залог недвижимости, прежде всего земли.Рыночная экономика предполагает широкое использование этого вида кредита, откуда вытекает еговажность для России. Для этого вида кредита характерно оставление заложенного имущества в рукахдолжника, который его эксплуатирует, а залогодержатель лишь проверяет наличие, размер и условияхранения заложенного имущества. Допускается повторный залог имущества, с получением дополнительного кредита. Предоставляют этот вид кредитаобычно специализирующиеся на этом банки - ипотечные и земельные.Процентные ставки по ипотечным ссудам дифференцируются в зависимости от финансового положения заемщика.
При неуплате задолженности в срокзаемщик теряет недвижимость, которая являетсяобеспечением кредита.Г47120. Сущность овердрафтаОвердрафт - это форма краткосрочного кредита,предоставление которого осуществляется путем списания средств по счету клиента банка сверх остаткана его счете, в результате чего на счете образуетсядебетовое сальдо, при этом соглашением междубанком и клиентом устанавливается максимальнаясумма кредита, условия его предоставления и погашения.
Овердрафт представляет собой устранениевременного недостатка оборотных средств у предприятия для осуществления текущих платежей посредством кредитования расчетного счета клиентабанка за счет денежных средств банка в сумме неболее 10-15% от ежемесячного оборота по расчетному счету клиента.121. Экономическая роль ссудного процента-х- 122. СущностькредитомЦеной ссудного капитала является процент.
Процент является оплатой потребительской стоимостиссудного капитала. Источником процента являетсядоход, полученный от использования кредита. Нормой процента (процентная ставка) называют отношение годового дохода, полученного на ссудный капитал,к сумме предоставленного кредита, умноженного на100. Норма процента зависит от прибыли, которая делится на процент и предпринимательский доход. Процент не может быть больше нормы прибыли, так какцена ссудного капитала не выражает его стоимости, ееизменения не управляются законом стоимости.Норма процента зависит от отношения спроса ипредложения, которые определяются многими факторами:- масштабом производства;- соотношением между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью;- темпами инфляции (при усилении инфляции процентные ставки растут);- циклическими колебаниями производства;- сезонными условиями;- рыночной конъюнктурой и рыночными колебаниями;-государственным регулированием процентныхставок;- международными факторами (неуравновешенностью платежных балансов, колебанием валют^123.
Принципы кредитованияК принципам кредитования относятся:1. Возвратность кредита - выражение необходимости своевременной обратной передачи эквивалента заемщиком. Возвратность присуща всем формамкредита. Возвратность означает исполнение возникшего заемного обязательства.2. Срочность кредита. Принцип срочности отражает необходимость возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенныйсрок, зафиксированный в соглашении сторон. Нарушение указанного в соглашении срока является длякредитора достаточным основанием для примененияк заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке - обращения в суд для получения возмещения всудебном порядке, в том числе и по процедуре банкротства.3.
Платность кредита. Принцип платности означает, что абсолютное большинство кредитных сделокявляются возмездными по своему характеру, т.е.предполагают не только передачу по истечении срока определенного эквивалента, но и уплату определенного вознаграждения кредитору в той или инойформе. Денежная форма этого вознаграждения получила название процента. Принцип платности отражает необходимость достижения единства интересовкредитора и заемщика.4. Обеспеченность кредита. Принцип обеспеченности выражает необходимость обеспечения защитыуправления государственнымПод управлением государственным кредитомпонимается формирование одного из направленийфинансовой политики государства, связанной с егодеятельностью в качестве кредитора, заемщика и гаранта.Управление государственным кредитом - дея-тельность государства по подготовке к выпуску и размещению долговых обязательств, регулированиюрынка государственных ценных бумаг, обслуживанию и погашению государственного долга, предоставлению кредитов и гарантий.Г^•—iН124.
Определение ссудного процентаСсудный процент - это денежное вознаграждение, которое получают кредиторы, предоставляя кредит. Ссудный процент является ценой кредита, илиплатой, которую заемщик денег должен кредитору запользование кредитом.Ссудный процент выражает взаимоотношения кредиторов и заемщиков. По сути, он характеризует:1) распределение доходов (доля заемщика составляет предпринимательский доход, доля кредитора ссудный процент);2) риски, которые несут кредиторы и заемщики впроцессе кредитования (кредиторы получают вознаграждение за риск невыполнения долговых обязательств, заемщики рискуют не получить достаточновысокий доход для выполнения своих обязательствпо кредиту).Iных курсов, валютными кризисами, движениемкапиталов и т.д.).Изменение нормы процента связано с рыночныммеханизмом, а также зависит от государственногорегулирования.имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в установленных законодательством способах обеспечения исполнения обязательств, таких как неустойка,залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток.5.
Целевой характер кредита. Принцип целевогохарактера распространяется на большинство видовкредитных сделок. Он выражает необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора.-лГлава 9КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА125. Основные факторы спроса на кредитК основным факторам спроса на кредиты относятся:1. Ожидаемая норма прибыли - если фирма ожидает увеличение прибыли в будущем, то объем планируемых инвестиций увеличится и увеличитсяспрос на кредит и наоборот, ожидание снижения нормы прибыли будут означать снижение объема планируемых инвестиций, и спрос на кредит уменьшится.2.
Ожидаемая инфляция - рост инфляционныхожиданий заемщиков при неизменности номинальных процентных ставок означает, что реальные процентные ставки снижаются, следовательно, повышается выгодность заимствований и спрос на кредитрастет.3. Объем государственных заимствований правительство берет займы и размещает государственные облигации для покрытия дефицита государственного бюджета.4. Уровень благосостояния и доходов - ростблагосостояния в экономике ведет к росту предложения кредита.5. Ожидаемая доходность активов - если кредиторы рассчитывают, что в будущем процентныеставки возрастут и, следовательно, понизится доходность облигаций, приобретаемых в текущем периоде, то предложение кредита уменьшается при любойиз возможных ставок процента.6.
Риск - если кредиторы не уверены в будущихтемпах инфляции, они скорее всего потребуют более127. Определение кредитного механизмаКредитная система функционирует через кредитный механизм, представляющий собой:1) систему связей по аккумуляции и мобилизацииденежных капиталов между кредитными институтамии различными секторами экономики;2) отношения, связанные с перераспределениемденежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала;3) отношения между кредитными институтами ииностранными клиентами.Кредитный механизм включает в себя также все аспекты ссудной, инвестиционной,учредительской, посреднической, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.126. Сущность кредитной системыКредитная система - совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования.Кредитная система - совокупность банков, иныхкредитно-финансовых институтов, аккумулирующихвременно свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду.
Включает в себя банковский,потребительский, коммерческий, государственный,межгосударственный кредиты со своими формамиотношений и методами кредитования.Г128. Роль кредитной системыКредитная система играет такие роли, как:1) поддержание высокой нормы народнохозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно развитых стран;2) разрешение проблемы реализации товаров и услуг на рынке;3) формирование международных условий воспроизводства.высокие проценты, чтобы покрыть риск кредитования, особенно в долгосрочном периоде, отношениекредиторов к риску, связанному с тем, что реальныедоходы будут ниже ожидаемых, также будут воздействовать на предложение кредита и общий уровеньпроцентных ставок.7. Ликвидность - предложение кредита можетувеличиваться в связи с повышением степени ликвидности долговых финансовых инструментов (векселей, корпоративных облигаций, государственныхоблигаций и т.д.).*J>129.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
