Виды и формы страхования (842322), страница 2

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 2)

Обязательное противопожарное страхование должно проводиться в отношении:

— имущества, находящегося в их ведении, пользовании, распоряжении;

— гражданской ответственности за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам;

— работ и услуг в области пожарной безопасности.

Порядок и условия обязательного противопожарного страхования
устанавливаются федеральным законом. Перечень предприятий, подлежащих
обязательному противопожарному страхованию, определяется Правительством РФ.

Добровольное противопожарное страхование осуществляется в виде страхования имущества и (или) гражданской ответственности, предусматривающего обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю) в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования в результате пожара, в том числе действий по его тушению. Под понятием "пожар" здесь понимается неконтролируемое горение, причиняющее материальный ущерб, вред жизни и здоровью граждан, интересам общества и государства.

Страховыми взносами по противопожарному страхованию, уплаченными страхователями по договорам страхования имущества, признаются 15% от суммы страховых взносов, поступивших по указанным договорам страхования имущества. Аналогично по договорам страхования гражданской ответственности в качестве страховых взносов по противопожарному страхованию признаются 2% от суммы страховых взносов, поступивших по указанным договорам страхования гражданской ответственности. Суммы страховых платежей (взносов) по противопожарному страхованию, уплаченные страхователями-юридическими лицами, относятся на себестоимость продукции (работ, услуг).

Особой организационной подотраслью добровольного страхования является медицинское страхование.

Медицинское страхование – это особая форма страховой деятельности. В Российской Федерации оно выступает как форма социальной защиты интересов населения по охране здоровья. Его цель – при возникновении страхового случая – гарантировать гражданам получение медицинской помощи за счет средств, накопленных страховым фондом. Она реализуется, в том числе, в государственной и муниципальной системах здравоохранения. В рамках медицинского страхования осуществляется финансирование профилактических мероприятий (диспансеризация, вакцинация и др.).

При добровольном медицинском страховании в качестве субъектов медицинского страхования выступают гражданин (страхователь), страховая медицинская организация (страховщик) и медицинское учреждение (поликлиника, амбулатория больница и др., собственно реализующее страховую защиту за счет денежного страхового фонда, создаваемого медицинской страховой компанией).

При обязательном медицинском страховании вместо гражданина субъектом страхования выступает государство, которое в силу Закона обязует других участников процесса страхования реализовать страховую защиту. Оно и регламентирует отношения страхования. Для этого при региональном или муниципальном органе управления создается страховой фонд с привлечением медицинской страховой компании.

Особыми формами страхования являются перестрахование или сострахование, позволяющие распределять и перераспределять крупные риски между многими страховыми организациями.

Отрасль страхования – это звено классификации страхования, характеризующее в широком смысле слова страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, а также обязательств страхователей перед третьими лицами. Исходя из этого, в страховании различают 4 отрасли страхования: личное, имущественное страхование, страхование ответственности и страхование экономических рисков. Необходимость выделения четырех отраслей страхования характерна для российского национального страхового рынка. Подобная классификация определяется перечнем объектов и рисками, подлежащими страхованию.

Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на 2 подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев, при сочетании рисковой и сберегательной функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.

Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Его экономическое назначение – возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Страхование ответственности – отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли: страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности.

2.2. Страхование предпринимательских рисков

В нашей стране страхование задолженности чаще называют страхованием экономических (предпринимательских) рисков. Обычно выделяются две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные — страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и пр.

Особенно важно измерить и численно определить уровень какого-то конкретного вида риска или совокупного риска.

Под риском принимают некую ситуацию, связанную с принятием решения, при которой с одной стороны хоть и существует неопределенность относительно будущих событий и тенденций развития, но с другой стороны существует и распределение вероятностей возможных исходов. На все виды рисков воздействует множество факторов, как окружающей среды, так и внутреннего характера. В значительной степени риски зависят и от того, на каком временном отрезке они рассматриваются.

В зависимости от сферы применения возможна следующая классификация рисков: финансовые и функциональные.

Финансовые риски: (кредитный риск, процентный риск, риск ликвидности, инвестиционный риск, валютный риск, риск неплатежеспособности)

Кредитный риск

Под кредитным риском обычно понимают риск неисполнения заемщиком первоначальных условий кредитного договора, то есть невозврат (полностью или частично) основной суммы долга и процентов по нему в установленные договором сроки.

Риск ликвидности

Ликвидностью компании называется ее способность удовлетворить своевременно требования своих кредиторов.

Процентный риск

Это вероятная потеря дохода предприятия или банка в результате изменения уровня рыночной процентной ставки. Снижению процентного риска служит условие в страховом договоре о возможности периодического изменения процентных ставок и покрытия этих изменений страховой компанией.

Инвестиционный риск

В структуре инвестиционного риска ведущее место занимает рыночный риск, то есть риск, связанный с возможным обесценением ценных бумаг. Он зависит от общего состояния экономики государства. Необходимо отметить, что существует другая точка зрения на фондовый риск, как на комплекс многочисленных рисков, связных с проведением операций на рынке ценных бумаг.

Валютный риск

Это опасность валютных потерь, связанных с изменением курса иностранной валюты по отношению к национальной валюте при проведении международных кредитных, валютных и расчетных операций.

Риск неплатежеспособности

Данный риск является как бы производным от всех других рисков. Он связан с опасностью того, что предприниматель не сможет выполнить свои обязательства, потому что объемы накопленных убытков и потерь превысят его собственный капитал.

Функциональные риски: стратегический риск; технологический риск; риск операционных или накладных расходов; риск неэффективности; риск внедрения новых продуктов и технологий (внедренческий риск).

Стратегический риск

Стратегический риск связан с ошибками в стратегическом управлении, прежде всего с возможностью неправильного формулирования целей организации, неверного ресурсного обеспечения их реализации и неверного подхода к управлению риском в целом.

Технологический риск

Риск, связанный с использованием в деятельности предприятия различной техники и технологий, называется технологическим риском. При нем возможны потери из-за расходов на устранение неполадок в работе оборудования, а также несанкционированный доступ к ключевой внутрифирменной информации. Например, неполадки в системе управления технологическими процессами, а также сбои в системе электронных платежей и компьютерное мошенничество.

Риск внедрения новых технологий (внедренческий риск)

Риск того, что не будет достигнута запланированная окупаемость новых услуг, оборудования, операций, подразделений или технологий.

Литература

1. Сербиновский Б.Ю. «Страховое дело». – Москва: 2017

2. Чернова А.И, Иванов С.С., Голубев С.Д., Черная Л.А., Шарафутдинова Н.Е. Теория и практика рискового страхования. – М.: Анкил, 2017

3. Басин А. Страхование ответственности. Что вам нужно об этом знать. – М.: 2008

4. Щербаков В. Страхование. – М: 2008

5. Никулина Н. Страхование. Теория и практика. – М: 2007

6. Чунтомова Ю. Транспортное страхование. – М: 2007

7. Шинкаренко И. Страхование ответственности. – Москва: 2007

8. Ермасов С. Страхование. – Москва: 2008

Характеристики

Список файлов книги