Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 2)

В самом характере современных страховых услуг произошли существенные изменения, вызванные так называемым техноло­гическим взрывом, широким внедрением электроники и автома­тики в страховую сферу.

В настоящее время в мировой практике страхования усили­лись две тенденции: специализация и универсализация дея­тельности страховщиков. Первая непосредственно связана с углубляющимся общественным разделением труда: соответству­ющий процесс становится объективно необходимым и в стра­ховом деле. В последние годы наряду со специализацией страховщиков усиливаются тенденции к универсализации их дея­тельности. Традиционно занимавшиеся в большей степени те­ми или иными видами страхования страховщики вторгаются в смежные виды деятельности (например, приобретают бирже­вые маклерские фирмы, предприятия розничной торговли, гос­тиницы и т.д.).

Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функции специализированных кредит­ных институтов — занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компа­нии занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и по возможности использования их в качест­ве ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов .позволяет использовать их для долгосрочных производственных Капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возмож­ностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают. Поэтому страховые компании должны занять главенствующее положение на рынке капиталов. Приток денежных средств в виде страховых премий и доходов от активных операций, как правило, намного превыша­ет сумму ежегодных выплат держателям полисов. Это позволяет страховым компаниям из года в год увеличивать инвестиции в высокодоходные долгосрочные ценные бумаги с фиксирован­ными сроками погашения, главным образом в облигации про­мышленных корпораций, государственные облигации и за­кладные под недвижимость.

Государство может прямо участвовать в рыночных отноше­ниях как страховщик через государственные страховые органи­зации и оказывать все возрастающее воздействие на функцио­нирование страхового рынка различными правовыми установлениями. В развитых странах Запада страховой рынок является Объектом сознательного государственного регулирования. Ана­логичное государственное регулирование широко используется в практике функционирования страхового рынка РФ.

Зарубежный опыт свидетельствует, что страховому рынку присущи мощные стимулы саморазвития: инициатива и пред­приимчивость, более полное удовлетворение запросов страхова­телей. Государственное регулирование страховой деятельности дополняет рыночный механизм страхования, усиливая его поло­жительные стороны. При этом механизм государственного регулирования страховой деятельности переплетается с рыночным механизмом страхования.

2. Внутренняя система и внешнее окружение страхового рынка

Страховой рынок представляет собой сложную многофак­торную динамическую систему. Под системой следует понимать группу регулярно взаимодействующих и взаи­мозависящих отдельных составных частей, образующих единое целое. Группой составных частей, взаимодействующих в рыноч­ной системе страховых услуг, являются: страховые продукты, система тарифов, инфраструктура страховщиков по взаимодей­ствию с клиентурой и др. Эта система взаимодействует со сре­дой, ее окружающей, посредством внешних связей, которые ха­рактеризуют как влияние окружения на систему, так и воздейст­вие системы на среду. Заметим, что выделение системы и среды является чисто условным методологическим приемом, позво­ляющим более точно определить место и целевую функцию конкретного рынка в более общей рыночной системе.

Таким образом, страховой рынок представляет диалектиче­ское единство двух систем — внутренней системы и внешнего окружения. Внутренняя система полностью управляется со сто­роны страховщика. Внешняя система, или внешнее окружение, состоит из элементов, на которые страховщик может оказывать управляющее воздействие, а также из элементов, не управляе­мых со стороны страховщика. При этом внешняя среда окружает внутреннюю систему и ограничивает ее.

К внутренней системе относятся управляемые переменные, составляющие ядро рыночной системы страховой компании. Основные из этих управляемых страховой компанией перемен­ных: страховые продукты (условия конкретных договоров стра­хования данного вида), система организации продаж страховых полисов и формирования спроса, гибкая система тарифов, соб­ственная инфраструктура страховщика.

К внутренней системе относятся также управляемые страхов­щиком переменные, не входящие в ядро рыночной системы, на­правленные на достижение цели по овладению рынком: матери­альные, финансовые и людские ресурсы страховой компании, которые определяют положение данного страховщика на рынке. Особое значение имеют финансовое положение страхового об­щества и доверие к нему со стороны финансовых институтов, ликвидность страхового фонда. Важно также наличие подготов­ленного квалифицированного персонала страховщика, который способен вести эффективную коммерческую работу. Многое за­висит от компетентности руководящего состава страхового общества, понимающего цели и задачи рыночной деятельности страховщика.

Совокупность всех этих факторов определяет политику стра­ховой компании на рынке, ее имидж, который оказывает суще­ственное влияние на формирование спроса. Немаловажное зна­чение имеет и работа страховщика по исследованию рынка.

Все перечисленные управляемые компоненты взаимосвязаны, так как решение по одному из них затрагивает действие других. Из бесчисленного множества вариаций каждого из них генеральный менеджер страховой компании должен подобрать оптимальное сочетание, которое дало бы максимальный рыночный эффект.

Страховые продукты, с которыми страховщик выходит на рынок, являются одними из основных управляемых факторов. Это условия конкретные видов личного и имущест­венного страхования. В зависимости от условий рынка руково­дство страховой компании должно решать, вводить ли новый вид страхования, изменить ли его условия и т.д.

Гибкая система тарифов также является од­ной из основных составляющих внутренней рыночной системы, управляемых страховщиком. Руководство страховой компании должно выработать целенаправленную тарифную политику и применять ее в соответствии с условиями рынка, т. е. опреде­лить, какие цены предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять. Должны быть также отработаны система льгот­ных тарифов, система комиссионных, сверхкомиссионных, по­ощрительная бонусная система вознаграждений.

Внешнее окружение рынка — это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие. Страховщик планирует и проводит свою ры­ночную коммерческую работу в условиях внешнего окружения; последнее в свою очередь состоит из управляемых переменных, на которые страховщик может оказывать определенное воздей­ствие, и неуправляемых составляющих, на которые страховщик влиять не может.

Рынок — система незамкнутая, поскольку окружающий его мировой страховой рынок практически неограничен. Рыночная система может быть представлена в пространстве в виде восхо­дящей спирали постепенно увеличивающегося радиуса, каждый виток которой представляет собой соответствующий уровень ее воздействия на непосредственного потребителя страховых услуг.

Как выше уже отмечали, к основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может оказывать частично управляющее воздействие, относятся: рыночный спрос, конкуренция, ноу-хау страховых услуг, инфраструктура' страховщика,

Рыночный спрос на страховые услуги — один из главных | элементов внешней среды: на него направлены основные усилия рыночной коммерческой деятельности страховщика.

Мотивировка принятия решений потенциальным страхователем основывается на следующих экономических и психологических предпосылках:

• человек всегда стремится максимально удовлетворить свои страховые интересы при минимальных финансовых затратах; прежде чем принять решение о заключении договора страхо­вания, он изучает все альтернативы для удовлетворения данных страховых интересов;

• страхователь всегда действует рационально; не найдя иде­альной альтернативы, человек идет на компромисс, находя оптимальный баланс между своими желаниями и возможно­стями их удовлетворения с учетом лимита денежных средств, которыми он располагает для удовлетворения своих стра­ховых интересов.

Я считаю, важной составляющей внешнего окружения, на которую направлено управляющее воздействие страховой компании, явля­ется конкуренция. Страховые компании испытывают жесткую конкуренцию в борьбе за страховой рынок со стороны как других страховщиков, так и финансово-банковских институтов, осуществляющих страхование в качестве дополнительной услуги' своим клиентам.

Фактор технического уровня страховой компании — осна­щение компьютерной техникой, телефаксами, каналами электронной связи — также относится к внешнему окружению рынка. Рыночный спрос и конкуренция диктуют потребность в дальнейшем развитии технического обеспечения процесса страхо­вания и всей собственной инфраструктуры страховщиков (агентств, представительств, филиалов страховой компании).

К неуправляемым со стороны страховой компании состав­ляющим внешней среды, которые окружают рыночную систему и действуют на нее ограничивающе, относятся: государственно-политическое окружение, социально-этическое окружение, конъюнктура мирового страхового рынка.

Государственное законодательство, расстановка политических сил оказывают влияние на коммерческую деятельность страховщиков. Это выражается в правовом воздействии на стра­ховщиков путем издания соответствующих нормативных актов, прямо или косвенно регулирующих страховую деятельность. Часто игнорирование страховой компанией этических требова­ний общества ведет к ограничительным юридическим мерам по отношению к ней. Общественное неодобрение рыночных махи­наций отдельных страховщиков, ставшее достоянием печати и других средств массовой информации, может сильно повредить страховщикам и иметь далеко идущие последствия.

3. Страховые компании как часть экономической системы

Деятельность любой страховой компании как исторически определенной организационной формы страхового фонда всегда находится в тесной зависимости от экономической среды, в рамках которой осуществляют свою деятельность стра­ховщики. Совокупность страховых компаний, функционирую­щих в данной экономической среде, образует страховую систе­му. В экономике рыночного типа основной задачей страховой системы является предоставление комплекса страховых и кон­сультационных услуг, обеспечивающих определенные гарантии компаниям и фирмам в бесперебойности производственного или торгового цикла; индивидуальным клиентам — повседневное и надежное страховое обслуживание, достижение долгосрочных индивидуальных целей.

Среди проблем, с которыми сталкиваются страховые компа­нии индустриально развитых стран, можно отметить следующие:

• интернационализация страхового бизнеса;

• появление крупных страховых групп;

• инвестиции в ценные бумаги;

• рост запросов со стороны клиентуры;

• финансовые мошенничества;

• резкие изменения политической ситуации во многих стра­нах;

• несбалансированные возрастные структуры персонала;

• появление новых информационных технологий;

• обеспечение личной безопасности страховых работников.

Страховые компании, имеющие зарубежные отделения или Дочерние компании, особенно чувствительны к изменениям в международной политике. Большое влияние на страховые компании оказывают изменения в социальной сфере, тесно взаимо­связанные с запросами клиентов к персоналу. Объективно высо­кие критерии уровня жизни населения в индустриально разви­тых странах приучили клиентов страховых компаний требовать высокие стандарты в обслуживании. Клиенты страховых компа­ний этих стран все менее склонны безоговорочно принимать то, что им предлагают. Страховые компании систематически долж­ны проводить изучение рынка, чтобы их услуги соответствовали запросам клиентов. С другой стороны, возрастающее участие служащих страховых компаний в управлении и распределении прибыли вынуждает смотреть на персонал иначе.

Новые информационные технологии, взятые на вооружение ведущими страховыми компаниями Запада, коренным образом изменили стереотип массового сознания относительно рутинной работы с "бумагами" в офисе страховщика. Компьютеризация сбора и обработки страховой информации резко повысила про­изводительность труда, оперативность в принятии решений.

Оказалось, что большая часть работы может выполняться мень­шим количеством персонала. Однако чтобы поддерживать тех­нологические электронные системы в рабочем состоянии, стра­ховым компаниям требуется нанимать на работу программистов, инженеров по компьютерам и др. Для сохранения здоровья пер­сонала введены правила, регулирующие использование компью­терного оборудования (например, для операторов ЭВМ, рабо­тающих с дисплеями). Все активнее привлекаются временные работники и консультанты, которые помогают справиться с пи­ковыми ситуациями.

Новые информационные технологии, облегчающие доступ к информации, способствовали внедрению в страховое обслужи­вание кредитных карточек. Усиливается конкуренция между страховыми компаниями и коммерческими банками, которые в рамках диверсификации банковского обслуживания активно внедряются в страховой бизнес (особенно в страхование жизни, которое приносит банкам большую прибыль и связано с не­большим риском).

Характеристики

Список файлов реферата