143805 (727262), страница 3

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 3)

Производить осмотр и оценку страхуемого имущества целесооб­разно, когда из представленных страхователем сведений затрудни­тельно сделать адекватное заключение о степени риска, например, при страховании судов, самолетов, автомобилей и т.п., когда необ­ходимо оценить множество сложных факторов.

При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести медицинское обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Оно особенно важно при страховании пожилых людей на большие суммы, когда есть ос­нования полагать, что застрахованный имеет какую-либо хроничес­кую болезнь, а страхователь просит страховое покрытие на случай такой болезни.

Сумма страхового возмещения, которую страховщик обязуется выплатить по договору имущественного страхования или по дого­вору личного страхования (страховая сумма), определяется согла­шением страхователя со страховщиком.

При страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительную стои­мость (страховую стоимость). Договором может быть предусмотрено иное. Страховой стоимостью имущества считается действительная стои­мость в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Страховой стоимостью предпринимательского риска считаются убытки, которые страхователь понес бы при наступлении страхово­го случая.

При определении действительной стоимости имущества следу­ет руководствоваться имеющимися у страхователя документами (счета, спецификации, договоры и пр.), в которых указана стоимость имущества. В определенных случаях, например, при страховании недвижимости, целесообразно исходить из реальной рыночной стои­мости, поскольку она может быть подвержена значительным конъ­юнктурным колебаниям.

Наиболее сложно определит стоимость страхования предприниматель­ского риска, ибо практически невозможно с большой долей достовер­ности определить размер возможных убытков. Здесь должны учиты­ваться средняя норма прибыли, объем коммерческого оборота страхо­вателя, возможный срок перерыва коммерческой деятельности и т.п.

В договорах личного страхования стороны свободны в опреде­лении страховой суммы. Здесь она во многом зависит от субъектив­ной оценки страхователя.

В том случае, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой суммы (неполное страховние), страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить до­полнительное страхование, в том числе и у другого страховщика. Однако общая страховая сумма по всем договорам страхования не должна превышать страховую стоимость.

Необходимость в дополнительном страховании имущества мо­жет возникнуть при увеличении стоимости имущества после за­ключения договора (приращение имущества, добросовестное заблу­ждение страхователя при определении величины страховой суммы и т.п.). Закон вместе с тем предостерегает от превышения общей страховой суммы над страховой стоимостью под угрозой примене­ния последствий ничтожности договора в части превышения и не возврата внесенной страховой премии.

Имущество и предпринимательский риск могут быть застрахо­ваны от разных страховых рисков как по одному, так и по отдель­ным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. В этих случаях допускается превышение размера общей страхо­вой суммы по всем договорам над страховой стоимостью. Между тем при имущественном страховании от разных рисков, как и при двойном страховании, закон запрещает обогащение страхователя или выгодоприобретателя. Общие нормы законодательства о граж­данских правах (ст. 10 ГК РФ) требуют от граждан и юридических лиц их разумного и добросовестного осуществления и запрещают злоупотребление ими. Возможность получения возмещения от ка­ждого из страховщиков означает неосновательное обогащение стра­хователя или выгодоприобретателя, если это возмещение превышает страховую стоимость. Неосновательное обогащение законом не до­пускается (ст. 1102 ГК РФ).

Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование).

Сострахование — способ разделения риска между двумя или бо­лее страховщиками путем отнесения на каждого из них заранее обу­словленной доли возможных убытков и причитающейся страховой премии. Если в договоре сострахования не определены права и обя­занности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем или выгодоприобретателем за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страхо­вой суммы по договору личного страхования.

Деление риска, т.е. предложение заключения договора сострахо­вания, производится по инициативе сторон.

Страхователь проявляет свою инициативу в этом вопросе, когда он сомневается в финансовой устойчивости одного страховщика.

Страховщик может заявить о договоре сострахования, когда речь идет о большой страховой сумме. В целях обеспечения своей фи­нансовой устойчивости он передает часть риска другому лицу на условиях солидарной ответственности. В таком случае требуется со­гласие страхователя.

Сострахование — солидарное обязательство с несколькими со-должниками. Исполнение их обязанности осуществляется в поряд­ке ст. 325 ГК РФ. Страховщики могут отвечать перед страховате­лем и в долях по правилам ст. 321 ГК РФ, если договором специаль­но установлена их долевая, а не солидарная ответственность.

Начало действия договора страхования определяется по общему правилу: с момента уплаты страховой премии или первого ее взно­са. Стороны вправе определить и более поздние сроки вступления договора в силу.

Подчиняется общему правилу и начало действия страхового по­крытия: после вступления договора в силу. Стороны могут устано­вить иные сроки действия страхового покрытия.

Досрочное расторжение договора освобождает страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение при наступлении страхового случая.

Основаниями для досрочного прекращения договора страхова­ния являются обстоятельства двух видов:

1. объективные обстоя­тельства, в силу которых договорные обязательства не могут быть исполнены из-за отсутствия объекта страхования и, соответствен­но; страхового интереса;

2. субъективные обстоятельства, при на­ступлении которых страхователь утрачивает страховой интерес и выражает свою волю о расторжении договора.

С обстоятельствами первого вида связывается прекращение страхового риска по причинам, не предусмотренным договором стра­хования. К таким обстоятельствам закон, в частности, относит: ги­бель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступле­ние страхового случая; прекращение в установленном порядке пред­принимательской деятельности лицом, застраховавшим предприни­мательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Перечень обстоятельств не закрытый. Дого­вор страхования прекращается, например, в связи с досрочной пе­реработкой сырья или существенным изменением индивидуально определенной вещи.

Под прекращением в установленном порядке предприниматель­ской деятельности следует понимать реорганизацию, ликвидацию или банкротство страхователя, а также прекращение им в силу иных обстоятельств того вида деятельности, риски которого были застра­хованы по договору страхования предпринимательского риска.

При досрочном расторжении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Страхователь в этом случае имеет право потребовать возврата части страховой премии соответственно пропорционально оставшемуся сроку договора.

Договор может быть прекращен досрочно и по требованию стра­хователя. Но при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если только договором не предусмот­рено иное.

Учитывая обычаи делового оборота и международную практику, законодательство устанавливает конкретные основания освобожде­ния страховщика от выполнения своих обязанностей по страховому покрытию.

Если законом или договором не предусмотрено иное, страхов­щик освобождается от выплаты страхового возмещения при догово­ре имущественного страхования и страховой суммы при договоре личного страхования, когда страховой случай наступил из-за: воз­действия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного зараже­ния; военных действий, а также маневров или иных военных меро­приятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Это вызвано тем, что возможные убытки от страховых случаев, наступившие вследствие перечисленных обстоятельств могут оказаться настолько велики, что дестабилизируют финансовое положение страховщика, его перестраховщиков и даже, страхо­вой рынок в целом. Поэтому вопрос о принятии на страхование катастрофических рисков всегда решается отдельно. Принятие таких рисков должно специально указываться в договоре допол­нительно к стандартным условиям страхования, в противном случае они считаются незастрахованными. Включение в договор указанных рисков может требоваться по закону. В таком случае страховщик не вправе отказать в предоставлении соответствую­щего страхового покрытия.

Названные выше обстоятельства, освобождающие страховщика от выплаты страховых платежей, распространяются на договоры имущественного и личного страхования. Но для договоров имуще­ственного страхования закон устанавливает еще и другие обстоя­тельства, исключающие названную обязанность страховщика.

Если договором имущественного страхования не предусмотре­но иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возме­щения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, ре­квизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Такие риски по общему правилу исключаются из страхового по­крытия, во-первых, по причине того, что при заключении договора страхования оценить степень вероятности наступления охватывае­мых ими событий весьма затруднительно. Эти события имеют не­предвиденный, чрезвычайный и широкомасштабный характер. Во-вторых, возникшие убытки даже по одному договору страхования могут быть значительными, а автоматическое включение названных рисков во все договоры страхования имело бы для страховщиков катастрофические последствия.

По требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования законом установлен сокращенный срок исковой давности — два года. Он применяется по всем спорам, вытекаю­щим из правоотношений по страхованию: об оплате страховой премии, о выплате страхового возмещения, в отношении прочих требований, вытекающих из разовых договоров, из договоров, за­ключенных по генеральному полису, из договоров сострахования и перестрахования. К указанному сроку исковой давности применяются общие правила о начале, приостановлении и пере­рыве течения срока исковой давности, установленные в граждан­ском законодательстве.

Двухгодичный срок исковой давности, установленный для тре­бований, вытекающих из договоров страхования имущества, не при­меняется к требованиям, которые страховщик в порядке суброга­ции (переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. В связи с такими требованиями страхов­щик обязан соблюдать требования нормативных актов, регулирую­щих те правоотношения, в которых состояли страхователь и лицо, ответственное за убытки. Это касается соблюдения как материаль­ных, так процессуальных норм, содержащихся в этих актах. Так, транспортными уставами и кодексами предусмотрен обязательный порядок досудебного урегулирования разногласий в претензионном порядке. Поэтому и суброгационные права страховщика должны осуществляться с соблюдением такого порядка.

Следует заметить, что в экономико-правовом смысле страхова­ние — это предпринимательская деятельность. Риски предприни­мательской деятельности могут быть застрахованы. Поэтому вполне правомерно, что риск выплаты страхового возмещения или страхо­вой сумы, т.е. риск предпринимательства в страховании, на стра­ховом рынке может быть также застрахован. Страхование рисков страховой деятельности называется перестрахованием, вторичным страхованием. Перестрахование подразумевает передачу всех или части принятых на страхование рисков одним страховщиком дру­гому или нескольким другим с целью создания сбалансированного страхового портфеля и обеспечения финансовой устойчивости стра­ховой деятельности. Такая передача рисков реализуется по догово­ру страхования, в котором определяются условия и способ передачи рисков, доля участия других страховщиков в совокупном риске, раз­мер причитающейся каждому страховой премии.

Оригинальный страховщик в силу договора перестрахования ста­новится в положение страхователя и является носителем соответ­ствующих прав и обязанностей.

К договорам перестрахования применяются правила гражданско­го кодекса (гл. 48), подлежащие применению в отношении страхо­вания предпринимательского риска, если договором перестраховки не предусмотрено иное.

Характеристики

Список файлов реферата