109483 (708277), страница 2

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 2)

По территориальному действию различают международные, национальные, локальные, клубные и други карточки.

По категориям классности существуют 4 класса карт это: 1-й класс GOLD, 2-ой класс BUSSINESS, 3-й класс CLASSIC и 4-й класс STANDART/

Bce бaнкoвcкиe кapтoчки зaщищaютcя oт нecaнкциoниpoвaннoгo дocтyпa к cчeтy oблaдaтeля кapтoчки пpи пoмoщи PIN-кода (тaк нaзывaeмoгo пepcoнaльнoгo идeнтификaциoннoгo нoмepa). Kaк пpaвилo, PIN - чeтыpexзнaчнoe чиcлo, пpи пoмoщи кoтopoгo oблaдaтeль кapтoчки пoлyчaeт дocтyп к cвoeмy cчeтy чepeз бaнкoмaт для cнятия нaличныx. Boзмoжнocть пoдбopa PIN-кода в cлyчae нeзaкoннoгo зaвлaдeния кapтoчкoй oгpaничeнa, тaк кaк oбычнo пocлe тpex нeyдaчныx пoпытoк ввoдa PIN-кода (пpичeм нeвaжнo, в oднoм бaнкoмaтe или в нecкoлькиx paзныx) кapтoчкa изымaeтcя бaнкoмaтoм, o чeм cтaвитcя в извecтнocть бaнк и влaдeлeц cчeтa (или cчeтoв). Oблaдaтeль кapтoчки дoлжeн xpaнить cвoй PIN-код в ceкpeтe. Пoлyчaeт oн eгo в бaнкe вмecтe c плacтикoвoй кapтoчкoй в cпeциaльнoм зaпeчaтaннoм кoнвepтe; caм нoмep PIN пeчaтaeтcя cпeциaльным aвтoмaтичecким ycтpoйcтвoм, тaк чтo кpoмe клиeнтa бaнкa никтo нe cмoжeт eгo yвидeть, либo выбиpaeтcя caмим клиeнтoм, чтo в Poccии вcтpeчaeтcя peдкo. 3aпoмнив пpиcвoeнный PIN-код, пoлyчeнный кoнвepт клиeнтy лyчшe yничтoжить. Ecли вдpyг oблaдaтeль кapтoчки зaбyдeт пpиcвoeнный eмy PIN-код, oн мoжeт oбpaтитьcя в бaнк и зaпpocить пoвтopнyю выдaчy кoнвepтa c кoдoм.

Пpи oплaтe тoвapoв и ycлyг в тopгoвoй ceти пpoдaвeц oбязaн пpoвepить личнocть пoкyпaтeля пo oбpaзцy пoдпиcи нa oбpaтнoй cтopoнe плacтикoвoй кapтoчки и пo eгo фoтoгpaфии, ecли кapтoчкa cнaбжeнa eй. Taкжe для идeнтификaции клиeнтa мoжeт пoтpeбoвaтьcя yдocтoвepeниe eгo личнocти - пacпopт, вoдитeльcкиe пpaвa и т.п. На банковской пластиковой карточке обычно расположена следующая информация: · Обычно примерно одну треть площади карточки занимает поле, в котором в строго определенных местах располагаются логотип и голограмма платежной системы, к которой принадлежит карточка: для VISA - сине-бело-золотой флажок с надписью VISA и голубь на голограмме, для EuroCard/MasterCard - два логотипа: черная буква E с красным "язычком" досталась от EuroCard и два пересекающихся полушария от MasterCard и т.д. Дизайн остальной части карточки, как правило отдается на усмотрение банка эмитента. Исключением является только American Express, которая установила единый дизайн лицевой стороны карточки. На неиспользуемой платежными системами части карточки практически всегда наносится логотип банка-эмитента карточки. Нижняя часть подавляющего большинства карточек с магнитной полосой используется для эмбоссирования. Чуть ниже середины карточки эмбоссируется номер карточки, состоящий обычно из 16 цифр (4 группы по 4 цифры). В системах VISA, EuroCard/MasterCard, российской Union Card первые 6 цифр представляют собой код банка-эмитента в платежной системе. В одной и той же системе у банка может быть несколько идентификационных номеров (например, отдельный номер для золотых карточек), но в любом случае первые 6 цифр однозначно указывают на банк-эмитент. Под номером карточки эмбоссируется срок действия карточки. При этом срок начала действия карты писать необязательно (хотя в системе Union Card, например, его принято указывать), но срок окончания действия карты является обязательным элементом. Обычно указываются только номер месяца и последние две цифры года, по который (включительно) действительна карточка. На следующей строке эмбоссируется имя и фамилия держателя карточки. В российских системах используются эмбоссеры с кириллицей, для печати на карточках международных платежных систем используются только латинские символы, причем, во избежание недоразумений, используется именно та транскрипция имени и фамилии, которые используются в загранпаспорте. Наконец, предусмотрена еще одна, самая нижняя текстовая строка, содержание которой строго не нормируется. В этой строке может быть эмбоссировано название компании, если карточка корпоративная, или название банка-агента, через который была продана карточка. Она может остаться и пустой. Карточки с микрочипами также имеют стандартное расположение микрочипа - в левой части примерно посередине, над первыми цифрами номера карточки. · На обратной стороне магнитной карточки сверху располагается магнитная полоса, на которой на двух, трех или четырех (обычно на трех) дорожках записана основная идентификационная информация. Вопреки распространенному мнению, эта информация никак не защищена от копирования или прочтения, поэтому никакой секретной информации сюда не записывается. Здесь записывается только номер карточки, имя владельца и срок действия карточки. Именно поэтому при получении денег по этой карточке нужно вводить PIN-код, которого на магнитной полоске вам обнаружить не удастся. Ниже на карточке обычно располагается специальная напыленная полоса для подписи держателя карточки. Эта подпись служит образцом для продавца или кассира при сверке подписи на слипе. Обычно на обратной стороне карточки в нижней ее части обычно пишется базовая информация о том, куда следует обращаться в случае возникновения каких-либо проблем с карточкой и/или информация о том, куда следует обратиться лицу, нашедшему карту. Кроме того на некоторых картах в нижней части оборотной стороны принято размещать фотографию владельца. Для микропроцессорных карточек эмбоссирование и полоса для образца подписи не являются необходимыми, поскольку они предназначены для работы только с электронными средствами авторизации. Вообще говоря, для операций с карточками в такой системе нет необходимости вообще в какой-либо визуальной информации на карточке. Поэтому оформление оборотной стороны таких карточек обычно полностью зависит от пожеланий банка-эмитента.

Т.О. можно сказать, что карточки в зависимости от классификационных признаков их можно разделить на отдельные группы. Для нас наиболее интересна банковская карточка. Она является прежде всего персонифицированным платежным инструментом, предоставляющим пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и банковских автоматах. Принимающие карточку предприятия торговли или сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки. Далее рассмотрим как работает такая сеть, и какое место банк занимает в платежной системе.

Банк как участник платежной системы.

Платежной системой будем называть совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

Таким образом, с организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

"Процессинговый центр - специализированная сервисная организация - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.

Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях." *

Рассмотрим основных участников платежной системы и положение банка, которое он может занимать.

Основные участники системы карточных расчетов:

владелец карточки;

банк-эмитент;

предприятие торговли или сферы услуг (торговец);

банк-эквайр (банк обслуживающий торговое предприятие);

Права и обязанности сторон в системе карточных расчетов.

Владелец карточки:

может использовать карточку для оплаты товаров или услуг, предлагаемых другими участниками карточного соглашения, а так же получения у банка кредита в налично-денежной форме в пределах установленного лимита

может погасить свою задолженность банку по покупкам в течении льготного периода без уплаты процентов

может воспользоваться продленным кредитом банка (за пределами льготного периода с уплатой установленных процентов)

обязан погасить долг и проценты в соответствии со схемой, определяемой соглашением.

Банк эмитент карточки может одновременно быть и эквайером, тогда его функции будут включать:

выдача карточки после тщательной проверки финансового положения и оценки кредитоспособности клиента

открытие владельцу карточки специальный счет, на котором учитываются все операции с карточкой

ежемесячно предоставлять клиенту выписку с указанием размеров задолженности, сумм и сроков погашения долга

оплачивать счета торгового предприятия по покупкам сделанным с применением карточек за вычетом комиссионных сборов (дисконта)

отказ от оплаты торговых счетов, если нарушены какие-либо условия соглашения (например превышен лимит покупки без соответствующего разрешения на это банка эмитента).

Если же банк является лишь банком-эквайером, то его функции заключаются в следующем:

Обработка счетов, предоставленных в банк торговцем по операциям с карточками;

Обмен информацией о сделках и уплата комиссионных в пользу банка-эмитента;

Рассмотрение заявок торговцем на присоединение к системе расчетов, анализа кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверка торговцев, подозреваемых в мошенничестве;

Маркетинг, помощь торговцам в приобретении оборудования для пластиковых карточек;

Банк-эмитент выполняет следующие функции:

Выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца карточки, высылка карточки клиенту, возобновление карточки);

Анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита);

Авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки);

Биллинг (подготовка и высылка владельцу карточки выписки с указанием сумм и сроков погашения задолженности);

Взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита;

Работа с клиентами;

Обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством ;

Маркетинг.

Эмиссия карточек. Это отнюдь не техническая функция. Положительное решение по заявке клиента на получение карточки выносится после тщательного изучения его финансового положения и оценки риска неплатежа. Если результаты анализа неблагоприятны для клиента, ему могут предложить дебетовую карточку для снятия наличных денег со счета. Если же кредитоспособность клиента оценена положительно, вся существующая о нем информация вводится в компьютер. В него заносится фамилия и имя клиента, его постоянный адрес, номер в системе социального страхования, кредитный лимит, номер карточного счета и срок возобновления карточки. Одновременно подготавливается магнитная лента, необходимая для изготовления карточки клиента.

Биллинг. Банк-эмитент периодически, обычно раз в месяц, посылает клиенту особый документ - выписку с его кредитного счета, где указываются комиссионные сборы, которые клиент должен уплатить банку в связи с проведением операции, обязательную минимальную сумму погашения долга и новый остаток задолженности. Выписка должна быть выслана банком клиенту не позднее чем за 14 дней до наступления даты платежа.

Торговое предприятие участвующее в соглашении:

обязуется принимать карточки в уплату за товары и услуги и проводить авторизацию (получать разрешение) в предусмотренных соглашением случаях

Характеристики

Список файлов реферата