1722 (693653), страница 2

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 2)

Особую значимость имеет рост доверия населения и предпри­нимателей к банкам, Здесь луч­ший индикатор — это изменение среднего срока, на который вкладчики доверяют банкам свои средства. Если в 2001 г. 88% вкладов были открыты на срок до года и только 12% -свыше года, то сейчас вкладов на срок более года в целом по банковской системе больше 60%. Да и объем вкладов насе­ления за семь лет вырос более чем в 9 раз.

Рост доходов населения, став­ший естественным продолжени­ем и одновременно движущей силой экономического роста и повышения доверия как клиентов к банкам, так и банков к своим клиентам, привел к резкому скач­ку кредитования населения и предприятий. Объем кредитов, выданных российскими коммер­ческими банками, увеличился с 1 до 9,5 трлн. руб. в течение б лет. В последние два года особенно интенсивный рост наблюдался в области ипотечного кредитова­ния, которое стало локомотивом роста в строительстве. Хотелось бы особо это отметить, потому что как раз обеспечение населе­ния жильем — наиболее очевид­ный фактор повышения качества жизни. В конечном счете для это­го мы и работаем в банковской сфере.

В январе 2005 г. объем ипотеч­ных кредитов в стране составлял «смешную» цифру — 257 млн. долл. США. Всего за год ипотека достиг­ла уровня в 5,6 млрд., а в течение 2006 г. выросла до 9 млрд. долл. Рост финансирования строитель­ства банками способствовал уве­личению физических объемов жи­лищного строительства. С 2000 по 2006 г. ввод жилья вырос на 66% и превысил рекорды советского периода.

Розничное потребительское кре­дитование стало другой точкой бурного роста. Согласно нашим оценкам, в начале 2001 г, креди­ты физическим лицам составляли всего 2% активов банковской си­стемы по сравнению с долей в 32% по кредитам юридическим лицам. К началу 2005 г. рознич­ные кредиты составили 9% и кор­поративные заимствования -46%. По состоянию на начало 2007 г. кредиты населению дос­тигали уже 15% активов. Все вы­шеперечисленное сформировало основу рывка инвестиционной привлекательности отрасли, кото­рый мы можем видеть в данный момент, оценивая последние сделки слияния и поглощения, а также публичные размещения Сбербанка и ВТБ.

Привлекательность российской банковской системы для иност­ранных участников рынка и инве­сторов объясняется, с моей точки зрения, двумя базовыми причи­нами. Первая — макроэкономи­ческая — это прогноз развития российской экономики в целом, вхождение в группу быстро раз­вивающихся крупных стран мира и достаточно хорошие макроэко­номические параметры в перспек­тиве.

Вторая причина — финансовая — это на сегодня, наверное, самый высокий потенциал роста монети­зации среди экономик мира. Со­вершенно очевидно, что Россия обладает большими возможностя­ми по развитию банковской сис­темы, в том числе и по причине недостаточного уровня монетиза­ции экономики. Индикатором низ­кого уровня монетизации экономи­ки может служить отношение де­нежного агрегата М2 к ВВП. Так, в 2005 г. в развитых странах оно составляло от 67% в США до 112% в Великобритании и 125% в Япо­нии. В странах с развивающейся рыночной экономикой показатели варьировались сильнее. В Китае в том же году данное отношение составляло 185% (в 1992 г. - 96%), в Таиланде - 90%, в Южной Ко­рее - 64%, в Бразилии и Мекси­ке - 27%. В России отношение М2 к ВВП 28%, т.е. наша страна нахо­дилась в нижней части списка сре­ди наименее монетизированных экономик мира.

Два этих фактора — интерес иностранных инвесторов к России и, в частности, к банкам и опре­деляют лидерство банковской от­расли по степени ее инвестици­онной привлекательности. Одна­ко кроме позитивно оцениваемых возможностей этот процесс несет в себе и существенные угрозы вплоть до потери самостоятель­ности российской банковской си­стемы. Российские банки начали испытывать сильное давление со стороны иностранных финансовых групп. Только за последний год доля банков с иностранным учас­тием в российской банковской си­стеме выросла с 12 до 18%. Акту­альной проблемой представляет­ся усиление присутствия иност­ранных банковских групп на российском финансовом рынке в связи с предстоящим вступлени­ем России в ВТО.

Жесткая конкуренция неизбеж­но приведет к снижению маржи, зарабатываемой на традиционных финансовых услугах, и к необхо­димости увеличения капитализа­ции финансовых институтов. Это заставляет банки искать альтер­нативные, как правило, более рисковые направления бизнеса, что может понизить общую устой­чивость банковской системы за счет накопления кумулятивных рисков.

Бум потребительского (рознич­ного) и корпоративного кредито­вания породил и связанные с ним трудности и опасности, В частно­сти, увеличение проблемной за­долженности, опережающий рост просрочки в объемах кредитных портфелей. Все это также может привести к кризисным явлениям. Такие примеры нам известны, — корейский синдром 1990-х гг., пос­ледовавшие за ним события в Ин­донезии, Таиланде, Гонконге и других странах.

Российская банковская система крайне неоднородна: в то время как крупнейшие банки испытыва­ют недостаток возможностей для эффективного вложения средств, многие малые и региональные банки страдают от дефицита лик­видности, недостатка среднесроч­ных ресурсов, необходимых для развертывания собственных программ и обеспечения жизнедея­тельности. Крупные и малые бан­ки - это как бы два разных мира.

Что же делать в такой ситуации? Как заставить систему, сохраняя многообразие, эффективно рабо­тать, быть устойчивой и конкурен­тоспособной? На мой взгляд, есть несколько путей для достижения успеха.

Многие иностранные банки имеют существенные преимуще­ства: опыт, технологии, системы управления, а также более деше­вое фондирование. Существенное повышение эффективности дея­тельности - ключевой вопрос для российских банков, необходимый для удержания корпоративных и розничных клиентов. Приобщение все более широких слоев населе­ния к финансовым услугам дает нам массу возможностей для раз­вития бизнеса и постепенного продвижения новых банковских, страховых и инвестиционных про­дуктов. Одновременно приток новых клиентов увеличивает на­грузку на существующую фили­альную сеть, требует оптимизации бизнес-процессов, поддержания высоких стандартов обслужива­ния. Более низкая стоимость фон­дирования у наших иностранных конкурентов может быть компен­сирована только при максималь­но полном использовании кадро­вых и технологических ресурсов, обеспечивающих сокращение из­держек банка.

Сфера, без улучшений в которой российские банки заведомо про­играют в конкурентной борьбе с иностранными, — качество обслу­живания. Практика показывает, что эффективность сервиса, достовер­ность и доступность информации о финансовом продукте имеют для клиентов большее значение, чем уровень процентных ставок и ко­миссий за банковские услуги. При более низких издержках на при­влечение средств у иностранных и государственных банков по срав­нению с коммерческими банками именно качественный сервис яв­ляется важнейшим фактором, да­ющим возможность компенсиро­вать эту разницу и заработать при­быль. Здесь тоже необходимо со­трудничество с государством - более четкая проработка законо­дательства позволит сократить бумагооборот, ускорить обслужи­вание клиентов.

В условиях бурного роста кре­дитования, удлинения сроков и фактического снижения процент­ных ставок для успешной и эффек­тивной работы банка необходимо особое внимание к работе с заем­щиками. Управление качеством кредитного портфеля при снижа­ющейся марже и ужесточении ре­гулирования розничного кредито­вания становится ключевым воп­росом в обеспечении прибыльно­сти. Необходима постоянная работа по поддержанию соответ­ствия процентной ставки качеству заемщиков, предотвращению кре­дитного мошенничества, а также избыточной долговой нагрузки, принимаемой заемщиками и по­ручителями. Банковское сообще­ство должно активно работать с го­сударством в сфере регулирова­ния раскрытия информации об условиях кредитования и обмена информацией о недобросовестных заемщиках.

Банки должны принять активное участие в создании адекватных и цивилизованных механизмов взыскания задолженности, в том числе и в разработке жесткой, но гуманной системы личного банк­ротства, которое должно быть зак­реплено на законодательном уровне.

Еще одна сфера, где необходи­мо тесное сотрудничество банков и государства, — укрепление бан­ковского надзора. Без качествен­ного регулирования невозможно устойчивое развитие националь­ной банковской системы и повы­шение доверия населения и биз­неса к банкам. Качественный над­зор необходим и банкам, и кли­ентам. Необходимо повышение роли саморегулирования, совме­стные действия банковского сооб­щества и регулирующих органов по очищению индустрии и борьбе с такими негативными явлениями, как отмывание денег. Россиянин или иностранный партнер, прихо­дя в банк, должны быть твердо уверены в его надежности и доб­росовестности.

3. Современные тенденции развития банковского бизнеса России

Современная банковская индустрия пред­ставляет собой народнохозяйственную отрасль по оказанию широкого спектра разнообразных банковских и других финансовых услуг. Органи­зованная на рыночных началах конкуренции, она взаимодействует со всеми заинтересованными сторонами и стремится к сохранению обществен­ного доверия к банковскому сектору в целом путем достижения эффективной и стабильной работы каждого банка, выступающего самостоятельным участником банковского рынка. Таким образом, современный банк — это крупный конкурентоспо­собный банк с широким и гибким ассортиментом не только банковских, но и других финансовых услуг, приспособленных к потребностям различных групп клиентов. В центре его внимания находятся проблемы корпоративного управления, освоения новых и реструктуризации традиционных сфер деятельности, совершенствования систем управ­ления рисками.

В настоящее время банковские институты сосредоточивают у себя значительные объемы ссудного капитала путем привлечения свободных денежных средств фирм и правительственных учреждений, сбережений и доходов населения и предоставляют их в ссуду. По мере укрепления банков и превращения их в самостоятельную от­расль предпринимательства они выступают уже как совокупный кредитор. Следует отметить, что еще никогда в распоряжении банковского сектора не находился такой значительный объем средств, как сегодня. Невероятно громадный рынок, высо­кий рост, значительный уровень рентабельности характеризуют в настоящий момент этот сегмент мировой экономики. Повышенные требования клиентов, новые информационные технологии заставляют расти и развиваться дополнительные институты коммерческих банков. По данным исследования Регионального банка Цюриха (ZKB — Zurcher Kantonalbank), объем банковских операций во всем мире к началу XXI в. достиг 24,2 млрд. долл. США, что в 2,5 раза превышает данный показатель десятью годами раньше.

Таким образом, роль банковских институтов в современной мировой экономике чрезвычайно велика и заключается в выполнении ими следую­щих функций:

1. Посредничество в платежах — изначальная и основополагающая функция банков. В рыночной экономике все хозяйствующие субъекты независи­мо от форм собственности имеют расчетные счета в банках, с помощью которых осуществляются все безналичные расчеты. На банках лежит ответствен­ность за своевременное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей.

2. Посредничество в кредите — важнейшая функция банка как кредитной организации. Она обеспечивает эффективное перераспределение финансовых ресурсов в народном хозяйстве на принципах возвратности, срочности и платности. Кредитные операции являются главным источни­ком доходов банка.

3. Привлечение (аккумуляция) денежных средств и превращение их в ссудный капитал; бан­ки являются крупнейшими институциональными инвесторами как в рамках национальных эконо­мик, так и в международном масштабе.

4. Стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточ­но эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозит­ной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учрежде­ний, депозитов в коммерческих банках.

5. Посредничество на фондовом рынке (в опе­рациях с ценными бумагами).

6. Предоставление консультационных, инфор­мационных и других услуг.

Изменения в банковском бизнесе в последние годы в наибольшей мере предопределяют развитие мирового банковского бизнеса и отражают про­цессы, протекающие в нем. Так, следует выделить основные современные тенденции банковского бизнеса, которые характеризуются процессами глобализации, расширения видов предоставляе­мых услуг, диверсификацией банковского бизнеса. Рассмотрим эти тенденции подробнее. Глобализация банковского бизнеса. Под гло­бализацией подразумевается ситуация, в которой политические границы теряют свою значимость, усиливается экономическая зависимость стран, а центральными вопросами бизнеса становятся национальные различия как следствие несходства разных социальных культур. Мир, благодаря этим сложным и динамичным факторам, превращается в единый «мировой рынок». Глобализация в банковской сфере выражается становлением следующих процессов:

• концентрация банковского, страхового, и ссудного капиталов, проявляющаяся в массовых слияниях и приобретениях банковских, страховых и перестраховочных обществ на мировом финансовом рынке, приводящая к формированию транснациональных финансовых групп (ТНФГ);

• концентрация потребителей финансовых услуг, проявляющаяся в росте капитализации ТНФГ и изменяющая их спрос на традиционные банковские услуги;

• изменение спроса на «массовые» банковские услуги, в частности активизация участия банков в ипотечном кредитовании на фоне роста платежеспособности населения в экономически развитых странах и сокращения участия государства в социальном обеспечении;

• изменение рыночной среды в условиях полной компьютеризации потребителей банковских услуг и использования Интернета для продажи банковских услуг, внедрения единой системы управления банковскими организациями, организации внутреннего рынка, создания рекламно-информационной сети;

• изменения в механизме международной эконо­мической деятельности, которые имеют место под воздействием многих факторов. Это — со­здание единого рынка государств (например, ЕС), активное включение в процесс зарубеж­ного инвестирования новых индустриальных стран, появление новых сфер приложения капитала в лице постсоциалистических госу­дарств. Большую роль сыграли также дальней­шее развитие научно-технического прогресса, либерализация экономических процессов в мире и усиливающаяся конкуренция;

• изменение влияния факторов времени и про­странства. Международное предприниматель­ство, как известно, связано с преодолением больших расстояний. Достижения в области коммуникаций, такие, как спутниковая связь, не только ускоряют взаимодействие, но и позво­ляют осуществлять более оперативный контроль над любыми международными операциями;

• изменение конкуренции в глобальном масшта­бе. В связи с растущей конкуренцией на миро­вом рынке банковские организации испытыва­ют все большее влияние международных рын­ков. На современном этапе развития мирового хозяйства не обязательно выходить за рубеж, чтобы испытать международную конкуренцию. В рамках международной конкуренции банки вынуждены адаптироваться к новым условиям, даже банки с преимущественно местной ори­ентацией должны обеспечить свою конкурен­тоспособность с международной точки зрения в целях обеспечения долговременного успеха. Сужающееся различие конкурентоспособнос­ти крупного и малого банковского бизнеса изменяет мировую конкурентную среду. Для банков международная ориентация становится решающей для долговременного выживания и последующего развития;

• развитие современных технологий в области телекоммуникаций оказывает значительное влияние на мировой финансовый рынок, предоставляя, с одной стороны, непосредс­твенный доступ к потребителю, в том числе и в других странах, а с другой стороны, формируя спрос на появление новых банковских услуг, предоставляющих защиту от несанкциониро­ванного доступа к электронной информации.

Заключение

Характеристики

Список файлов реферата