1593 (693615), страница 2

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 2)

Страхование как экономическая категория характеризуется следу­ющими признаками:

1. замкнутые перераспределительные отношения между участни­ками страхования, связанные с раскладкой суммы ущерба между всеми участниками;

2. формирование целевого страхового фонда за счет платежей страхователей и последующих страховых выплат страхователям при наступлении страховых случаев;

3. зависимость размера страхового платежа (взноса) от количе­ства участников создания страхового фонда;

4. получение прибыли как от самой страховой деятельности, так и от инвестиционной деятельности.

Основные функции, присущие страхованию, — рисковая, предупре­дительная, сберегательная и контрольная. Главной здесь является рисковая функция, поскольку страховой риск как вероятность ущер­ба непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим хозяйствам.

Риск страховой — вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование; в международной практике — конкретный объект страхования (например, суд­но) или вид ответственности (например, полная гибель судна); рас­пределение между страховщиком и страхователем неблагоприятных экономических последствий при наступлении страхового случая.

Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

Предупредительная функция направлена на финансирование за счет части средств стра­хового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сбли­жается с категорией кредита при накоплении по договорам страхо­вания на дожитие обусловленных страховых сумм.

Сбережение де­нежных сумм с помощью страхования на дожитие связано с потреб­ностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может выполнять и сберегательную функцию.

Контрольная функция страхования заключена в строго целевом фор­мировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше трех специфических функций и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отно­шениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных доку­ментов осуществляется финансовый страховой контроль за правиль­ным проведением страховых операций.

В настоящее время существуют различные отрасли страховании:.

Взаимное страхование — имеет место в тех случаях, когда опреде­ленная группа лиц договаривается между собой возмещать друг дру­гу на заранее оговоренных условиях и в соответствующих суммах убытки. Одна из организационных форм страховой защиты, при ко­торой каждый страхователь одновременно является членом страхо­вого общества. В морском страховании типичной формой взаимного страхования выступает объединение судовладельцев в клубы взаим­ного страхования.

Имущественное страхование — страхование, объектом которого являются материальные ценности: здания, сооружения, оборудова­ние, жилые помещения, домашнее имущество, урожай сельскохо­зяйственных культур, животные и т.д. Один из видов имущественно­го страхования — транспортное страхование. Его объектами служат как сами средства транспорта (суда, самолеты, автомобили и т.д.), так и перевозимые ими грузы (вместе или порознь) (см. каско и страхование грузов).

Имущественным страхованием может быть охвачено как имуще­ство, находящееся в собственности страхователя, так и в его владе­нии, пользовании и распоряжении. Страхователями здесь могут быть собственники и другие юридические и физические лица, несу­щие ответственность за сохранность имущества.

В случае возникновения ущерба при имущественном страхова­нии выплачивается не страховая сумма (как при личном страхова­нии), а страховое возмещение.

Имущественное страхование отличается как от личного (при ко­тором взаимоотношения страховщика и страхователя не связаны с каким-либо имуществом), так и от страхования ответственности (где отношения, хотя и возникают, как правило, на основе использова­ния определенного имущества, но их содержание не зависит от стои­мости этого имущества).

Обязательное страхование — страховые отношения между стра­хователем и страховщиком возникают в силу действующего законо­дательства и не требуют предварительного соглашения сторон — страхователь обязан страховать свое имущество или ответственность перед третьими лицами, а страховщик обязан принимать эти риски на страхование. Наибольшее распространение получило обязатель­ное страхование гражданской ответственности (ответственности пе­ред третьими лицами) владельцев средств автотранспорта.

Личное страхование — область страхования, объектом которой выступают жизнь, здоровье, трудоспособность человека (см. страхо­вание жизни, страхование от несчастных случаев, страхование по не­трудоспособности) .

Формой организации сбережений к определенному возрасту, ус­тановленному сроку или на определенные цели (страхование на до­житие, страхование пенсий и т.д.).

В личном страховании участвуют страховщик, страхователь и за­страхованный. Страховщик создает фонд денежных средств за счет взносов страхователей, из которого выплачиваются обусловленные суммы при наступлении соответствующего страхового случая в жиз­ни застрахованного. Страхователь вносит в этот фонд платежи, исхо­дя из выбранных условий страхования, его срока, ставки платежа и размера страховой суммы.

Если условия страхования предусматривают получение страховой суммы при каких-либо событиях в жизни самого страхователя, он яв­ляется и застрахованным. Последним может быть и другое лицо.

Медицинское страхование — форма социальной защиты интере­сов населения в охране здоровья. Цель — гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской по­мощи за счет накопленных средств и финансировать профилактиче­ские мероприятия.

Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обяза­тельном и добровольном. Обязательное медицинское страхование — составная часть государственного социального страхования и обес­печивает всем гражданам Российской Федерации равные возможно­сти в получении медицинской и лекарственной помощи, предоста­вляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование осуществляется на ос­нове программ добровольного медицинского страхования и обеспе­чивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицин­ского страхования. Может быть коллективным и индивидуальным. При данном виде страхования застрахованному лицу выдается страховой полис, который представляет собой документ страховщика, подтверждающий сделку о страховании. Выдается страхователю после совершения сделки и содержит наименование страхователя, объекты страхова­ния, размеры страховых сумм и страховых взносов, а также основ­ные условия сделки (перечень страховых рисков или других собы­тий, влекущих выплату страхового возмещения или страховой сум­мы). В нашей стране иногда называется страховым свидетельством. Иногда до оформления полиса необходимо иметь временный страховой документ.

В практике страхования встречаются случаи, когда страхователь не имеет имущественного интереса в застрахованном объекте, ска­жем судне, принадлежащем другому лицу, с которым страхователь не имеет никаких деловых связей (см. азартный полис). По граждан­скому праву ряда стран в этом случае страхователь все равно несет ответственность перед законом во избежание соблазна организовать страховой случай искусственно.

Социальное страхование — одна из основных форм социального обеспечения' система материального обеспечения граждан в старости, в случае временной или постоянной потери трудоспособности, а также охраны их здоровья. Осуществляется за счет особых фондов, образуе­мых из обязательных взносов предприятий, учреждений, организаций.

Страхование жизни — страховой полис (insurancepolicy), по кото­рому выплачивается определенная сумма денег в случае смерти ли­ца, застраховавшего свою жизнь (life assured); в случае полиса страхо­вания вклада (endowment assurance policy) сумма выплачивается в свя­зи со смертью лица, чья жизнь была застрахована, или по истечении оговоренного периода — в зависимости от того, что происходит раньше. Страхование жизни, зародившееся из практики скромных накоплений для обеспечения расходов на похороны, развилось в практику накопления средств для себя или для иждивенцев, исполь­зующую определенные налоговые льготы. Выплаты по прибыльным полисам (withprofits policies) превышают застрахованные суммы за счет дополнительных премий (bonuses). Однако, хотя таким образом и удается преодолевать влияние инфляции, сейчас это можно более надежно обеспечить, используя страховые полисы, связанные с пае­вым фондом (unit-linkedpolicies), когда страховые взносы инвестиру­ются в фонды активов путем приобретения в них паев.

Страхование от несчастного случая — дает право владельцу по­лиса на получение определенной суммы денег при повреждении гла­за (глаз) или части (частей) тела в результате несчастного случая. В случае смерти владельца полиса лица, находящиеся на его иждиве­нии, имеют право на получение страховой суммы. Страхование от несчастного случая возникло на заре развития железнодорожного транспорта, когда пассажиры считали поездки на поезде опасными и стремились материально защитить находящихся у них на иждивении лиц на тот случай, если они погибнут или получат травму в катастрофе.

Страхование ответственности — страхование, по которому страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю суммы, подлежащие уплате третьим лицам за причиненный ущерб. Страхование покрывает только юридическую ответственность стра­хователя и обычно в пределах обусловленных лимитов.

Страхование кредитов; страхование от неуплаты долгов.

• Страховой полис, обеспечивающий продолжение платежей в счет погашения определенного долга в случае, если владелец полиса окажется финансово неспособным делать это в связи с болезнью, смертью, потерей работы или по какой-либо иной заранее опреде­ленной причине.

• Форма страхования или кредитной гарантии (credit guarantee) от убытков, возникающих в связи с «плохими» долгами (долгами, которые, скорее всего, не будут возвращены). Обычные страховые компании, как правило, не оформляют полисов данного вида стра­хования; этим занимаются специалисты, называемые «факторами».

Кредитное страхование — страхование на случай смерти лица, оформившего покупку в кредит. Новый вид страхования, развивает­ся по мере роста потребительского кредита в странах с рыночной экономикой, где население покупает в рассрочку дома, автомаши­ны, товары длительного пользования. Применяется при закладе имущества.

Морское страхование — предполагает защиту имущественных интересов участников морского предприятия от рисков, связанных с опасностями и случайностями, которым подвергаются судно, груз и фрахт. Объект морского страхования — имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием, включая судно, груз, фрахт, плату за проезд, арендную плату, прибыль, ожидаемую от реализа­ции груза, иные требования, обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом, заработную плату и другие виды вознаграждения лиц судо­вого экипажа, а также риск, принятый на себя страховщиком (пере­страхование). К морскому страхованию относится страхование от­ветственности судовладельцев. Объем ответственности страховщика, взаимоотношения сторон до и после наступления убытка и т.д. опре­деляются соответствующими условиями страхования. И другие отрасли страхования.

Среда, где страхование выступает и как один из элементов регулирования, и как объект регулирования, действующий в рамках общих и конкретных правил получила название страховой рынок.

Страховой рынок — это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая зашита, формируются спрос и предложение на нее. Страховой рынок можно рассматри­вать также как форму организации денежных отношений по фор­мированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых органи­заций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую структурные различные звенья Первичное звено страхового рынка — страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхо­вого фонда, формируются одни и появляются другие экономи­ческие отношения, переплетаются личные, групповые, коллек­тивные интересы.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.

В институциональном аспекте она пред­ставлена акционерными, корпоративными, взаимными и государ­ственными страховыми компаниями. В территориаль­ном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховые рынки. Внутренний страховой рынок — местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготею­щий к удовлетворению конкретными страховщиками.

Характеристики

Список файлов реферата