Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 4)

В тоже время не отвечают реальным потребностям деятельности коммерческих банков и некоторые обязательные нормативы ЦБ РФ. Так, например, норматив Н9 - максимальный размер риска на одного заемщика. При желании Банка России стимулировать кредитование промышленности, расчет этого норматива не целесообразен. Банк вынужден распыляться на другие структуры, хотя есть ликвидные промышленные структуры, которые могут получать кредиты.

По своей природе процесс кредитования не совсем совершенен. Кредитный анализ может оказаться несовершенным в силу различных причин (как субъективных, так и объективных). Если руководство банка будет стремиться только к устранению ссудных потерь, то банк перестанет выдавать ссуды, прибыль уменьшится, и не будут удовлетворяться потребности клиентов в кредите. Банки не в состоянии полностью исключить риск, так что ссудные потери неизбежны. Цель банка: достичь оптимального соотношения прибылей и рисков. Работники ссудных подразделений банков постоянно следят за состоянием заемщиков и пытаются определить негативные изменения до того, пока они станут необратимыми.

Специфика современной практики кредитования состоит в том, что российские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. Старые банковские инструкции, регламентирующие кредитные операции и сориентированные на распределительную систему, оказались неприемлемыми для условий рынка. Нынешняя ситуация такова, что каждый коммерческий банк, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя очевидно, что есть непреложные общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт и позволяющие банкам существенно упорядочить свои кредитные отношения с клиентом, улучшить возвратность ссуд. [7, с.10]

Таким образом, нежелание банков кредитовать экономику, обусловлено как недостаточностью ресурсов для долгосрочного кредитования, довольно низким уровнем доходности этого вида операций, отсутствием опыта кредитования ток и его крайней рискованностью, то есть большой вероятностью не возврата кредита. Кроме того, экономическая нестабильность, неопределенность ближайшего будущего, обесценивание банковских ресурсов, отсутствие поддержки государства - все это создает ситуацию, когда самой предпочтительной сферой деятельности для банков становятся краткосрочные кредиты. Иными словами, в России еще предстоит сформировать жизнеспособную систему коммерческих банков.

Несмотря на имеющиеся проблемы, кредитные операции - основа банковского бизнеса, поскольку являются главной статьей доходом банка. Кроме того, эти операции наряду с приемом денег во вклады, являются для банка той группой операций, которые констатируют сущность банка. Поэтому разработки эффективной организации процесса кредитования является важнейшей задачей в работе банка.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Исключительное значение для успешного развития российской системы кредитования имеет налаживание адекватного потребностям экономического роста взаимодействия банков с реальным сектором.

Коммерческие банки, с одной стороны, заинтересованы в кредитовании реального сектора. Это классическая банковская операция с хорошо изученными рисками. Но с другой стороны здесь есть две существенные проблемы, связанные с недостаточной защищенностью банков в отношениях кредитор — заемщик и краткосрочностью пассивов. Банки не могут расширять кредитование, потому что государство не обеспечивает защиту их интересов в случае возникновения проблем с возвращением ссуд.

Существенным фактором, тормозящим кредитную активность российских банков, являются высокие риски кредитования российских предприятий. Несмотря на снижение общих рисков кредитование реального сектора за счет улучшения макроэкономической ситуации, условий сбыта продукции и роста прибыли, остаются высокими институциональные элементы рисков. В первую очередь это вызвано неэффективной системой налогообложения производственной и финансовой деятельности, узостью законодательной базы в сфере защиты прав кредиторов, недостаточной прозрачностью отчетности предприятий. Все эти факторы в целом отражают недостаточно интенсивную реструктуризацию предприятий реального сектора экономики.

Кроме того, существенным препятствием развития кредитования являются⁶:

• отсутствие реальной ответственности заемщиков за убыточные результаты деятельности и возврат кредитов;

• недостатки в инвестиционной и денежно-кредитной политике, проводимой государственными органами;

• взаимная безответственность субъектов кредитных отношений в части соблюдения принципов и условий предоставления кредитов;

• отсутствие условий экономического стимулирования банков для вложения кредитов в сферу материального производства, развитой системы страхования банковских депозитов;

• недостаточная ликвидность предоставляемых залогов (ввиду отсутствия соответствующего законодательства и эффективных методов оценки залога).

Еще более сложной проблемой является активизация инвестиционной деятельности банков. Пока в экономике сохраняются денежные суррогаты, бартер, неплатежи, банковская система не может активно осуществлять инвестиционную деятельность. В стране еще не созрели условия для долгосрочных накоплений и ни один коммерческий банк не пойдет на риски длительных инвестиций без государственных гарантий.

По всей видимости, структура отечественной кредитной системы в части преобладания в ней банковских учреждений не претерпит изменений.

В рамках принятия стратегических решений на настоящий момент Правительство и Банк России не предложили ничего принципиально нового, что могло бы как-то существенно изменить сложившуюся конфигурацию отечественной кредитной системы. Так называемая «Программа Грефа» – программа социально-экономического развития страны до 2010 г. – не содержит, на наш взгляд, сколько-либо кардинальных мер, могущих действительно радикально оздоровить действующую кредитную систему⁷. Этой программой предлагаются меры нормативного характера (усиление надзора, ускорение ликвидации несостоятельных кредитных организаций, изменение видов выдаваемых лицензий и т.п.), которые, в принципе, и так осуществляются Банком России, хотя и достаточно медленно.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации, 1996.

2. Банк России E-mail – webmaster@www.cbr.ru (Информация нформационного электронного сервера Банка Росии, http://www.cbr.ru).

3. Волынский В.С. Кредит в условиях современного капитализма – М.: Финансы и статистика, 2001.

4. Деньги, кредит, банки / Под ред. О.Н. Лаврушина, М.: Финансы и статистика, 2000.

5. Долан Э.Дж. И др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика – М.: Новое время, 2001.

6. Общая теория денег и кредита / Под ред. Е. Ф. Жукова – М.: ЮНИТИ, 2000.

7. Парамонова Т.В. Принципы регулирования кредитных отношений // Деньги и кредит. - 2002.- №6. - с.10.

8. Российская банковская энциклопедия, гл. ред. О.И. Лаврушин. – М., 2001.

9. Сайт Московского Коммерческого Банка - www.mkb.ru.

10. Сухов П.А. Некоторые аспекты развития кредитных отношений // Деньги и кредит. - 2003. - №1. - с.19.

11. Электронный журнал «Известия экспертиза» N 74 http»//www.izvestia.ru/exp/.

1 Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О. И. Лаврушин. - Москва, 1995. - С. 215-217.

2 Общая теория денег и кредита / Под ред. Е. Ф. Жукова – М.: ЮНИТИ, 2000, с. 215.

3 Источник: Банк России E-mail – webmaster@www.cbr.ru (Информация нформационного электронного сервера Банка Росии, http://www.cbr.ru).

4 Источник: там же.

5 Источник: Сайт Московского Коммерческого Банка - www.mkb.ru.

6 Источник: Вестник Банка России. – 2000. - №65.

7 Источник: Вестник Банка России. - №65. – 2000.

Характеристики

Список файлов реферата