1269 (693545), страница 2

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 2)

В случае же , когда банк отказывается от исполнения договора при отсутствии установленных в законе оснований , он должен возместить заемщику причиненные неисполнением договора убытки . Согласно п.2 ст. 396 ГК РФ это освобождает его от исполнения обязательства в натуре , поэтому понудить его к предоставлению кредита невозможно , если иное не предусмотрено договором .

Пожалуй , единственным случаем наступления ответственности кредитора за нарушение своей договорной обязанности помимо

ответственности за нарушение обязанности предоставить денежные средства , является оветственность за разглашение коммерческой тайны .

Большинство кредитных договоров устанавливают обязанность должника предоставлять кредитору "финансовые документы" и не препятствовать осуществлению банком контроля за использованием кредита , финансовым состоянием должника , сохранностью предмета залога и т д. ; в современных условиях значительная часть подобной информации представляет из себя коммерческую тайну ( ст. 139 ГК РФ ) . В данном случае для заемщика является целесообразным включение в договор положения об обязательстве банка не разглашать данную информацию , иначе в соответствие с абз.2 4.2 ст.139 ГК РФ не может наступить ответственность контрагентов , разгласивших эту информацию.

Наступление ответственности банка также зачастую связано с неправильным использованием права на безакцептное списание средств , которое часто предусматривается договором . Нередки случаи списания спорных средств со счетов заемщика - т.е. в случаях , когда за ним образуется мнимая задолженность . Эти случаи связаны прежде всего с недостаточно высоким уровнем правовых знаний в банках , с тем , что во многих местах договоры до сих пор составляются экономистами .

Так , инструкция о кредитовании юридических лиц учреждениями Сберегательного Банка России в п.5.1 предусматривает возможность повышения процентной ставки при "изменении конъюнктуры кредитного рынка" (!!!) . При применении банком этой нормы к нему вполне могут быть применены меры ответственности , так как доказать наступление этого "изменения конъюнктуры рынка" будет крайне нелегко ; по крайней мере , представить себе необходимые для этого доказательства весьма затруднительно .

^ Наличие оснований, с которыми по условиям кредитного договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит, должно быть доказано банком (п. 2 Обзора практики рассмотрения споров , связанных с исполнением , изменением и расторжением кредитных договоров от 26.01.94 г. ).

§ 3 . ответственность ЗАЕМЩИКА .

Формулировка понятия кредитного договора не предусматривает обязанности должника получить кредит , т.е. в данном случае допустим односторонний отказ от исполнения обязательства . Как установлено в ГК РФ , "заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично , уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления , если иное не установлено законом , иными правовыми актами или кредитным договором " . Представляется, что данная норма выгодна и кредитору , и заемщику - заемщик не будет принуждаем к получению уже не нужного кредита , подвергаясь лишним расходам , и не будет увеличиваться вероятность невозврата кредита , что выгодно кредитору .

Однако подобный односторонний отказ может повлечь причинение убытков кредитору , так как банк не получит проценты по кредиту , если не сумеет оперативно разместить высвободившиеся средства , а сам (в общем случае) будет уплачивать проценты по межбанковскому кредиту или по счетам и вкладам . ГК умалчивает о подобной ситуации , так что ответственность по закону в данном случае не наступает . По иному решен этот вопрос в модели Части II ГК , принятой Межпарламентской Ассамблеей государств - участников СНГ , в соответствие с которой заемщик - юридическое лицо обязано возместить убытки , причиненные отказом от получения кредита . В подобной ситуации у банка остается возможность включить соответствующее положение в договор , чтобы обеспечить защиту собственных интересов .

"Заемщик получает кредит на условиях платности , срочности , возвратности , целевого характера , обеспеченности" - в различных вариантах это положение присутствует в каждом кредитном договоре . Представляется целесообразным рассмотреть обязанности заемщика и ответственность за их неисполнение по соответствующим разделам .

По кредитному договору должник обязуется возвратить в срок полученную сумму и уплатить на нее проценты . Нарушение именно

¹ 4.2 ст.821 ГК РФ .

² В этой основной обязанности присутствуют и основные условия кредитования -возвратность , срочность и платность .

этому вопросу ничего , поэтому в силу указания закона неустойка является зачетной и в подобных случаях взыскание убытков вполне допустимо , однако предусматриваемая в договоре неустойка обычно значительно превышает возможные суммы убытков .

Помимо этого , неустойка как способ обеспечения исполнения обязательства представляет большую практическую ценность из-за того , что для ее взыскания необходимо доказать лишь сам факт нарушения договора , а для взыскания убытков необходимо также доказать факт причинения имущественного ущерба и его размер - так что взыскание убытков на практике встречается крайне редко .

Момент , с которого обязательство считается исполненным , играет важное значение для определения просрочки возврата кредита , однако в современных условиях задержек осуществления безналичных расчетов это становится важнейшим моментом в установлении наличия основания для применения мер ответственности . Для заемщика наиболее выгодным было бы исполнение своего обязательства в момент списания денежных средств со своего счета , для кредитора же - с момента поступления средств на счет банка .

Денежное обязательство должно быть исполнено в месте нахождения кредитора в момент исполнения обязательства , если иное не определено законом или договором и не явствует из обычаев делового оборота или существа обязательства ( ст. 316 ГК ) ; расчеты между юридическими лицами производятся в безналичном порядке через банки , в которых открыты соответствующие счета - поэтому " сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заемщику или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет "

Помимо ответственности за неисполнение денежного обязательства в виде взыскания неустойки и (или) убытков , возможно применение и иных мер ответственности - чаще всего в кредитных договорах предусматривается возможность расторжения банком в одностороннем

⁴ 4.3 ст. 811 ГК РФ. Интересно , что в обратной ситуации - при определении момента , с которого начинается пользование кредитом и, соответственно , начисление процентов, в кредитном договоре обычно предусматривается противоположное решение - проценты начисляются с момента списания средств со счета банка , а не поступления их на счет заемщика . Ничем иным , кроме как экономической силой банков и навязыванием ими выгодных для себя условий договора , это объяснить нельзя .

заключение

Современное состояние нормативного регулирования гражданско-правовой ответственности по кредитному договору следует признать нормальным : с принятием нового ГК многие до тех пор спорные вопросы были наконец разрешены правильным образом , и практика получила в свое распоряжение новый , более совершенный правовой инструментарий , однако низкий уровень правовых знаний не дает возможности воспользоваться всем многообразием мер гражданско-правовой ответственности и создает почву для различного рода мошенничеств и т.п.

Следует признать , что происходящие в настоящее время на практике искажения обусловлены не пробелами законодательства ( которые к настоящему времени в значительной степени ликвидированы ) , а недобросовестностью одних участников гражданского оборота на фоне юридической безграмотности других . Возможно , введение I частью ГК РФ новой презумпции - презумпции добросовестности участников гражданских правоотношений , и было преждевременным .

22

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

О

Акты государственных органов "

Гражданский кодекс Российской Федерации . Часть первая . Принят

Государственной Думой 21 октября 1994 года . Гражданский кодекс Российской Федерации . Часть вторая . Принят

Государственной Думой 22 декабря 1995 года . Гражданский кодекс Российской Советской Федеративной

Социалистической Республики от 11 июня 1964 г. Закон о банках и банковской деятельности - в ред. Федерального

закона от 3 февраля 1996 г. Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением,

изменением и расторжением кредитных договоров - направлен

распоряжением Высшего Арбитражного Суда от 26.01.94 года . Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик от 31

мая 1991 г. Научная и учебная литература

Агарков М.М. "Основы банкового права . Учение о ценных бумагах" ,

М.: Бек , 1994 .

Банковское дело . Справочное пособие , М.: Экономика , 1993 г. Гражданское право , в 2 томах , т.1-2 , п/р Е-А.Суханова , М.: Бек ,

1994 г. Гражданско-правовое регулирование банковской деятельности , п/р

Е-А.Суханова , М.: ЮрИнфоР , 1994 г. Ефимова Л.Г. "Банковское право" , М.: Бек , 1994 г.

Характеристики

Список файлов реферата