1236 (693513), страница 12
Текст из файла (страница 12)
Несмотря на многочисленные «послабления» для клиентов, требованияи тарифы в обоих банках по-прежнему довольно высоки по сравнению с российскими банками. И, тем не менее, желающие открыть пластиковый счет в западном банке есть. Так, на конец 2000 года в Райффайзенбанке открыто около 7 тысяч спецкартсчетов частных клиентов не учитывая зарплатных схем, в Банке Австрии Кредитанштальт - около 3,5 тысяч, также без учета зарплатных проектов. [20, с. 52]
Что касается регионов России, то там по-прежнему доминируют наши внутренние платежные системы - «Золотая корона», Union Card иSTB-Card. Лидерами в регионах являются те банки, которые реализуют зарплатные проекты. [13, с. 35]
Карты отечественных платежных системне ограничиваются территорией России. Российская платежная система Union Card постоянно развивает сеть обслуживания на всей территорииРоссии и в странах СНГ, а также и на территории о. Кипр, где держателям карт Union Card предоставляется возможность получения наличных в восьми отделениях Bank of Cyprusв городах Лимасол, Никосия, Ларнака, Пафос. [30]
Сейчас многие банки практикуют новый подход - совмещение локальных карт с международными. Локальные карты на сегодняшний день считаются малоперспективными. Стоимость обслуживаниятакой карты мало отличается от международной, однако их возможности несравнимы. Промышленно-строительный банк (Санкт-Петербург) реализовал проект по совмещению своей локальной ICB-cardс международной системой Plusплатежной системы VISA International. Банк «Возрождение» планировал в конце апреля начать выпуск карт «Московия», совмещенных с программой VISA Plus. В текущем году карты локальных систем в зарплатных проектах регионов будут постепенно замещать международными. [13, с. 35]
Подавляющее большинство эмитированных в нашей стране карт -дебетовые. Число настоящих кредитных карт, то есть предоставляющих услуги овердрафта по карточному счету, едва превышает 0,2 % общего количества эмитированных в России карт. Например, Дельтабанк открывает держателю карты VISA Classicили VISA Gold кредитную линию, не требуякакого-либо обеспечения. Размер кредита зависит от платежеспособности клиента. Пользоваться кредитом владелец кредитной карты может в любой момент в течение года- по своему усмотрению, без дополнительного обращения в банк. Поступления средств на счет автоматически погашаеткредит и восстанавливает кредитный лимит. Это самая удобная форма кредитования населения на повседневные нужды. [13, с. 34]
Объявили о выходе на рынок кредитных карт «Русский стандарт» и система STB-Card, эмитирующая «Путник». Ставки по кредитам колеблются у российских банков в диапазоне15-19 % годовых. [13, с. 34]
Частично кредитные функции выполняют обычные дебетовые карты международных платежных систем, используемые в качестве зарплатных. Руководство предприятий нередко договаривается с банками-эмитентами о предоставлении своим сотрудникам кредита по карточкам в размере месячной зарплаты.
3.2. Внедрение пластиковых карт в Архангельске
Внастоящее времяв Архангельскевыпуск пластиковых карт осуществляют следующие банки: Архангельское отделение Сбербанка, Гута-банк, Московский Индустриальный банк - Северо-Западное Региональное Управление, Архангельское отделение Собинбанка, Банк-Москвы.
Наиболее успешно работает Сбербанк по причинам мощной и разветвленной сети филиалов, надежности.
На сегодняшний день Архангельским Сбербанком эмитировано более20 000 международных банковских карт. Среди клиентов банка сотрудникиОАО «Архбум», ОАО «СЦБК», АО «СЛДК», ООО «Полярное сияние», Геологоразведка, ОАО «Лесозавод-2», ОАО «Лесозавод-3», Архангельский морской торговый порт, Архангельский речной порт, Северное морское пароходство, Северное речное пароходство, ОАО «Двиносплав», ОАО «Быт», ООО «МК-компани» и другие.
В Архангельской области владельцем банковской карты можно стать в городах Архангельске, Новодвинске, Северодвинске, Котласе, Онеге.
Ломоносовское ОСБ №27 Северного банка СБ РФ эмитирует карты VISA Business, Cirrus/Maestro, VISA Electron, для состоятельных клиентов - VISA Gold.
Корпоративным клиентам предлагается карта VISA Business. Открытие бизнес-счета возможно в рублях РФ и (или) долларах США.
Такая карта может использоваться как средство оплаты на территории РФ и за рубежом:
* командировочных расходов сотрудников предприятия;
* расходов представительского характера;
* расходов, связанных с хозяйственной деятельностью предприятия;
* покупок и услуг в торгово-сервисных точках.
По карте VISA Business можно получить наличные средства в обширной сети банков России с выплатой комиссии за выдачу наличныхв размере 0,5% от суммы.
При зарубежных поездках не надо декларировать валюту. При получении наличных в валюте страны пребывания конвертация происходит автоматически.
Ломоносовское отделение СБ предлагает пенсионерам банковскую карту «СБЕРБАНК-CIRRUS/MAESTRO-ПЕНСИОННАЯ». [см. Приложение 4]
Для оформления карты необходимо заполнить по образцу заявление на банковскую карту «СБЕРБАНК-CIRRUS/MAESTRO-ПЕНСИОННАЯ» и внести взнос на картсчет. Минимальный первоначальный взнос составляет 10 рублей. Обязательным условием является - регулярное (не менее двух месяцев в год) зачисление во вклад сумм пенсий (по старости, по случаю потери кормильца, по инвалидности идр.).
Путем выпуска дополнительной карты членам семьи и другому лицу можно доверить распоряжаться своим вкладом.
Срок действия «ПЕНСИОННОЙ» карты - 1 год. При отсутствии отказа от клиента договор предусматривает автоматическую пролонгацию.
Годовое обслуживание составляет 10 рублей по основной карте и по каждой дополнительной.[см. Приложение 3]
Процентная ставка по счету карты - 8 % годовых. [см. Приложение 4]
«ПЕНСИОННАЯ» карта является рублевой картой. Используя «ПЕНСИОННУЮ» карту можно оплатить товары и услуги на всей территории РФ.
Выдача наличных денежных средств в отделениях и филиалах Сбербанка в Архангельской, Ивановской, Вологодской, Костромской, и Ярославской областях осуществляется бесплатно, в отделениях и филиалах других региональных банках Сбербанка России взимается комиссия в размере 0,5 %от суммы. В стороннем банке «ПЕНСИОННАЯ» карта не обслуживается. [см. Приложение3]
«ПЕНСИОННАЯ» карта является дебетовой картой, но в экстренных случаях возможен перерасход средств с выплатой удвоенной процентной ставки по кредитам физических лиц. [см. Приложение 3]
Ломоносовское отделение №27СБ РФ предлагает получать заработную плату через учреждения СБ РФ путем оформления международной банковской карты «СБЕРБАНК-CIRRUS/MAESTRO-ЗАРПЛАТНАЯ». [см. Приложение 5]
По такой карте можно бесплатно обслуживаться в торгово-сервисной сети, снять наличные денежные средства в отделениях и филиалах Сбербанка в Архангельской, Ивановской, Вологодской, Костромской, и Ярославской областях. При получении наличных в отделениях и филиалах других региональных банков Сбербанка России взимается комиссия в размере 0,5%от суммы. В стороннем банке через банкомат - 1 % от суммы (min 72 руб.), если деньги снимаются через кассу - 1 % от суммы (min 120 руб.). [см. Приложение 3]
К основной карте можно открыть дополнительную карту. Годовое обслуживание по каждой карте составляет 120 рублей.
На остаток денежных средств ежеквартально начисляются проценты: 2 % годовыхпо рублевому вкладу, и 1 % годовых по валютному вкладу. [см. Приложение 3]
Срок действия карты «CIRRUS/MAESTRO-ЗАРПЛАТНАЯ» - 2 года. По окончании срока действия карты, при отсутствии отказа клиента, банк выполняет автоматический перевыпуск карты на новый срок.
Банк можетпредоставить на неотложные нужды владельцам карты «CIRRUS/MAESTRO-ЗАРПЛАТНАЯ» неразрешенный овердрафт. Плата - удвоенная процентная ставка по кредитам физических лиц. [см. Приложение 3]
Для клиентов, самостоятельно обратившихся за картой в Ломоносовское отделение, предлагаютсякарты Cirrus/Maestro, VISA Electron на тех же условиях, что и «CIRRUS/MAESTRO-ЗАРПЛАТНАЯ». Первоначальный взнос составляет 120 рублей. [см. Приложение 3]
Для молодых людей - от 14 до 26 лет - предлагается «СБЕРБАНК-CIRRUS/MAESTRO-МОЛОДЕЖНАЯ». Приобретая карту «CIRRUS/MAESTRO-МОЛОДЕЖНАЯ» держатель карты автоматически становится участником международной программы «Молодежная карта EURO<26. [см. Приложение 6]
С членским билетом EURO<26 и картойСбербанка молодые люди получают более 300 тысяч различных скидок и льгот в 32 странах Европы, возможность расплатиться более чем в 400 тыс. магазинах, ресторанах, туристических агентствах, медицинских учреждениях, как в России, так и за ее пределами, снять наличные деньги более чемв 200 тыс. банкоматах CIRRUS в 10 тыс. городах мира.
Банк начисляет проценты на остаток средств на счете в размере процентной ставки по вкладу до востребования.
Между Архангельским банком АК СБ РФ и Архангельским филиалом Военно-страховой компании подписано соглашение, на основании которого владельцаммеждународных банковских карт Сбербанка России предлагается новая услуга. [см. Приложение 7]
ВСК предлагает застраховать со значительными скидками автотранспорт, гражданскую ответственность автовладельца, свою жизнь и здоровье от несчастных случаев, строения и квартиры, домашнее имущество, а также аналогичные услуги для предприятий, включая страхование грузов, воздушного и водного транспорта.
Предприятиям торговли и сервиса Архангельский Сбербанк предлагает установить электронные терминалы на следующих условиях:
* покупка электронного терминала предприятием;
* предоставление льготного кредита на приобретение терминала;
* предоставление терминала в аренду, в том числе с последующим правом выкупа;
* обучение персонала работе с торговым терминалом – бесплатно;
* техническое обслуживание терминала осуществляется сотрудниками банка. [см. Приложение 1 ]
Международные банковские карты принимаются к оплате в более 12 млн. торговых и сервисных точках по всему миру, получение наличных возможно в болеечем440 тыс. банкоматов в 115 странах мира.
Операции по карте осуществляются во всех крупных городах нашей страны: Москве, Санкт-Петербурге, Астрахани, Волгограде, Воронеже, Калининграде, Нижнем Новгороде, Перми, Рязани, Сочи, …, Архангельске, Северодвинске, Новодвинске, Котласе.[см. Приложение 1]
В настоящее время в Архангельской области открыто 37 пунктов выдачи наличных. Круглосуточные банкоматы в городе Архангельске установлены в «Северном Морском Пароходстве», Соломбальском отделении Сбербанка, Центральном отделении СБ РФ по г. Архангельску.
Что касается торгово-сервисной сети, то продовольственные товары по банковским картам можно купить в магазинах «Витамин», «Окраина», «Юность», «Торгсин» №№ 3, 4, «Восход», в торговом центре «Премьер» и других. В магазинах «Самсунг», «Грумант», «Альфа», «Мир», «Лидер» можно расплатиться банковской картой за бытовую технику, в «Евростиле» - за стройматериалы, в «Спортсити» - заспортивные аксессуары,в «Аквилоне» - за компьютеры, мебель, канцтовары. В кафе-барах: «Кардинал», «Олимпия», «Оранжевый град», ночной клуб «Модерн» и диско-бар «Снежок» также принимают к оплате банковские карты. Кроме того банковские карты принимаются в Салоне Красоты «Юность», в гостинице «Меридиан», в бутике «РИВ ГОШ», на АЗС № 6 на Талажском шоссе и в авиакассах«Express line».[см. Приложение 8]
3.3. Законодательная база по пластиковым картам
3.3.1.Положение «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием»
В настоящее время регулирует учет, расчеты по операциям с использованием банковских карт, а также устанавливает соответствующие требования к кредитным организациям, эмитентам и эквайерам принятое Банком России Положение «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» от 9 апреля 1998 года № 23-П, в ред. Указания ЦБ РФ от 29.11.2000 № 857-У(далее- Положение).
В статье 1 данного Положения указаны используемые термины и определения, согласно которым «банковская карта – средство для составления расчетных и иныхдокументов, подлежащих оплате за счет клиента».
Согласно общим положениям данного Положения эмиссию банковских карточек на территории РФ могут осуществлять только кредитные организации - резиденты, при наличии лицензии на осуществление банковских операций, предусматривающей проведение операций по счетам указанных в ней лиц в соответствующей валюте. Распространение карточек международных платежных систем осуществляется по специальному разрешению Центрального Банка. Расчеты по операциям с использованием банковских карточек, совершаемым на территории РФ, должны осуществляться только в валюте РФ. Исключения составляют расчеты в иностранной валюте, предусмотренные действующим законодательством и нормативными актами Банка России. Валютно-обменные операции совершаются в соответствии с валютным законодательством РФ.
В Положении перечислены безналичныеоперации, которые могут осуществлять юридические лица на основе корпоративных карт, также указываются случаи получения наличных средств.
В настоящем Положении регламентируются документооборот при расчетах по операциям,а также контроль за проводимыми операциямис использованием банковских карт. Указаны счета бухгалтерского учета кредитных организаций, которые могут быть использованыдля осуществления операций по счетам юридических и физических лиц.
В случае нарушения условий Положения территориальные учреждения Банка России могут применить меры воздействия в соответствии со ст. 75 Федерального Закона «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России). Согласно этой статьи, в случае нарушения кредитной организацией федеральных законов, нормативных актов и предписаний Банка России, Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскать штраф либо ограничить проведение отдельных операций на срок до 6 месяцев. Банк России вправе отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций.
3.3.2. Проект Федерального Закона «Об использовании банковских карт в Российской Федерации»
14 мая 1998 года в Государственной Думе прошли парламентские слушания, на которых обсуждался проект закона «Об использовании банковских карт в Российской Федерации», подготовленный Ассоциацией российских банков и Национальной ассоциацией по платежным карточкам совместно с подкомитетом по банковскому законодательству комитета по бюджету, налогам, банкам и финансам. Закон будет регулировать правоотношения, возникающие в связи с эмиссией банковских карт, совершением операций с их использованием, а также произведением расчетов по указанным операциям на территории Российской Федерации. В законопроекте рассматриваются:
* вопросы правового регулирования использования карт;
Все правоотношения, возникающие в связи с эмиссией, использованием банковскихкарт, произведением расчетов по указанным операциям на территории России регулируются законами Российской Федерации, а также нормативно-правовыми актами Правительства Российской Федерации и нормативными актами Центрального Банка Российской Федерации. А регулирование отношений, возникающих в связи с эмиссией банковских карт и их использованием в платежном обороте, а также произведением расчетов по операциям с их использованием,на территории Российской Федерации, осуществляется договорами, заключаемыми между участниками платежных систем, и правилами платежных организаций. Расчеты в иностранной валюте по банковским картам осуществляются в соответствии с валютным законодательством РФ.
* взаимоотношения субъектов, возникающие при использовании карт;
Предоставление в пользование банковских карт должно осуществляться на основе договора, заключаемого кредитной организацией, распространяющей банковские карты, и ее клиентом в письменной форме. Такой договор является публичным договором. В договоре должны быть установлены виды операций, которые держатель карты может совершать с ее использованием, а также правила их совершения. Договор может предусматривать обязательства эмитента совершать по поручению владельца карточки действия по исполнению расчетных документов и иные действия от своего имени, но за счет клиента.
* обязательства и ответственность участников платежной системы, и порядок разрешения споров;
Кредитная организация, распространяющая банковские карты, обязана представлять клиенту информацию о возникновенииденежных обязательств по исполнению расчетных документов в порядке и в сроки, которые предусмотрены договором о предоставлении в пользование банковских карт.
Эмитент обязан временно приостановить совершение операцийс использованием банковской картой, а также принять меры к изъятию карты в случае получения заявления от клиента или держателя карты об ее утере.
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
