doclad (693341), страница 3

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 3)

В отдельные германские княжества и королевства после войны 1618—1648 гг. были приглашены гугеноты, элита француз­ского купечества, специалисты вексельного и безналичного де­нежного оборотов. Они имели большой опыт ведения денежных операций, держали денежный капитал постоянно в движении, вели банковские книги. С их помощью был создан первый ремес­ленный банк «Гемайн-Кредит».

Во ФРАНЦИИ в X1I-XVI вв. предпринимались неоднократ­ные попытки создания товариществ для выдачи ссуд под некруп­ные залоги (заклады). Буллой римского папы Льва Х (начало XVI в.) предусматривалось ограничение взимания процента, не пре­вышающее расходов по управлению товариществ. В 1627 г. под­тверждались их права и преимущества вместо ломбардов, взимав­ших высокий процент за ссуды.

Товарищества получили общественное признание и доверие в противовес ломбардам, которые постоянно домогались приема в залог только крупных закладов. В 1673 г. выдача ссуд под залог регламентируется, повсеместное распространение банков достиг­ло столицы страны - Парижа. Широкое распространение банков, ориентированных на денежные средства мелких вкладчиков, до­полнялось становлением банкирских домов.

На РУСИ с начала XII I в. в результате активной торговли с немецкими городами определились основные центры денежных операций — Новгород и Псков. Монастыри и церкви служили местом существования торговых домов. Иваньковская община (по уставу Новгородской церкви св. Иоанна на Опоках) занима­лась денежными операциями (формирование собственного капи­тала за счет вступительных взносов купечества, прием вкладов и выдача ссуд, получение привилегий в пользовании доходов). Пер­воначально деньги (товарные и металлические) не оформлялись при предоставлении ссуды заложенным имуществом. Постепенно начинают распространяться залоговые отношения.

Русь усвоила основные положения византийского государст­венного права, приняла их организацию денежных операций (стремление государства охранять монополию в этих вопросах, регламентация операций и размера допустимых процентов), Право на занятие подобным промыслом сдавалось на откуп. Псковское ссудное право оформляло кредитные сделки на осо­бых «досках». В денежный оборот вводились долговые обязатель­ства - простые векселя. По основному правовому документу -Русской Правде - регламентировалась охрана и порядок обеспе­чения имущественных интересов кредитора, порядок взимания долга, виды несостоятельности.

На протяжении XIII-XVI вв. выполнение денежных операций было локализовано сокращением международной торговли, от­сутствием поддержки со стороны князей и их городов, пытавших­ся привить традиции мусульманского кредитного дела (ссуда вы­ступала как подарок, использование процента строго запреща­лось). Высокая ставка ссудного процента ростовщиков не стиму­лировала зарождение денежного хозяйства.

Отсутствие мобильного денежного капитала, зависимость де­нежного обращения страны от импорта иностранных металличес­ких денег в виде таможенных пошлин и акцизов на товары, пери­одически проводимые денежные реформы со стороны государст­ва, географическая удаленность отдельных регионов страны не способствовали возникновению частного денежного предприни­мательства.

Локальные очаги денежного хозяйства реально существовали в отдельных русских городах, но их развитие всецело зависело от государства. В 1665 г. псковским воеводой А. Ордин-Нащекиным была предпринята попытка создать ссудный банк для «маломоч­ных» купцов. Его функции должна была исполнять городская уп­рава, действовавшая при поддержке крупных торговцев. Отсутст­вие четко разработанного плана деятельности, определения при­оритетов, противодействия со стороны бояр и приказных чинов' ников обусловили кратковременный характер действий данного банка.

В течение нескольких веков европейские страны привносили в зарождение банковского дела новые традиции, обусловленные национальными особенностями экономического развития, уров­нем товарно-денежных и кредитных отношений.

17.2. Развитие банков

17.2.1. Внешние факторы закрепления устойчивой деятельности банков

К XVII в. сформировались объективные предпосылки измене­ния положения банков и банковского дела в Европе. Благодаря образованию мирового товарного рынка в ходе великих географи­ческих открытий XV-XVI вв., усилению национальных интересов и экономических притязаний отдельных европейских государств, качественному повышению уровня хозяйственных возможностей, интернационализации финансовых связей, обострению рискован­ности предпринимательской деятельности банковское дело неиз­бежно должно было соединиться с общим процессом глобализа-ции мирохозяйственных отношений. Банки выходят на мировую экономическую арену при поддержке собственных национальных государств, а позднее - и без нее по мере концентрации и цент­рализации денежного капитала.

Локальные, ограниченные действия отдельных банков (осо­бенно итальянских и голландских) усиливали межбанковскую конкуренцию, стимулировали расширение универсализации и одновременно — специализации в проведении денежных опера­ций. Колоссальный прилив серебра и золота из Америки в Евро­пу в XVI в. подорвал монополию этих банков в обеспечении хозяйства денежными средствами. Он качественно изменил мас­штабы банковской деятельности, продемонстрировал сложившие­ся ранее ограниченные возможности данного вида предпринима­тельства и его доходности (только в Амстердаме можно было по­лучить кредит в 3 % годовых, что считалось крайне низким).

Кредитные предложения банков осуществлялись слишком долго, их сроки определялись временем перевозки товаров на длительные расстояния. Размещение и использование кредита были крайне неэффективными. Английский экономист Д. Hope (1641-1691) писал о своей стране: «Из тех денег, которые в нашей стране отдаются под проценты, едва ли десятая часть раз­мещена среди торговых людей, использующих эти ссуды в своих предприятиях; в большинстве случаев деньги даются взаймы для поддержания роскоши, для покрытия расходов тех людей, кото­рые хотя и владеют крупными имениями, однако тратят привно­симые их имениями доходы быстрее, чем эти доходы к ним по­ступают, и не желая продавать что-либо из своего имущества, предпочитают закладывать свои имения».

Основные функции банков (привлечение временно свободных денежных средств и их накопление; кредитование ремесел, про­мыслов, государств, частных лиц; осуществление денежных рас­четов и платежей в хозяйстве) получили свое развитие в рамках регулирования денежного обращения, поддержания его устойчи­вого равновесия в условиях постоянного дефицита денег.

Подобное развитие (как становление) имело для банков свой предел, обусловленный характером металлического денежного обра­щения. Подлинное развитие банков должно было состояться тогда, когда исчезли бы ограничения, которые ставило металлическое де­нежное обращение на процесс банковского предпринимательства:

• регулярные поступления определенного количества драго­ценных металлов для возмещения своего монетарного запаса, стершегося в ходе денежного обращения;

• крайняя неэластичность золота как денег по своему предло­жению (огромные затраты на подъем золотодобычи и природная ограниченность);

• недостаточная пригодность полноценных денег обслуживать кредитное обращение в силу неспособности золота приносить проценты за счет собственного объема;

• сдерживание увеличения скорости оборота индивидуальных денежных капиталов, уменьшение национального богатства (до­быча золота не увеличивала ни производительное, ни личное по­требление).

Одновременно с банками государства пытались различными способами ликвидировать сложившиеся ограничения, прежде всего с помощью обращения неразменных на металл государст­венных БУМАЖНЫХ ДЕНЕГ с принудительным курсом. Они получили в XVII в. распространение в Северной Америке (Мас­сачусетс), а затем в ведущих странах Европы. Это смягчило суще­ствовавшее противоречие, предохраняя часть золота и серебра в сфере обращения от потерь в результате стирания.

Однако природа бумажных денег была такова, что их количе­ство в обращении должно было соответствовать вытесненному золоту. Излишний выпуск бумажных денег приводил к их обесце­нению, что вызвало невозможность регулирования денежного об­ращения. Понижение золотого содержания монет также не реша­ло проблему. Необходимы были носители денежных отношений, которые не зависели бы от монополии золота и объем их регламен­тировался степенью развития национального капитала. Этим требо­ваниям соответствовали КРЕДИТНЫЕ ДЕНЬГИ. Они замещали полноценные деньги, а не временно заменяли их в сфере обращения, как бумажные. Кредитные деньги создавали условия, при которых сфера обращения в лице банков выступала как производство по со­зданию денег. С появлением кредитных денег уничтожается зави­симость их оборота от механически действующего фактора - ко­личества металлических денег.

Металлические деньги не нуждались в специальном, особом институте, который обеспечивал бы их функционирование. В их обращении были заинтересованы храмы и государства. Они кон­сервировали данный вид обращения. Кредитным деньгам необхо­дим был особый институт, им явились банки?

Первоосновой эмиссии кредитных денег стало обращение век­селей для коммерческого кредитования. Однако автоматизма здесь не было. Появление векселей не означало наделение их де­нежными свойствами. Размеры вексельного обращения связаны с массой реализованных в кредит товаров и с уровнем цен этих то­варов. Долговое обязательство становится деньгами тогда, когда приобретает особую форму движения, начинает использоваться как средство платежа до указанного в нем срока погашения (по­явилась новая функция банков - выпуск кредитных средств обраще­ния). Вексель наделяется денежным свойством при условии при­обретения им ликвидного характера.

Вексель как частное долговое обязательство обретает опреде­ленную двойственность, оставаясь продуктом функционирующего капитала, он одновременно выступает видом кредитных денег. Превращение векселя в БАНКНОТУ в качестве признанного об­ществом значимого эквивалента осуществляется в порядке эмис­сионных операций банков. В банках векселя обмениваются на рав­ноценное (за вычетом учетного процента) количество наличных металлических или бумажных денег. Концентрируя массы долго­вых обязательств, банки принимают ответственность по конеч­ным расчетам по учетным векселям на себя. Подобные банков­ские обязательства уже не ограничиваются узким кругом заинте­ресованных лиц, а начинают рассматриваться как наличные день­ги, входя во всеобщее употребление.

Обращение банкнот в сфере платежа наличными деньгами вы­зывает необходимость дополнительной их устойчивости в виде золотого запаса банков. Эмитируя банкноты, банки руководству­ются не интересами участников кредитных сделок, а собственной доходностью, что усиливало предпринимательские основы бан­ковского дела.

Золотое обеспечение банкнот было связано с эмиссионной функцией банков, а товарное покрытие банкноты являлось важ­ной ее качественной характеристикой. Разменная банкнота была менее эластична по условиям расширения, чем вексель. Кроме решения участников кредитной сделки, нужна была еще и готов­ность банка превратить вексель посредством учета в наличные деньги. Выпуск новых банкнот зависел от объема частного кре­дитного оборота и от эмиссионной политики банка. Потребность в их создании диктовалась не увеличением товарооборота в целом, а лишь потребностью товарооборота в наличных деньгах. В то же время по условиям сжатия разменная банкнота была более эластична, чем вексель. Ее свободный размен делал воз­можным в любой момент предъявить избыточное количество банкнот банку-эмитенту, потребовав за них золото.

Объем банкнотного обращения уменьшался за счет погашения ссуд банку, выданных под учтенные векселя, и чем короче был срок этих кредитов, тем устойчивей становилось обращение. Воз­вращение банкнот в банк означало лишь предпосылку сжатия банкнотного обращения, которая становилась реальностью при росте банковской ликвидности. Тем самым появлялась необходи­мость регулирования банкнотного обращения в общегосударст­венном масштабе.

17.2.2. Внутренние факторы закрепления устойчивой деятельности банков

Среди европейских стран с 40-х гг. XVII в. эмиссионные опе­рации у банков выполняются в АНГЛИИ и ШОТЛАНДИИ. Так, благодаря официальной отмене запрета на взимание процентов за кредит еще в 1571 г., отказу правительства от услуг итальянских банкиров в сборе государственных налогов и платежей, повсе­местным запретам (вплоть до выселения из страны) деятельности банкиров-евреев в Англии получили возможность расширить свои операции мастера ювелирных дел. Важным условием стало и то, что в результате порчи монет металлическое содержание де­нежной единицы Англии - фунта стерлингов снизилось в 3 раза и более за период с 1290 по 1616 г.

Английские купцы стали хранить свободные денежные средст­ва у мастеров ювелирных дел. Мастера, в свою очередь, стали предлагать торговцам процент на вносимые денежные вклады, поскольку они получали возможность отдать их в рост по более высокой ставке. Расписки мастеров (частные векселя), подтверж­дающие принятие вкладов на хранение, стали обращаться в вице банкнот. Со временем количество небольших частных банков за­метно возросло, каждый из них обладал равными правами в выпуске банкнот в неограниченных масштабах и вне государствен­ного контроля.

В результате банкнотного обращения банкам и банкирам уда­лось завоевать доверие общества, поскольку в их деятельности данное денежное средство активно и легко использовалось при платежах.

На хранение в банки стали поступать крупные денежные суммы под обеспечение всего лишь бухгалтерской записи (депозиты). Более того, банки имели возможность предоставлять взаймы достаточно крупные денежные суммы из тех, что были депонированы.

Банки стремились облегчить вкладчикам распоряжение депо­нированными средствами. Вместо личного присутствия и записей в банковских книгах путем переписываний в счетах производилась простая передача бумаги на предъявителя. Вместо уплаты наличны­ми появляется уступка (цессия) требования на банк как на общую кассу.

Банк первоначально выступал в виде отдельного банкира или нескольких людей (двух-шести человек), объединенных эмисси­онным интересом. Эмиссионные операции в равной степени были и переводными, так как сумма денежных обязательств банка и его деловое (предпринимательское) состояние не изменялись. Основ­ное преимущество эмиссионной деятельности банков заключа­лось в том, что доход от нее (сеньораж) превышал комиссии, по­лучаемые от каждого вида денежных операций в отдельности.

Для ликвидации избыточной эмиссии в условиях сложившей­ся острой конкуренции между банками обычным стало регуляр­ное взаимное погашение банкнот. Обмен банкнот происходил дважды в неделю и сразу же подводились балансы.

Обеспечением эмиссионной деятельности стали золотые и се­ребряные монеты, государственные бумажные деньги, которые подлежали размену на монеты. Банкноты становились единым денежным стандартом (единицей учета), что позволяло избежать естественные трудности, связанные с обращением металлических денег.

Характеристики

Список файлов реферата