kursovik (693091), страница 5
Текст из файла (страница 5)
Таким образом, чрезвычайно важно, чтобы перечень документов, которые должны быть приложены к требованию кредитора, был тесно связан со сроками действия гарантии.
Законом предусмотрены пределы обязательства гаранта перед бенефициаром (кредитором), которые ограничиваются уплатой суммы, на которую выдана гарантия. Однако ответственность гаранта за невыполнение или ненадлежащее выполнение обязательства по гарантии может не ограничиваться суммой, на которую она выдана, если в гарантии не предусмотрено иное.
В Гражданском кодексе РФ предусмотрены случаи, когда гарант может при определенных обстоятельствах отказать кредитору в удовлетворении его требования по банковской гарантии, например, если:
1) это требование либо приложенные к нему документы не соответствуют условиям гарантии;
2) представлены гаранту по истечении определенного в гарантии срока.
В этом случае гарант обязан незамедлительно уведомить кредитора об отказе удовлетворить его требования по гарантии.
Все отношения между кредитором и гарантом определяются в договоре банковской гарантии, который (как и все договоры) должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого правила ведет к признанию договора недействительным. Гарантия оформляется либо подписанием двухстороннего договора, либо направлением гарантом кредитору гарантийного письма.
Гарантийное письмо — это документ, удостоверяющий договор между банком-кредитором и гарантом.
Из договора банковской гарантии должно ясно следовать, за исполнение какого обязательства дана гарантия, кому она дана (наименование кредитора) и за кого (наименование должника). Практика арбитражных судов исходит из того, что при отсутствии в договоре банковской гарантии условий, позволяющих определить, за исполнение какого обязательства дана гарантия, этот договор не следует считать заключенным.
В качестве общего правила гарант несет перед кредитором субсидиарную (дополнительную) ответственность. Солидарная ответственность гаранта и основного должника по отношению к банку-кредитору возможна в случае, предусмотренном законом и договором.
Законом предусматриваются самые различные обстоятельства, когда обязательства банка-гаранта перед кредитором прекращаются. Это происходит:
1) когда кредитору уплачена сумма, на которую выдана гарантия;
2) в случае окончания определенного в гарантии срока, на который она выдана;
3) в случае отказа кредитора от своих прав по гарантии и возвращения ее гаранту;
4) вследствие отказа кредитора от своих прав по гарантии путем письменного заявления об освобождении гаранта от его обязательств.
Гарант, которому стало известно о прекращении гарантии, должен без промедления уведомить об этом заемщика.
Гарант вправе потребовать от заемщика в порядке регрессии возмещения сумм, уплаченных кредитору по банковской гарантии, что определяется соглашением, во исполнение которого была выдана гарантия.
В зарубежной практике банковская гарантия получила широкое распространение, и в условиях жесткой конкуренции на этом рынке услуг сложились довольно умеренные ставки комиссионных банков-гарантов, которые составляют 0,1-0,8% от суммы гарантии. В России в условиях экономической и правовой нестабильности, высоких банковских рисков этот показатель достигает 4-10%.
Вот несколько примеров из судебной практики, позволяющих лучше понять существо банковской гарантии.
Коммерческий банк заключил с предприятием кредитный договор, в соответствии с которым обязался предоставить ссуду на определенный срок. В обеспечение возвратности кредита заемщик предоставил гарантийное письмо одного из банков, в котором последний поручился за возврат ссуд, выделенных и имеющих быть выделенными заемщику банком-кредитором до указанного в письме срока. В договоре гарантии отсутствовали данные о том, по какому кредитному договору дано поручительство и какова сумма ссуды, подлежащая передаче заемщику. Банк-кредитор информировал поручителя о принятии его гарантийного письма. При рассмотрении иска банка-кредитора о возврате ссуды, предъявленного как заемщику, так и гаранту, арбитражный суд в иске отказал. Суд отметил, что договор банковской гарантии не содержит данных об обязательстве, в обеспечение которого дана гарантия. В таком случае договор гарантии не следует считать заключенным.
Иск был предъявлен, но после прекращения срока гарантии. Из этого следует вывод, что оснований для удовлетворения иска за счет гаранта не было. Президиум Высшего арбитражного суда счел протест обоснованным и в иске банку-кредитору отказал.
При рассмотрении другого аналогичного иска арбитражным судом было установлено, что гарант поручился за возврат ссуд, выданных и имеющих быть выданными заемщику до определенного срока. В тексте гарантийного письма, принятого банком, содержались сведения о банке-кредиторе, а также об общей сумме кредита, за возврат которой дана гарантия. При этих условиях арбитражный суд признал наличие договора банковской гарантии, поскольку имеющиеся в тексте гарантийного письма данные позволяли определить, по каким обязательствам выдана банковская гарантия.
Наличие в гарантийном письме ссылки на конкретный кредитный договор, за исполнение которого должником обязался отвечать гарант, также позволяет определить объем ответственности гаранта. И, следовательно, при наличии такой ссылки договор гарантии не может быть признан незаконным.
Банковская гарантия получила широкое распространение в кредитных отношениях как между российскими партнерами, так и между российскими партнерами и их зарубежными коллегами.
В качестве гарантов кредитов, предоставляемых зарубежными партнерами, выступает государство через уполномоченные банки, консорциумы банков, отдельные банки и страховые компании.
Под гарантии нашего государства коммерческие банки получают кредиты от Международного банка реконструкции и развития (МБРР), Европейского банка реконструкции и развития, крупных зарубежных банков. По поручению Правительства Министерство финансов РФ выбрало несколько наиболее надежных банков для контроля за финансовыми средствами, предоставленными для реализации определенных проектов.
Вступив в члены МВФ и МБРР в 1992 г., Россия получила доступ к финансовым ресурсам этих организаций. Под государственную гарантию нашей страны МБРР предоставил России в 1992-1996 гг. кредит в 4,6 млрд. долларов, из которых была освоена лишь одна треть. Получение кредита МБРР — дело весьма реальное.
В 1996 г. Столичный банк сбережений (СБС, Москва) и другие крупные банки получил кредиты от ЕБРР на общую сумму 300 млн. долларов на финансирование различных программ, в том числе развитие малого бизнеса. Кредит дан под государственную гарантию, оформленную через Министерство финансов РФ.
Часто гарантами кредитов, поступающих на российский рынок, выступают зарубежные банки и страховые компании. В конце 1996 г. началась реализация проекта по строительству завода по производству металлизированных брикетов на Лебединском горно-обогатительном комбинате. Цена на брикеты выше, чем на окатыши и составляет 150 долларов за тонну ФОБ, порт Черного моря. Из Германии поставляется оборудование для нового завода стоимостью свыше 300 млн. нем. марок. Гарантом с немецкой стороны выступает государственная страховая компания ФРГ «Гермес». Гарантия «Гермес» распространяется на 85% стоимости оборудования и выплачиваемых процентов (что в общей стоимости составляет 280 млн. нем. марок). Кредитором выступает консорциум немецких банков во главе с ИКБ-банком. Остальные 15% суммы финансирования проекта покрывает Лебединский горно-обогатительный комбинат за счет краткосрочных кредитов российских банков. Особым требованием, выдвинутым агентством «Гермес», является постоянное наличие на счете на имя Токо-банка в Берлинербанке суммы в 35 млн. нем. марок. Эту сумму гарантируют четыре крупных российских банка: Токобанк, Промстройбанк, Сбербанк России и Мосбизнесбанк. Это первый случай для российских банков, когда они предоставляют консолидированную гарантию, в рамках которой партнеры приняли на себя определенную часть обязательств. При этом Токобанк выступает агентом гарантирующего пула российских банков. Предварительно на осуществление этого проекта было получено согласие ЦБ РФ и одобрение Правительства России. Мы так подробно остановились на этом проекте, поскольку это одна из новых нестандартных схем, связанных с банковскими гарантиями, которые могут получить широкое развитие в будущем.
Иногда отношения российских и зарубежных партнеров, связанные с банковскими гарантиями предоставленных кредитов, сопровождаются серьезными разногласиями из-за невыполнения обязательств одной из сторон.
Московский арбитражный суд вынес решение о взыскании с Интербанка (Турция) задолженности по банковской гарантии в размере 861,7 тыс. долларов в пользу российской компании «ТОП», а также 34,4 млн. руб. госпошлины в доход федерального бюджета. Безусловная безотзывная банковская гарантия была выдана Интербанком по договору между строительной фирмой «ЭФИО Инсаат ви тикарет Ай-Си» (Турция) и компанией «ТОП» на строительство объекта в России. Турецкая фирма получила аванс от российской компании, но, не завершив работу, покинула строительную площадку. Интербанк отказал в возврате неизрасходованной части аванса по гарантии, что стало поводом для обращения в суд. Арбитражный суд Москвы признал несостоятельными доводы ответчика.
В настоящее время за рубежом принимаются безотзывные гарантии лишь небольшого числа наиболее крупных и надежных российских кредитных организаций, например, «МЕНАТЕПа», Инкомбанка, Внешторгбанка, Столичного банка сбережений, ОНЭКСИМБАНКа и некоторых других.
5. Неустойка
Одним из наиболее важных способов обеспечения исполнения обязательства является неустойка. В соответствии с Гражданским кодексом РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. Нашим законодательством к неустойке приравнены штрафы и пеня (и в связи с этим можно говорить об их одинаковом правовом регулировании).
По требованию об уплате неустойки банку-кредитору нет необходимости доказывать, какие им понесены убытки от непогашения в срок основной суммы кредита и невыплаты процентов.
Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме, независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение этого положения ГК РФ влечет недействительность соглашения о неустойке.
Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязательность ее уплаты соглашением сторон. Размер законной неустойки может быть увеличен соглашением сторон, если закон этого не запрещает. Суд вправе уменьшить размер неустойки, но при этом необходимо иметь в виду, что ее размер может быть уменьшен только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
При оценке таких последствий могут приниматься во внимание различные обстоятельства, в том числе не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, услуг, сумма договорных обязательств и т.д.).
Законодательством и судебной практикой не предусматриваются какие-либо нормы и способы определения неустойки (исключение составляет пеня). Их определение носит исключительно договорный характер.
Обычно неустойка устанавливается как процент от суммы несвоевременного исполнения обязательства за каждый день просрочки.
В письме ЦБ РФ содержатся рекомендации, в которых пеня предусмотрена в размере 3% годовых. Если коммерческий банк нарушает срок возврата однодневного расчетного кредита, то он платит ЦБ РФ неустойку (в виде пени) в размере 0,5% ставки рефинансирования.
За период 1992-1996 гг. из предоставленных МБРР кредитов на сумму 4,6 млрд. долларов Россия использовала лишь 1,2 млрд. долларов. В соответствии с условиями кредитования на неизрасходованную сумму займа начисляются штрафы. Только в 1995 г. Россия заплатила МБРР штрафы на сумму около 14 млн. долларов.
АО «Пермьнефть» аннулировало кредитный договор с рядом банков США на общую сумму 271,8 млн. долларов. Отказ от использования предоставленных кредитов повлек штраф в размере 16 млн. долларов.
Речь идет о штрафах, исчисляемых в процентах от суммы невыполненных обязательств.
Кроме того, неустойка (штраф и пеня) могут устанавливаться по согласованию сторон в твердой сумме или в форме дополнительной платы (повышенного тарифа). В российском праве различается четыре вида неустойки:
1) зачетная (засчитывается при взыскании убытков);
2) исключительная (взыскание неустойки без взыскания убытков);
3) штрафная (взыскивается вместе с убытками);
4) альтернативная (потерпевшая сторона в случае нарушения обязательства, обеспеченного неустойкой, вправе потребовать взыскания либо неустойки, либо убытков).
В судебно-арбитражной практике принимаются решения об уплате пени по день вынесения судебного решения. Однако в этом случае к исковому заявлению предъявляются определенные требования. В него должны быть включены:
а) данные о размере требований банка на момент заявления иска;
![](https://s.studizba.com/z.php?f=/templates/si/i/noavatar.png&w=100&h=100&t=1"){kind=avatar}
