1 (693028), страница 10

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 10)

3.2.. Направления совершенствования банковской системы России.

Основными проблемами российской банковской системы сегодня являются:

• низкий уровень банковского капитала;

• значительный объем невозвращенных кредитов, в результате чего существенная часть банковских активов оказалась обесцененной и иммобилизованной;

• высокая зависимость ряда банков от состояния государственных и местных бюджетов;

• чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений банковской деятельности, которые приносили немедленный, в основном "спекулятивный" доход, недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;

• пренебрежение к вопросам освоения перспективных банковских технологий;

• высокая зависимость банков от их крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами банков и участниками их финансово - промышленных групп;

• низкий профессиональный уровень руководящего звена ряда банков, а в отдельных случаях личная заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров;

• политизированность мышления и действий высших руководителей некоторых крупных банков, масштабное использование ими находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за пределы собственно банковского дела;

• недостаточная жесткость надзорных требований;

• недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих юридических аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора, отсутствие системы страхования вкладов граждан, организации процедур санирования, реструктуризации и банкротства банков.

Эти проблемы в значительной мере усугубили действие неблагоприятных внешних и внутренних факторов, включая ошибки в экономической политике, которые предопределили возникновение предкризисной ситуации в банковской сфере России в ноябре - декабре 1997 года. Положение дел оставалось тяжелым на протяжении января - августа 1998 г. В августе 1998 года Правительство России не смогло продолжать обслуживание и погашение внутреннего долга. Это привело к замораживанию выплат по ГКО и ОФЗ, остановке финансовых рынков, скачку валютного курса, что и явилось непосредственной причиной кризиса в банковской сфере России, так как значительная часть банков была ориентирована на предсказуемый валютный курс и устойчивое функционирование рынка ГКО - ОФЗ. Банковский кризис, затронувший деятельность более половины российских банков, в настоящее время имеет следующие внешние проявления: - дефицит капитала, необходимого для обеспечения банками необходимого уровня ликвидности операций; - резкое снижение платежеспособности части банков, неспособность выполнять ими свои обязательства перед российскими и иностранными кредиторами и клиентами; - остановка рядом банков платежей своих клиентов, включая платежи в пользу бюджетов всех уровней и внебюджетных фондов; - снижение доверия населения, предприятий и иностранных партнеров к банковской системе; - резкое снижение уровня взаимного доверия внутри самого банковского сообщества и остановка межбанковского денежного рынка; - аресты корреспондентских счетов отдельных российских банков за рубежом, в результате чего уменьшается приток экспортной валютной выручки, снижаются ликвидные активы, выраженные в иностранной валюте. Центральный банк, учитывая состояние российской банковской системы, меру своих возможностей по поддержке кредитных организаций принял программу реструктуризации банковской системы. Процесс реструктуризации банковской системы предполагает обеспечение следующих основных принципов: - приоритетность защиты интересов частных вкладчиков; - равное отношение к защите интересов всех кредиторов и клиентов, в том числе иностранных; - прозрачность и открытость процесса реструктуризации обязательств и активов банков; - экономическая ответственность собственников банков, не способных платить по обязательствам, выраженная в сокращении доли и объема принадлежащего им банковского капитала, привлечение их к процессу реструктуризации путем осуществления дополнительных взносов в капитал банков; - участие кредиторов в процедурах реструктуризации; - оказание государственной поддержки только тем банкам, которые принимают и успешно реализуют программы финансового оздоровления, ориентированные прежде всего на самостоятельное решение возникших проблем. Целями реструктуризации банковской системы в краткосрочной перспективе (до середины 1999 года) являются: - восстановление способности банковской системы оказывать базовый комплекс услуг; - увеличение капитала жизнеспособного ядра банковской системы, улучшение качества активов, создание долгосрочной ресурсной базы для банковского обслуживания потребностей реального сектора экономики и проведения платежей; - реструктуризация отдельных крупных неплатежеспособных банков, ликвидация которых принесла бы значительные социальные и экономические издержки; - восстановление доверия к банкам со стороны частных вкладчиков, кредиторов и клиентов, в том числе иностранных партнеров; - недопущение утраты банковских технологий и имущественных комплексов, которые могут быть использованы для ведения конкурентоспособной банковской деятельности; - отстранение неспособного к конструктивной работе банковского управленческого персонала, его замена на управленцев, добросовестно защищающих интересы всех кредиторов, клиентов и акционеров банка; - привлечение к участию в капиталах банков новых собственников, в том числе иностранных инвесторов; - восстановление нормального функционирования финансовых рынков, в т.ч. межбанковского денежного рынка. В среднесрочной перспективе целью программы является восстановление деятельности банковской системы на коммерческих принципах и создание условий для ее активной работы с реальным сектором экономики, повышения ответственности руководителей и собственников банков за результаты их деятельности по управлению банками. Задачами органов государственной власти и Банка России в области реструктуризации банковской системы являются: - оценка затрат на поддержку банковской системы, ее рекапитализацию и реструктуризацию, а также определение источников покрытия таких затрат; - создание и корректировка законодательной базы для быстрого и эффективного проведения реструктуризации, в том числе позволяющей снижать долю старых акционеров в капитале реструктурируемых банков, расширять возможность участия государства (в том числе Банка России) в капиталах банков, объективно требующих поддержки; - создание законодательства в области гарантирования вкладов граждан в банках, банкротства кредитных организаций, законодательства о залоге; - создание "Агентства по реструктуризации кредитных организаций" (АРКО), которое возьмет на себя основную часть оперативной работы по взаимодействию с реструктурируемыми и ликвидируемыми банками, по работе с "плохими" активами реструктурируемых банков, по участию в управлении такими банками, оказанию экономической поддержки по реализации имущества ликвидируемых банков; - обеспечение прозрачности планов и процессов реструктуризации; - выработка и воплощение в жизнь плана проведения неотложных мер по реструктуризации банковской системы, исходя из подходов, изложенных в настоящей программе; - проведение переговоров с международными кредитно - финансовыми организациями об оказании поддержки, в том числе путем предоставления средств на формирование капитала АРКО, на привлечение высококвалифицированных иностранных банковских специалистов к участию в реструктуризации конкретных банков, на пополнение ресурсов банковской системы; - проведение активной политики в поддержке и развитии инфраструктуры финансовых рынков: бирж, расчетных и клиринговых систем, депозитариев; - разработка новых форм участия государства в кредитной поддержке экономики через банковскую систему, в том числе путем переучета Банком России векселей предприятий реального сектора экономики; - усиление банковского надзора путем улучшения качества и оперативности анализа банковской отчетности, унификации и упрощения процедур составления и представления отчетности, быстрой и эффективной диагностики банковских проблем, четкости и выверенности оперативных действий, контроля за выполнением предписаний, уточнения экономических нормативов и иных требований к банкам.

Предваряя конкретные шаги, которые можно сделать в кон­кретном регионе с конкретны­ми банками в рамках существу­ющего правового, экономичес­кого и банковского простран­ства в целях сохранения или вос­становления расчетно-кредитной системы региона и через это — всей страны, следует отметить, что в известных рамках они могут иметь свои варианты и прояв­ления. При этом не обязательно, чтобы каждый субъект Федера­ции занимался этими процеду­рами обособленно, более того, для определенного количества регионов, где и раньше-то бан­ковской системы как таковой не существовало, объективно тре­буется объединение сил. День­ги, как известно, границ не признают и политическими ам­бициями не страдают.Реструктуризация банковской системы, а по большому счету, ее сохранение в масштабах, требуемых для выполнения определенных функций, не терпит отлагательства. Опыт Башкортостана может быть полезен другим или хотя бы стать предметом профессионального обсуждения. Процесс реструктуризации в этом регионе развивался следующим образом.

Первый шаг. Территориаль­ное учреждение Центрального банка РФ исследует поднадзорную территорию, образно говоря, поле недавнего "боя", прово­дит инспекцию войск, опреде­ляя живых, раненых и погибших. Эта процедура хотя и болез­ненная, но не требующая спе­циальной подготовки: террито­риальные учреждения Банка России давно пользуются реко­мендациями ЦБ РФ о критери­ях определения финансового состояния банков, его указани­ями о пересчете капитала кре­дитных организаций и другими инструментами для определения реального положения дел каж­дого банка и распределения их по соответствующим группам. В результате явно выделятся банки, сохранившие капитал и платежеспособность, и банки, потерявшие и то, и другое. Во второй группе, к сожалению, будут и системообразующие банки регионального значения, которым потребуется пройти процесс реструктуризации. В Республике Башкортостан таковым определился агропро­мышленный банк, занимающий среди 18 банков республики по количеству филиалов первое место, по валюте баланса, сум­ме активов и вкладов — чет­вертое, по численности персо­нала — второе.

Второй шаг. Территориальное учреждение Банка России на основании оценки роли и зна­чения кредитной организации в экономике региона, круга об­служиваемой ею клиентуры, воз­можных последствий ликвидации банка, учитывая мнения финан­совых, налоговых, исполнитель­ных органов, определяет конк­ретные банки для предстоящей реструктуризации. Одновременно, на основании тех же критериев и других, вы­работанных в надзорной дея­тельности, определяется финан­сово-устойчивая кредитная орга­низация — опорный банк — спо­собная осуществлять расчетно-кредитное и кассовое обслужи­вание клиентуры неплатежеспособного банка, в том числе по вкладным операциям. В Республике Башкортостан в качестве опорного выбрали КБ "Социнвестбанк". При этом было решено укрепить его ус­тойчивость присоединением к нему двух стабильно работаю­щих малых банков, также спе­циализирующихся на обслужи­вании предприятий агропромыш­ленного сектора.

Третий шаг. По инициативе территориального учреждения Банка России руководством области, края, республики при­нимается решение о приорите­тах в организации расчетно-кредитного обслуживания пред­приятий и учреждений региона и сохранении сети конкретных банков. Это могут быть поста­новления администраций или решения комиссий по финансам и кредитам, банковских сове­тов при администрациях. Глав­ное, чтобы они смогли помочь скоординировать действия бан­ков, их клиентов, налоговых ор­ганов, местных администраций, а также подготовить обществен­ное мнение. В Башкортостане принципи­альное решение было принято республиканским банковским советом при Национальном банке, возглавляемым премьер-министром республики, куда входят министры финансов и экономики, республиканской налоговой службы, руководите­ли крупных коммерческих бан­ков. Далее последовало поста­новление Кабинета Министров РБ, устанавливающее порядок перевода бюджетных и внебюд­жетных счетов городов и райо­нов, расчетных счетов хозяйству­ющих субъектов с государствен­ной или муниципальной долей участия в капиталах.

Четвертый шаг. Наблюдатель­ный совет реформируемого бан­ка принимает решение о после­довательной ликвидации филиа­лов банка и разрешении откры­вать в занимаемых ими зданиях филиалы и (или) дополнительные офисы опорного банка. Совет опорного банка при­нимает решение об открытии филиалов и (или) дополнитель­ных офисов на площадях, зани­маемых реформируемым банком.

Пятый шаг. Исполнительные органы обоих банков заключа­ют договор о намерениях или соглашение о предполагаемых действиях, основные составляю­щие которых описаны ниже.

Шестой шаг. Исполнительный орган реформируемого банка образует ликвидационные комис­сии по каждому своему филиа­лу, которые уведомляют всех кредиторов и вкладчиков, а так­же работников о закрытии фи­лиалов, проводят инвентариза­ции и составляют передаточные акты. Готовят активы и пассивы к передаче на баланс головно­го банка в соответствии с граж­данским законодательством и инструкцией ЦБ РФ № 75-И от 23.06.98.

Седьмой шаг. Реформируемый банк увольняет, опорный банк принимает часть персонала филиала для начала функцио­нирования подразделения опор­ного банка, из них назначают­ся исполнительные руководите­ли филиала (дополнительного офиса), главный бухгалтер, за­ведующий кассой. В нашем примере ориентир был взят на создание дополни­тельных офисов в целях эконо­мии средств на регистрацион­ный сбор за открытие филиала, устранения проблем, связанных с присвоением банковского идентификационного кода фили­алу и предварительного согла­сования руководителей с Наци­ональным банком РБ.

Восьмой шаг. Клиенты откры­вают второй (дополнительный) расчетный счет во вновь от­крытом филиале (дополнитель­ном офисе) опорного банка, вкладчики оформляют заявле­ния на расторжение договора банковского вклада с рефор­мируемым банком и на согла­сие зачисления остатка денеж­ных средств на новый счет в опорном банке.

Характеристики

Список файлов реферата