3509 (684946), страница 9

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 9)

В сообщении банка отмечается также, что 11,7 тысяч банкоматов на начало октября установлено и введено в эксплуатацию. Из них — 11,6 тыс. принимают карты международных платежных систем Visa и MasterCard, а также American Express. 9,8 тыс. банкоматов принимают карты Сберкарт. По целевому использованию: 11,6 тыс. банкоматов осуществляют прием платежей за услуги предприятий (операторов сотовой связи, спутникового телевидения и т. д.); 554 осуществляют прием наличных денежных средств для зачисления на счет карты.

43,2 тыс. договоров о приеме банковских карт в качестве платежного средства Сбербанк России заключил с торгово-сервисными точками. Среди них — 38,8 тыс. обслуживают операции по международным картам, 21,6 тыс. — операций по картам Сберкарт. Оборот в эквайринговой торговой сети Сбербанка России за 9 месяцев 2007 года увеличился по сравнению с аналогичным периодом 2006 года на 78% и превысил 61,9 млрд рублей.

3.3 Модель расчета доходности зарплатного проект

Зарплатные проекты подразумевают использование карточек для выдачи заработной платы и осуществления иных платежей, приравненных к ней, работникам предприятий, учреждений и организаций, а также дальнейшее обслуживание данных карточек в соответствии с условиями заключаемых договоров о зарплатном обслуживании с применением карточек.

Сегодня реализация зарплатных проектов с использованием банковских пластиковых карточек является одним из приоритетных направлений “карточного” бизнеса банков. Именно такие проекты позволяют банкам добиться ощутимого роста эмиссии карточек и, соответственно, увеличения остатков средств на карт-счетах держателей карточек. Аккумуляция денежных средств на карт-счетах в банке и повышение размера их среднедневных остатков — основной путь повышения доходности “карточных” программ банка. Ориентированность банка на развитие зарплатных проектов позволяет ему в довольно короткие сроки добиться серьезных результатов в области “карточного” бизнеса (см. схему выплаты заработной платы посредством банковских пластиковых карточек).

Схема выплаты заработной платы посредством банковских пластиковых карточек

Текущий счет предприятия

Передача ведомости на начисления заработной платы в банк

Перечисление заработной платы

Транзитный счет предприятия

Распределение заработной платы на лицевые счета работников предприятия

Сбор текущего счета работников предприятия

Лицевые текущие счета работников предприятия

Получение наличных в банкоматах и учреждениях банка

Оплата коммунальных услуг и проведения других безналичных банковских операций

Оплата товаров и услуг на предприятиях торговли и сервиса

Применяя технологию выдачи заработной платы с использованием банковских пластиковых карточек, предприятие получает следующие преимущества:

• в значительной степени облегчается работа бухгалтерии, наличие кассы в учреждении становится практически ненужным, в результате высвобождаются значительные трудовые ресурсы, которые могут быть направлены на решение иных задач;

• отсутствует необходимость получать, доставлять, хранить наличные денежные средства, что всегда связано с определенными расходами и непредвиденными ситуациями. Более того, резко сокращается возможность злоупотреблений со стороны работников предприятия на всех стадиях работы с денежными средствами;

• не нужно депонировать невостребованные наличные денежные средства;

• со временем, по мере увеличения доверия к “карточным” продуктам со стороны сотрудников, сглаживаются пиковые нагрузки в дни выдачи заработной платы благодаря увеличению периода ее выдачи, что устраняет потерю рабочего времени;

• использование “карточных” технологий в рамках предприятия позволяет на определенном этапе развития проектов упростить учет движения различных безналичных выплат на предприятии (“промышленные деньги”).

Кроме того, для повышения имиджа предприятия, по согласованию с банком, возможно нанесение его логотипа на пластиковую карточку.

Использование пластиковых карточек для выдачи заработной платы имеет преимущества не только для самого предприятия, но и для его сотрудников, в частности, это возможность:

• получать дополнительный доход за счет повышенных процентов по остаткам средств на карт-счетах;

• безопасного использования заработанных средств (в отличие от наличных денежных средств пропавшая карточка не означает потерю денег);

• избавиться от толстых кошельков, грязных и порванных купюр;

• исключения проблем при выдаче сдачи на предприятиях торговли и сервиса.

В случае устойчивого экономического положения предприятия по договоренности с банком возможно получение овердрафта по карточке в пределах лимита, зависящего от заработной платы сотрудника, что также является весомым дополнительным стимулом для заинтересованности работников в использовании карточек.

Преимущества для банка:

• относительно дешевая ресурсная база, возможность аккумулирования значительных денежных средств на карт-счетах и дальнейшее их размещение в доходные активы;

• более тесная взаимосвязь клиента и банка;

• возможность внедрения и развития различных новых технологий и услуг с использованием карточек в массовых объемах.

Следует отметить, что каждый зарплатный проект имеет свою специфику, поэтому и подходы в определении этапности того или иного проекта достаточно индивидуальны. В одних проектах от начала переговоров с руководством предприятия до эмиссии первых карточек может пройти не больше месяца, а в других — до года и более. Очень многое зависит от развития инфраструктуры “карточных” проектов в регионе, уровня предприятия, конфигурации проекта и т. д. В то же время, как показывает практика, для каждого проекта можно выделить три основных этапа.

Подготовительный этап — своеобразный фундамент зарплатного проекта. Ошибки, допущенные в период подготовки, могут повлечь за собой большие проблемы в реализации проекта, вплоть до его полной неэффективности и не окупаемости. На этом этапе необходимо проводить активные переговоры с предприятием, а также разъяснительную работу с его персоналом, определить конфигурацию будущего проекта.

В рамках данного этапа осуществляется выбор региона и предприятия/учреждения для дальнейшей реализации проекта. Наиболее перспективными являются предприятия с большим количеством работающих и развитой инфраструктурой торговых, сервисных точек, с высоким уровнем заработной платы, представляющие перспективные отрасли и направления бизнеса, и т. д.

Кроме того, параллельно с проведением переговоров непосредственно с самим предприятием необходимо вести переговоры с представителями торговли и сервиса, которые будут “привязаны” к проекту. Более того, развитие соответствующей инфраструктуры проекта в нужном объеме должно произойти даже с опережающими темпами еще до начала эмиссии карточек.

Этап внедрения — этап запуска проекта, его опытно-промышленная эксплуатация, отработка технологии в рамках предприятия, корректировка условий проекта для дальнейшего развития.

Этап развития — фактически это эксплуатация проекта в промышленном режиме. На данном этапе необходимо четко реагировать на возникающие сбои и проблемы, иначе возможна полная дискредитация проекта после одного-двух затянувшихся сбоев (см. образец типового общего плана реализации зарплатного проекта с использованием карточек). Очередность указанных этапов достаточно условна, и большинство из них могут быть совмещены по времени.

В частности, процесс заключения договора с предприятием вполне можно совместить с расчетом окупаемости и изучением существующей схемы выплаты заработной платы. С другой стороны, во многих проектах расчет окупаемости целесообразно составлять только после изучения всех деталей возможного проекта. В каждом конкретном случае необходимо проявлять гибкость при проведении тех или иных мероприятий.

Представленный план — лишь образец возможных этапов реализации зарплатного проекта, основывающийся на имеющемся практическом опыте Сбербанка России.

Общий план реализации зарплатного проекта с использованием карточек

Номер этапа	Мероприятия
1	Проведение предварительных переговоров предприятием, определенным для внедрения зарплатного проекта, обсуждение условий заключения договора, сроков реализации нижеприведенных мероприятий
2	Подготовка договора между предприятием и банком
3	Согласования договора с предприятием Подписание договора между банком (филиалом) и предприятием
4	Изучение существующих взаимоотношений предприятия и филиала Изучение существующего порядка начисления и выплаты заработной платы на предприятии (организационные аспекты и учет) Изучение существующего порядка начисления и выплаты заработной платы на предприятии (техническо-программная реализация одновременно с этапами 6-7) Изучение топографии предприятия исходя из предлагаемой организации выдачи заплаты
5	Заполнение паспорта зарплатного проекта (на основании результатов исследования) Определение необходимости состава и конфигурации программно-технических средств на основании исследования топографии предприятия и предполагаемого варианта реализации зарплатного проекта
6	Подготовка и согласования полной схемы зарплатного обслуживания для рассматриваемого предприятия Составление календарного плана внедрения плана внедрения зарплатного проекта
7	Расчет окупаемости зарплатного проекта
8	Составление полного проекта использования на предприятии зарплатной модели использования карточек, обобщающего результаты проведенных исследований, а также включающего в себя заключенный договор и календарный план внедрения проекта Проведение компаний информировании работников предприятия о предоставляемых услугах и основах использования карточек
9	Организационная и техническая подготовка к реализации проекта (оборудование рабочих мест, обучение персонала, коммуникации, развитие инфраструктуры и т.д.)
10	Выдача карточек и их обслуживания
11	Акцентирование работников предприятия по истечении трех месяцев пользования карточками с целью улучшения обслуживания и выработки дополнительных услуг, предоставляемых держателем карточек
12	Анализ собранных анкет
13	Выработка рекомендаций по корректировке проекта
14	Корректировка условий проекта

Развитие зарплатных проектов связано со значительными инвестициями банка и существенными текущими расходами, поскольку “карточные” технологии — это достаточно новый и высокотехнологичный продукт, требующий больших расходов на создание инфраструктуры приема карточек, коммуникации, заготовки карточек, оборудование рабочих мест, модернизацию программного обеспечения и т. д. Кроме того, участие в международных системах требует также расходов на поддержание членства в этих системах, обучение, уплату комиссий банкам-спонсорам, оплату процессинговых услуг и т. д. В связи с этим важным моментом является расчет окупаемости зарплатных проектов банка, оценка примерных сроков производимых инвестиций.

Рассмотрим один из возможных вариантов подхода к расчету окупаемости. На практике можно найти как более простые, так и более сложные подходы. Однако для общего понимания окупаемости зарплатного проекта представленный подход наиболее универсален.

1. Исходные данные для расчета окупаемости зарплатных «карточных» проектов банка

Параметры проекта (смотри данные таблицы)

№ пп	Параметры
1	Средняя заработная плата одного работника
2	Количество работников
3	Базовый процент комиссии за расчетно-кассовое обслуживание
4	Сумма наличных, снимаемых в среднем по карточке в пунктах выдачи наличных (далее – ПВН) и банкоматах других банков
5	Комиссионное вознаграждение банка за выдачу наличных в ПВН и банкоматах других банков (уплачивается клиентом банку согласно утвержденным тарифам)
6	Сумма покупок по карточке (в месяц)
7	Комиссионное вознаграждение за эквайринг платежей на предприятиях торговли и сервиса (далее – ПТС; банку отчисляется комиссия от суммы платежа за товары/услуги в соответствии с договором между банком и ПТС)
8	Базовая ставка процента на карт-счетах (начисленных процентов банк уплачивает держателям карточек)
9	Размер среднедневных остатков на карт-счетах
10	Средний срок службы карточки

Стоимость оборудования (примерный перечень, зависит от конфигурации проекта, используемых карточек и т. д.):

• сервер и иная компьютерная техника для обеспечения карточного проекта;

• рабочие места администратора и другого обслуживающего персонала, включая операционистов;

• банкомат (количество варьируется в зависимости от величины проекта, возможна реализация проектов без банкомата);

• пункты пополнения карточек (для микропроцессорных карт);

• заготовки карточек;

• коммуникационное оборудование.

Стоимость работ

1. Запуск проекта (включая затраты на программное обеспечение, установку банкоматов и терминалов, организацию рабочих мест, выделение каналов связи и т. д.) — в разрезе статей реально понесенных затрат.

2. Сопровождение проекта (текущие затраты на его поддержание, включая оплату телекоммуникационных каналов, сопровождение программного обеспечения, техническое обслуживание терминалов, банкоматов и т. д.) — в разрезе статей реально понесенных затрат.

2. Методика расчета окупаемости зарплатных проектов банка

Характеристики

Список файлов ВКР