3026 (684866), страница 8

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 8)

Следует проработать вопрос об участии страховщиков в системе накопительного пенсионного страхования.

Для того, чтобы совершенствовать структуру страховых поступлений серьезное внимание следует уделить развитию имущественного страхования:

1. в сфере строительства жилья, ипотечного страхования;

2. на случай стихийных бедствий и природных катастроф;

3. в сфере агропромышленного комплекса. Страхование урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, проводимое с государственной поддержкой, требует совершенствования нормативной базы в целях оптимизации механизма субсидирования и повышения эффективности использования бюджетных средств;

4. на объектах использования атомной энергии в целях обеспечения ответственности за ядерный ущерб;

5. рисков, возникающих при выполнении государственного оборонного заказа;

6. от террористических рисков в интересах совершенствования содействия жертвам террористических актов и их семьям.

Совершенствование структуры страховых выплат зависит от расширения видов и льгот страхования. На наш взгляд, для привлечения новых клиентов, необходимо разработать более эффективную систему льготных страховых взносов. Так, например, при страховании имущества можно предоставить уже в первом году страхования 2% льготу для новых клиентов. На сегодняшний день отсутствуют какие-либо льготы при страховании от несчастных случаев. Необходимо, на наш взгляд ввести страховую льготу в размере 1-2% при добровольном личном страховании. Данную схему льготных страховых взносов можно использовать применительно к другим видам страхования.

Предпосылками для дальнейшего развития страхового дела в нашей стране являются следующие факторы: частный предприниматель (собственник) в силу своей экономической обособленности от государства вынужден страховать риски. Во-вторых, источником спроса на страховые услуги является рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования жилищного строительства, а также приватизация государственного жилого фонда. В-третьих, важным источником развития страхового рынка является сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного соцстрахования и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий должно выполнятся различными формами личного страхования. И, наконец, в-четвертых, интеграция Российской Федерации в мировое экономическое, политическое и правовое пространство требует увеличения и качественного совершенствования страховых услуг, профессиональной подготовки кадров в области страхования.

На наш взгляд, необходимо определить некоторые перспективы развития имущественного страхования в Российской Федерации, которые могут способствовать совершенствованию системы страховых поступлений.

Следует отметить, что важнейшими видами имущественного страхования являются страхование морских и воздушных судов, страхование грузов, другого имущества предприятий (страхование от огневых рисков). Это перспективные для российского рынка виды страхования, они отличаются огромной величиной страховых сумм, сложностью страхования. Но в то же время потенциальный масштаб операций здесь значительно превышает существующий на сегодняшний день спрос. Характерно это, например, для страхования грузов, которое отличается большой динамичностью развития. Если для международных перевозок страховой полис является необходимым документом, то для внутренних перевозок он не считается обязательным. По экспертным оценкам специалистов, до 70% российских грузовладельцев отказываются страховать свои грузы, гораздо больше отказов от страхования при авиаперевозках. В настоящее время страхованием грузов занимается все большее число страховых компаний. Здесь требуется большой штат квалифицированных опытных специалистов.

В целом имущественное страхование на российском рынке имеет огромные перспективы. Ведь сегодня застраховано небольшое количество имущества юридических и физических лиц. Имеется объективная необходимость и возможность развития нетрадиционного для российского рынка страхования от любого ущерба, наносимого самоходному и несамоходному наземному, железнодорожному, воздушному, морскому, озерному, речному транспортному средству. Условия рыночной экономики открывают новые возможности развития страхования имущества граждан, имущества частных, акционерных и государственных предприятий.

На наш взгляд, для дальнейшего развития имущественного страхования необходимо решить рад проблем. Это в первую очередь проблема включения в структуру затрат предприятий страховых взносов, индексация страховых сумм и возмещений в условиях инфляции, предоставление государством льгот по налогообложению при страховании низкорентабельных, но общественно значимых производств. Требуется и более гибкий механизм тарифной политики, совершенствование управления рисками.

3.3 Совершенствование страховых выплат

Специфика страховой пассивности населения России заключается в изначальном недоверии к страховым организациям, слабой страховой культуре, административных, процедурных и процессуальных сложностях процесса получения возмещения, в недостаточной материальной обеспеченности и многих других факторах. Совершенствование страховых выплат – это постоянная работа управленческого аппарата страховых организаций, нацеленная на получение прибыли. На наш взгляд, существующая схема страховых выплат за 2005-2007 годы по Кукморскому филиалу ООО «Росгосстрах-Татарстан» показывает эффективную работу специалистов по определению политики уменьшения страховых выплат и увеличения страховых поступлений.

Законодательством устанавливается перечень оснований, при которых не выплачивается страховое возмещение. На наш взгляд, следует обеспечить баланс интересов страхователя и страховщика. Страховщик нацелен на получение прибыли и минимизирует свои затраты, а другая сторона хочет оградить себя от рисков. В большинстве случаев выгоду приобретает страховая организация, именно поэтому среди населения отсутствует страховой оптимизм. На наш взгляд, следует пересмотреть политику страхового бизнеса в сторону увеличения преимуществ клиентов страховых компаний. Данные предложения являются основными на пути совершенствования и актуализации страховой деятельности.

Итак, рассмотрим основания, по которым страховое возмещение не выплачивается:

если застрахованное имущество уничтожено, повреждено или утрачено в результате события, которое к страховым случаям не относится (например, завладение имуществом путем мошенничества);

за предметы домашнего имущества, которые застрахованными не считаются (взятые напрокат вещи);

если застрахованное имущество находилось вне жилых или подсобных помещений, за приделами приусадебного участка либо не по адресу, указанному в страховом полисе;

если о похищении или о попытке похищения не было заявлено в органы милиции, а также когда факт похищения или попытки похищения не подтверждается компетентными органами;

если страховой случай явился следствием умышленных действий страхователя или совершеннолетнего члена его семьи. При этом наличие умышленных действий устанавливается на основании документа суда или постановления соответствующих органов, производивших расследование по данному факту;

за дополнительный ущерб, возникший по вине страхователя или совершеннолетнего члена его семьи в связи с непринятием мер к спасанию домашнего имущества во время страхового случая и предотвращению его дальнейшего повреждения.

Страховые организации имеют право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь, а в его отсутствие совершеннолетний член его семьи, имея возможность, не заявил страховщику в установленном порядке и в срок об уничтожении, повреждении или похищении застрахованного имущества.

Страховые организации с помощью принуждения могут создать источник взносов премий, но вряд ли это целесообразно, так как принуждение может отторгнуть страхователей и понизить интерес страховщиков к такому виду страхования. Затруднения для внесения взносов премий можно частично устранить путем изменения порядка платежей страховых премий. Одним из таких способов в страховании является внесение премий малыми долями за длительный период времени. Причем этот период можно разделить на более мелкие, чтобы страхователи могли постоянно участвовать в этом процессе. Для страхователя в этом случае открывается возможность перерыва в платеже премий и пользоваться перерывом в тех случаях, когда застрахованная ценность утрачена полностью или частично. Для страховых учреждений такой прием не представляет опасности, потому что в случае выдачи страхового вознаграждения они могут из него взыскать со страхователя недоплаченные суммы.

В соответствии с Типовыми правилами (Условия) добровольного экологического страхования, утвержденными Министерством охраны окружающей среды и природных ресурсов РФ 03.12. 1992 года и Российской государственной страховой компанией (Росгосстрах) 20.11.1992 года страховое возмещение выплачивается в размерах, предусмотренных действующим гражданским законодательством и определяемых в результате рассмотрения дел в судебном или другом порядке. Страховое возмещение включает в себя:

компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества;

суммы убытков, связанных с ухудшением условий жизни;

расходы по очистке загрязненной территории и приведению ее в состояние, соответствующее нормативам, при условии, что на них дано предварительное согласие страховщика;

расходы, необходимые для спасения жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред, или для уменьшения ущерба, причиненного страховым случаем;

расходы, связанные с предварительным расследованием, проведением судебных процессов, и другие расходы по улаживанию любых исков, предъявляемых страхователю, которые могут быть предметом возмещения по договору, при условии, что на них дано предварительное согласие страховщика.

Детальное правовое регулирование порядка осуществления страховых выплат способствует их совершенствованию.

В соответствии с правилами имущественного страхования расходы по уменьшению или предотвращению ущерба, связанные с наступлением страхового случая, возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к действительной (страховой) стоимости объекта страхования, независимо от того, что вместе с возмещением реального ущерба они могут превысить страховую сумму.

Если договор страхования по строению (квартире), внутренней отделке и инженерному оборудованию заключен с условием возмещения расходов по ремонту (восстановлению) объекта страхования «без учета износа» (за срок эксплуатации), то при определении реального ущерба износ не учитывается.

Отметим, что при гибели, повреждении или утрате отдельных предметов домашнего имущества страховая выплата определяется в размере реального ущерба, но не более 20% за каждый предмет домашнего имущества от страховой суммы по общему договору страхования домашнего имущества, если при заключении договора не была составлена по предметная опись предметов домашнего имущества в общей страховой сумме. При частичной описи ограничение не более 20% за каждый предмет домашнего имущества от страховой суммы по общему договору страхования не действует на предметы, которые описаны по предметно.

По страхованию гражданской ответственности при причинении вреде жизни и здоровью других лиц страховая выплата исчисляется в размере полного объема причиненного вреда, но в пределах страховой суммы (предельной страховой выплаты), установленной по договору страхования. Полный объем возмещения вреда включает в себя подтвержденные документально: расходы на погребение, утраченный другим лицом заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь, а также дополнительно понесенные расходы, вызванные причинением вреда здоровью, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств по рецептам, протезирование, посторонний уход и другие расходы, предусмотренные законодательством РФ.

Необходимо выделить, что возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью других лиц по страхованию гражданской ответственности, производится единовременно на основании копий листов нетрудоспособности, медицинских заключений, справок о среднемесячном заработке (доходе), счетов, чеков о стоимости расходов, связанных с погребением, а также других документов в зависимости от объема и характера причиненного вреда.

Размер ущерба, причиненного имуществу других лиц при страховании гражданской ответственности определяется правилами страхования для определения реального ущерба по страхованию имущества с учетом износа на весь период эксплуатации имущества.

Страховая выплата по страхованию гражданской ответственности осуществляется лицам, чьим жизни, здоровью или имуществу причинен вред.

В случае смерти выгодоприобретателя страховая выплата производится его наследникам после предоставления соответствующих документов о вступлении в право наследования на сумму страховой выплаты. Если страхователю и страховщику не удалось прийти к соглашению о размере страховой выплаты после наступления страхового случая, а также по требованию одной из сторон для определения размера реального ущерба (вреда) может назначаться экспертиза за счет заинтересованной стороны. В случае несогласия страхователя с результатом экспертизы, размер страховой выплаты может определяться по решению суда.

Произведенная страховая выплата подлежит возврату страхователем страховщику, если ущерб полностью возмещен (в денежном, натуральном выражении) виновным лицом или по решению (приговору) суда его возмещение производится лицом (не страхователем), ответственным за причиненный ущерб. В случае возврата похищенного имущества страховая выплата подлежит возврату страхователем страховщику за вычетом расходов, связанных с его восстановлением (ремонтом).

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В результате проведенного исследования можно сделать следующие выводы.

Характеристики

Список файлов ВКР