2173 (684742), страница 9

Просмтор этого файла доступен только зарегистрированным пользователям. Но у нас супер быстрая регистрация: достаточно только электронной почты!

Текст из файла (страница 9)

б) методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики;

в) наличие обеспечения по ссуде нередко носит формальный характер.

Во-вторых, экономическая ситуация в стране (особенно после кризиса 1998 г.) негативно сказалась на организации кредитования частных клиентов.

Несмотря на подобные негативные моменты, ООО КБ «ХКБ банк» систематически работает над совершенствованием и расширением объектов кредитования.

2.3 Анализ кредитного портфеля ООО «Хоум Кредит Финанс Банк»

Среди традиционных видов банковской деятельности предоставление кредитов – основная операция, обеспечивающая их доходность и стабильность существования. Выдавая кредиты физическим и юридическим лицам, банк формирует свой кредитный портфель. Таким образом, кредитный портфель банка – это совокупность остатков задолженности по активным кредитным операциям на определенную дату. Клиентский кредитный портфель является его составной частью и представляет собой остаток задолженности по кредитным операциям банка с физическими и юридическими лицами на определенную дату.

Управление кредитным портфелем представляет собой организацию деятельности банка при осуществлении процесса кредитования, которая направлена на предотвращение или минимизацию кредитного риска. Конечными целями кредитной организации при управлении кредитным портфелем является, во-первых, получение прибыли от активных операций, во-вторых – поддержание надежной и безопасной деятельности банка.

Осуществляя кредитные операции, банк стремится не только к их объемному росту, но и к повышению качества кредитного портфеля. Таким образом, для эффективного управления кредитным портфелем необходим его анализ по различным количественным и качественным характеристикам как в целом по банку, так и по его структурным подразделениям.

Количественный анализ предполагает изучение состава и структуры кредитного портфеля банка в динамике (за ряд лет, на квартальные даты отчетного года) по ряду количественных экономических критериев, к которым относят: объем и структуру кредитных вложений по видам; структуру кредитных вложений по группам кредитополучателей; сроки кредитов; своевременность погашения предоставляемых кредитов; отраслевую принадлежность; виды валют; цену кредитования (уровень процентных ставок). Такой анализ позволяет выявить предпочтительные сферы кредитных вложений, тенденции развития, в том числе касательно возвратности кредитов и их доходности.

На основе качественной характеристики кредитного портфеля можно дать оценку соблюдения принципов кредитования и степени риска кредитных операций, перспектив ликвидности данного банка.

Таким образом, в любом банке состояние кредитного портфеля должно находиться под постоянным наблюдением.

Рассмотрим структуру кредитного портфеля банка в отраслевом разрезе. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» активно работает с предприятиями промышленности, строительства, торговли, здравоохранения и прочими. Общая сумма кредитов, выданных предприятиям различных отраслей народного хозяйства в 2008 году, составила 261780 тыс. руб., а в 2007 г. – 191350 тыс. руб., то есть объем кредитного портфеля увеличился за 2008 года на 36,8%. Наблюдается увеличение объема кредитных вложений по всем отраслям кроме промышленности.

В 2008 году наиболее значительно возрос объем выданных кредитов предприятиям, работающим в сельскохозяйственной отрасли – увеличение составило 61000 тыс. руб. Соответственно в общем удельном весе возросла и стала наибольшей доля кредитов, выданных предприятиям, работающим в сельскохозяйственной отрасли с 20,9% в 2007 году до 38,6% в 2008.

Второе место занимают кредиты, выданные предприятиям строительной отрасли, но в 2008 г. объем кредитов, выданный данным предприятиям, увеличился незначительно – на 3000 тыс. руб., а удельный вес снизился с 41,8 % в 2007 г. до 31,7% в 2008 г.

Кредитование малого бизнеса в отраслевом разрезе ООО «ХКФ Банк» в г. Брянске представлено в таблице 7, данные которой подтверждают, что основной сферой деятельности малых предприятий является торговля и общественное питание, на долю которых приходится в четвертом квартале 2007 г. – 11 кредитов (45,83%) на сумму 37674000 рублей (63,00%), а первом квартале 2008 г. – 14 кредитов (46,67%) на сумму 48425000 рублей (65,00%).

Таблица 8 - Структура кредитного портфеля в отраслевом разрезе

Показатели кредитования		2006 г.		2007 г.		2008 г.		Изменение 2008 г. к
								2006 г.		2007 г.
								+/-		%	+/-	%
Промышленность
Количество выданных кредитов	3		3		4		1		133,33	1	133,33
Удельный вес в общем объеме кредитования, %	11,5		12,50		13,33		1,83		115,91	0,83	106,64
Сумма выданных кредитов, тыс. руб.	5318		6279		7748		2430		145,69	1469	123,40
Удельный вес в общем объеме кредитования, %	9,67		10,50		10,40		0,73		107,55	-0,1	99,05
Строительство
Количество выданных кредитов	3		4		4		1		133,33	0	100,00
Удельный вес в общем объеме кредитования, %	18,33		16,67		13,33		-5		72,72	-3,34	79,96
Сумма выданных кредитов, тыс. руб.	6228		7415,2		8195		1967		131,58	779,8	110,52
Удельный вес в общем объеме кредитования, %	15,6		12,4		11,00		-4,6		70,51	-1,4	88,71
Торговля и общественное питание
Количество выданных кредитов	10		11		14		4		140,00	3	127,27
Удельный вес в общем объеме кредитования, %	42,15		45,83		46,67		4,52		110,72	0,84	101,83
Сумма выданных кредитов, тыс. руб.	31256		37674		48425		17169		154,93	10751	128,54
Удельный вес в общем объеме кредитования, %	59,80		63,00		65,00		5,2		108,70	2	103,17
Здравоохранение
Количество выданных кредитов	2		2		3		1		150,00	1	150,00
Удельный вес в общем объеме кредитования, %	7,95		8,33		10,00		2,05		125,79	1,67	120,05
Сумма выданных кредитов, тыс. руб.	3516		4874		6332,5		2816,5		180,11	1458,5	129,92
Удельный вес в общем объеме кредитования, %	7,66		8,00		8,5		0,84		110,97	0,5	106,25
Прочие
Количество выданных кредитов	4		4		5		1		125,00	1	125,00
Удельный вес в общем объеме кредитования, %	16,79		16,67		16,67		-0,12		99,29	0	100,00
Сумма выданных кредитов, тыс. руб.	3118,9		3647,8		3799,5		680,6		121,82	151,7	104,16
Удельный вес в общем объеме кредитования, %	6,95		6,10		5,1		-1,85		73,38	-1	83,61

Несколько менее активно выдаются кредиты в строительной сфере: в период с 1.10.2007 по 31.12.2008 было выдано 4 кредита (16,67%) на сумму 7415200 руб. (12,40%), а в период с 1.01.2008 по 30.03.2008 – 4 кредита (13,33%) на сумму 8195000 руб. (11,00%).

В промышленности за четвертый квартал 2007 г. было выдано 3 кредита (12,50%) на сумму 6279000 руб. (10,50%), а в первый квартал 2008 года – 4 кредита (16,67%) на сумму 7415200 руб. В здравоохранении в период с 1.10.2007 по 31.12.2008 было выдано 2 кредита (8,33%) на сумму 4784000 руб. (8,00%), а в период с 1.01.2007 по 30.03.2008 – 3 кредита (10,00%) на сумму 6332500 руб. (8,50%).

В отраслевом разрезе кредитного портфеля ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по малому бизнесу значительных изменений структуры не наблюдается, как и в первый, так и во второй исследуемый период наибольший удельный вес, больше половины от общего числа, занимают кредиты, выданные на развитие торговли и общественного питания количество которых увеличились за исследуемый период на 3 кредита (27,27%) на общую сумму 10751000 руб. или на 28,54%.

Все остальные отрасли также показывают положительные изменения, так, например кредитный портфель в области промышленности увеличился на 1469000 руб. или 23,40%, строительства на 779800 руб. или на 10,52%, здравоохранения на 1548500 руб. или на 32,37% и в прочих отраслях на 151700 руб. или на 4,16%. По количеству выданных кредитов строительство осталось на прежнем уровне, в сфере промышленности количество выданных кредитов увеличилось на 33,33%, в сфере здравоохранения на 50,00% категория прочих отраслей увеличились на 25,00%.

Характеристики

Список файлов ВКР